Дело № 2-341/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Мантурово 10 ноября 2011 года

Мантуровский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Комарова А.Б.,

при секретаре Липиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью инвестиционного коммерческого банка «Совкомбанк» к Киселеву Михаилу Васильевичу о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании в сумме [Данные изъяты],

У С Т А Н О В И Л:

В Мантуровский районный суд Костромской области обратилось общество с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк (ООО ИКБ) «Совкомбанк» с иском к Киселеву М.В. о взыскании с него задолженности по договору о потребительском кредитовании в сумме [Данные изъяты], а также судебных расходов по уплате госпошлины в сумме [Данные изъяты] по следующим основаниям. Истец акцептовал заявление-оферту Киселева М.В. о предоставлении ему кредита на потребительские цели. [ Дата ] между [Данные изъяты]» и Киселевым М.В. был заключен договор о потребительском кредитовании [ № ]. В соответствии с указанным договором, [Данные изъяты] предоставил ему кредит на потребительские цели в сумме [Данные изъяты] под [Данные изъяты] годовых на срок [Данные изъяты] с ежемесячной уплатой суммы основного долга в размере [Данные изъяты], начисленных процентов, ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета в размере [Данные изъяты] от остатка задолженности, единовременной комиссией за открытие ссудного счета в размере [Данные изъяты], со сроком внесения не позднее 15 числа каждого месяца. [Данные изъяты] полностью выполнило свои обязательства по договору. В соответствии с Условиями кредитования, Киселев М.В. обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи. [ Дата ] между [Данные изъяты] и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор цессии (уступки прав требования), по которому последний принимает все права кредитора к заемщикам, принадлежащие [Данные изъяты] на основании обязательств по договорам о потребительском кредитовании. Ответчик свои обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, по состоянию на [ Дата ] задолженность Киселева М.В. по оплате кредита составила [Данные изъяты], которая складывается из просроченной ссудной задолженности в размере [Данные изъяты], начисленных процентов за пользование кредитными ресурсами в размере [Данные изъяты], комиссии за ведение ссудного счета в размере [Данные изъяты], штрафных санкций за просрочку уплаты кредита (неустойки) в размере [Данные изъяты].

Истец – ООО ИКБ «Совкомбанк» – своего представителя в суд не направил, просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Киселев М.В. в судебном заседании с иском согласился, пояснив, что он действительно в [ Дата ] взял в [Данные изъяты] кредит на потребительские цели в сумме [Данные изъяты]. Выплачивал деньги по мере возможности. В настоящее время не имеет постоянного места работы, живет случайными заработками, поэтому у него нет возможности возвратить банку денежные средства в полном объеме.

Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям.

Как следует из ч.ч. 1,2 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора

к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно договора уступки прав (требований) от [ Дата ], [Данные изъяты] в лице председателя правления [Я.О.В.], действующего на основании доверенности, с одной стороны, уступает, а ООО ИКБ «Совкомбанк», в лице председателя правления [Ж.Н.А.], действующего на основании доверенности, с другой стороны, принимает все права кредитора к заемщикам, принадлежащие на основании обязательств по договорам о потребительском кредитовании в полном объеме (л.д. 16-17).

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из пояснений ответчика Киселева М.В., содержания договора о потребительском кредитовании [ № ] и других представленных документов, заемщик Киселев М.В. [ Дата ] получил кредит на потребительские цели в [Данные изъяты] наличными деньгами в сумме [Данные изъяты] под [Данные изъяты] годовых путём перечисления на личный банковский счёт заёмщика. Величина основного долга, подлежащего ежемесячно уплате в счёт погашения кредита, составляет [Данные изъяты], размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта составляет [Данные изъяты] от остатка задолженности по кредиту. Дата ежемесячного платежа по договору – 15 число каждого месяца, дата последнего платежа [ Дата ] (л.д. 7-9).

