Дело №2 - 448
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
14 декабря 2010 года
Мантуровский районный суд Костромской области в составе:
председательствующего судьи Праздниковой О.А.,
при секретаре Кузнецовой И.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Колтакову Дмитрию Валерьевичу, Колтаковой Елене Александровне, Ширшовой Оксане Андреевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
В Мантуровский районный суд обратился представитель ОАО АКБ «Росбанк» с иском к Колтакову Д.В, Колтаковой Е.А, Ширшовой О.А о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору ... от ... в сумме ... рублей, а также судебных расходов по оплате госпошлины в сумме ....
Свои требования мотивировали тем, что ОАО АКБ «Росбанк» акцептовал заявление-оферту о предоставлении кредита на неотложные нужды Колтакова Д.В. Согласно пункта 1 безотзывной оферты Колтакова Д.В, акцептованной Банком, Колтаков Д.В предложил ОАО АКБ «Росбанк» на условиях, указанных в оферте, а также в «Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды» Костромского филиала ОАО АКБ Росбанк, в стандартных тарифах для клиентов физических лиц и в тарифном плане, которые являются неотъемлемой частью оферты, заключить с ним договор о предоставлении кредита на неотложные нужды.
В соответствии с условиями кредитного договора ... от ... ( Условия предоставления кредита на неотложные нужды) и параметрами кредита заявления-оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды Банк предоставил кредит в сумме ... с процентной ставкой по кредиту ... годовых. Кредит Колтакову Д.В предоставлен сроком на ... месяцев, срок возврата кредита и начисленных процентов был установлен .... Величина ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплате начисленных на него процентов установлена ... рублей, не позднее 14 числа каждого месяца. За пользование предоставленным Банком кредитом Колтаков Д.В обязан уплачивать Банку проценты по установленной ставке. Возврат предоставленного кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно частями в размере и сроки, установленные п.п.4.1 Условий предоставления кредита. Банк вправе требовать от Колтакова Д.В досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета согласно п.п. 5.4.3 Условий. Колтаков Д.В, согласно п.п.6.1.1 Условий обязуется уплатить Банку неустойку из расчета ... от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки - в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо обязательство по кредитному договору.
С целью обеспечения обязательств по кредитному договору, Банком с Колтаковой Е.А, а также с Ширшовой О.А были заключены договоры поручительства физических лиц. В соответствии с п.1.3 договоров поручительства, поручитель обязуется солидарно с заемщиком Колтаковым Д.В отвечать перед Банком за исполнение клиентом своих обязанностей в том же объеме, как и заемщик Колтаков Д.В, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением ненадлежащим исполнением заемщиком Колтаковым Д.В своих обязанностей по кредитному договору. По состоянию на ... задолженность составила ..., в т.ч: просроченная задолженность – ...; начисленные проценты за пользование кредитом – ... комиссия за ведение ссудного счета – ....
В судебное заседание представитель истца не явился, согласно письменного заявления, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, поддерживает иск в полном объеме по основаниям, указанным в иске.
Ответчики в суд не явились. Согласно письменного заявления, поступившего в суд от Колтакова Д.В и Колтаковой Е.А, – они просят рассмотреть дело в их отсутствие, с иском согласны частично, кроме взыскания средств за ведение ссудного счета, последствия принятия судом признания иска им понятны. Согласно почтового уведомления, ответчик Ширшова О.А в ... не проживает, она уведомлена по последнему известному месту жительства.
Исследовав материалы дела, суд находит исковое заявление подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п.2 ст.433 ГК РФ в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Как видно из представленных документов, Колтаков Д.В ... обратился с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в ОАО АКБ «Росбанк» в сумме .... Колтаков Д.В ознакомлен с условиями предоставления кредита на неотложные нужды, о чем свидетельствуют его подписи в заявлении, заявлении – анкете о предоставлении кредита. Письменные Условия предоставления кредитов на неотложные нужды содержат в себе условия кредитного договора и определяют порядок предоставления и гашения нецелевого кредита на неотложные нужды. Колтаков Д.В также ознакомлен с графиком платежей по кредиту, тарифным планом «кредит на неотложные нужды». Таким образом, истцом и ответчиком в соответствии с требованиями действующего законодательства был заключен кредитный договор на условиях, которые указаны истцом.
