Дело № 2-405/2010г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«01» ноября 2010года. с. Мамонтово Мамонтовского района Алтайского края.
Мамонтовский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Эрдле Ю.В.,
при секретаре Дьяконовой Г.Н.,
с участием представителя истца: Бондаревой О.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Михайловой Н.В., Михайлову А.А. о взыскании суммы долга, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Михайловой Н.В., Михайлову А.А. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере 352197,44 рублей, из которых основной долг - 220734,56 рублей, проценты за пользование кредитом - 66309,38 рублей, пени – 65153, 50 рублей, а также начиная с 16.06.2010 года и по день возврата суммы основного долга и процентов за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых; взыскании в солидарном порядке начиная с 16.06.2010 года и по день реализации предмета ипотеки пени в размере 0,2% за каждый календарный день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу и уплате процентов. Обращении взыскания на жилой дом с земельным участком, расположенные по адресу: с. Суслово Мамонтовского района Алтайского края, <адрес>, определении способа реализации предмета ипотеки в виде продажи с публичных торгов, определении начальной продажной стоимости жилого дома 226336 рублей, земельного участка 14832 рублей, взыскании с ответчиков в пользу истца расходов по оплате госпошлины в размере 10721, 97 рублей.
В обоснование заявленных требований истец указал на то, что в соответствии с условиями кредитного договора № от 15.06.2007 заемщикам-залогодателям: Михайловой Н.В., Михайлову А.А. ЗАО «Мосстройэкономбанк» предоставил ипотечный жилищный кредит в размере 224 000 рублей на срок 180 месяцев для приобретения жилого дома, расположенного по адресу: с. Мамонтово Мамонтовского района Алтайского края, <адрес>. Кредит зачислен 28.06.2007г. на счет Михайловой Н.В.
По состоянию на 31.05.2007г. оценка жилого дома составила 241168 (двести сорок одну тысячу сто шестьдесят восемь) рублей, земельного участка 14832 (четырнадцать тысяч восемьсот тридцать два) рубля, что подтверждается заключением независимого оценщика и указано в Закладной. Права залогодержателя по договору удостоверены Закладной, законным владельцем которой в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Начиная с марта 2008 г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием ответчиками производятся с нарушением сроков и не в полном объеме.
В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиками выполнено не было.
Представитель истца в судебном заседании исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчиков сумму долга по состоянию на 01.11.2010 года в размере 386410,25 руб., из которых основной долг – 220734,56 руб.; проценты за пользование кредитом – 76 813 руб.; пени – 88862,69 руб.
В судебное заседание ответчики не явились, несмотря на предпринятые судом меры по их надлежащему извещению, ходатайств об отложении дела слушанием или о рассмотрении дела в их отсутствие не предоставили.
Руководствуясь ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков.
Изучив и проанализировав материалы данного гражданского дела, исследовав представленные в деле доказательства и дав им оценку, суд приходит к следующему выводу.
Судом установлено, что 15 июня 2007 года между ЗАО «Мосстройэкономбанк», с одной стороны, и Михайловой Н.В., Михайловым А.А. (солидарные заемщики) - с другой, был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщикам был предоставлен кредит в сумме 224 000 рублей под <данные изъяты> годовых сроком на 180 месяцев для приобретения в собственность Михайловой Н.В., Михайлова А.А. жилого дома и земельного участка по адресу: с. Суслово Мамонтовского района Алтайского края, <адрес>.
Указанная сумма была перечислена кредитором 28.06.2007г. на счет Михайловой Н.В., что подтверждается мемориальным ордером №.
Михайлова Н.В., Михайлов А.А. по договору купли - продажи приобрели в долевую собственность жилой дом и земельный участок в с. Суслово Мамонтовского района Алтайского края, <адрес>, с обременением их ипотекой.
По согласованию между сторонами предмет залога оценен в 256000 руб., из которых стоимость дома 241168 руб., земельного участка 14832 руб., что подтверждается отчетом об оценке № от 31 мая 2007г. Аналогичная стоимость предмета залога указана в закладной, подлинник которой был исследован в судебном заседании.
В настоящее время владельцем закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 года, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, а так же право залога на имущество, обеспеченное ипотекой.
Согласно п.3 ст.48 указанного ФЗ права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной (договор купли-продажи закладных) и отметках на закладной, произведенными предыдущими владельцами закладной.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.ст.309, 310 ГК РФ).
