Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 января 2012 года г.Майкоп

Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе председательствующего судьи Гуагова Р.А., при секретаре судебного заседания Евмененко Е.Г.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Беслангурову Султану Муратовичу и Чамокову Мурсалиму Махмудовичу о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска истец указал, что 26.12.2008 года ОАО «Адыгейское ипотечное агентство» предоставило Беслангурову С.М. и Чамокову М.М. заем в сумме 2000 000 руб., сроком на 204 месяца с целевым назначением – для приобретения в собственность Беслангурова С.М. недвижимого имущества – жилого дома и земельного участка, расположенной по адресу: <адрес>. Заем в сумме 2000 000 руб. зачислен 29.12.2008г. на счет ответчика Беслангурова С.М. №4230180800100005938 открытый в ЗАО АКБ «Майкопбанк». По состоянию на 18.12.2008г. жилой дом и земельный участок были оценены в размере 2 830 000 руб., что подтверждается отчетом независимого оценщика ИП Шорова Ю.С. и указано в закладной. Государственная регистрация права собственности ответчика на недвижимость произведена 30.12.2008г. Управлением Федеральной регистрационной службы по РА. Права залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой были удостоверены Закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем 30.12.2008г. и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по РА первоначальному залогодержателю – ОАО «Адыгейское ипотечное агентство» 30.12.2008г. Законным владельцем Закладной и залогодержателем в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. В соответствии с п.3 ст.48 Закона «Об ипотеке» права Агентства на закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной и отметки на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной – ОАО «Адыгейское ипотечное агентство». Начиная с октября 2009г. ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользование им, в нарушение условий Закладной и договора займа, а также ст.309 ГК РФ ответчиками не производятся с нарушением сроков и не регулярно. В виду указанного, истец просит суд: взыскать с ответчика Беслангурова С.М. задолженность по договору займа на 30.09.2011г. в размере 2051395,38 руб., в том числе: остаток неисполненных обязательств по займу –1936 381 руб., сумму неуплаченных процентов за пользование займом – 63 045 руб., пени – 51969,38 руб., а также начиная с 01.10.2011г. и по день полного погашения обязательств по договору займа или по день реализации недвижимого имущества определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 14,71 % годовых и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на жилой дом и земельный участок, принадлежащих Беслангурову С.М. и расположенных по адресу: <адрес>, определив способ реализации с публичных торгов. Также истец просит суд взыскать в его пользу судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 22765,38 руб.

Представитель истца по доверенности Сиротюк А.С. в судебном заседании уточнил исковые требования и просил взыскать с ответчиков Беслангурова С.М. и Чамокова М.М. сумму долга по состоянию на 22.11.2011г. составляющую 2023 445,76 руб., которая состоит из суммы основного долга – 1903 731 руб., начисленных процентов 26 405 руб. и неустойки за просрочку возврата основного долга- 2136 руб. и неустойки за просрочку уплату процентов – 60 659,76 руб.; обратить взыскание на жилой дом и земельный участок, принадлежащих Беслангурову С.М. расположенных по адресу: <адрес>, определив способ реализации с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость залогового имущества равной 2128000 руб., согласно заключения эксперта о рыночной стоимости имущества.

Ответчик Чамоков М.М. в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме. Признание иска отражено в письменном заявлении, приобщенном к материалам дела.

Ответчик Беслангуров С.М. иск признал частично, возражал в части размера начальной стоимости залогового имущества, определенная по заключению эксперта, полагая ее заниженной, так как приобретал имущество за большую сумму, чем определил эксперт в заключении о ее рыночной стоимости.

Выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В деле имеется договор займа №407-12/08 ИЗ от 26.12.2008 года, согласно которого ОАО «Адыгейское ипотечное агентство» предоставила солидарным заемщикам – Беслангурову С.М. и Чамокову М.М. заем в размере 2200000 руб. под 14,71 % годовых, сроком на 204 месяцев для целевого использования, а именно для приобретения по договору купли-продажи жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: <адрес>, состоящей из 2-х комнат, общей площадью 63,2 кв.м., расположенный на земельном участке общей площадью 650 кв.м. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является ипотека в силу закона жилого дома и земельного участка. Права займодавца (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемой квартиры, обремененной ипотекой) подлежат удостоверению закладной.

Из представленной суду закладной на предмет залога – жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: <адрес>, зарегистрированной Управлением ФРС по Республике Адыгея 30.12.2008г., усматривается, что в настоящее время держателем закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Согласно пункту 1.2. данного Договора займа заемщики осуществляют возврат займа и уплачивают проценты за пользование займом в размере и порядке, установленном настоящим договором.

Пунктом 3 договора закреплено, что за пользование займом заемщик уплачивают займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14,71 % годовых. Проценты по займу начисляются займодавцем ежемесячно на остаток суммы займа (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, и по день окончательного возврата займа включительно. Согласно п.3.3.9 Договора сумма основного долга и проценты по договору должны уплачиваться ежемесячно равными суммами в размере 26804 руб.

