Дело №2 -447
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
21 декабря 2010 года
Мантуровский районный суд Костромской области в составе:
председательствующего судьи Праздниковой О.А.,
при секретаре Кузнецовой И.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Казакову Валерию Владимировичу, Казаковой Наталье Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
В Мантуровский районный суд обратился представитель ОАО АКБ «Росбанк» с иском к Казакову В.В, Казаковой Н.А о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № ... от ... в сумме ... рублей, а также судебных расходов по оплате госпошлины в сумме ... рублей.
Свои требования мотивировали тем, что ОАО АКБ «Росбанк» акцептовал заявление-оферту о предоставлении кредита на приобретение автомашины Казакову В.В. Согласно пункта 1 безотзывной оферты Казакова В.В, акцептованной Банком, Казаков В.В предложил ОАО АКБ «Росбанк» на условиях, указанных в оферте, а также в «Условиях предоставления кредита на приобретение транспортного средства» Костромского филиала ОАО АКБ «Росбанк», в стандартных тарифах для клиентов физических лиц и в тарифном плане, которые являются неотъемлемой частью оферты, заключить с ним договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства.
В соответствии с условиями кредитного договора № ... от ... ( Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства) и параметрами кредита заявления-оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды Банк предоставил кредит в сумме ... с процентной ставкой по кредиту ...% годовых. Кредит Казакову В.В предоставлен на срок до ... Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита и уплате начисленных на него процентов установлена ... рублей, не позднее ... числа каждого месяца. За пользование предоставленным Банком кредитом Казаков В.В обязан уплачивать Банку проценты по установленной ставке. Неустойка(пени) за несвоевременное погашение кредита и начисленных по нему процентов в день от суммы просроченной задолженности составляет ... от просроченной исполнением суммы( п. 7.1.1 Условий предоставления кредита). Возврат предоставленного кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно частями в размере и сроки, установленные Условиями предоставления кредита. Пунктом 9.1 Условий приобретаемое транспортное средство передается заемщиком в залог. Предметом залога является автомашина ... С целью обеспечения выполнения обязательств по кредитному договору между ОАО АКБ Росбанк и Казаковой Н.А заключен договор поручительства, по которому Казакова Н.А обязалась солидарно отвечать за выполнение обязательств Казаковым В.В по кредитному договору. По состоянию на ... сумма задолженности ответчиков по кредитному договору составляет ..., ..., в т.ч ссудная задолженность – ... рублей; проценты за пользование кредитом - ... рублей; комиссия за ведение ссудного счета – ....
В судебное заседание представитель истца не явился, согласно письменного заявления, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, поддерживает иск в полном объеме по основаниям, указанным в иске.
Ответчики Казаков В.В, Казакова Н.А в суде с иском не согласились в части взыскания ссудного счета, в остальной части иска – возражений не имели.
Исследовав материалы дела, суд находит исковое заявление подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п.2 ст.433 ГК РФ в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Как видно из представленных документов, Казаков В.В ... обратился с заявлением о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства в ОАО АКБ «Росбанк» в сумме .... Казаков В.В ознакомлен с Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства, о чем свидетельствуют его подписи. Письменные Условия содержат в себе условия кредитного договора и определяют порядок предоставления и гашения кредита на приобретение транспортного средства. Казаков В.В также ознакомлен с графиком платежей по кредиту, тарифным планом. Таким образом, истцом и ответчиком в соответствии с требованиями действующего законодательства был заключен кредитный договор на условиях, которые указаны истцом.
Факт получения Казаковым В.В кредита в размере ... подтверждается материалами дела.
Согласно п.9.1 условий в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, заемщик Казаков В.В передал в залог приобретаемое им транспортное средство. Право залога возникает у Банка с момента возникновения у заемщика права собственности на предмет залога. Индивидуальные признаки предмета залога определены в сведениях о приобретаемом транспортном средстве. Согласно копии договора купли-продажи, ... Казаков В.В приобрел автомашину ... г.выпуска цвет темно-красный государственный номер, согласно копии ....
В обеспечение кредита, истцом ... заключен договор поручительства с Казаковой Н.А. Согласно п.1.1 договора поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Казаковым В.В его обязательств по кредитному договору от ... Поручитель согласно п.1.3 отвечает солидарно за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по договору. Договоры подписаны поручителем и соответствуют требованиям закона.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.2 ст. ст.811 ГК РФ кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по кредитному договору (досрочный возврат кредита), а также возмещения убытков, причиненных кредитору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
Согласно п.6.4.2 Условий договора, кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случаях, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в т.ч обязанность в сроки, указанные в разделе «параметры кредита», и заявления оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Из расчета просроченной задолженности следует, что последний платеж по кредиту выполнен ответчиком ..., таким образом, в связи с невыполнением своих обязательств по возврату кредита, у истца возникло право требования досрочного возврата кредита и всех платежей по нему солидарно с обоих ответчиков.
Как видно из расчета задолженности возврат кредита ответчиком Казаковым В.В осуществляется с нарушением установленного порядка. Задолженность составила: ... рублей; в т.ч: просроченная задолженность –... рублей; начисленные проценты за пользование кредитом – ...; комиссия за ведение ссудного счета – ....
Суд находит расчет, составленный истцом, не соответствующим требованиям закона и подлежащим изменению в части взыскания денежных средств за ведение ссудного счета Банком по следующим основаниям.
В соответствии с п.п.2.5 Условий предоставления кредита ( кредитного договора) для учета задолженности по кредиту банк открывает заемщику ссудный счет, за ведение ссудного счета заемщик обязан уплачивать банку ежемесячную комиссию в размере ... рублей(заявление о предоставлении кредита раздел «Параметры кредита»).
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.
Центральный банк РФ в Информационном письме от 29 августа 2003 г. №4 указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации. Таким образом, взимание с клиентов платы за исполнение указанной обязанности, которая, к тому же не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, является неправомерным.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей, является установлением скрытых процентов за пользование кредитом.
При таких обстоятельствах, учитывая возражения ответчиков, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для взыскания с ответчиков комиссии в сумме .... В остальной части иска суд находит, что требования, заявленные ОАО АКБ «Росбанк», соответствуют нормам действующего законодательства и условиям договоров, в связи с чем подлежат удовлетворению. Задолженность в сумме ... рублей следует взыскать с ответчиков в солидарном порядке.
Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, уплаченную государственную пошлину. С ответчиков подлежит взысканию госпошлина в сумме ....
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,
Р Е Ш И Л :
Иск ОАО АКБ «Росбанк» к Казакову Валерию Владимировичу, Казаковой Наталье Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ... рублей - удовлетворить частично.
Взыскать в пользу ОАО АКБ «Росбанк» ... задолженность по кредитному договору № ... от ... в сумме ... рублей в солидарном порядке со следующих лиц:
Казаков Валерий Владимирович, ...г.р, уроженец ..., место регистрации и жительства: .... ИП;
Казакова Наталья Александровна, ...г.р, уроженка ..., место регистрации и проживания: ...., не работает.
В остальной части иска – отказать.
Взыскать с Казакова В.В, Казаковой Н.А в пользу ОАО АКБ «Росбанк» ... возмещение расходов по оплате госпошлины по ... с каждого.
Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Мантуровский районный суд в течение 10 дней со дня оглашения решения.
Председательствующий: О.А Праздникова.
Решение вступило в законную силу 12.01.2011 года.