Иск удовлетворен частично

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № 2-86 /2012

15 марта 2012г. с. Малая Пурга Удмуртская Республика

Малопургинский районный суд УР в составе:

председательствующего судьи Прохоровой Т.В.

при секретаре Санниковой Е.В.

с участием представителя истца и ответчика ОАО «БАНК УРАЛСИБ» Горского А.С. по доверенности от 07.07.2011г., ответчика и истца Винокурова М.А., его представителя адвоката Миндиевой Л.Г. по ордеру от 11.01.2012г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «БАНК УРАЛСИБ» к Винокурову М.А. о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, по иску Винокурова М.А. к ОАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании недействительными условий кредитного договора, применении реституции, возврате денежных средств в размере 6000 рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1597 руб. 75 коп., взыскании компенсации морального вреда в размере 50000 руб. 00 коп.

установил:

    ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился в суд с иском к Винокурову М.А. о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивирует тем, что 25.09.2008г. между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Винокуровым М.А. был заключен кредитный договор № №. Согласно договору банком был предоставлен заемщику кредит на покупку транспортного средства <данные изъяты> путем перечисления денежных средств на счет ответчика в размере 376000 руб. 00 коп. В соответствии с договором заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 17% годовых в сроки, установленные графиком. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с образованием просроченной задолженности истец, руководствуясь п.5.3 кредитного договора, направил 27.05.2011г. ответчику уведомление о погашении просроченной задолженности, об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до 27.06.2011г. Ответчик оставил требование истца без удовлетворения. По состоянию на 20.07.2011г. задолженность ответчика составила по уплате основного долга по кредиту – 336 652 руб. 21 коп., по процентам, начисленным за пользование кредитом – 71 390 руб. 92 коп., неустойка по кредиту, начисленная заемщику в связи с нарушением срока возврата сумм по кредиту – 391 063 руб. 21 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 128 420 руб. 21 коп., прочие неустойки – 2 200 руб. 00 коп. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору между банком и заемщиком был заключен договор № № от 25.09.2008г. о залоге транспортного средства. Согласно договору о залоге банку передан в залог автомобиль <данные изъяты>. Стоимость предмета залога по соглашению сторон установлена в размере 470000 руб. 00 коп. Согласно договору о залоге предмет залога находится у заемщика. В настоящее время рыночная стоимость заложенного имущества значительно изменилась, и согласно отчету ЗАО «Агентство оценки «ЦЕНТР» № 723А/11 от 15.07.2011г. рыночная стоимость предмета залога составляет 239000 руб. 00 коп.

    Истец Винокуров М.А. обратился в суд с иском к ОАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании недействительными условий кредитного договора, применении реституции, обязании возвратить денежные средства в сумме 6000 руб. 00 коп., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору в сумме 1597 руб. 75 коп. по состоянию на 28.11.2011г. по день фактической выплаты суммы задолженности, взыскании в счет компенсации морального вреда 50000 руб. 00 коп. Требования мотивирует тем, что между Винокуровым М.А. и ОАО «БАНК УРАЛСИБ» 25.09.2008г. был заключен кредитный договор № № на сумму 376000 руб. 00 коп. сроком до 24.09.2012г. Условия договора, предусмотренные пунктами 1.6, 5.1, 5.2, 5.4, 5.4.1, 5.6, 6.3, 4.5.3, 4.5.4, 4.5.5 не соответствуют закону, являются недействительными по следующим основаниям. Согласно п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителями по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Действующим гражданским законодательством ограничено право кредитора требовать от заемщика досрочного погашения текущей задолженности по кредиту и уплату процентов за пользование кредитом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договоров с клиентом. Полагает, что только законом, а не договором, определяется возможность изменения банками в одностороннем порядке условий договора для гражданина-потребителя.

    В судебном заседании.

