Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Пос. Мама 09 февраля 2012 года
Мамско-Чуйский районный суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Зверева П.С., при секретаре Савицкой В.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-14/2012 по иску Чимитдоржиевой к Бодайбинскому отделению Сбербанка России № 587 о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счёта, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,
У С Т А Н О В И Л
Чимитдоржиева Д. обратилась в суд с иском к Бодайбинскому отделению Сбербанка России № 587, в котором просит признать недействительным условие кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счёта, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами.
В исковом заявлении Чимитдоржиева Д. указала, что 07 мая 2009 года и 08 апреля 2010 года она заключила с Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ, Бодайбинский ОСБ № 587 следующие кредитные договоры:
- № 80 от 07.05.2009 г., согласно которому Кредитор предоставляет заёмщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей с выплатой процентов в размере 19% в год. Заёмщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определённых в кредитном договоре;
- № 76 от 08.04.2010 г., согласно которому Кредитор предоставляет Заёмщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей с выплатой процентов в размере 19% в год. Заёмщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определённых в кредитном договоре
В вышеуказанные кредитные договоры Ответчик включил пункт 3.1 о том, что при открытии Кредитором Заёмщику ссудного счёта последний уплачивает за его обслуживание единовременный платёж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей соответственно, не позднее даты выдачи кредита. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитными договорами, единовременные платежи истицей были выплачены.
17 ноября 2009 года Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ вынес постановление по делу № ВАС-8274/09, в котором указал, что действия кредитного учреждения по включению в кредитный договор условий о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счёта ущемляет права потребителей. Из постановления истица узнала о том, что действиями Ответчика по включению в кредитный договор условия об уплате единовременного платежа (тарифа) за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счёта нарушаются права истицы как потребителя.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой.
Таким образом, законом, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений – процентов, установлена также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.
Однако, Кредитор, помимо указанных действий, обязал Заёмщика, согласно условиям кредитного договора, совершить ещё одно действие, а именно: уплатить комиссию за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счёта не позднее даты получения кредита. Т.е. при неуплате указанной в договоре комиссии в выдаче кредитных денежных средств будет автоматически отказано, что нарушает п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Между тем, в соответствии со ст. 821 Гражданского кодекса РФ, законодатель наделил Кредитора правом отказать в предоставлении кредита только в двух случаях: при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок; в случае нарушения заёмщиком предусмотренного договором условия целевого использования кредита.
По смыслу ст. 990 Гражданского кодекса РФ, по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счёт комитента. Таким образом, комиссия – это плата комитента комиссионеру за совершение сделки с третьим лицом.
При совершении сделки, регулируемой главой 42 Гражданского кодекса РФ, по смыслу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение денежных средств (кредита) осуществляется от имени и за счёт кредитной организации, соответственно, в сделке участвуют две стороны. Информационным письмом от 29 августа 2003 г. № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» Центральный Банк РФ разъясняет, что «… ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заёмщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами» и не предназначаются для расчётных операций. Поскольку ссудный счёт не является банковским счётом по смыслу главы 45 ГК РФ, то сторонами в сделке по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счёта будет являться Ответчик в одном лице, в связи с этим, согласно ст. 413 ГК РФ, обязательство прекращается совпадением должника и кредитора в одном лице.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждённого Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.
Соответственно, открытие и ведение ссудного счёта – это обязанность Кредитора, и даже не перед Заёмщиком, которая возникает в силу закона. Между тем, по условиям кредитного договора, плата за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счёта возложена на Заёмщика.
По смыслу статьи 129 ГК РФ, затраты банка на ведение (обслуживание) ссудного счёта не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учёта, элементом которого является ведение ссудного счёта, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физического лица в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 г. № 129-ФЗ «О бухгалтерском учёте».
Таким образом, действия кредитной организации по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику – физическому лицу. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании упомянутого положения Банк России Указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчёт которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заёмщика.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счёта применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счёта, в соответствии с условиями кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Истица просит суд: 1) признать недействительным условие пункта 3.1 кредитного договора № 80 от 07.05.2009 г., согласно которому на Заёмщика возложена обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счёта; 2) взыскать с Ответчика денежные средства, оплаченные за открытие и ведение ссудного счёта в сумме <данные изъяты> рублей; 3) взыскать с Ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в течение 9 месяцев по договору № 80 от 07.05.2009 г. в сумме <данные изъяты> рублей; 4) признать недействительным условие пункта 3.1 кредитного договора № 76 от 08.04.2010 г., согласно которому на Заёмщика возложена обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счёта; 5) взыскать с Ответчика денежные средства, оплаченные за открытие и ведение ссудного счёта в сумме <данные изъяты> рублей; 6) взыскать с Ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в течение 16 месяцев по договору № 76 от 08.04.2010 г. в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки.
