«2» декабря 2011 г. г.Майкоп Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе председательствующего судьи Богус Ю.А., при секретаре Поповой Ю.В., с участием представителя истца - Тлехурай Ю.А., представителя ответчика – Сиюховой М.К., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Сбербанк России» к Непсо Адаму Кадыровичу о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л : ОАО «Сбербанк России» обратился в Майкопский городской суд с иском к ответчику о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, а также обращении взыскания на заложенное имущество – земельный участок, площадью 595 кв.м. и расположенные на нем садовый дом, общей площадью 111,8 кв.м., литер А, этажность 1 с мансардой по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>. В обоснование своих требований указал, что банк заключил кредитный договор №12230 от 21.12.2007 г. с Непсо А.К. о предоставлении ипотечного кредита на сумму 2 970 000 руб. на приобретение земельного участка и расположенного на нем садового дома, на срок до 21.06.2033 г., под 12,00% годовых. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им заемщик предоставил залог объекта недвижимости. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, выдал заемщику наличными деньгами денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора. В соответствии с п.1.1. кредитного договора заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем (п.4.1. кредитного договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита (п. 4.3. кредитного договора). Согласно п. 4.4. кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, и(или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратном процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заемщик обязательства по кредитному договору исполняет не надлежащим образом. В соответствии с п. 5.2.5. кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить (п.5.3.9. кредитного договора) всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора. По состоянию на 01.06.2011 г. задолженность заемщика по кредитному договору составляет 3127735 руб. 70коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 2 784771,74 руб., просроченные проценты – 309900,12 руб., неустойка за просроченный кредит – 8261,16 руб., неустойка за просроченные проценты – 24802,68 руб.. Просил взыскать с ответчика в их пользу задолженность в размере 3127735,70 руб., обратить взыскание на заложенное ОАО «Сбербанк России» имущество: земельный участок, площадью 595 кв.м. и расположенного на нем садового дома, общей площадью 111,8 кв.м., литер А, этажность 1 с мансардой по адресу: <адрес>, с<адрес>, <адрес>. А также просит взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 27838,68 руб.. В судебном заседании представитель истца уменьшил заявленные требования и просил взыскать с ответчика сумму долга по состоянию на 1 декабря 2011 г. в размере 2968543,66 руб., состоящую из суммы основного долга в размере 2600392,87 руб., неустойки за просрочку возврата суммы займа и уплаты процентов – 368150,79 руб., а также обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ответчику - земельный участок, площадью 595 кв.м. и расположенного на нем садового дома, общей площадью 111,8 кв.м., литер А, этажность 1 с мансардой по адресу: <адрес>, с<адрес> <адрес>. Ответчик Непсо А.К. в судебное заседание не явился, хотя был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, в связи с чем, суд в соответствии со ст.167 п.4 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель ответчика Сиюхова М.К. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований и просила в иске отказать, при этом также указала, что начисленная истцом неустойка несоразмерна степени нарушения обязательства и просила ее снизить в соответствии со ст.333 ГК РФ. Выслушав доводы представителей сторон, исследовав материалы дела, дав им надлежащую оценку, суд приходит к выводу, что заявленные ОАО «Сбербанк России» исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Как видно из кредитного договора № 12230 от 21.12.2007 года, АК Сбербанк России в лице Адыгейского отделения ОСБ № 8620 (кредитор) предоставил ответчику Непсо А.К. (заёмщику) кредит в сумме 2970000 руб. на срок по 21.06.2033г., под 12 % годовых на приобретение земельного участка, площадью 595 кв.м. и расположенный на нем садовый дом, общей площадью 111,8 кв.м., литер А, этажность 1 с мансардой по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>. В соответствии с п.4.1. указанного договора погашение кредита производится заёмщиком (Непсо А.К.) ежемесячно равными долями, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. Согласно п.4.3. кредитного договора уплата процентов производится заёмщиком ежемесячно одновременно с погашением суммы кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Согласно п. 4.4. кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, и(или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратном процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, однако, как видно из материалов дела – выписки по счету, заёмщик Непсо А.К. свои обязательства перед ОАО «Сбербанк России» не исполнял надлежащим образом и в 2011 г. допустил более 9 случаев просрочки внесения платежей. В соответствии с п. 5.2.5. кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить (п.5.3.9. кредитного договора) всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора. Принимая во внимание, что ответчиком обязательства перед истцом не были исполнены надлежащим образом, суд считает требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 2.600.392 руб. 87 коп. обоснованными и подлежащими удовлетворению. Правильность представленного истцом расчёта судом проверена, выполнена в соответствии с условиями кредитного договора и соответствует им, а также ответчиком не оспорена, в связи с чем принимается судом за основу. В тоже время требования истца о взыскании с ответчика неустойки подлежат частичному удовлетворению. