РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации «21» мая 2012г. с. Мамонтово Мамонтовского района Алтайского края Мамонтовский районный суд Алтайского края в составе: председательствующего Сильновой Т.Б., при секретаре Дьяконовой Г.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску: ОАО АКБ «Росбанк» в лице Алтайского филиала к Шмаковой Н.Н., Галигузовой И.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Алтайский филиал открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» обратился с указанным иском к Шмаковой Н.Н., Галигузовой И.М. в обоснование заявленных исковых требований, ссылаясь на то, что 14 октября 2008 года между истцом и Шмаковой Н.Н. заключен кредитный договор №, согласно которому ОАО АКБ «Росбанк» предоставляет Шмаковой Н.Н. кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком до 14.10.2013 года и уплатой 17% годовых. 13 апреля 2010 года между сторонами заключено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору, согласно которому срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, не изменяется, процентная ставка изменяется и составляет 24,23725 % годовых. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов определена по договору не позднее 14-го числа каждого месяца до 14.10.2013 года. Банк исполнил свои обязательства, перечислив сумму кредита на текущий банковский счет в полном объеме. Гашение кредита, процентов и комиссии заемщиком производилось нерегулярно, с нарушением условий кредитного договора. Последний платеж был 28.12.2011 года. Больше денежные средства заемщиком не вносились. В обеспечение возврата денежных средств 14 октября 2008 года истцом заключен договор поручительства № и ДД.ММ.ГГГГ дополнительное соглашение № с Галигузовой И.М., которая обязалась отвечать перед истцом в полном объеме за исполнение Шмаковой Н.Н. обязательств по кредитному договору. По состоянию на 19 марта 2012 года задолженность по кредитному договору составляет 376 974 рубля 07 копеек из них: кредит - 249 464 рубля 20 копеек; проценты - 121 238 рублей 90 копеек; комиссия за ведение ссудного счета - 6 270 рублей 97 копеек. На основании изложенного, истец просит взыскать солидарно с ответчиков Шмаковой Н.Н., Галигузовой И.М. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Алтайского филиала задолженность по кредитному договору в размере 376 974 рубля 07 копеек, проценты за пользование кредитом, исходя из 24,24 % годовых подлежащих начислению на сумму не погашенного основного долга (249 464 рубля 20 копеек) за период начиная с 24.03.2012 года по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 969 рублей 74 копейки. В судебное заседание представитель истца, будучи надлежащим образом уведомлен о дате и времени, не явился, согласно поступившему заявлению просит рассмотреть дело в его отсутствие, настаивает на удовлетворении иска в рамках заявленных требований по изложенным в исковом заявлении основаниям и представленным доказательствам. В судебное заседание ответчики Шмакова Н.Н., Галигузова И.М., будучи надлежащим образом уведомлены о дате и времени, не явились, возражений не представили. Руководствуясь ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса. Изучив материалы данного гражданского дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении искового заявления по следующим основаниям. Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.ст.309, 310 ГК РФ). В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором. Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Судом установлено, что между ОАО АКБ «Росбанк» и Шмаковой Н.Н. (заемщик) 14 октября 2008 года заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, банк предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей до 14 октября 2013 года под 17% годовых. Заемщик Шмакова Н.Н. в свою очередь обязана возвратить заемные денежные средства, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно равными частями в размере и сроки, установленные в договоре. Согласно п.4.4.8. кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом обязательств по возврату Кредита, уплате начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета Банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть Кредитный договор. Согласно п. 5.1 кредитного договора, клиент обязуется уплатить Банку неустойку - пеню, в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: Кредит и начисленные за пользование Кредитом проценты. Согласно п. 4.3.1 кредитного договора клиент должен выплачивать Банку ежемесячные фиксированные платежи. Частичное досрочное исполнение клиентом своих обязательств по кредитному договору не допускается. В соответствии с п. 7.1 кредитного договора, исполнение обязательств Клиента по кредитному договору обеспечивается поручительством Галигузовой И.