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Вместе с тем, в нарушение указанных положений закона, а также условий закладной и кредитного договора, ответчики с марта 2008 года выплат по кредитному договору не производили.
В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истцом предъявлено требование о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств, которое ответчиками исполнено не было.
Согласно представленному расчету, задолженность ответчиков по состоянию на 01.11.2010 года составила: остаток неисполненных обязательств по основному долгу 220734,56 руб.; проценты за пользование кредитом 76 813 руб.; пеня – 88862,69 руб.
Расчет судом проверен и, по мнению суда, является верным, соответствует кредитному договору, в связи с чем, требование о взыскании основного долга и процентов за пользование кредитом подлежит удовлетворению.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу с п. 3.2 Кредитного договора от 12.12.2006 года проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.
В связи с чем, суд приходит к выводу об обоснованности требований о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых, начиная с 02.11.2010 года и по день полного погашения суммы основного долга, с начислением процентов на оставшуюся часть основного долга.
Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков пени за нарушение сроков возврата кредита и процентов по нему из расчета 0,2% в день за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу и процентам.
Неустойка в указанном размере предусмотрена п. 5.2, п.5.3 кредитного договора.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд полагает, что предъявленная истцом ко взысканию сумма пени (неустойки) в размере 88862,69 рублей, рассчитанной из 73% годовых (0,2% в день), несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Учитывая период просрочки, компенсационный характер неустойки, позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в определении от 21.12.2000 г. N 263-О, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, длительного периода просрочки, суд считает возможным снизить размер взыскиваемой неустойки до 25 000 рублей.
Исковые требования в части определения к выплате пени на будущее за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу и процентам, удовлетворению не подлежат, поскольку методика исчисления взыскиваемой пени, представленная истцом без указания конкретной взыскиваемой суммы, нарушает права ответчиков, которые могут быть лишены своего имущества лишь по решению суда.
Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Установленных законом оснований, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество, не установлено, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца (выплаты не производятся с марта 2008г.); ответчиками допущено систематическое, более чем 3 раза в течение 12 месяцев, нарушение сроков внесения установленных периодических платежей.
В соответствии со ст.334, 348 ГК РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п.7.1. Закладной, п.4.4.3. кредитного договора указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру, а требования истца обоснованными и подлежащими в этой части удовлетворению.
В силу ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
В соответствии со ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.
Стоимость предмета залога установлена соглашением сторон в размере 256 000 рублей (жилого дома 241168 рублей, земельного участка 14832 рублей), что подтверждается закладной, отчетом об оценке. Доказательств иной оценки предмета залога не представлено. В связи с чем суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества в размере 256 000 рублей.
В силу ст.98 ГПК РФ понесенные истцом судебные расходы в размере 27154,82 руб., что пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, подлежат взысканию с ответчиков.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 9819 рублей 34 копейки.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, районный суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.
Взыскать с ответчиков Михайловой Н.В., Михайлова А.А. в солидарном порядке в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по состоянию на 01.11.2010 года в размере 322 547 (триста двадцать две тысячи пятьсот сорок семь) рублей 56 копеек, в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 220734 (двести двадцать тысяч семьсот тридцать четыре) рубля 56 копеек, сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом 76 813 (семьдесят шесть тысяч восемьсот тринадцать) рублей, пени в размере 25000 (двадцать пять тысяч) рублей, а также начиная с 02.11.2010 года и по день полного погашения суммы основного долга, проценты за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых, начисляя проценты на оставшуюся часть основного долга.
Обратить взыскание на жилой дом с земельным участком, расположенные по адресу: Алтайский край, Мамонтовский район, с. Суслово, <адрес>, определив способ реализации предмета ипотеки в виде продажи с публичных торгов, и установив начальную продажную стоимость жилого дома 241168 (двести сорок одна тысяча сто шестьдесят восемь) рублей, земельного участка 14832 (четырнадцать тысяч восемьсот тридцать два) рубля.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ответчиков Михайловой Н.В., Михайлова А.А. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 819 (девять тысяч восемьсот девятнадцать) рублей 34 копейки.
Решение суда может быть обжаловано в течение 10 дней в Алтайский краевой суд, через Мамонтовский районный суд Алтайского края.
Судья: Ю.В. Эрдле