Дело № 2-706/2010 года
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 ноября 2010 года р.п. Марьяновка
Марьяновский районный суд Омской области в составе:
председательствующего судьи Тишковец О.И.,
при секретареБазыловой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ВТБ 24 (ЗАО) к Лушникову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 621 845,92 рубля и расходы по оплате государственной пошлины,
у с т а н о в и л:
ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Лушникову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 621 845,92 рубля и расходы по оплате государственной пошлины.
В обоснование иска указал, что 31 декабря 2008 года Лушников С.А. подал в ВТБ 24 (ЗАО) анкету-заявление на получение международной банковской карты для физических лиц с лимитом овердрафта в размере 250 000 рублей. 31 декабря 2008 года ответчик получил банковскую карту со следующими параметрами: лимит овердрафта - 250 000,00 рублей РФ, что подтверждается распиской в получении банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), подписанной ответчиком собственноручно 14 июня 2008 года, наличием росписи ответчика на оборотной стороне полученной банковской карты. Вместе с банковской картой ответчик получил конверт с соответствующим ПИНом, дающим право распоряжения денежными средствами на банковской карте.
Согласно ст. 428 ГК РФ заключил с ответчиком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт «Visa Classic». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем направления анкеты - заявления и получения банковской карты.
В соответствии с п.п. 1.8, 2.2 Правил данные правила, тарифы, анкета- заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты.
ВТБ 24 (ЗАО) исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 250 000,00 рублей на срок по 31 декабря 2010 года с взиманием за пользование кредитом 20% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускается.
В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.
По наступлению сроков погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.
Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.
Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.
По состоянию на 16 августа 2010 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 621 845,92 рубля, из которых:
- 85 917,18 рублей - текущая задолженность по кредиту;
- 1 461,90 рублей - текущие проценты за пользование кредитом;
- 163 773,22 рубля - просроченная задолженность по кредиту;
- 39 143,56 рублей - просроченные проценты за пользование кредитом;
- 54 821,12 рублей - пени на просроченные проценты за пользование кредитом;
- 276 728,94 рубля - пени на просроченную задолженность по кредиту.
В судебное заседание ответчик Лушников С.А. не явился, надлежащим образом был извещен о времени и месте судебного разбирательства, о причинах неявки не сообщил и не просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Представитель истца ВТБ 24 (ЗАО) Дроздов А.А., согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Представитель истца ВТБ 24 (ЗАО) Дроздов А.А., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал и суду пояснил, что ответчик 31.12.2008 года заполнил анкету-заявление с просьбой выдать ему банковскую карту с лимитом 250 000 рублей, в этот же день ему была выдана банковская карта «Visa Gold» на срок действия до 31 декабря 2010 года под 20% годовых. В исковом заявлении ошибочно указано, что выдана карта «Visa Classic». Ответчик собственноручно расписался в расписке о получении банковской карты, согласно которой он ознакомлен с условиями кредитного договора. Кредитный договор состоит из трех документов: указанной расписки, правил обслуживания и пользования банковскими картами ВТБ24 и тарифов. В материалах дела ошибочно приложены недействительные тарифы банка карт Visa, фактически тарифы по обслуживанию Золотой карты в рублях на период выдачи карты составляют 20% годовых, пени (штрафы) за несвоевременное погашение задолженности по кредиту составляет 0,5 % в день от суммы просроченных обязательств. С июля 2009 года ответчик прекратил погашать платежи по кредиту. 31.08.2010 года банк уведомил ответчика о досрочном истребовании задолженности, но оплаты не поступило. Просит взыскать задолженность по состоянию на 16.10.2010 года в размере 621 845,92 рубля.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, находит заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным (часть 2 статьи 820 ГК РФ).
В силу статьи 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2 статьи 434 ГК РФ).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ) совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6 и Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" для признания соответствующих действий ответчика акцептом не требуется выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок.
Правоотношения сторон, связанные с выдачей - получением кредита отличаются своей присущей только им спецификой, они связаны с совершением кредитной организацией и заемщиком целого ряда действий. Оформление кредита не ограничивается составлением одного документа (договора).
Согласно п. 1 ст. 427 ГК РФ в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати.
В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Из анкеты-заявления от 31 декабря 2008 года следует, что Лушников С.А. просит выдать «Золотую карту ВТБ 24» и предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере 250 000 рублей (л.д. 11-16).
31.12.2008 года ответчик получил банковскую карту «Visa Gold» № 4272-3000-0024-0165 сроком действия до 31 декабря 2010 года с лимитом овердрафта 250 000,00 рублей, что подтверждается распиской в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), подписанной ответчиком собственноручно 31.12.2008 года (л.д. 8-9).