    Представитель истца ОАО «БАНК УРАЛСИБ» уточнил исковые требования. Просит взыскать задолженность по уплате основного долга по кредиту в размере 336 652 руб. 21 коп., по процентам, начисленным за пользование кредитом в размере 100 702 руб. 10 коп., неустойку по кредиту, начисленную заемщику в связи с нарушением срока возврата сумм по кредиту в размере 705 832 руб. 84 коп., неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 206 609 руб. 85 коп., прочие неустойки – 2 200 руб. 00 коп., взыскать проценты за пользование кредитом за период с 24.01.2012г. по день фактического исполнения, начисляемые на остаток задолженности по кредиту из расчета 17% годовых, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 16497 руб. 26 коп., обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль <данные изъяты>, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 239000 руб. 00 коп. Дополнительно пояснил, что п.3.4 договора не предусмотрено досрочное погашение основного долга. У Винокурова было зафиксировано 11 фактов просрочки, согласно п.6.3 договора и таблицы 1.6 за каждый факт просрочки накладывался штраф в размере 200 рублей. Считает оценку автомобиля, произведенной Винокуровым, в 477800 рублей завышенной, поскольку первоначальная цена автомобиля составляла 470000 рублей. Считает, что начисленный штраф соразмерен с неисполненным обязательством Винокурова. Банк неоднократно шел ему навстречу, пытался предложить амнистию, по которой размер неустойки снижается до нуля. Однако Винокуров не выполнил условия амнистии, поэтому начислена неустойка, соразмерная с неисполненным обязательством. Считает, что применение ст.333 ГК РФ нецелесообразно, неверно. По поводу оценки автомобиля в 477800 рублей считает, что цена завышена, поскольку первоначальная цена автомобиля составляет 470000 рублей, прошло 4 года, а автомобиль стал дороже на 7800 рублей. Пояснил, что не будет ходатайствовать о проведении судебной экспертизы по оценке автомобиля.

    Ответчик Винокуров М.А. исковые требования признает частично. Пояснил, что прекратил производство выплат с марта 2009г. - выплату суммы основного долга и суммы процентов. По кредитному договору получил 376000 рублей. Не согласен, что сумма основного долга составляет 336652-21 руб. Полагает, что двойная штрафная санкция недопустима. Просит применить ст.333 ГК РФ, т.к. сумма неустойки, заявленная истцом вследствие установления в договоре высокого ее процента явно несоразмерна и превышает ставку рефинансирования в 22,81 раза. Просит установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 477800 руб. согласно отчета об оценке рыночной стоимости.

    Истец Винокуров М.А. исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО «БАНК УРАЛСИБ» исковые требования Винокурова М.А. не признал, просит применить последствия пропуска срока исковой давности. Пунктом 5.1 договора банк во время его действия не пользовался, не совершал никаких действий. Пояснил, что право заключения договора и свобода заключения договора были у каждой стороны. Винокуров был ознакомлен с условиями договора, поэтому при его заключении нарушений не было. Свобода договора не противоречит действующему законодательству. Пунктами 4.5.3-4.5.5, 5.2, 5.4, 5.6 банк не воспользовался. Условия банка по инициативе заемщика не изменялись. От Винокурова заявления были по поводу амнистии. Пункт 5.6, указывая на изменении условий кредитования, предполагает изменение срока кредита, изменение графика платежей по кредиту и различные иные условия. Заявление Винокурова о реструктуризации долга было, банк рассмотрел его заявление. По данному заявлению была предоставлена отсрочка. Банк ждал, когда Винокуров выполнит условия реструктуризации. Суть акции реструктуризации состояла в том, что при погашении просроченных процентов и просроченной ссуды, банк списывает до нуля штрафные санкции. По пункту 6.3 договора пояснил, что штраф и неустойка являются разными понятиями. Винокуров видел данные условия договора, был согласен, что за каждый факт просрочки будет платить единовременно штраф и неустойку в размере 0,5% от просроченного платежа. В законодательстве не предусмотрено, что может быть применено несколько обеспечительных мер. В данном случае представитель ОАО «БАНК УРАЛСИБ» ссылается на свободу договора. Договоры заключаются и под поручительство, также обеспечиваются неустойкой, залогом. Законодательство не запрещает использовать несколько обеспечительных мер по какому-то обязательству. Считает, что неустойка, начисленная банком в соответствии с п.6.3, соразмерна нарушению обязательств Винокуровым. Считает, что срок исковой давности по комиссии прошел. Те пункты, которые Винокуровым оспариваются, банком не применялись. Никаких штрафных санкций не последовало. Страховые полисы заключаются в интересах клиента.

