Дело №2 -85
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
25 апреля 2011 года
Мантуровский районный суд Костромской области в составе:
председательствующего судьи Праздниковой О.А.,
при секретаре Кузнецовой И.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Казакову Валерию Владимировичу, Казаковой Наталье Александровне, Казакову Вячеславу Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
В Мантуровский районный суд обратился представитель ОАО АКБ «Росбанк» с иском к Казакову В.В, Казаковой Н.А, Казакову Вяч.В о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору ... от ... в сумме ... рублей, а также судебных расходов по оплате госпошлины в сумме ... рублей.
Свои требования мотивировали тем, что ОАО АКБ «Росбанк» акцептовал заявление-оферту о предоставлении кредита на неотложные нужды Казакову В.В. Согласно пункта 1 безотзывной оферты Казакова В.В, акцептованной Банком, Казаков В.В предложил ОАО АКБ «Росбанк» на условиях, указанных в оферте, а также в «Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды» Костромского филиала ОАО АКБ «Росбанк», в стандартных тарифах для клиентов физических лиц и в тарифном плане, которые являются неотъемлемой частью оферты, заключить с ним договор о предоставлении кредита на неотложные нужды.
В соответствии с условиями кредитного договора от ... от ... ( Условия предоставления кредита на неотложные нужды) и параметрами кредита заявления-оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды Банк предоставил кредит в сумме ... с процентной ставкой по кредиту ...% годовых, в связи с тем, что кредит был получен Казаковым В.В, как сотрудником Банка. Кредит Казакову В.В предоставлен на срок ..., т.е до ... В связи с тем, что Казаков В.В уволился, с ... была установлена новая процентная ставка -... и ежемесячный платеж в сумме ....
За пользование предоставленным Банком кредитом Казаков В.В обязан уплачивать Банку проценты по установленной ставке( п.2.1-2.3 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды). Возврат предоставленного Казакову В.В кредита, уплата процентов, комиссии за ведение ссудного счета производится ежемесячно в соответствии с п.3.1 Условий.
Неустойка(пени) за несвоевременное погашение кредита и начисленных по нему процентов в день от суммы просроченной задолженности составляет ... от просроченной исполнением суммы( п. 5.1.1 Условий предоставления кредита).
С целью обеспечения выполнения обязательств по кредитному договору между ОАО АКБ «Росбанк» и Казаковой Н.А, Казаковым Вяч.В. заключены договоры поручительства, по которому Казакова Н.А, Казаков Вяч.В обязались солидарно отвечать за выполнение обязательств Казаковым В.В по кредитному договору. По состоянию на ... сумма задолженности ответчиков по кредитному договору составляет ....
Решение Мантуровского районного суда от ... было отменено судебной коллегией по гражданским делам Костромского областного суда ....
При новом рассмотрении дела истец своего представителя в суд не направил, согласно уточненного искового заявления, истец поддерживает сумму иска в размере ... рублей, из которых просроченная ссудная задолженность - ... рублей; начисленные проценты за пользование кредитными ресурсами – ...; комиссия за ведение ссудного счета - .... Представитель истца просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, поддерживает уточненный иск по основаниям, в нем указанным.
Ответчик Казаков В.В в суде с уточненным иском не согласился в части взыскания ссудного счета, взыскания задолженности с поручителей. Ответчики Казакова Н.А, Казаков Вяч.В. в суд не явились, будучи уведомленными о дате и времени рассмотрения дела.
Исследовав материалы дела, суд находит исковое заявление подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п.2 ст.433 ГК РФ в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Как видно из представленных документов, Казаков В.В ... обратился с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в ОАО АКБ «Росбанк» в сумме .... Казаков В.В ознакомлен с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды для сотрудников Банка, о чем свидетельствуют его подписи. Письменные Условия содержат в себе условия кредитного договора и определяют порядок предоставления и возврата кредита на неотложные нужды, Казаков В.В также ознакомлен с графиком платежей по кредиту, тарифным планом. Таким образом, истцом и ответчиком в соответствии с требованиями действующего законодательства был заключен кредитный договор на условиях, указанных истцом: с процентной ставкой – ... годовых.
Факт получения Казаковым В.В кредита в размере ... подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком Казаковым В.В.
Согласно п.7.1 условий, исполнение заемщиком своих обязательств, обеспечено поручительством Казаковой Н.А, Казаковым Вяч.В. Условия предоставления кредита, согласно договоров поручительства, известны поручителям, информационный график платежей по ... ставке ими подписан.
В обеспечение кредита, истцом ... заключен договор поручительства с Казаковой Н.А. ..., а также заключен договор поручительства с Казаковым Вяч.В. ... ( л.д. 7-8). Согласно п.1.1 договоров поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Казаковым В.В его обязательств по кредитному договору от ... Поручитель согласно п.1.3 договора отвечает солидарно за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по договору.
В силу п.1.5 кредитор и заемщик не вправе без письменного согласия поручителя изменять условия кредитного договора, влекущие увеличение ответственности поручителя или иные неблагоприятные для него последствия, за исключением случая, предусмотренного в п.1.6 договора.
Пунктом 1.6 договора установлено, что в случае изменения кредитором в соответствии с условиями кредитного договора процентной ставки за пользование кредитом, размера комиссии за ведение ссудного счета, а также Условий предоставления кредита на неотложны нужды и тарифов Банка в одностороннем порядке поручитель дает согласие отвечать перед кредитором в соответствии с измененными условиями кредитного договора. Дополнительного письменного согласия поручителя в этом случае не требуется.
Договоры подписаны поручителями и не противоречат требованиям закона.
