Р Е Ш Е Н И Е с. Шалинское «16» февраля 2011 года Манский федеральный районный суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Андрияшева И.Б., при секретаре Лер И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Егорова Александра Алексеевича к акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) Восточно-Сибирский Банк в лице Зеленогорского отделения № 7815 о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: Егоров А.А. обратился в суд с исковым заявлением к акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) Восточно-Сибирский Банк в лице Зеленогорского отделения № 7815 о защите прав потребителей, Исковые требования мотивированы тем, что 6 мая 2008 года между истцом и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) заключен договор о предоставлении кредита в сумме 600 000 рублей. По договору с истца была удержана комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 25000 рублей. Истцу, как заемщику банком был открыт ссудный счет № 45507810131450004650. По мнению истца, данный пункт договора (условие) ущемил его права как потребителя и должен быть признан судом недействительным. Согласно Гражданского кодекса РФ, Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным Банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из указанных выше положений, по мнению истца, следует, что платная услуга банка за открытие ссудного счета, является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». 9 декабря 2010 года истец обратился к ответчику с заявлением о возврате уплаченных им денежных средств за открытие ссудного счета, однако в удовлетворении его требования было отказано. Исходя из вышеизложенного истец просит суд: признать недействительным п. 3.1 кредитного договора № 4650 от 6 мая 2008 года, заключенного между истцом и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в части возложения на него обязанности по оплате единовременного платежа (комиссии) за обслуживание ссудного счета. взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) Восточно-Сибирского банка Зеленогорское отделение № 7815 в пользу Егорова А.А. уплаченные денежные средства за обслуживание ссудного счета в размере 25000 рублей; - проценты за пользование денежными средствами за период с 6 мая 2008 года по 16 января 2011 года за 986 дней в размере 11 481 0рублей, - неустойку за невыполнение в добровольном порядке требований истца за период с 9 декабря 2010 года по 16 января 2011 года за 39 дней в размере 3% за каждый день просрочки (3X39)%Х25000=29250 рублей; - компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей. В судебном заседании представитель истца Егоров А.А. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить. Представитель ответчика в судебном заседании просил в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме. Представителем ответчика также представлен в судебное заседание отзыв на исковое заявление, содержание которого сводится к тому, что исковые требования заявлены не обоснованно. В их удовлетворении необходимо отказать. Исследовав в полном объеме материалы гражданского дела, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Как следует из приведённой нормы закона, регулирующей понятие и заключение кредитного договора, при осуществлении кредитования, банк, кредитная организация (кредитор) обязаны представить денежные средства заёмщику в том размере и на тех условиях, которые прямо предусмотрены кредитным договором. Согласно общим положениям о договоре, регламентированным действующим гражданским законодательством, невозможно возложение на заёмщика обязательств, предусмотренных условиями кредитного договора. В соответствие со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Порядок предоставления кредита регламентирован утверждённым 31 августа 1998 года Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П. Однако, данное положение не регулирует распределение издержек между Банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии с положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05 декабря 2002 года № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О центральном банке РФ (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с Российским законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» от 29 августа 2003 года №4). Как достоверно установлено в судебном заседании, 16 мая 2008 года в с.Шалинское Манского района Красноярского края между истцом Егоровым А.А. и ответчиком Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) заключен договор № 4650 о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 600 000 рублей, который исследован в судебном заседании. В соответствии с п.1.1 ст. 1 данного договора Банк принял на себя обязательство предоставить истцу кредит на неотложные нужды на срок по 6 мая 2013 года под 17 процентов годовых, а истец принял на себя обязательства возвратить ответчику полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере в сроки и на условиях договора. Согласно п.3.1 договора: «кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 24000 рублей». Плата, установленная п.3.1 Договора за выдачу кредита была внесена истцом Банку наличными денежными средствами единовременным платежом на сумму 24000 рублей, после чего, в течение этого же банковского дня был предоставлен кредит, предусмотренный п.1.1 договора. 9 декабря 2010 года истец обратился с письменной претензией к ответчику (Банку) о возвращении денежных средств, уплаченных им Банку в день оформления кредитного договора в счёт уплаты комиссии за открытие ссудного счёта и выдачу кредита, что подтверждается входящим номером 623 от 9 декабря 2010 года и не оспорен ответчиком, однако до настоящего времени денежные средства не возвращены. Между тем, согласно Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей могут возникнуть из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных нужд, в том числе и предоставление кредитов. Договор между банком и клиентом должен быть составлен с учётом требований Гражданского кодекса РФ, а также п.1.2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Предоставление банком денежных средств клиентам осуществляется разовым зачислением денежных средств на банковский счёт, либо выдачей наличных денег заёмщику - физическому лицу. Следовательно, размещение Банком денежных средств заёмщику - физическому лицу, это не только заключение кредитного договора, но и передача банком физическому лицу денежных средств, как безналично, так и выдача через кассу Банка наличными. Все эти действия Банк должен осуществлять от своего имени и за свой счёт, поэтому внесение заёмщиком платы за обслуживание ссудного счёта до и для получения кредита служит доказательством ущемления банком прав истца, как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и другими правовыми актами. Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счёт служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, но не является банковским счётом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита- это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счёта является также обязанностью банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В связи с указанным, доводы ответчика, приведенные в письменном отзыве на иск о необоснованности заявленных истцом требований, являются несостоятельными, в связи с чем суд не может принять их, поэтому отвергает в полном объёме. Также, ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года №2300-1, указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга Банка по открытию, ведению, обслуживанию ссудного счёта, а также плата за выдачу кредита, является по сути, навязанной услугой, что противоречит требованиям ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» В данной ситуации суд приходит к выводу, что пункт 3.1 кредитного договора № 4650 от 6 мая 2008 года, содержащий условие об уплате заёмщиком единовременного платежа за выдачу кредита противоречит требованиям ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», в связи с чем является недействительным в силу закона с момента заключения договора. Условия договора о взимании с Егорова А.А. тарифа за выдачу кредита, ущемили в соответствии с положениями ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» права заёмщика как потребителя. Следовательно, с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 25000 рублей в пользу истца. В силу ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учётной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора исходя из учётной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Истец оплатил за рассмотрение кредитной заявки и обслуживание ссудного счёта 25000 рублей 6 мая 2008 года. Истец просил взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 6 мая 2008 года по 16 января 2011 года. Однако, применения положений ст.395 ГК РФ истец может требовать с 7 мая 2008 года. Поскольку истец требует применить положения ст.395 ГК РФ по 16 сентября 2011 года, суд рассматривает иск в рамках заявленных требований. Согласно указания ЦБ РФ от 31 мая 2010 года № 2450-У с 1 июня 2010 года процентная ставка рефинансирования (учётная ставка) составляет 7,75 % годовых. С 7 мая 2008 года по 16 января 2011 года (согласно исковым требованиям), прошло 970 дней. В судебном заседании судом проверен представленный истцом расчёт суммы взыскания процентов по ст. 395 ГК РФ и находит его не верным. С ответчика подлежат взысканию проценты в порядке ст.395 ГК РФ - в сумме 5220,48 рублей ((7,75:360Х970)%Х25000=5220,48 рублей. Также, в судебном заседании достоверно установлено, что 9 декабря 2010 года истец обратился с письменной претензией к ответчику (Банку) о возвращении денежных средств, уплаченных им Банку в день оформления кредитного договора за обслуживание банковского счета, что подтверждается отметкой на заявлении, однако до настоящего времени требование истца не исполнено. Между тем, согласно абз.8 ч.1 ст.29 Закона «О защите прав потребителя» потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги) Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя. В соответствии с ч. 1,3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуг), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 данного Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с пунктом 5 статьи 28 ФЗ «О защите прав потребителей». В соответствии с ч. 5 ст. 28 указанного Закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Истец обратился с претензией к банку 9 декабря 2010 года, следовательно, требования Егорова А.А. подлежали удовлетворению не позднее 20 декабря 2010 года, поэтому, по состоянию на 16 января 2011 года просрочка составляет 27 дней. Три процента от суммы 25000 рублей составляют 750 рублей. За 27 дней просрочки сумма неустойки составляет 20250 рублей, которая, однако, подлежит снижению с учетом разумности и справедливости, до 1000 рублей. В соответствии со ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный вследствие нарушения продавцом прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Суд находит требования истца о взыскании морального вреда подлежащими частичному удовлетворению в размере 1000 рублей с учётом разумности и справедливости, обстоятельств дела, последствий причиненного морального вреда. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Егорова Александра Алексеевича к акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) Восточно-Сибирский Банк в лице Зеленогорского отделения № 7815 о защите прав потребителей, удовлетворить частично. Признать п.3.1 кредитного договора № 4650 от 6 мая 2008 года, заключенного между акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) Восточно-Сибирский Банк в лице Зеленогорского отделения № 7815 и Егоровым А.А., недействительным с момента заключения договора. Взыскать с акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) Восточно-Сибирский Банк в лице Зеленогорского отделения № 7815 в пользу Егорова А.А. 32220,48 рублей, из них: 25000 рублей в счёт возмещения уплаченной суммы за выдачу кредита; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5220,48 рублей; неустойку в сумме 1000 рублей; сумму в счёт компенсации морального вреда 1000 рублей. Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней со дня его вынесения через Манский районный суд. Председательствующий: И.Б.Андрияшев Копия верна: судья И.Б.Андрияшев