Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 26 декабря 2011 года г.Майкоп Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе председательствующего судьи Гуагова Р.А., при секретаре Евмененко Е.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ООО «Кит Финанс Капитал» к Хакуй Валерию Казбековичу, Хакуй Казбек Абуовичу и Хакуй Лиде Муссовне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л: ООО «Кит Финанс Капитал» обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и ответчиками (солидарные заемщики) заключен договор о предоставлении кредита №КИ в размере 7000000 руб. сроком на 180 месяцев по<адрес>,49% годовых, на финансирование личных потребностей заемщиков, с обеспечением по кредитному договору залогом жилого дома, расположенной по адресу: РА, <адрес>, пе<адрес>, общей площадью 414,6 кв.м. и земельного участка площадью 750 кв.м, т.е. ипотекой в силу договора. КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства в сумме 7000000 руб. на счет заемщика. В соответствии со ст.ст.13, 48 Закона «Об ипотеке» ООО «Кит Финанс Капитал» является законным владельцем Закладной и имеет все права на получение исполнения денежных обязательств по ипотеке, согласно договора купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Кит Финанс Капитал» и ОАО «Кит Финанс Инвестиционный Банк». В соответствии с п.п.3.1., 3.2, 3.3.4 Кредитного договора, ответчики обязались возвратить кредит и уплачивать проценты из расчета процентной ставки в размере 18,49% годовых, проценты начисляются на остаток суммы кредита ежемесячно. При этом уплата процентов производится по день окончательного возврата кредита включительно. Ежемесячный платеж по кредиту составил 115205,92 руб. 25 числа каждого месяца. В соответствии с п.4.1.1., 4.1.2 Кредитного договора ответчик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Вместе с тем, Заемщики не исполняли надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов. За нарушение сроков возврата кредита или процентов п.5.2., 5.3. Кредитного договора установлена неустойка в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В связи с систематическим нарушением срока погашения кредита и невнесении платежей: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, Банк, руководствуясь п.2 ст.811 ГК РФ, ДД.ММ.ГГГГ предъявил Заемщикам требование о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору. При предъявлении такого требования Заемщики в силу п.ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора, были обязаны досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пени с даты предъявления требования, что не было исполнено и не исполнено до настоящего времени. В соответствии с п.3.3.8 Кредитного договора остаток ссудной задолженности по кредиту был перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом перенесены на счет просроченных процентов. Общая сумма задолженности Заемщиков перед Истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 10193 097,84 руб., в том числе: сумма просроченного основного долга – 6890 794,05 руб., сумма просроченных процентов по кредиту – 24 469,07 руб., сумма пени за просроченные проценты – 11 598,34 руб., сумма пени за нарушение сроков возврата кредита – 3266 236,38 руб. В связи с неисполнением Заемщиками условий Кредитного договора, в том числе просрочки оплаты ежемесячного платежа более трех раз в 12 месяцев, просрочки осуществления очередного платежа более чем три месяца, сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, требование о досрочном исполнении обязательств не исполнено, Банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки, что установлено п.4.4.3. Кредитного Договора, п.13.1 Закладной, п.1 ст.50, ст.51 Закона об ипотеке, ст.348 ГК РФ. Просит досрочно взыскать солидарно с ответчиков в пользу ООО «Кит Финанс Капитал» сумму задолженности по кредиту в размере 10193 097,84 руб., в том числе: сумма просроченного основного долга – 6890 794,05 руб., сумма просроченных процентов по кредиту – 24 469,07 руб., сумма пени за просроченные проценты – 11 598,34 руб., сумма пени за нарушение сроков возврата кредита – 3266 236,38 руб.; обратить взыскание на предмет ипотеки – жилой дом с земельным участком, расположенный по адресу: РА, <адрес>, пе<адрес>, определив начальную продажную стоимость в размере 12925 000 руб., в том числе стоимость земельного составляет 1427000 руб., стоимость жилого дома – 11498000 руб. определенном на основании соглашения между Залогодателем и Залогодержателем в Закладной. Также истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 63165,49 руб. В судебное заседание истец своего представителя не направил, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Ответчики Хакуй К.А. и Хакуй Л.М. в судебное заседание не явились, будучи надлежаще извещенными о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суд не уведомили, в ее отсутствие о рассмотрении дела не просили. При таких обстоятельствах в соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие. Ответчик Хакуй В.К. в судебное заседание не явился. Его представитель по доверенности Демьянова И.В. возражала против удовлетворения иска, указав, что согласно кредитного договора ответчики Хакуй К.А и Хакуй Л.М. заключили с ООО «Росгосстрах-Юг» договора комплексного ипотечного страхования, в соответствии с которым застраховали риск смерти, утраты трудоспособности Застрахованного Хакуй В.К. Выгодоприобретателем по договору страхования является истец, страховая сумма составляет 100% от общей страховой суммы, что на момент заключения Договора страхования составляло 7599712,77 руб. ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай – установление Хакуй В.К. инвалидности 2 группы, а ДД.ММ.ГГГГ обратился к страховщику за страховым возмещением. Вступившим в законную силу решением Майкопского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, с ООО «Росгосстрах» в пользу истца взыскана страховая сумма в размере 7599712,77 руб. для погашения задолженности по кредитному договору. Кроме того, полагает несоразмерным начисленные истцом сумма неустойки, так как вины ответчика в столь длительном разрешении вопроса по страховой выплате нет. Просила отказать в иске. Выслушав представителя ответчика Хакуй В.К., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу: Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Как видно из кредитного договора №КИ от ДД.ММ.