Дело № 2-282/2011 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 августа 2011 года р.п. Марьяновка

Марьяновский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи О.И. Тишковец,

при секретаре Базыловой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ООО ИКБ «Совкомбанк» к Лисовик Т.М. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля и взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля и по встречному иску Лисовик Т.М. к ООО ИКБ «Совкомбанк,

у с т а н о в и л :

ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Лисовик Т.М. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля и взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля.

В обоснование своих требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Лисовик Т.М. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей. Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под 33% годовых, сроком на 36 месяцев.

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

В период пользования кредитом, ответчик ненадлежащее исполнял обязанности, оговоренные в кредитном договоре, и нарушил п. п. 4.1, 4.1.1. Условий кредитования: «Заемщик обязан: Возвратить кредит в сроки, установленные Договором...». (Допускал просрочку оплаты, нарушая график платежей).

Согласно п. 5.2, 5.2.1. Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».

В соответствии с разделом «Б» договора о потребительском кредитовании: «При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты на общую сумму <данные изъяты>.

Статьи 309, 310 ГК РФ гласят: - «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства»; «односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим».

Задолженность ответчика перед истцом на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, что подтверждается расчетом задолженности.

На основании Закона и заключенного кредитного договора, ООО ИКБ «Совкомбанк» имеет право требовать с ответчика возмещения причиненных убытков.

Пунктом 5.3. Условий кредитования предусмотрено: «В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении-оферте. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции).... В случае непогашения всей задолженности Заемщику в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено ответчику уведомление, с требованием о погашении задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование ответчик не выполнил, в связи с чем у истца возникло право на досрочное расторжение кредитного договора с последующим судебным взысканием образовавшейся задолженности (п. 5.3. Условий кредитования).

В настоящее время Заемщик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В процессе рассмотрения гражданского дела ответчиком Лисовик Т.М. подано встречное исковое заявление к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании задолженности по единовременной комиссии за выдачу кредита и процентов за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования.

В обоснование встречного иска Лисовик Т.М. указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ней был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

В разделе Б данного договора сказано о Единовременной комиссии за выдачу кредита 18 % от первоначальной суммы кредита – <данные изъяты>.

Считает, что единовременную комиссию за выдачу кредита банк взял незаконно.

Представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанк» надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, заявлением просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик Лисовик Т.М. надлежащим образом извещалась о времени и месте судебного разбирательства не явилась, о причинах неявки не сообщила.

Представитель Лисовик Т.М. - Головин В.Б., действующий на основании доверенности требования банка признал и пояснил, что Лисовик Т.М. его супруга, которая работает в поликлинике Марьяновской ЦРБ фельдшером – лаборантом. Раньше заработная плата была нормальной, а сейчас она уменьшилась. Из-за уменьшения заработной платы не смогла продолжать оплачивать кредит, так как сначала у неё брат погиб, потом дядя умер, которым нужно было помочь в организации похорон. Потом заболела его мать, для которой потребовалось приобретение дорогостоящих лекарств. Встречное исковое заявление поддержал, уточнив его, просил признать раздел Б кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части указания единовременная комиссия за выдачу кредита 18 процентов от первоначальной суммы кредита: <данные изъяты> рубль признать недействительным и взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу единовременную комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей.

Суд, заслушав представителя ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску Лисовик Т.М. – Головина В.Б., изучив материалы дела, оценив в совокупности все представленные по делу доказательства, пришёл к следующему.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других, полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно абзацу второму пункта 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Лисовик Т.М. подала в ООО ИКБ «Совкомбанк» заявление-оферту об открытии банковского счета № в Филиале «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк» и предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> на 36 месяцев (л.д.6).

ООО ИКБ «Совкомбанк» свои обязательства выполнило, предоставило Лисовик Т.М. денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении <данные изъяты> рублей на счет № (л.д. 10).

В соответствии с п. 3.3, п. 3.3.1, п. 3.3.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» акцепт заявления-оферты Заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открывает Банковский счет-1 заемщику в соответствии с законодательством РФ; предоставляет Заемщику кредит в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему Банковский счет-1. Заявление-оферта Заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а Договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения Заемщиком суммы кредита. Моментом получения Заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый Заемщику в соответствии с Заявлением-офертой Банковский счет-1.