    Выслушав стороны, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

    Между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Винокуровым М.А. 25.09.2008 года заключен кредитный договор № №. По условиям договора банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 376000 рублей сроком до 24.09.2012 года включительно (п.1.1-1.3 кредитного договора). Размер процентов на сумму кредита составляет 17% годовых (п.1.4 кредитного договора). Целью кредита является приобретение транспортного средства <данные изъяты> (п.1.5 кредитного договора). Заемщик до момента предоставления кредита уплачивает банку комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 6000 рублей (п.1.6 кредитного договора). Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитентного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по кредиту на счет. Последний процентный период заканчивается 24.09.2012г. Начисление процентов производится на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом (п.3.1 кредитного договора). Заемщик осуществляет платежи в соответствии с графиком погашения (п.3.2 кредитного договора). Размер ежемесячного аннуитентного платежа на дату заключения договора составляет 10850 руб. 00 коп. (п.3.2.1 кредитного договора). Поступающие банку от заемщика суммы направляются банком последовательно (независимо от указаний, данных в платежных документах заемщиком): на погашение комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита; на погашение издержек банка по получению исполнения; на погашение издержек банка, связанных с взысканием задолженности по данному договору, и расходов, связанных с реализацией залога; на погашение просроченных процентов за пользование кредитом; на погашение просроченного основного долга (возврат кредита); на погашение неустойки за просрочку возврата кредита и/или уплаты процентов; на погашение срочных процентов за пользование кредитом; на погашение основного долга (возврат кредита) (п.3.5 кредитного договора). В случае не предоставления оригинала вновь заключенного (пролонгированного) договора страхования (полиса) в банк в срок, указанный в п.4.5.2 договора, заемщик уплачивает банку штраф в размере 2000 рублей за каждый факт непредставления заключенного (пролонгированного) договора страхования (полиса) (п.4.5.3 кредитного договора). В случае, если заемщик не заключил на новый срок (не пролонгировал) договор страхования (полис) и не представил его в банк в течение 10 календарных дней с даты, указанной в п.4.5.2 договора, заемщик уплачивает банку штраф в размере 100 рублей за каждый день просрочки. В течение 10 дней после начала просрочки применение данного штрафа не производится. В случае невыполнения заемщиком обязательств в течение указанных 10 дней, то, начиная с 11 календарного дня производится начисление указанного штрафа, как за предшествующие 10 дней просрочки, так и далее за каждый день просрочки (п.4.5.4 кредитного договора). В случае предоставления заемщиком в банк заявления в письменном виде об отказе заключать договор страхования (полис) на второй год и далее, банк вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование кредитом до 19% годовых, направив заемщику письменное уведомление и предоставив новый график погашения. Увеличение процентной ставки производится с первого числа процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором банком было принято положительное решение по соответствующему заявлению заемщика до даты окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов. При этом с даты предоставления заемщиком заявления об отказе заключить договор страхования, начисление штрафа, указанного в п.4.5.4 прекращается (п.4.5.5 кредитного договора). При изменении кредитной политики банка, изменении ставки рефинансирования Банка России, ставок на рынке межбанковской кредитов, банк вправе в одностороннем порядке изменить размер процентов за пользование кредитом, направив письменное уведомление заемщику не позднее, чем за 30 календарных дней до введения новых условий пользования кредитом. При неполучении от заемщика отказа от новых условий кредитования в течение 30 календарных дней с даты отправления письменного уведомления заемщику, процентная ставка по кредиту считается измененной с даты, указанной в уведомлении (п.5.1 кредитного договора). При письменном отказе заемщика от новых условий использования кредита согласно п. 5.1 договора, заемщик обязуется вернуть (погасить) сумму кредита, уплатить начисленные проценты, иные денежные средства, причитающиеся банку в соответствии с условиями договора, в течение 30 календарных дней с момента направления письменного уведомления банка об изменении платы за пользование кредитом (п.5.2 кредитного договора). Банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков в следующих случаях: при изменении рынка межбанковских кредитов, принятии ограничительных мер, вводимых Банком России и Правительством РФ, предполагающих убыточность исполнения договора для банка (п.5.4, 5.4.1 кредитного договора). При изменении условий кредитования по настоящему кредитному договору (за исключением досрочного погашения кредита полностью, либо частично) по инициативе заемщика, заемщик уплачивает банку комиссию за изменение по инициативе заемщика условий кредитования в размере 0,5% от остатка ссудной задолженности, но не менее 3000 рублей. Изменение условий кредитования производится на основании заявления заемщика только в случае принятия банком положительного решения (п.5.6 кредитного договора). При просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку: штраф в размере 200 рублей за каждый факт просрочки; неустойку в размере 0,5% от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п.6.3 кредитного договора). Исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается неустойкой в размере, указанном в п.6.3 договора; залогом транспортного средства на основании договора № № от 25.09.2008г. (п.6.1 кредитного договора) (л.д. 8-10).