Факт получения Колтаковым Д.В денежных средств по заключенному кредитному договору в размере ... подтверждается материалами дела.
В обеспечение кредита, истцом ... заключены договоры поручительства с Колтаковой Е.А и Ширшовой О.А. Согласно п.1.1 договора поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Колтаковым Д.В его обязательств по кредитному договору от ... Поручители согласно п.1.3 отвечают солидарно за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по договору. Договоры подписаны поручителями и соответствуют требованиям закона.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.2 ст. ст.811 ГК РФ кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по кредитному договору (досрочный возврат кредита), а также возмещения убытков, причиненных кредитору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
Согласно п.4.4.2 Условий договора, кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случаях, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в т.ч обязанность в сроки, указанные в разделе «параметры кредита», и заявления оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Как видно из расчета задолженности возврат кредита ответчиком Колтаковым Д.В осуществляется с нарушением установленного порядка, начиная с ..., последняя оплата по возврату кредита выполнена ... По состоянию на ... задолженность составила ..., в т.ч: просроченная задолженность – ...; начисленные проценты за пользование кредитом – ...; комиссия за ведение ссудного счета – ....
Суд находит расчет, составленный истцом, не соответствующим требованиям закона и подлежащим изменению в части взыскания денежных средств за ведение ссудного счета Банком по следующим основаниям.
В соответствии с п.п.2.4 Условий предоставления кредита ( кредитного договора) для учета задолженности по кредиту банк открывает заемщику ссудный счет, за ведение ссудного счета заемщик обязан уплачивать банку ежемесячную комиссию в размере ... рублей(заявление о предоставлении кредита раздел «Параметры кредита»).
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.
Центральный банк РФ в Информационном письме от 29 августа 2003 г. №4 указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации. Таким образом, взимание с клиентов платы за исполнение указанной обязанности, которая, к тому же не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, является неправомерным.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей, является установлением скрытых процентов за пользование кредитом.
При таких обстоятельствах, учитывая возражения ответчиков, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для взыскания с ответчиков комиссии в сумме ....
Суд находит возможным принять признание иска ответчиками в части взыскания задолженности по кредиту в сумме .... В данной части иска, требования, заявленные ОАО АКБ «Росбанк», соответствуют нормам действующего законодательства и условиям договоров, в связи с чем подлежат удовлетворению. Задолженность в сумме ... следует взыскать с ответчиков в солидарном порядке.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу истца подлежит взысканию с ответчиков уплаченная госпошлина в размере, пропорциональном удовлетворенной части иска. С ответчиков подлежит взысканию госпошлина в размере ... рублей., а с учетом принципа равенства сторон с каждого из ответчиков - по ... рубля.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,
Р Е Ш И Л :
Иск ОАО АКБ «Росбанк» к Колтакову Дмитрию Валерьевичу, Колтаковой Елене Александровне, Ширшовой Оксане Андреевне о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ... - удовлетворить частично.
Взыскать в пользу ОАО АКБ «Росбанк» ... задолженность по кредитному договору ... от ... в сумме ... в солидарном порядке со следующих лиц:
Колтаков Дмитрий Валерьевич, ...г.р, уроженец ... ..., зарегистрирован и проживает: ..., не работает;
Колтакова Елена Александровна ...г.р. уроженка ..., проживает и зарегистрирована ..., не работает;
Ширшова Оксана Андреевна, ...г.р, уроженка ..., место регистрации: ..., место жительства неизвестно.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Колтакова Д.В, Колтаковой Е.А, Ширшовой О.А в пользу ОАО АКБ «Росбанк» ... возмещение расходов по оплате госпошлины по ... с каждого.
Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Мантуровский районный суд в течение 10 дней со дня вынесения решения.
Председательствующий: О.А Праздникова.
Решение вступило в законную силу 25.12.2010 года.