ГГГГ, КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) (кредитор) предоставил созаемщикам – Хакуй Валерию Казбековичу, Хакуй Казбек Абуовичу и Хакуй Лиде Муссовне кредит в размере 7000000 руб. сроком на 180 месяцев на финансирование личных потребностей заемщика, с условием выплаты за пользование денежными средствами процентов из расчета 18,49% годовых. Стороны согласны, что кредит предоставляется под залог жилого дома с земельным участком, расположенного по адресу: РА, <адрес>, пе<адрес>. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека вышеуказанного имущества. Права займодавца (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога предмета ипотеки) подлежат удостоверению закладной. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Однако, как видно из материалов дела, созаёмщики (ответчики по делу) своих обязательств перед истцом не исполнили надлежащим образом. Так, из выписки по лицевому счету ответчика Хакуй В.К. (согласно п.1.6 кредитного договора открытие счета для перечисления средств кредита будет осуществляться на имя Хакуй В.К.) усматривается, что ими с момента выдачи кредита имелись случая нарушения сроков внесения платежей по кредитному договору, а с ДД.ММ.ГГГГ прекращены платежи по кредиту. В связи с просрочкой оплаты заемщиками очередного платежа по договору займа более чем на 30 дней, истец в соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ Договора предъявил заемщикам требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов по нему. При предъявлении такого требования заемщики в силу п.ДД.ММ.ГГГГ обязаны были досрочно вернуть всю сумму основного долга, начисленные проценты и пеню в срок указанный в требовании, а именно не позднее 45 дней с момента направления требования, что не было исполнено и до настоящего времени. Общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 10193 097,84 руб., в том числе: сумма просроченного основного долга – 6890 794,05 руб., сумма просроченных процентов по кредиту – 24 469,07 руб., сумма пени за просроченные проценты – 11 598,34 руб., сумма пени за нарушение сроков возврата кредита – 3266 236,38 руб. Решением Майкопского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, оставленным в силе определением Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ по иску Хакуй В.К. и КИТ Финанс Капитал (ООО) к ООО «Росгосстрах» взысканы с ООО «Росгосстрах» в пользу ООО КИТ Финанс Капитал сумму страховой выплаты по кредитному договору №КИ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7599712,77 руб. Принимая во внимание, что ответчиками обязательства перед ООО «Кит Финанс Капитал» и КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) не были исполнены надлежащим образом, суд считает требования истца о досрочном взыскании с ответчиков образовавшейся задолженности правомерными. Вместе с тем, истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков пени в размере 3277 834,29 рублей: за просроченные проценты – 11 598,34 руб., за нарушение сроков возврата кредита – 3266 236,38 руб. При определении размера суммы неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков, суд не может согласиться с требованиями истца по взысканию указанной суммы по следующим основаниям. Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Таким образом, предусмотренные в Кредитном договоре пени являются неустойкой. В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку. По смыслу вышеназванной статьи закона, признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения неустойки с учетом конкретных обстоятельств дела. Как видно из материалов дела (истории погашения займа, уведомлений истца о ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по Договору) следует, что ответчиками не надлежащим образом оплачивали кредит, как это было предусмотрено Кредитным договором №КИ от ДД.ММ.ГГГГ начиная с момента выдачи кредита и следовательно, истцу было известно о ненадлежащем исполнении Заемщиками обязательств по договору займа. При этом, требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору истец направил ответчикам только ДД.ММ.ГГГГ, а обратился в суд за взысканием задолженности и обращением взыскание на заложенное имущество ДД.ММ.ГГГГ, что, по мнению суда, свидетельствует о затягивание времени с целью умышленного увеличения долга. Кроме того, ответчик Хакуй В.К. при наступлении страхового случая по Договору ипотечного страхования, ДД.ММ.ГГГГ обратился в страховую компанию по вопросу страховой выплаты для погашения задолженности по кредитному договору, которое было разрешено в судебном порядке, по результатам рассмотрения которого были удовлетворены исковые требования в части взыскания суммы страхового возмещения. Поскольку предъявленная истцом ко взысканию неустойка (пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным ее уменьшить с учетом требований статей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и взыскать с ответчиков размер неустойки (пени) с учетом ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства (на дату принятия решения суда составляет 8,25%), согласно ст.395 ГК РФ, что исходя из суммы задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 6993 076,94 рублей (из них сумма основного долга – 6884838,70 руб., проценты по кредиту – 108238,24 руб.) и за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата обращения ответчика к страховщику за страховой выплатой) составляет: 256412,82 руб. (6993076,94руб. х 8,25% х 160дн. : 360дн.). При таких обстоятельствах, общая задолженность по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ (в пределах заявленных требований) составит 7171675,94 руб., из которых долг по займу – 6890 794,05 руб., сумма процентов по кредиту – 24 469,07 руб., пеня за просроченный кредит и проценты – 256 412,82 руб. Поскольку решением суда по Кредитному договору в пользу истца взыскана страховая сумму в размере 7599712,77 руб., которая покрывает сумму долга, предъявленная истцом для взыскания с ответчиков, то в удовлетворении иска КИТ Финанс Капитал к Хакуй В.К., Хакуй К.А. и Хакуй Л.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество следует отказать. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: В удовлетворении иска ООО «Кит Финанс Капитал» к Хакуй Валерию Казбековичу, Хакуй Казбек Абуовичу и Хакуй Лиде Муссовне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество отказать. Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Адыгея, через Майкопский городской суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ Председательствующий подпись Р.А. Гуагов Копия верна: Судья Р.А. Гуагов