Дело №2-203/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Мантурово 26 октября 2010 года
Мантуровский районный суд Костромской области в составе:
председательствующего судьи Комарова А.Б.,
при секретаре Липиной О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк (ОАО АКБ) «Росбанк» к Казаковой Наталье Александровне, Казаковой Светлане Николаевне, Казакову Валерию Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
В Мантуровский районный суд обратилось ОАО АКБ «Росбанк» с иском к Казаковой Н.А., Казаковой С.Н., Казакову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору ... от ... в сумме ..., а также судебных расходов по уплате госпошлины в сумме ..., ссылаясь на систематическое нарушение Казаковой Н.А. графика платежей по кредиту.
В судебное заседание представитель ОАО АКБ «Росбанк» не явился, согласно заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объёме и просит взыскать с ответчиков Казаковой Н.А., Казаковой С.Н., Казакова В.В. задолженность по кредитному договору ... в сумме ..., а также судебные расходы по уплате госпошлины в сумме ....
Ответчики Казакова Н.А. и Казакова С.Н. в судебное заседание не явились, были уведомлены надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями.
Ответчик Казаков В.В. исковые требования признал в полном объеме и пояснил, что согласен выплатить задолженность, но единовременно погасить всю сумму он не может.
Выслушав ответчика, учитывая мнение представителя истца, изложенное в письменной форме, исследовав представленные доказательства, суд находит исковое заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Статьей 39 ГПК РФ предусмотрено, что истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением. Суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.
В ходе судебного заседания ответчик Казаков В.В. признал иск в полном объеме. Данное заявление занесено в протокол судебного заседания и подписано ответчиком, которому разъяснены последствия признания иска – удовлетворение исковых требований. Таким образом, требования ст. 173 ГПК РФ выполнены.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований.
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Как следует из материалов дела, ... истец предоставил заёмщику Казаковой Н.А. кредит на неотложные нужды в сумме ... под 17 % годовых. Величина ежемесячного взноса в счёт погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта составляет .... Для учета задолженности по кредиту банком открыт ссудный счёт. Дата ежемесячного платежа по кредитному договору – не позднее 31 числа каждого месяца. Срок возврата кредита и начисленных процентов – .... Согласно п. 2 кредитного договора, за пользование предоставленным кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня. При начислении процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства (л.д. 9-10).
На основании заявления Казаковой Н.А. об открытии банковского специального счета от ... банком был открыт личный банковский счёт ..., а также предоставлен кредит на пополнение личного банковского счёта (л.д. 18, 20).
В соответствии с п.3 кредитного договора Казакова Н.А. обязалась своевременно и правильно, в размере и сроки, указанные в договоре, осуществлять все предусмотренные договором платежи (л.д. 9).
С целью обеспечения обязательств по кредитному договору между ОАО АКБ «Росбанк» и Казаковым В.В., Казаковой С.Н. были заключены договоры поручительства: ... от ... и ... от ... соответственно. Согласно п.п. 1.3. указанных договоров, поручители обязаны солидарно отвечать перед банком за исполнение заёмщиком своих обязанностей по кредитному договору в том же объёме, как и заёмщик, включая уплату процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заёмщиком своих обязанностей по кредитному договору (л.д. 24,28).
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 4.4 кредитного договора, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты и/или неустойки (штраф/пени), кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов, начисленных за время фактического пользования кредитом.
Согласно ст. 395 ГК РФ, За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2 ст. 363 ГК РФ).
Как установлено судом, кредитный договор заключен банком в соответствии с требованиями действующего законодательства и подписан сторонами: уполномоченным лицом от имени кредитора ОАО АКБ «Росбанк», заёмщиком Казаковой Н.А. и поручителями Казаковой С.Н., Казаковым В.В..
В нарушение ст. 819, ч. 1 ст. 809, ч. 1 ст. 810 ГК РФ и графика погашения кредита (л.д. 11), заемщик Казакова Н.А. не исполнила принятые на себя обязательства по своевременному погашению задолженности. Из представленного расчёта задолженности по состоянию на ... за заемщиком Казаковой Н.А. образовалась задолженность в размере .... Задолженность состоит из просроченной ссудной задолженности – ..., начисленных процентов за пользование кредитными ресурсами – ..., комиссии за ведение ссудного счета – ... (л.д. 6).
Ввиду нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, а именно из-за неисполнения обязательства в срок погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, кредитор потребовал досрочного возврата кредитных средств. Суд приходит к выводу, что требования ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании с ответчиков солидарно суммы задолженности по кредитному договору и процентов соответствуют нормам действующего законодательства и условиям договоров, в связи с чем, подлежат удовлетворению.
В соответствии с п.п.1.4. кредитного договора для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За ведение ссудного счета клиент уплачивает банку ежемесячную комиссию в размере 1 500 рублей (л.д. 9)
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.
Центральный банк РФ в Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4 указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации. Таким образом, взимание с клиентов платы за исполнение указанной обязанности, которая, к тому же не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, является неправомерным.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей, является установлением скрытых процентов за пользование кредитом.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчиков комиссии в сумме 5 333 рублей 5 копеек.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, уплаченную государственную пошлину.
При определении размера судебных расходов, подлежащих взысканию с каждого из ответчиков, суд не усматривает оснований для отступления от принципа равенства, поэтому с каждого из них следует взыскать в пользу истца с учетом суммы удовлетворенного иска по 2 891 рублю 22 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 363 ГК РФ, ч. 1 ст. 98, 194-198 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Взыскать с Казаковой Натальи Александровны, ... года рождения, уроженки ..., паспорт серия ... ... выдан ... ОВД ... и ..., зарегистрированной по адресу: ...; с Казаковой Светланы Николаевны, ... года рождения, уроженки д. ..., паспорт серия ... ... выдан ОВД ... и ..., зарегистрированной по адресу: ... Казакова Валерия Владимировича, ... года рождения, уроженца ..., паспорт серия ... выдан ... ОВД ... и ..., зарегистрированного по адресу: ...; в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк (ОАО АКБ) «Росбанк» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору ... от ... в сумме ..., проценты за пользование кредитными ресурсами в сумме ..., а всего ....
В остальной части иска ОАО АКБ «Росбанк» отказать.
Взыскать с Казаковой Натальи Александровны, Казаковой Светланы Николаевны, Казакова Валерия Владимировича в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины по ... с каждого.
Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Мантуровский районный суд в течение 10 дней с момента вынесения решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: А.Б. Комаров
Решение вступило в законную силу 9 ноября 2010 года.