иск удовлетворен

Дело № 2-654(2012)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Малая Пурга Удмуртская Республика          25 июля 2012г.

Малопургинский районный суд УР в составе

председательствующего судьи Вершинина И.Б.,

при секретаре Самариной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Смирнову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, госпошлины

Установил:

Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее ЗАО «Райффайзенбанк») обратилось в суд к Смирнову Д. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, госпошлины, мотивируя тем, что 17 июля 2008 года Смирнов Д.А. (далее - «должник») и ЗАО «Райффайзенбанк» (далее - «взыскатель») заключили кредитный договор №10495924 («Кредитный Договор»), в соответствии с которым Взыскатель предоставляет Должнику кредит в размере 90 000 (Девяносто тысяч) рублей сроком на 60 месяцев с выплатой процентов за пользование кредитом из расчета 19,5 % годовых. 17 июля 2008 года Должнику был выдан кредит в размере 90 000 (Девяносто тысяч) рублей 00 копеек, который перечислен на текущий счет Должника в Банке. Должник не осуществил погашение задолженности по вышеуказанным платежам в полном объеме, в связи с чем, в соответствии с п. 8.7.1. Общих условий взыскатель письмом от 19.12.2011 №201/у уведомил должника о наступлении события неисполнения условий договора и предъявил требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и комиссии за обслуживание кредита. Предъявленное в адрес должника требование положительного результата не дало. 03.02.2012 ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось к мировому судье судебного участка №7 Октябрьского района г. Ижевска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика суммы долга по вышеуказанному кредитному договору. В связи с поступившим от Смирнова Д.А. возражениями судебный приказ отменен. ЗАО «Райффайзенбанк» при подаче заявления о выдаче судебного приказа была оплачена госпошлина в размере 907 руб. 43 коп. По состоянию на 21.06.2012 сумма задолженности Ответчика перед Истцом составляет 61 298 (Шестьдесят одна тысяча двести девяносто восемь) руб. 87 коп., в том числе: 46 636,53 руб. - сумма основного долга (просроченного); 4 102,00 руб. - проценты за пользование кредитом, начисленные, но не взысканные; 1 500,00 руб. - комиссия за обслуживание кредита; 9 060,34 руб. - пени (штрафы) за просрочку внесения очередных платежей.

В судебном заседании:

Представитель истца в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представитель истца представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, иск поддерживает в полном объеме.

Ответчик Смирнов Д.А. в суд не явился, корреспонденция направленная в его адрес <адрес>А, вернулась в суд с отметкой «истек срок хранения».

Согласно адресной справке ТПУФМС России по УР в <адрес>, Смирнов Д.А. зарегистрирован по адресу: УР, <адрес>.

Исследовав материалы дела, необходимо сделать следующий вывод.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, в случае не явки в судебное заседание ответчика, уведомленного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах не явки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Согласно заявлению на выдачу кредита в ЗАО «Райффайзенбанк» № Смирнов Д.А. ДД.ММ.ГГГГ просит предоставить кредит в сумме 90 000 рублей. Правила выдачи потребительских кредитов определяются разделом 8 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (Общие условия), утвержденных Председателем Правления ЗАО «Райффайзенбанк», которые Смирнову Д.А. вручены на руки ДД.ММ.ГГГГ при выдаче кредита, о чем имеется его подпись. Также в вышеуказанном заявлении имеется информация о сумме выдаваемого кредита – 90 000 руб., сроке выдачи – 60 месяцев, условия выдачи кредита – 19,5% годовых, дате первого платежа – 18.08. 2008г., сумма ежемесячного платежа – 2 758 руб. 48 коп., сумма ежемесячных страховых взносов в размере 149 руб., комиссии по обслуживанию счета – 250 руб.

Согласно графику платежей, приложенному к кредитному договору №, ежемесячная сумма платежа составляет 2 758 руб. 48 коп.

Согласно заявлению, которое подписано Смирновым Д.А., на включение в программу страхования Смирнов Д.А. поручает ЗАО «Райффайзенбанк» в безакцепном порядке списывать со счета Смирнова Д.А. плату за включение в программу страхования заемщиков потребительских кредитов, которая состоит из суммы выданного кредита – 90 000 руб., срок выдачи – 60 месяцев, условия выдачи кредита – 19,5% годовых, дата первого платежа – 18.08. 2008г., сумма ежемесячного платежа – 2 758 руб. 48 коп., сумма ежемесячных страховых взносов в размере 149 руб., комиссия по обслуживанию счета – 250 руб.

Согласно уведомлению Смирнов Д.А. уведомлен о полной стоимости кредита в размере 90 000 руб., рассчитанной исходя из запрашиваемой им суммы кредита. В расчет полной стоимости кредита включаются сумма ежемесячного платежа – 2 758 руб. 48 коп., сумма ежемесячных страховых взносов в размере 149 руб., комиссия по обслуживанию счета – 250 руб.

Согласно распоряжению от ДД.ММ.ГГГГ клиенту Смирнову Д.А. ЗАО «Райффайзенбанк» перечислил кредит на срок 60 месяцев в сумме 90 000 рублей по<адрес>,5 % годовых.