    График возврата кредита, уплаты процентов (приложение № 2 к кредитному договору № № от 25.09.2008г.) подтверждает, что ежемесячная сумма платежа составляет 10850 рублей, устанавливает сроки платежа, не противоречащие условиям кредитного договора (л.д.12).

    Мемориальный ордер № № от 25.09.2008г. подтверждает перечисление от ОАО «БАНК УРАЛСИБ» денежных средств в размере 376000 рублей Винокурову М.А. по кредитному договору № № (л.д.19).

    Согласно требованию (заключительному) ОАО «БАНК УРАЛСИБ» № № Винокурову М.А. предложено в срок до 27.06.2011г. погасить всю задолженность по кредитному договору в размере по состоянию на дату погашения. Требование вручено Винокурову М.А. 09.06.2011 года (л.д.20).

    Выписка по счету Винокурова М.А за период с 24.09.2008г. по 21.07.2011г. подтверждает поступление денежных средств в погашение кредита (л.д.40-41):

24.09.2008 года – 6000 рублей

27.10.2008 года – 10850 рублей

18.11.2008 года – 11000 рублей

24.12.2008 года – 0 рублей 24 коп.

25.12.2008 года – 10850 рублей

21.01.2009 года – 10850 рублей

25.02.2009 года – 10850 рублей

26.03.2009 года – 4750 рублей

17.06.2009 года – 11000 рублей

30.09.2009 года – 20000 рублей

09.03.2010 года – 10000 рублей

04.05.2010 года – 5000 рублей

30.09.2010 года – 3000 рублей

25.03.2011 года – 6000 рублей

25.04.2011 года – 6000 рублей

25.05.2011 года – 6000 рублей

    Согласно расчетам по кредитному договору № № от 25.09.2008г. по состоянию на 23.01.2012г., представленному ОАО «БАНК УРАЛСИБ», сумма процентов, начисленных за период с 26.09.2008г. по 23.01.2012г. составляет 127 739 руб. 83 коп.; сумма процентов за просроченную ссудную задолженность, начисленную за период с 26.03.2009г. по 23.01.2012г., составляет 65741 руб. 16 коп.; сумма погашенного кредита составляет 39347 руб. 79 коп.; сумма погашенных процентов составляет 92778 руб. 89 коп. Остаток задолженности по кредиту составляет 336652 руб. 21 коп., остаток задолженности по процентам составляет 100702 руб. 10 коп. Сумма неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита, по состоянию на 23.01.2012г. составляет 705832 руб. 84 коп. Неустойка начислена исходя из ставки 0,5% за каждый день просрочки. Сумма неустойки, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами по состоянию на 23.01.2012г. составляет 206609 руб. 85 коп. Неустойка начислена исходя из ставки 0,5% за каждый день просрочки. Сумма фиксированной неустойки (штрафа) по состоянию на 23.01.2012г. составляет 2200 рублей (л.д.93-96).

Исследовав доказательства, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика Винокурова М.А. суммы основного долга в размере 336652 руб. 21 коп. по следующему расчету:

27.10.2008

10 850,00

5 261,37

5 588,63

0,00

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На договор о кредите распространяется действие норм, регламентирующих договор займа. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в порядке и сроки, предусмотренные договором. Ответчик Винокуров М.А. указанных обязанностей не выполнил, поэтому исковые требования подлежат удовлетворению.