Согласно п. 5.2., 5.2.1. Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей Заемщика в счет исполнения обязательств по Договору считается систематической, если имели место два и более месяца, а их общая продолжительность составила более 15 календарных дней.

Как следует из Выписки по счету № в отношении Лисовик Т.М., последний платеж от неё поступил ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей (л.д.16).

Уведомлением об изменении срока возврата кредита от ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» информирует Лисовик Т.М., что в связи с нарушением ею условий Договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по указанному Договору о потребительском кредитовании Банк принял решение о досрочном истребовании суммы задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11).

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Момент возврата и размер возвращенной денежной суммы займа займодавцу должен подтверждаться письменными доказательствами, также как и факт заключения договора займа.

Письменные доказательства, подтверждающие факт возврата Лисовик Т.М. истцу суммы долга, отсутствуют.

В соответствии с п. 2 ст. 812 ГК РФ, если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808 ГК РФ), его оспаривание по безденежности путём свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключён под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заёмщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

Лисовик Т.М. не заявляла самостоятельных требований относительно действительности заключенного ею договора займа.

На момент обращения в суд с иском, обязательство Заемщиком надлежащим образом не исполнено. Согласно расчету задолженности на ДД.ММ.ГГГГ просроченная ссуда составила <данные изъяты> рублей, просроченные проценты составили <данные изъяты> рубль, общая задолженность составила <данные изъяты> рубля (л.д.12-15).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно разделу «Б» заявления-оферты Лисовик Т.М. от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту составляет 33%.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, применительно к изложенному выше и положениям п. 1 ст. 807 ГК РФ, требования истца Общества с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В п.Б кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ указывается, что единовременная комиссия за выдачу кредита 18 процентов от первоначальной суммы кредита: <данные изъяты>.

Из п. 2 ст. 5 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ, следовательно, взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным. Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за услуги по выдаче кредита, ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат.

Соответственно, взимаемая за выдачу кредита денежная сумма в структуру платежей по кредиту включена быть не может, поскольку за предоставление кредита в силу п.1 ст. 819 ГК РФ заемщик уплачивает только один платеж – проценты за пользование кредитными денежными средствами. Данных о том, что кредитным учреждением заемщику оказывалась самостоятельная финансовая услуга по делу не имеется.

Таким образом, такой вид комиссии – единовременная комиссия за выдачу кредита, фактически являющийся дополнительной платой за выдачу кредита, нормами ГК РФ, Закона «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными правовыми актами не предусмотрен, тем самым, такое комиссионное вознаграждение на потребителя банковских услуг – заёмщика, возложено быть не может, суд полагает, что возложение на заёмщика обязанности по уплате названного комиссионного вознаграждения ущемляет его права как потребителя, что в силу положения п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является незаконным.

Судом установлено, что срок, с которого наступает ответственность для ООО ИКБ «Совкомбанк» за уклонение от возврата денег Лисовик Т.М. должен исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ - 705 дней. Процентная ставка рефинансирования на день предъявления иска и вынесения решения составляет 8, 25 %, сумма процентов за пользование чужими деньгами составляет <данные изъяты> рублей.

С учётом изложенного, встречное исковое заявление Лисовик Т.М. к ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежит удовлетворению.

Следует признать раздел Б кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части указания единовременная комиссия за выдачу кредита 18 процентов от первоначальной суммы кредита: <данные изъяты> рубль признать недействительным и взыскать с Общества с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» в пользу Лисовик Т.М. уплаченную единовременную комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, всего взыскать <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» к Лисовик Т.М. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля и взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля удовлетворить.

Взыскать с Лисовик Т.М. в пользу Общества с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и расходы по государственной пошлине <данные изъяты>, итого взыскать <данные изъяты>.

Встречное исковое заявление Лисовик Т.М. к ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить.

Признать раздел Б кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части указания единовременная комиссия за выдачу кредита 18 процентов от первоначальной суммы кредита: <данные изъяты> признать недействительным.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» в пользу Лисовик Т.М. уплаченную единовременную комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, всего взыскать <данные изъяты>.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» в бюджет Марьяновского муниципального района Омской области государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Марьяновский районный суд.

Судья О.И. Тишковец