Дело № 2-398-2010г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«09» ноября 2010 года с. Мамонтово Мамонтовского района Алтайского края.
Мамонтовский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Эрдле Ю.В.,
при секретаре Дьяконовой Г.Н.,
с участием ответчиков Бокова Н.Н., Андроновой Л.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Бокову Н.С., Боковой И.А., Андроновой Л.Ю. о взыскании суммы долга, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось с указанным иском в суд, в обоснование заявленных требований ссылаясь, что в соответствии с условиями кредитного договора № от 24.09.2007г. Бокову Н.Н., Боковой И.А., Андроновой Л.Ю. ЗАО «Мосстройэкономбанк» предоставило ипотечный кредит в размере 1160 000 рублей сроком на 240 месяцев для приобретения в общую долевую собственность Бокова Н.Н. и Боковой И.А. жилого дома и земельного участка, расположенных по ул. <адрес> с. Мамонтово Мамонтовского района Алтайского края. Кредит зачислен 26.09.2007г. на счет Бокова Н.Н.
По состоянию на 07.09.2007г. жилой дом с земельным участком оценены в размере 1460000 рублей, из них стоимость жилого дома составила 1444300 рублей, земельного участка – 15 700 рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика и указано в Закладной.
Права залогодержателя по договору удостоверены Закладной, законным владельцем которой в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Начиная с декабря 2008 г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием ответчиками производятся с нарушением сроков и не в полном объеме.
В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиками выполнено не было.
На основании изложенного истец просил взыскать с ответчиков сумму долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1332946,70 руб., из которых основной долг – 1137390,80 руб.; проценты за пользование кредитом – 143720 руб.; пени – 51835,66 руб., а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации жилого дома с земельным участком определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,75% годовых пени, за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу; обратить взыскание на жилой дом и земельный участок, находящиеся по ул. <адрес> с. Мамонтово, Мамонтовского района, Алтайского края, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов; начальную продажную стоимость определить в размере 1460 000 рублей. Взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 18864,73 руб.
В судебное заседание представитель истца, будучи надлежащим образом уведомлена о дате и времени, не явилась, согласно поступившему ходатайству, просит рассмотреть дело в ее отсутствие, на исковых требованиях настаивает, составу суда доверяет.
Ответчик Бокова И.А., будучи извещена о дате и времени, в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении дела слушанием не заявляла, в связи с чем руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Ответчики Боков Н.Н., Андронова Л.Ю. пояснили, что считают требования истца обоснованными, возражений относительно удовлетворения иска не имеют.
Изучив и проанализировав материалы данного гражданского дела, исследовав представленные в деле доказательства и дав им оценку, суд приходит к следующему выводу.
Судом установлено, что 24 сентября 2007 года между ЗАО «Мосстройэкономбанк», с одной стороны, и Боковым Н.Н., Боковой И.А., Андроновой Л.Ю. (солидарные заемщики) - с другой, был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщикам был предоставлен кредит в сумме 1 160 000 рублей под 13,75% годовых сроком на 240 месяцев для приобретения в собственность Бокова Н.Н., Боковой И.А. жилого дома и земельного участка по адресу: с. Мамонтово Мамонтовского района Алтайского края, ул. <адрес>.
Указанная сумма была перечислена кредитором 26.09.2007г. на счет Бокова Н.Н., что подтверждается мемориальным ордером №.
Боков Н.Н. и Бокова И.А. по договору купли - продажи приобрели в долевую собственность жилой дом и земельный участок в с. Мамонтово Мамонтовского района Алтайского края, ул. <адрес>, с обременением их ипотекой.
По согласованию между сторонами предмет залога оценен в 1 460000 руб., из которых стоимость дома 1444 300 руб., земельного участка 15 700 руб., что подтверждается кредитным договором. Аналогичная стоимость предмета залога указана в закладной, не оспаривалась сторонами.
В настоящее время владельцем закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 года, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, а так же право залога на имущество, обеспеченное ипотекой.
Согласно п.3 ст.48 указанного ФЗ права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной (договор купли-продажи закладных) и отметках на закладной, произведенными предыдущими владельцами закладной.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.ст.309, 310 ГК РФ).