В вышеуказанной расписке Лушников С.А. заявляет, что ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора № 633/0040-0007159, состоящего из Правил предоставления и использования Электронной карты ВТБ 24, подписанной им Анкеты-заявления и настоящей Расписки. Кроме того, ответчик в указанной расписке подтверждает, что ВТБ 24 информировал его о размере кредитного лимита (лимита Овердрафта), срока действия кредита (Овердрафта), о размере полной стоимости кредита (Овердрафта) на дату заключения договора, равном 25,59% годовых.
Таким образом, истец исполнил свои обязательства по выдаче кредитной карты ответчику в полном объёме.
В соответствии со ст.ст. 9, 421 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют гражданские права и свободны в заключении договора.
Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
Последний платеж ответчиком Лушниковым С.А. был произведен 20.05.2009 года, что подтверждается выпиской по счету (л.д.27-32).
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.809 ГК РФ.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Пунктом 5.2 Правил обслуживания и пользования банковскими картами ВТБ 24 (ЗАО) предусмотрено, что Банк имеет право списать со счета суммы операций, суммы перерасхода и неустоек, а также суммы вознаграждения (комиссий) Банка, иных платежей, установленные Тарифами и Правилами, списать со счета в безакцептном порядке денежные средства в случае ошибочного их зачисления Банком на счет, отказать в получении, возобновлении и замене Карты без объяснения причин. В любой момент блокировать карту и/или отказаться от исполнения операции и принять все необходимые меры вплоть до изъятия карты для уменьшения убытков при возникновении следующих случаев: нарушения Клиентом сроков погашения задолженности в связи с возникновением суммы перерасхода сроком свыше 30 дней; несвоевременного предоставления Банку сведений (документов), предусмотренных Правилами; в других случаях.
В судебном заседании установлено, что ответчиком систематически нарушались условия кредитного договора по выплате кредита, процентов, что подтверждается выпиской по контракту клиента «ВТБ 24» (ЗАО) от 04.10.2010 года.
Заемщику 31.08.2010 года было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности (л.д.17). На момент рассмотрения гражданского дела задолженность не погашена.
В судебном заседании не установлено исключительных обстоятельств, свидетельствующих о невозможности ответчиком исполнять надлежащим образом принятые на себя обязательства.
Задолженность Лушникова С.А. по Кредитному договору № 633/0040-0007159 от 31.12.2008 года по состоянию на 04.10.2010 года согласно выписке по контракту клиента «ВТБ 24» (ЗАО) (л.д.33-36) составляет 621 845,92 рубля, а именно:
- 85 917,18 рублей - текущая задолженность по кредиту;
- 1 461,90 рублей - начисленные проценты за пользование кредитом;
- 39 143,56 рублей - просроченные проценты за пользование кредитом;
- 54 821,12 рублей - штраф за просроченные проценты за пользование кредитом;
- 163 773,22 рубля - просроченная задолженность по кредиту;
- 276 728,94 рубля - штраф за просроченную задолженность по кредиту.
Из Тарифов по обслуживанию Золотой карты ВТБ 24 (л.д.52-53) следует, что процентная ставка по кредиту составляет в рублях 20% годовых, пени (штрафы) за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,5% в день от суммы просроченных обязательств.
В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
По правилам, установленным ч. 1 ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить размер неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Оценив материалы дела в их совокупности, учитывая допущенные последствия нарушенного обязательства, суд считает необходимым снизить размер пени на просроченную задолженность по кредиту с 276 728,94 рубля до 50 000,00 рублей, размер пени на просроченные проценты за пользование Кредитом с 54 821,12 рубля до 10 000,00 рублей.
Таким образом, при изложенных обстоятельствах, исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) подлежат частичному удовлетворению, с Лушникова С.А. следует взыскать в пользу ВТБ 24 (ЗАО) 350 295,86 рубля и расходы по оплате государственной пошлины.
Настоящее гражданское дело рассмотрено по имеющимся в деле доказательствам.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 98, 194 - 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковое заявление ВТБ 24 (ЗАО) к Лушникову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 621 845,92 рубля и расходы по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.
Взыскать с Лушникова С.А. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по Кредитному договору № 633/0040-0007159 от 31.12.2008 года в размере 350295,86 рубля, в том числе текущая задолженность - 85917,18 рублей, текущие проценты - 1461,90 рублей, просроченные проценты по кредиту - 39143,56, просроченную задолженность по кредиту - 163773,22 рубля, пени (штраф) за просроченные проценты - 10000 рублей, пени (штраф) за просроченную задолженность по кредиту - 50000 рублей.
Взыскать с Лушникова С.А. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 6702,95 рубля.
Решение суда может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме через Марьяновский районный суд.
Судья О.И. Тишковец