В судебное заседание истица Чимитдоржиева Д. не явилась, представив суду заявление, в котором исковые требования поддержала, просила суд о рассмотрении дела в её отсутствие, уточнила наименование ответчика – ОАО «Сбербанк России».
Представитель ответчика Новикова Т.Н., действующая на основании доверенности № 30-03/74, в судебное заседание также не явилась, представив суду заявление, в котором просила рассмотреть дело без её участия, ранее в представленных возражениях на иск исковые требования Чимитдоржиевой Д. не признала в полном объёме, настаивала на отказе в их удовлетворении.
В представленных в суд возражениях ответчик своё несогласие с исковыми требованиями Чимитдоржиевой Д. обосновал следующим:
1. 07.05.2009 г. и 08.04.2010 г. между истцом и Акционерным коммерческим Сберегательным банком России (ОАО), в настоящее время ОАО «Сбербанк России», филиал Бодайбинское отделение № 587, были заключены кредитные договоры № 80 и № 76 на предоставление кредита на цели личного потребления в сумме <данные изъяты> и <данные изъяты> рублей соответственно. Согласно п. 3.1 кредитного договора кредитор открывает заёмщику ссудный счёт, за обслуживание ссудного счёта заёмщик уплачивает кредитору единовременный платёж (тариф) в размере <данные изъяты> и <данные изъяты> рублей соответственно, не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита истцу была произведена после уплаты указанного тарифа. Обязательства истца и банка были исполнены полностью.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны при заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.
Порядок заключения кредитного договора установлен параграфом 2 главы 42 «Заём и кредит» Гражданского кодекса РФ, а также специальным Законом «О банках и банковской деятельности».В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, что предусмотрено статьёй 29 указанного федерального закона.
Из приведённых норм усматривается, что наряду с процентными ставками допускается установление договором комиссионного вознаграждения по операциям кредитной организации.
Порядок ведения бухгалтерского учёта кредитными организациями на территории Российской Федерации установлен Положением о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждённых Центральным Банком РФ 26.03.2007 г. № 302-П.
Из Правил следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта, который не является банковским счётом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.
Таким образом, по мнению ответчика, действия банка по обслуживанию ссудного счёта нельзя рассматривать как отдельную дополнительную услугу, поскольку она осуществляется банком в рамках кредитного договора, как способ бухгалтерского учёта денежных средств и является неотъемлемым его условием, по которому сторонами было достигнуто соглашение.
Оспариваемые кредитные договоры были заключены в добровольном порядке, с условиями договоров стороны были ознакомлены заранее и были свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Обязательства, предусмотренные кредитными договорами (предоставления истцу кредита и уплаты истцом платы за обслуживание кредита), были выполнены сторонами надлежащим образом.
На момент заключения кредитных договоров норма закона, прямо запрещающая или ограничивающая включение в кредитный договор условий, предусмотренных п. 3.1 кредитного договора, отсутствовала.
Таким образом, мнение истца о незаконности п. 3.1 кредитного договора и взимания платы за обслуживание кредита на основании статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» противоречит положениям статьи 421, 422 ГК РФ, статьи 29, 30 Закона «О банках и банковской деятельности» и является необоснованным.
2. В связи с необоснованностью заявленных требований о взыскании суммы платы за обслуживание ссудного счёта, требования о взыскании процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ ответчик также считает необоснованными.
Единовременный платёж по каждому из оспариваемых договоров был уплачен истцом добровольно во исполнение условий кредитного договора, доказательства неправомерного удержания либо уклонения от возврата ответчиком указанных сумм истцом не представлены.
3. Согласно п. 5 ч. 1 ст. 23 ГПК РФ, ответчик считает, что исковые требования подсудны мировому судье, поскольку сумма иска составляет менее <данные изъяты> рублей.
4. Ответчик считает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, предусмотренный ч. 1 ст. 181 ГК РФ, поскольку сделки, заключённые между истцом и ответчиком являются оспоримыми. Сделки совершены сторонами 07.05.2009 г. и 08.04.2010 г., исковое заявление датировано 14.12.2011 г. в течение года со дня совершения сделки истец имел возможность обратиться в суд, если считал, что его права нарушены. Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, является основанием для отказа в иске.
Исследовав все представленные доказательства на предмет их относимости, допустимости и достоверности и признавая их достаточными, суд находит исковые требования Чимитдоржиевой Д. законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой.