Исковые требования о взыскании суммы процентов, начисленным за пользование кредитом в размере 100702 руб. 10 коп., подлежат удовлетворению частично - за период с 26.03.2009г. по 23.01.2012г. в размере 100 679 руб. 58 коп. по следующим основаниям:

Сумма процентов, начисленных за период с 26.09.2008г. по 23.01.2012г. составляет 127739 руб. 83 коп. по следующему расчету:

Сумма процентов за просроченную ссудную задолженность, начисленных за период с 26.03.2009г. по 23.01.2012г. составляет 65741 руб. 16 коп. по следующему расчету:

    Сумма погашенных процентов по графику оплаты ОАО «БАНК УРАЛСИБ» составляет 92778 руб. 89 коп. по следующему расчету:

Но поскольку судом при расчете суммы неустойки применены требования ст. 333 ГК РФ исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, суд сумму в размере 23 руб. 56 коп, направленную банком 26.03.2009г. на погашение неустойки, уменьшает до 01 руб. 04 коп. и в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ сумму в размере 22 руб. 52 коп. признает оплатой процентов. Таким образом, суд считает, что ответчиком Винокуровым М.А. произведена оплата процентов в размере 92801 руб. 41 коп. Остаток задолженности по процентам составляет 100 679 руб. 58 коп.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На договор о кредите распространяется действие норм, регламентирующих договор займа. Винокуров М.А. указанных обязанностей не выполнил, поэтому исковые требования подлежат удовлетворению.

Требования о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму основного долга по Кредитному договору по ставке 17% годовых, начиная с 25.09.2008г. по день фактического погашения задолженности также подлежат удовлетворению. Порядок предусмотрен п. 1.4 Кредитного договора, который сторонами подписан, не оспорен и имеет юридическую силу.

Исковые требования о взыскании неустойки в связи с нарушением срока возврата суммы кредита в размере 705832руб. 84 коп. и в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами в размере 206609 руб. 85 коп. подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, поэтому суд уменьшает сумму неустойки исходя из процентной ставки ЦБ РФ – 8% годовых в соответствии со нижеследующими расчетами.

Сумма неустойки, начисленная в связи с нарушением сроков возврата основной суммы кредита за период с 26.03.2009г. по 23.01.2012г., составляет в размере 31 371 руб. 40 коп.

Сумма неустойки, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами за период с 28.04.2009г. по 23.01.2012г., составляет в размере 9 177 руб. 82 коп

Исковые требования о взыскании прочих неустоек в виде штрафа в размере 200 руб. за каждый факт просрочки в соответствии с п.6.3 кредитного договора на общую сумму 2200 руб. не подлежат удовлетворению. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Таким образом, за неисполнение обязательства законодательством не предусмотрено сразу два способа – неустойка и штраф, поэтому применение штрафа суд признает неправомерным.

Исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» к Винокурову М.А. в части обращения взыскания на имущество, заложенное по договору о залоге № № от 25.09.2008г. подлежат удовлетворению в части обращения взыскания на автотранспортные средства по цене, установленной в договоре о залоге.

Согласно договору № № от 25.09.2008г. о залоге транспортного средства, Винокуров М.А. принял на себя обязательства в обеспечение обязательств по кредитному договору передать в залог банку транспортное средство <данные изъяты> (п.1.1 договора о залоге). Справедливая стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 470000 рублей (п.1.2 договора о залоге). Предмет залога остается во владении залогодателя (п.2.1 договора о залоге). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк вправе обратить взыскание на предмет залога во внесудебном порядке, направить предмет залога на реализацию (в том числе передать предмет залога на реализацию и за счет вырученных средств удовлетворить свои требования в полном объеме, включая оплату неустойки, комиссий и иных издержек) (п.3.1 договора о залоге). Внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога не лишает банк права на обращение взыскания на предмет залога в судебном порядке (п.3.3 договора о залоге) (л.д.13-14).

Согласно отчету № 11-АО/1593-Р от 19.09.2011г., составленному ООО «Агентство оценки «Регион», рыночная стоимость автомобиля <данные изъяты> составляет 477800 рублей (л.д.118-141).

Согласно отчету № 723А/11 от 15.07.2011г. об определении рыночной стоимости легкового автомобиля <данные изъяты>, составленному ЗАО «Агентство оценки «Центр», рыночная стоимость объекта оценки на дату оценки с учетом округления составляет 239000 рублей (л.д.29-39).

На основании договора автомобиль является предметом залога, в обеспечение исковых требований судом на него наложен арест. Данный договор в соответствии со ст. 334 ГК РФ является мерой по обеспечению исполнения обязательств. В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения. Следовательно, перечень требований истца отвечает нормам ст. 337 ГК РФ и может быть удовлетворен из стоимости указанного имущества.

Согласно ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обязательствам, за которые он отвечает. Истец требует обратить взыскание на заложенное имущество должника – автомобиль.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Требования залогодержателя удовлетворяется за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем

Ст. 350 ГК РФ указывает, что реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов. Начальная продажная цена определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Учитывая, что суду ответчиком предоставлена оценка рыночной стоимости автомобиля <данные изъяты> в размере 477800 рублей, представитель истца Горский А.С. суду пояснил, что не намерен ходатайствовать о проведении судебной экспертизы по оценке автомобиля, суд определяет начальную продажную цену в соответствии с условиями договора залога - 470000 рублей.

Исковые требования Винокурова М.А. о признании недействительным п. 1.6 кредитного договора, возврате комиссии в размере 6000 рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1597 руб. 75 коп. не подлежат удовлетворению в связи с применением сроков исковой давности. П. 1.6 кредитного договора предусматривает, что заемщик до предоставления кредита уплачивает банку комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 6000 руб. Согласно ст. 181 ГК РФ «срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки». Комиссия оплачена Винокуровым М.А. 25.09.2008г., в связи с чем трехлетний срок исковой давности истек 26.09.2011г., а требования предъявлены 28.11.2011г. Таким образом, в удовлетворении требований необходимо отказать.