Согласно дополнительному соглашению о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ в полную стоимость кредита включены:

штраф за просрочку ежемесячного платежа в размере установленном Тарифами;

комиссия за полное досрочное погашение в размере, установленном Тарифами;

комиссия за частичное досрочное погашение кредита в размере, установленном Тарифами;

комиссия за снятие наличных через кассу банка в размере, установленном тарифами.

Согласно дополнительному соглашению о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ в вышеназванный кредитный договор внесено изменение:

номер банковского счета заемщика 40817810123000115418.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено требование о погашении кредитной задолженности в виду просрочки платежей.

На день вынесения решения задолженность по кредитному договору ответчиком Смирновым Д.А. добровольно не погашена.

Добытые доказательства суд оценивает следующим образом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Истец ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчик Смирнов Д.А. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик принял на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Поскольку ответчиком допущены нарушения срока возврата кредита и процентов за пользование им, а банком ДД.ММ.ГГГГ в его адрес направлены уведомления о досрочном погашении кредитной задолженности, требование банка о досрочном погашении кредита является обоснованным.

    В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Представленный расчет подтверждает размер основной суммы долга 46636 руб. 53 коп.

Расчет процентов за пользование кредитом подтверждает отсутствие задолженности по уплате процентов на ДД.ММ.ГГГГ

&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;

&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;04>;65

ИТОГО:

Задолженность по штрафам на ДД.ММ.ГГГГ отсутствует.

Итоговая сумма задолженности по пени по основной сумме долга 7807 руб. 5 коп., размер пени по процентам составляет 944 руб. 29 коп., сумма комиссии 309 руб., пени 9060 руб. 34 коп.

Как следует из текста искового заявления истец просит взыскать с ответчика комиссию за обслуживание счета в сумме 1500 руб.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

П. 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом, указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных Положений Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Между тем, плата за обслуживание (ведение) ссудного счета по условиям кредитного договора в нарушение приведенных положений возложена на потребителя услуги – Смирнова Д.А.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями ст. 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ч. 1 ст. 16 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Принимая во внимание приведенные выше положения закона, а также факт нарушения со стороны ответчика прав потребителя, суд полагает, что имеются основания для признания недействительным условия кредитного договора, в соответствии с которыми на истца возложена обязанность по уплате истцу комиссии за обслуживание кредита.

Следовательно, взысканию размер комиссии 1500 руб. не подлежит. В то же время суд не распространяет недействительность указанной части кредитного договора на правоотношения, возникшие за период до ДД.ММ.ГГГГ, поскольку от сторон каких-либо ходатайств по данному факту не представлено.

Также суд полагает не подлежащими взысканию пени, начисленные на просроченные платежи по уплате комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 309 руб.

Представленный истцом расчет суммы задолженности подтверждает размер основного долга в сумме 46636 руб. 53 коп., которая в соответствии со ст. 810 ГК РФ подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Договором между сторонами предусмотрена обязанность ответчика по уплате процентов за пользование суммой долга. Размер процентов 4102 руб. подтверждается представленным истцом расчетом, судом данный расчет проверен, является верным. В данной части иск является обоснованным, подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Следовательно, поскольку требование о взыскании неустойки предусмотрено письменным соглашением сторон исковые требования в части взыскания неустойки за несвоевременную уплату суммы долга и процентов подлежит удовлетворению в суммах 7807 руб. 5 коп., 944 руб. 29 коп.

Ответчиком не представлено каких-либо доказательств недостоверности расчетов, представленных истцом. Судом проверен размер суммы долга, процентов, пени, представленный истцом, он является правильным. Следовательно, к взысканию с истца подлежат сумма основного долга 46636 руб. 53 коп., проценты 4102 руб., пени на основную сумму долга 7807 руб. 5 коп., на проценты 944 руб. 29 коп.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Следовательно, требования иска о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом из расчета 19,5% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической оплату долга является обоснованным.

При подаче искового заявления истцом была уплачена госпошлина в сумме 2038 руб. 97 коп. В связи с тем, что иск удовлетворен частично, то в соответствии со ст. 98 ГПК РФ размер госпошлины, подлежащей взысканию с ответчика будет уменьшен пропорционально удовлетворенным требованиям и составит 1984 руб. 70 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198, 235-237 ГПК РФ

РЕШИЛ

Иск закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Взыскать со Смирнова Д.А. в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» сумму основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 46636 руб. 53 коп., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4102 руб., пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8751 руб. 34 коп.

    Взыскать со Смирнова Д.А. в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» проценты за пользование кредитом из расчета 19,5% годовых, начисляемых на остаток основного долга начиная с суммы просроченного долга в размере 46636 руб. 53 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической оплаты.

    Взыскать со Смирнова Д.А. в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» госпошлину в сумме 1984 руб. 70 коп.

    В удовлетворении иска закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Смирнову Д.А. о взыскании комиссии за обслуживание кредита 1500 руб., пени 309 руб., госпошлины 54 руб. 27 коп. – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Малопургинский районный суд УР.

Председательствующий: И.Б. Вершинин