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку. В соответствии с п. 42 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ №6/8 при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст.333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства. Размер неустойки начисленной истцом составляет 368150,79 рублей, однако эта сумма, по мнению суда, несоразмерна последствиям нарушения обязательства, значительно превышает сумму возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, в связи с чем суд считает, что подлежащая взысканию неустойка должна быть уменьшена до 200.000 рублей. Заявленное требование об обращении взыскания на заложенное имущество первоначальной стоимостью равной залоговой также подлежит удовлетворению. Как было установлено в судебном заседании в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им ответчиком был предоставлен истцу залог земельного участка, площадью 595 кв.м. и расположенный на нем садовый дом, общей площадью 111,8 кв.м., литер А, этажность 1 с мансардой по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>. В соответствии со ст. 1 Закона РФ «Об ипотеке» № 102 – ФЗ от 16.07.1998г. к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное. Согласно ст.77 ФЗ «Об ипотеке» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью, либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 данной статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора. Как было установлено в судебном заседании, ответчиком за счет кредитных средств банка была приобретен земельный участок, площадью 595 кв.м. и расположенный на нем садовый дом, общей площадью 111,8 кв.м., литер А, этажность 1 с мансардой по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>. В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Статьей 349 ч.1 ГК РФ предусмотрено, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. В соответствии со ст.50 ФЗ №102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Согласно ст.54.1 указанного Закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательства в обеспечение, которого заключен договор ипотеки, а размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, просрочка ежемесячного платежа была более 30 дней, просрочки оплаты ежемесячного платежа допущена ответчиком более трех раз в течение 12 месяцев, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, а также ответчиком не было исполнено требование о досрочном возврате кредита, то суд полагает возможным обратить взыскание на предмет залога - земельный участок, площадью 595 кв.м. и расположенный на нем садовый дом, общей площадью 111,8 кв.м., литер А, этажность 1 с мансардой по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>. Согласно ст.56 ФЗ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.. Согласно заключению судебной товароведческой экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость земельного участка, площадью 595 кв.м. и расположенного на нем садового дома, общей площадью 111,8 кв.м., литер А, этажность 1 с мансардой по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>, составляет 2 020000 рублей, из которых стоимость земельного участка составляет 156.000 рублей. С учетом данного экспертного заключения, суд считает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере: 1864.000 руб. для жилого дома и 156.000 руб. для земельного участка. Обращение взыскания на предмет ипотеки, даже в случае если предмет ипотеки является единственным пригодным для постоянного проживания должников и членов их семей помещением допускается в силу ст.446 ГПК РФ, т.к. на данный предмет в соответствии с законодательством об ипотеке ( глава 7 Закона «Об ипотеке») может быть обращено взыскание. В связи с чем, суд считает возможным обратить взыскание на предмет залога посредством продажи с публичных торгов. Как видно из платёжных поручений № 2101, №3101 от 07.06.2011 года, истец при подаче иска уплатил госпошлину в размере 27838,68 руб. Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. При таких обстоятельствах, уплаченная истцом госпошлина в размере 27838,68 руб. подлежит взысканию с ответчика. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: 1. Иск ОАО «Сбербанк России» к Непсо Адаму Кадыровичу о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично 2. Взыскать досрочно в пользу ОАО «Сбербанк России» с Непсо Адама Кадыровича сумму долга по кредитному договору № 12230 от 21.12.2007 года в размере 2.800.392 руб. 87 коп., состоящую из суммы основного долга в размере 2600392,87 руб., неустойки за просрочку возврата суммы займа и уплаты процентов – 200.000 руб.. 3. Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: на земельный участок, площадью 595 кв.м. и расположенный на нем садовый дом, общей площадью 111,8 кв.м., литер А, этажность 1 с мансардой по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>, принадлежащий Непсо А.К., посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета ипотеки для его реализации с публичных торгов в размере: для садового дома – 1.864.000 рублей и для земельного участка в размере 156.000 рублей, для уплаты из стоимости, вырученной от продажи предмета ипотеки задолженности Непсо Адама Кадыровича перед ОАО «Сбербанк России». 4. Взыскать в пользу ОАО «Сбербанк России» с Непсо Адама Кадыровича расходы по оплате госпошлины в сумме 27838,68руб.. 5. В удовлетворении остальной части заявленных требований ОАО «Сбербанк России» отказать. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный Суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд. Председательствующий Ю.А. Богус