В удовлетворении исковых требований по признанию недействительными п. 5.1, 5.2, 5.4.1 и 5.6 кредитного договора необходимо отказать. Согласно п. 5.1 кредитного договора - при изменении кредитной политики банка, изменении и ставки рефинансирования Банка России на рынке межбанковских кредитов, банк вправе в одностороннем порядке изменить размер процентов за пользование кредитом, направив письменное уведомление заемщику не позднее. Чем за 30 - календарных дней до введения новых условий пользования кредитом. Согласно п. 5.2 кредитного договора – при письменном отказе заемщика от новых условий использования кредита согласно договора, заемщик обязуется вернуть (погасить) сумму кредита, уплатить начисленные проценты и иные денежные средства, причитающиеся банку в соответствии с условиями договора в течение 30 календарных дней с момента направления письменного уведомления банка об изменении платы за пользование кредитом. Согласно п. 5.4. кредитного договора – банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 30 дней до устанавливаемых сроков. Согласно п. 5.4.1 кредитного договора – при изменении рынка межбанковских кредитов, принятии ограничительных мер, вводимых Банком России и Правительством Российской Федерации, предполагающих убыточность исполнения договора для банка. Согласно п. 5.6 кредитного договора – при изменении условий кредитования по настоящему кредитному договору (за исключением досрочного погашения кредита полностью, либо частично) по инициативе заемщика, заемщик уплачивает банку комиссию за изменение по инициативе заемщика условий кредитования в размере 0,5% от остатка ссудной задолженности, но не менее 3000 руб., изменение условий кредитования производится на основании заявления заемщика только в случае принятия банком положительного решения. В судебном заседании стороны подтвердили тот факт, что в период действия кредитного договора не производилось изменение размера процентов за пользование кредитом, не производилось изменение сроков возврата кредитов, уплаты начисленных процентов. Настоящим решением взыскан процент за пользование кредитом в соответствии с договором – 17% годовых, взыскана также сумма задолженности. Согласно ст.10 Гражданского кодекса РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Поскольку банком не изменялись условия кредитного договора и в будущем он уже не вправе его изменить в связи с вынесением судебного решения, права истца Винокурова М.А. не нарушались, в связи с чем суд считает данные требования как злоупотребление правом.

В удовлетворении исковых требований по признанию недействительными п. 4.5.3, 4.5.4, 4.5.5 кредитного договора необходимо отказать. Согласно п.4.5.3 кредитного договора – в случае непредоставления оригинала вновь заключенного (пролонгированного) договора страхования (полиса) в банк в срок, указанный в п.4.5.2 настоящего договора заемщик уплачиваетбанку штраф в размере 2000 руб. за каждый факт непредоставления заключенного (пролонгированного) договора страхования (полиса). Согласно п.4.5.4. кредитного договора – в случае, если заемщик не заключил на новый срок (не пролонгировал) договор страхования (полис) и не представил его в банк в течение 10 календарных дней с даты, указанной в п.4.5.2 настоящего договора, заемщик уплачивает банку штраф в размере 100 рублей за каждый день просрочки. В течение 10 дней после начала просрочки применение данного штрафа не производится. В случае невыполнения заемщиком обязательств в течение указанных 10 дней, то, начиная с 11 календарного дня производится начисление указанного штрафа как за предшествующие 10 дней просрочки, так и далее за каждый день просрочки. Согласно п. 4.5.5. кредитного договора – в случае предоставления заемщиком в банк заявления в письменном виде об отказе заключать договор страхования (полис) на второй год и далее, банк вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование кредитом до 19% годовых, направив заемщику письменное уведомление и предоставив новый график погашения, увеличение процентной ставки производится с первого числа процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором банком было принято положительное решение по соответствующему заявлению заемщика до даты окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов. При этом с даты предоставления заемщиком заявления об отказе заключать договор страхования, начисление штрафа, указанного в п. 4.5.4 прекращается. В судебном заседании установлено и подтверждается сторонами, что заложенный автомобиль был застрахован только на один год до сентября 2009г., но банком не были востребованы с Винокурова М.А. штрафы по пунктам 4.5.3, 4.5.4. кредитного договора и не была увеличена ставка по кредиту до 19% годовых. Поскольку банком не применялись штрафные санкции за невыполнение условий по продлению договора страхования автомобиля, вынесенным судебным решением обращено взыскание на заложенный автомобиль, права истца Винокурова М.А. не нарушались, в связи с чем суд считает данные требования как злоупотребление правом в соответствии со ст. 10 ГК РФ.