М. по договору поручительства № от 14 октября 2008 года. Мемориальным ордером № от 14 октября 2008 года подтверждается выполнение истцом договорных обязательств по предоставлению Шмаковой Н.Н. кредита в размере <данные изъяты> рублей. 13 апреля 2010 года между истцом и Шмаковой Н.Н. было заключено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору, согласно которому заемщику предоставляется отсрочка на срок 12 месяцев с момента заключения соглашения по уплате основного долга, просроченных процентов и процентов на просроченную часть основного долга, ранее реструктуризированных неуплаченных процентов, комиссии за ведение ссудного счета; процентная ставка за пользование Кредитом изменяется и составляет 24,23725 % годовых. Условия кредитного договора остались прежними. Как установлено в судебном заседании, ответчик Шмакова Н.Н. не исполнила своих обязательств по своевременному возврату кредита и уплате процентов, допустив просрочку платежей с 28 декабря 2011 года. Также судом установлено, что между истцом и ответчиком Галигузовой И.М. в обеспечение обязательств Шмаковой Н.Н. по кредитному договору 14 октября 2008 года заключен договор поручительства №, а 13 апреля 2010 года после изменения условий кредитного договора и процентной ставки, дополнительное соглашение к договору. Согласно п.1.1 указанного договора, поручитель обязуется отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Шмаковой Н.Н. ее обязательств по кредитному договору № от 14 октября 2008 года. В соответствии с п. 1.3 указанного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. В соответствии с п. 1.4 указанного договора поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных не исполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком. Срок действия поручительства согласно п.3.2 договора определен до 14.10.2015г. включительно. В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договором или законом не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Из представленных истцом доказательств следует, что обязательства по кредитному договору ответчиками не исполняются, в связи с чем требования о взыскании суммы задолженности по кредиту являются обоснованными. В месте с тем, суд считает возможным не согласиться с требованием истца о взыскании задолженности в виде комиссии за ведение ссудного счета, поскольку согласно п.1 ст.16 Закона РФ от 7.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным Банком Российской Федерации от 26 марта 2007 №302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой. Частью 9 ст.30 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 08.04.2008 №46 - ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Банк России указанием от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, включение в договор условия о взимании с истца комиссии за открытие и ведение ссудного счета не основано на законе и нарушает права потребителя, поскольку денежные средства взимаются за осуществление банком своей обязанности по ведению бухгалтерского учета. При таких обстоятельствах суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в части комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат. В связи с чем, по состоянию на 19 марта 2012 года с ответчиков подлежит взысканию в солидарном порядке сумма задолженности по кредитному договору в размере 370 703 рубля 10 копеек, из них по кредиту 249 464 рубля 20 копеек, по процентам 121 238 рублей 90 копеек. Истец не заявлял об увеличении требований, взыскании пени и настаивал на требованиях согласно исковому заявлению, в связи с чем суд рассматривает дело в рамках заявленных исковых требований. В соответствии со ст.98 ГПК РФ, понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины, что подтверждается платежным поручением № от 22.03.2012 года, суд считает необходимым взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 6 907 рублей 03 копейки. На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования удовлетворить частично. Взыскать со Шмаковой Н.Н., Галигузовой И.М. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Алтайского филиала задолженность по кредитному договору в размере 249 464 (двести сорок девять тысяч четыреста шестьдесят четыре) рубля 20 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 121 238 (сто двадцать одна тысяча двести тридцать восемь) рублей 90 копеек, судебные расходы в сумме 6 907 (шесть тысяч девятьсот семь) рублей 03 копейки, всего 377 610 (триста семьдесят семь тысяч шестьсот десять) рублей 13 копеек, а также начиная с 20.03.2012 года и по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы основного долга по кредитному договору №, проценты за пользование кредитом в размере 24,24 % годовых, начисляя проценты на оставшуюся часть основного долга.. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в течение месяца в Алтайскую краевую коллегию по гражданским делам, с принесением жалобы в Мамонтовский районный суд Алтайского края. Судья: Т.Б. Сильнова