Как видно из представленных суду доказательств, истица Чимитдоржиева Д. 07.05.2009 г. и 08.04.2010 г. заключила с Бодайбинским отделением ОАО «Сбербанк России» кредитные договоры № 85 и № 76, на предоставление кредитов на цели личного потребления в сумме <данные изъяты> и <данные изъяты> рублей соответственно, с выплатой процентов в размере 19% в год по каждому договору. Заёмщик обязался возвратить Кредитору полученные кредиты и выплатить за их пользование проценты в размере, сроки и на условиях, определённых в кредитных договорах (л.д. 4-11).
В условия кредитных договоров ответчик включил пункт 3.1 о том, что при открытии Кредитором Заёмщику ссудного счёта последний уплачивает за его обслуживание единовременный платёж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей по договору № 80 и <данные изъяты> рублей по договору № 76, не позднее даты выдачи кредита.
В порядке исполнения обязательств, предусмотренных договорами, единовременные платежи истицей были выплачены.
Согласно ст. 821 ГК РФ, законодатель наделил Кредитора правом отказать в предоставлении кредита только в двух случаях: при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок; в случае нарушения заёмщиком предусмотренного договором условия целевого использования кредита.
По смыслу ст. 990 ГК РФ, по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счёт комитента.
Таким образом, комиссия – это плата комитента комиссионеру за совершение сделки с третьим лицом. При совершении сделки, регулируемой главой 42 Гражданского кодекса РФ, по смыслу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение денежных средств (кредита) осуществляется от имени и за счёт кредитной организации, соответственно, в сделке участвуют две стороны.
Поскольку ссудный счёт не является банковским счётом по смыслу главы 45 ГК РФ, то сторонами в сделке по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счёта будет являться ответчик в одном лице, в связи с этим, согласно ст. 413 ГК РФ, обязательство прекращается совпадением должника и кредитора в одном лице.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утверждённого Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.
Соответственно, открытие и ведение ссудного счёта – это обязанность Кредитора, и не перед Заёмщиком, а которая возникает в силу закона.
Между тем, по условиям кредитных договоров, плата за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счёта возложена на Заёмщика.
По смыслу статьи 129 ГК РФ, затраты банка на ведение (обслуживание) ссудного счёта не имеют признаков товара (работ, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Ведение хозяйственного учёта, элементом которого является ведение ссудного счёта, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физического лица в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21.11.1996 г. № 129-ФЗ «О бухгалтерском учёте».
Таким образом, действия кредитной организации по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику – физическому лицу.
В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании упомянутого положения Банк России Указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчёт которой включены, в том числе комиссии за открытие и ведение счетов заёмщика.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счёта применительно к п. ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, суд приходит к убеждению, что условия кредитного договора № 80 от 07 мая 2009 г. и кредитного договора № 76 от 08.04.2010 г., заключённых между Бодайбинским отделением ОАО «Сбербанк РФ» и Чимитдоржиевой Дулмажаб, о том, что кредитор за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счёта взимает единовременный платёж (тариф), не основано на законе, нарушает права истицы как потребителя, и его следует признать ничтожной частью сделки в силу ст. 168 ГК РФ.
В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счёта, в соответствии с условием кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Согласно расчёту, представленному истицей, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в течение 9 месяцев по кредитному договору № 80 от 07.05.2009 г. в сумме <данные изъяты> рублей, и за пользование чужими денежными средствами в течение 16 месяцев по договору № 76 от 08.04.2010 г. в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Чимитдоржиевой Дулмажаб удовлетворить.
Признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора № 80 от 07 мая 2009 г., заключённого между Бодайбинским отделением ОАО «Сбербанк РФ» и Чимитдоржиевой, согласно которому на Заёмщика возложена обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счёта.
Взыскать с Бодайбинского отделения ОАО «Сбербанк РФ» в пользу Чимитдоржиевой денежные средства, оплаченные за открытие и ведение ссудного счёта в сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в течение 9 месяцев по кредитному договору № 80 от 07 мая 2009 г. в сумме <данные изъяты> рублей.
Признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора № 76 от 08 апреля 2010 г., заключённого между Бодайбинским отделением ОАО «Сбербанк РФ» и Чимитдоржиевой Дулмажаб, согласно которому на Заёмщика возложена обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счёта.
Взыскать с Бодайбинского отделения ОАО «Сбербанк РФ» денежные средства, оплаченные за открытие и ведение ссудного счёта в сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в течение 16 месяцев по кредитному договору № 76 от 08 апреля 2010 г. в сумме <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Мамско-Чуйский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий: П.С. Зверев
Копия верна. Судья: П.С. Зверев