Исковые требования о признании недействительным п. 6.3 кредитного договора подлежат удовлетворению в части уплаты заемщиком штрафа в размере 200 руб. за каждый факт просрочки при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных кредитным договором. Согласно п. 6.3 кредитного договора – при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку штраф в размере 200 руб. за каждый факт просрочки, неустойку в размере 0,5% от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Таким образом, за неисполнение обязательства законодательством не предусмотрено сразу два способа – неустойка и штраф, поэтому применение штрафа суд признает неправомерным. Взыскание компенсации морального вреда в связи с признанием неправомерным применения штрафа не может быть удовлетворено, поскольку банком до предъявления иска не взыскивались с Винокурова М.А. штрафные санкции.

В соответствии со ст. 98 Гражданско-процессуального кодекса стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Поскольку исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворены частично, суд взыскивает в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» с Винокурова М.А. возврат суммы госпошлины в размере 7978 руб. 81 коп. пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» к Винокурову М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания за заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с Винокурова М.А. сумму задолженности по кредитному договору № № от 25.09.2008г. в размере 477 881 руб. 01 коп., в том числе сумму задолженности по основному долгу в размере 336 652 руб. 21 коп., сумму задолженности по процентам за период с 26.03.2009г. по 23.01.2012г. в размере 100 679 руб. 58 коп.; сумму неустойки, начисленную в связи с нарушением сроков возврата основной суммы кредита за период с 26.03.2009г. по 23.01.2012г., в размере 31 371 руб. 40 коп.; сумму неустойки, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами за период с 28.04.2009г. по 23.01.2012г., в размере 9 177 руб. 82 коп.

Взыскать в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с Винокурова М.А. проценты за пользование основной суммой кредита с 24.01.2012 года по день фактического исполнения, начисляемые на остаток задолженности по кредиту из расчета 17% годовых.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащие Винокурову М.А. - автомобиль <данные изъяты>. Определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества - 470 000 руб. 00 коп.

Взыскать в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с Винокурова М.А. возврат суммы госпошлины в размере 7978 руб. 81 коп.

В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Винокурову М.А. о взыскании суммы задолженности по процентам за период с 26.03.2009г. по 23.01.2012г. в размере 22 руб. 52 коп.; суммы неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата основной суммы кредита за период с 26.03.2009г. по 23.01.2012г., в размере 674 461 руб. 44 коп.; суммы неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами за период с 28.04.2009г. по 23.01.2012г., в размере 197 432 руб. 03 коп.; суммы прочих неустоек (штрафа) в размере 2200 руб. 00 коп., о возврате госпошлины в размере 8518 руб. 45 коп. – отказать.

Исковые требования Винокурова М.А. к открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о признании недействительными п.1.6, 5.1,5.2, 5.4, 5.4.1, 5.6, 6.3, 4.5.3, 4.5.4, 4.5.5 кредитного договора № №, применении реституции, возврате денежных средств в размере 6000 рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1597 руб. 75 коп., взыскании компенсации морального вреда в размере 50000 руб. 00 коп. удовлетворить частично.

Признать недействительными п. 6.3 кредитного договора № № от 25.09.2008 года в части уплаты заемщиком штрафа в размере 200 руб. за каждый факт просрочки при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных кредитным договором.

В удовлетворении исковых требований Винокурова М.А. к открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о признании недействительными п.1.6, 5.1, 5.2, 5.4, 5.4.1, 5.6, 4.5.3, 4.5.4, 4.5.5 кредитного договора № №, применении реституции, возврате денежных средств в размере 6000 рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1597 руб. 75 коп., взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 руб. 00 коп. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР через Малопургинский районный суд УР в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено 20 марта 2012 года.

Cудья: Т.В. Прохорова