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Вместе с тем, в нарушение указанных положений закона, а также условий закладной и кредитного договора, ответчики с декабря 2008 года выплат по кредитному договору не производили.
В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истцом предъявлено требование о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств, которое ответчиками исполнено не было.
Согласно представленному расчету, задолженность ответчиков по состоянию на 08.11.2010 года составила: остаток неисполненных обязательств по основному долгу 1137390,80 руб.; проценты за пользование кредитом 207890,44 руб.; пеня – 107495,69 руб.
Расчет судом проверен и, по мнению суда, является верным, соответствует кредитному договору, в связи с чем, требование о взыскании основного долга и процентов за пользование кредитом подлежит удовлетворению.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу с п. 3.2 Кредитного договора от 24.09.2007г. проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.
В связи с чем, суд приходит к выводу об обоснованности требований о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых, начиная с 09.11.2010 года и по день полного погашения суммы основного долга, с начислением процентов на оставшуюся часть основного долга.
Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков пени за нарушение сроков возврата кредита и процентов по нему из расчета 0,2% в день за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу и процентам.
Неустойка в указанном размере предусмотрена п. 5.2, п.5.3 кредитного договора.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд полагает, что предъявленная истцом ко взысканию сумма пени (неустойки) в размере 107495,69 рублей, рассчитанной из 73% годовых (0,2% в день), несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Учитывая период просрочки, компенсационный характер неустойки, позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в определении от 21.12.2000 г. N 263-О, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, длительного периода просрочки, суд считает возможным снизить размер взыскиваемой неустойки до 30 000 рублей.
Исковые требования в части определения к выплате пени на будущее за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу и процентам, удовлетворению не подлежат, поскольку методика исчисления взыскиваемой пени, представленная истцом без указания конкретной взыскиваемой суммы, нарушает права ответчиков, которые могут быть лишены своего имущества лишь по решению суда.
Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Установленных законом оснований, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество, не установлено, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца (выплаты не производятся с марта 2008г.); ответчиками допущено систематическое, более чем 3 раза в течение 12 месяцев, нарушение сроков внесения установленных периодических платежей.
В соответствии со ст.334, 348 ГК РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п.7.1. Закладной, п.4.4.3. кредитного договора указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенное имущество, а требования истца обоснованными и подлежащими в этой части удовлетворению.
В силу ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
В соответствии со ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.
Стоимость предмета залога установлена соглашением сторон в размере 1 460 000 рублей (жилого дома 1444 300 рублей, земельного участка 15 700 рублей), что подтверждается закладной, отчетом об оценке. Доказательств иной оценки предмета залога не представлено. В связи с чем, суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1460 000 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 18864,73 руб.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, районный суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.
Взыскать с ответчиков Бокова Н.Н., Боковой И.А., Андроновой Л.Ю. в солидарном порядке в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по состоянию на 08.11.2010 года в размере 1375 281 (один миллион триста семьдесят пять тысяч двести восемьдесят один) рубль 24 копейки, в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 1137 390 (один миллион сто тридцать семь тысяч триста девяносто) рублей 80 копеек, сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом 207 890 (двести семь тысяч восемьсот девяносто) рублей 44 копейки, пени в размере 30000 (тридцать тысяч) рублей, а также начиная с 09.11.2010 года и по день полного погашения суммы основного долга, проценты за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых, начисляя проценты на оставшуюся часть основного долга.
Обратить взыскание на жилой дом с земельным участком, расположенные по адресу: Алтайский край, Мамонтовский район, с. Мамонтово, ул. <адрес>, определив способ реализации предмета ипотеки в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость жилого дома 1460 000 (один миллион четыреста шестьдесят тысяч) рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ответчиков Бокова Н.Н., Боковой И.А., Андроновой Л.Ю. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18864 (восемнадцать тысяч восемьсот шестьдесят четыре) рубля 73 копейки.
Решение суда может быть обжаловано в течение 10 дней в Алтайский краевой суд, с принесением жалобы в Мамонтовский районный суд Алтайского края.
Судья: Ю.В. Эрдле