Пунктом 4.1.15 Договора предусмотрено право займодавца потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом и суммы пеней в случае просрочки заемщиками осуществления очередного платежа по займу более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек и исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при невыполнении обязательств по страхованию. Также предусмотрено право обратить взыскание на заложенное имущество при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при неудовлетворении заемщиком требования займодавца (владельца) закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требования.

В соответствии с п.5 Договора заемщики при нарушении сроков возврата займа, а также при нарушении сроков уплаты начисленных по займу процентов платят займодавцу за каждое нарушение неустойку в виде пени в размере 0,2% процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, однако, как видно из материалов дела – выпискам о произведенных фактических платежах Меретукова С.К. свои обязательства перед истцом не исполняла надлежащим образом.

Так из выписки по ссудному счету ответчиков усматривается, что ответчики допускали неоднократные случаи невнесения платежей по договору.

Согласно с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами

Согласно расчету, задолженность ответчиков перед истцом на 22.11.2011г. составляет 2023 445,76 руб., и состоит из суммы основного долга – 1903 371 руб., начисленных процентов 26 405 руб. и неустойки за просрочку возврата основного долга- 2136 руб. и неустойки за просрочку уплату процентов – 60 659,76 руб.

При определении размера суммы задолженности по договору займа, подлежащей взысканию с ответчиков, суд руководствуется представленными истцом расчетами, поскольку не вызывают сомнения у суда и выполнены в соответствии с условиями договора займа и проверены судом. Указанные расчеты ответчиками не оспорены.

Принимая во внимание, что ответчиками обязательства перед ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» не были исполнены надлежащим образом, суд считает, требования истца о досрочном взыскании с ответчиков образовавшейся задолженности правомерными и подлежащими удовлетворению в этой части.

Удовлетворяя заявленное требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходил из следующего.

В соответствии со ст.77 ФЗ «Об ипотеке» от 16.07.1998г. жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившее кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Согласно отметке о смене владельца закладной – жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, истцу переданы права по закладной (новый владелец закладной), собственником указанной недвижимости на основании свидетельства о государственной регистрации права является Беслангуров С.М.

В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Статьей 349 ГК РФ предусмотрено, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст.50 ФЗ №102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.54.1 указанного Закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиками обязательства обеспеченного ипотекой, а размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, просрочка ежемесячного платежа была более 30 дней (судом установлен факт невнесения ежемесячных платежей более трех раз и факт просрочка оплаты ежемесячного платежа допущена ответчиками неоднократно в течение 12 месяцев, сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке), а также ответчиками не было исполнено требование о досрочном возврате кредита, то суд полагает возможным обратить взыскание на предмет залога.

Согласно ст.56 ФЗ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании его денежной оценки, суд руководствуется выводами, изложенными в заключении эксперта Цикуниб З.А. от 27.12.2011г., поскольку экспертиза была проведена по заданию суда, при этом эксперт предупрежден об уголовной ответственности по ст.307 УК РФ за дачу заведомо ложного заключения, в связи с чем, оценка залогового имущества по заключению эксперта в размере 2128000 руб., устанавливается судом в качестве начальной продажной цены.

Доводы ответчика Беслангурова С.М. о заниженной стоимости залогового имущества определенная экспертом, суд считает несостоятельной, поскольку являются голословными и каких-либо доказательств в подтверждение данных утверждений суду не представил.

Обращение взыскания на предмет ипотеки, даже в случае если предмет ипотеки является единственным пригодным для постоянного проживания должников и членов их семей помещением допускается в силу ст.446 ГПК РФ, т.к. на данный предмет в соответствии с законодательством об ипотеке (глава 7 Закона «Об ипотеке») может быть обращено взыскание.

В связи с чем, суд считает возможным обратить взыскание на предмет залога посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета ипотеки для его реализации с публичных торгов в размере: 2 128 000 рублей для уплаты из стоимости, вырученной от продажи предмета ипотеки, задолженности ответчиков.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны, все понесённые по делу судебные расходы.

Как видно из платёжных поручений №21323 от 19.06.2011г., истец при подаче иска уплатил госпошлину в размере 22765,38 рублей (с учетом имущественных и неимущественных требований истца).

При таких обстоятельствах уплаченная истцом госпошлина в размере 22756,38 руб. подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Беслангурову Султану Муратовичу и Чамокову Мурсалиму Махмудовичу о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с Беслангурова Султана Муратовича и Чамокова Мурсалима Махмудовича в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по договору займа №407-12/08 ИЗ от 26.12.2008 года в размере 2023445 рублей 76 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 22756 рублей 38 коп., всего 2046202 (два миллиона сорок шесть тысяч двесте два) рублей 14 копеек.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – жилой дом общей площадью 63 кв.м и земельный участок площадью 650 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета ипотеки для его реализации с публичных торгов в размере 2128 000 рублей., для уплаты из стоимости, вырученной от продажи предмета ипотеки задолженности Беслангурова Султана Муратовича и Чамокова Мурсалима Махмудовича перед ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

<данные изъяты>