На основании заявления Киселева М.В. [ Дата ] банком был открыт на имя заемщика личный банковский счёт [ № ], на который ему перечислена сумма кредита в размере [Данные изъяты], что подтверждается выпиской по счету (л.д. 12).

В соответствии с пунктом 4.1 статьи 4 Условий кредитования, Киселев М.В. обязан возвратить кредит в установленные сроки, а также уплачивать проценты за пользование кредитом и комиссии одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей. В силу пункта 5.1 статьи 5, банк вправе расторгнуть договор и потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Как следует из пункта 6.1 статьи 6, при нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере [Данные изъяты] от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В случае нарушения срока оплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере [Данные изъяты] от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д. 9).

Факт заключения кредитного договора на описанных условиях ни кем не оспаривался.

В нарушение ст. 819, ч. 1 ст. 809, ч. 1 ст. 810 ГК РФ и графика погашения кредита (л.д. 8), заемщик Киселев М.В. не исполнил принятые на себя обязательства по своевременному погашению задолженности, что подтверждается расчётом просроченной задолженности по состоянию на [ Дата ]. Задолженность Киселева М.В. состоит: сумма ссудной задолженности – [Данные изъяты], проценты за пользование кредитными средствами – [Данные изъяты], комиссия за ведение ссудного счета – [Данные изъяты], штрафные санкции за просрочку уплаты кредита (неустойка) – [Данные изъяты].

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 5.1 Условий кредитования, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ и п. 6.1 Условий кредитования, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку, определенную законом или договором.

Ввиду нарушения заемщиком своих обязательств по договору о потребительском кредитовании, а именно из-за неисполнения обязательства в срок погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, кредитор потребовал досрочного возврата кредитных средств. Суд приходит к выводу, что требования ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании с ответчика Киселева М.В. суммы задолженности по договору, процентов и штрафных санкций в виде неустойки соответствуют нормам действующего законодательства и условиям договоров, в связи с чем, подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.п. 3.3, 3.7 Условий кредитования, банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет. За ведение ссудного счета ежемесячно начисляется комиссия. В разделе «Б» заявления-оферты установлено, что Киселев М.В. обязан уплачивать Банку за ведение ссудного счета ежемесячную комиссию в размере [Данные изъяты] от остатка задолженности по кредиту. Банком заявлены исковые требования по взысканию задолженности по взиманию комиссии за ведение ссудного счета в размере [Данные изъяты].

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от [ Дата ] [ № ]-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.

Центральный банк РФ в Информационном письме от 29 августа 2003 г. № 4 указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации. Таким образом, взимание с клиентов платы за исполнение указанной обязанности, которая к тому же не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, является неправомерным.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права потребителей, является установлением скрытых процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика комиссии в сумме [Данные изъяты].

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, уплаченную государственную пошлину.

На основании изложенного, руководствуясь ч. 1 ст. 98, ст.ст. 173, 194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью инвестиционного коммерческого банка «Совкомбанк» к Киселеву Михаилу Васильевичу удовлетворить частично.

Взыскать с Киселева Михаила Васильевича, [ Дата ] года рождения, уроженца [ Адрес ], не работающего, зарегистрированного по адресу: [ Адрес ], в пользу общества с ограниченной ответственностью инвестиционного коммерческого банка «Совкомбанк» по договору о потребительском кредитовании [ № ] от [ Дата ] просроченную ссудную задолженность в размере [Данные изъяты], просроченные проценты за пользование кредитными средствами в размере [Данные изъяты], штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере [Данные изъяты], а всего [Данные изъяты].

Взыскать с Киселева Михаила Васильевича в пользу общества с ограниченной ответственностью инвестиционного коммерческого банка «Совкомбанк» в возмещение расходов по оплате госпошлины [Данные изъяты].

В удовлетворении остальной части иска обществу с ограниченной ответственностью инвестиционному коммерческому банку «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Мантуровский районный суд в течение 10 дней с момента вынесения решения судом.

Председательствующий: А.Б. Комаров

Решение вступило в законную силу 22 ноября 2011 года.