Истец в уточненном иске просит взыскать задолженность со всех ответчиков солидарно исходя из ставки - ...годовых, указывая, что с ... ответчику Казакову В.В была установлена новая процентная ставка, т.к он перестал быть работником Банка.
Согласно абз.2 п.2.4 Условий, Банк вправе в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту в случае расторжения трудового договора между клиентом и Банком. При этом ее размер устанавливается равным размеру процентной ставки, определенной тарифами Костромского филиала Банка в рамках тарифного плата «... действующими на дату увольнения клиента.
... Казакову В.В под роспись был выдан новый тарифный план с ... годовых, новый информационный график платежей по состоянию на ... с процентной ставкой ... сумма ежемесячного платежа – ... рублей, ....- комиссии за ведение ссудного счета.
Таким образом, суд находит обоснованным требование истца о взыскании с ответчиков задолженности исходя из ... годовых, в том числе с поручителей. Довод ответчика Казакова В.В о том, что отсутствует согласие поручителей на увеличение их ответственности, поэтому они не могут отвечать с учетом повышенной процентной ставки - не соответствует имеющимся в деле доказательствам. Так, пунктом 1.6 договоров поручительства поручители Казакова Н.А и Казаков Вяч.В своей подписью в договоре выразили свое согласие отвечать за неисполнение обязательств заемщиком как по первоначальным требованиям, так и в случае их изменения при определенных обстоятельствах, в т.ч в связи с возможным увеличением ответственности. Указанные в п.1.6 условия имеются. При этом пунктом 1.6 установлено, что дополнительного письменного согласия поручителя не требуется. Кроме того, ... поручители письменно дали согласие на внесение в кредитный договор изменений по реструктуризированной задолженности (дополнительное соглашение ...) с учетом ... процентов годовых ( л.д.27-28).
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.2 ст. ст.811 ГК РФ кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по кредитному договору (досрочный возврат кредита), а также возмещения убытков, причиненных кредитору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
Согласно п.4.4.2 Условий договора, кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случаях, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в т.ч обязанность в сроки, указанные в разделе «параметры кредита», и заявления оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Как следует из письменных пояснений представителя истца и не оспаривается ответчиком, им нарушался установленный порядок возврата кредита. Последний платеж осуществлен заемщиком ... В суд исковое заявление о взыскании задолженности поступило ... В связи задолженностью и ухудшением финансового состояния заемщику по его заявлению Банком была осуществлена реструктуризация платежей: ...; ...; ..., и неоднократно был изменен порядок возврата просроченных процентов и суммы основного долга. Все заявления на реструктуризацию подписаны заемщиком, с новыми информационными графиками платежей он ознакомлен.
Как видно из расчета задолженности по состоянию на ..., с процентной ставкой ..., возврат кредита ответчиком Казаковым В.В осуществлялся с нарушением установленного порядка. В связи с невыполнением заемщиком своих обязательств по возврату кредита, у истца возникло право требования досрочного возврата кредита и всех платежей по нему солидарно со всех ответчиков. Задолженность составила: ... рублей; в т.ч: просроченная ссудная задолженность – ... рублей; начисленные проценты за пользование кредитом – ...; комиссия за ведение ссудного счета – ....
Суд находит расчет, составленный истцом, частично не соответствующим требованиям закона и подлежащим изменению в части взыскания денежных средств за ведение ссудного счета Банком по следующим основаниям.
В соответствии с п.п.2.5 Условий предоставления кредита ( кредитного договора) для учета задолженности по кредиту банк открывает заемщику ссудный счет, за ведение ссудного счета заемщик обязан уплачивать банку ежемесячную комиссию в размере ... рублей (информационный график платежей от ...), При реструктуризации задолженности, дополнительным соглашением ... от ... сторонами кредитного договора была определена задолженность в сумме ... коп. Однако, исходя из расчета задолженности, сумма оплаченной комиссии составляет ....
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.
Центральный банк РФ в Информационном письме от 29 августа 2003 г. №4 указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации. Таким образом, взимание с клиентов платы за исполнение указанной обязанности, которая, к тому же не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, является неправомерным.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей, является установлением скрытых процентов за пользование кредитом.
При таких обстоятельствах, учитывая возражения ответчика, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для взыскания с ответчиков комиссии в сумме .... В остальной части иска суд находит, что требования, заявленные ОАО АКБ «Росбанк», соответствуют нормам действующего законодательства и условиям договоров, в связи с чем подлежат удовлетворению. Задолженность в сумме ... следует взыскать с ответчиков в солидарном порядке.
Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, уплаченную государственную пошлину. С ответчиков подлежит взысканию с каждого индивидуально госпошлина в сумме ...
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,
Р Е Ш И Л :
Иск ОАО АКБ «Росбанк» к Казакову Валерию Владимировичу, Казаковой Наталье Александровне, Казакову Вячеславу Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме рублей ... рублей - удовлетворить частично.
Взыскать в пользу ОАО АКБ «Росбанк» ... задолженность по кредитному договору ... от ... в сумме ... в солидарном порядке со следующих лиц:
Казаков Валерий Владимирович, ...г.р, уроженец ..., место регистрации и жительства: .... ...;
Казакова Наталья Александровна, ...г.р, уроженка ..., место регистрации и проживания: ...., не работает.
Казаков Вячеслав Владимирович, ...г.р, уроженец ..., зарегистрирован .... ...
В остальной части иска – отказать.
Взыскать с Казакова В.В, Казаковой Н.А в пользу ОАО АКБ «Росбанк» ... возмещение расходов по оплате госпошлины по ... ...... с каждого.
Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Мантуровский районный суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в полной форме.
Судья: О.А Праздникова.
Решение вступило в законную силу 14.05.2011г.