Именем Российской Федерации

« 27 » июля 2012 года г. Майкоп

Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего - судьи Булжатова А.Х.,

при секретаре судебного заседания Давитиян Е.А.,

с участием представителя истца по доверенности Смагиной М.П.,

рассмотрев в судебном открытом заседании дело по иску Еловенко Л.В. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий договора и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ :

Истец Еловенко Л.В. обратилась в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий договора и компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен смешанный договор №, содержащий элементы кредитного договора и договора об открытии банковского счёта. Ей был предоставлен кредит на сумму 90 000 руб. на неотложные нужды по<адрес> % годовых сроком на 36 месяцев. Согласно договору, она уплачивала ответчику комиссию за расчетное обслуживание ссудного счета ежемесячно в размере 1 %, то есть по 900 руб. в месяц, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплатила комиссию в размере 32 400 руб. Считает плату за расчетное обслуживание незаконной. Согласно ст.819 ГК РФ она обязана платить лишь проценты за пользование денежными средствами. Действия банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание ущемляют ее права потребителя применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Поскольку условие договора о взимании платы за расчетное обслуживание является недействительным (ничтожным) в силу закона, соответственно не требует признания его таковым судом, а также изменения или расторжения с соблюдением порядка, предусмотренного ГК РФ. Недействительность указанного условия не влечет недействительности кредитного договора в целом. В соответствии с Законом «О защите прав потребителей» она имеет право на компенсацию морального вреда, который был ей причинен. Ей приходилось оплачивать услуги, которые фактически не оказывались. Просила смешанный договор №, заключенный между ней и НБ «ТРАСТ» (ОАО) ДД.ММ.ГГГГ, признать недействительной (ничтожной) сделкой в части уплаты ею ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 900 руб., взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в ее пользу сумму неосновательного обогащения в размере 32 400 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., судебные расходы в сумме 6 700 руб.

Истец Еловенко Л.В. в судебное заседание не явилась, однако ее представитель по доверенности Смагина М.П. поддержала заявленные истцом требования.

Представитель ответчика, НБ «ТРАСТ» (ОАО), в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. При таких обстоятельствах в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

В своих письменных возражениях на иск ответчик указал, что в силу п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Течение срока давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Истец был ДД.ММ.ГГГГ ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и договора банковского счета. Течение срока исковой давности началось ДД.ММ.ГГГГ и на момент обращения в суд срок давности истек. Кроме того, в силу п.3 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Истец добровольно уплачивал комиссию по договору. Поэтому он не имеет права требовать возмещения с Банка того, что было уже исполнено истцом в добровольном порядке по договору. Просил в иске отказать.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, дав им надлежащую оценку, суд приходит к выводу, что иск Еловенко Л.В. подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п.1 ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Елисеевой (в настоящее время - Еловенко) Л.В. был заключен смешанный договор №, содержащий элементы: 1) договора об открытии банковского счёта, в рамках которого открыт текущий счёт №, 2) кредитного договора, в рамках которого предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 90000 руб. сроком на 36 месяцев по<адрес> % годовых (согласно графику платежей номер ссудного счёта тот же, что и текущего – №).

Из условий договора следует, что кредит берётся Заёмщиком в Банке на неотложные нужды физическим лицом, то есть для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты.

Согласно Положению Центрального банка РФ о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 г. № 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента – заёмщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из Положения Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В связи с этим, включение в смешанный договор условия о таком комиссионном вознаграждении ущемляет права потребителя.

Таким образом, условия смешанного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты заёмщиком Еловенко Л.В. ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание ссудного счёта в размере 900 руб. являются недействительной (ничтожной) сделкой, так как нарушают права истца как потребителя.

Следовательно, положения вышеназванного смешанного договора в части оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 900 руб. следует признать недействительными (ничтожными), то есть иск Еловенко Л.В. в названной части подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Как видно из представленных истцом платёжных документов, за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом была уплачена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание ссудного счёта на общую сумму 32 400 руб.

В силу п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно правовой позиции, изложенной в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 г. № 15 и Пленума Высшего арбитражного суда РФ от 15.11.2001 г. № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Правоотношения сторон носят длящийся характер, поскольку согласно кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком, обязательства наступили не единовременно, а по истечении определенного периода времени согласно графику погашения задолженности.

Денежные средства, полученные по ничтожной сделке, в силу положений ст.ст.1102, 1103 ГК РФ фактически являются неосновательным обогащением ответчика, срок давности по взысканию сумм неосновательного обогащения составляет три года.

Таким образом, течение исковой давности в данном случае начинается с момента наступления каждого определенного договором факта оплаты истцом вознаграждения за ведение ссудного счета, поскольку право требования истца наступает с момента наступления его субъективного права, то есть после фактической оплаты комиссии за ведение ссудного счета.

Следовательно, с ответчика надлежит взыскать неосновательное обогащение в пределах трехлетнего срока до подачи иска, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (внесение заемщиком последнего платежа по кредиту).

Размер неосновательного обогащения составит 10800 руб., исходя из следующего расчета:

900 руб. х 12 мес. = 10800 руб.

Таким образом, иск Еловенко Л.В. в названной части подлежит удовлетворению на сумму 10800 руб., тогда как в остальной части надлежит отказать за пропуском срока исковой давности.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда в случае нарушения прав потребителя.

Учитывая, что вина Банка в нарушении прав потребителя установлена, с него в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 500 руб.

Поскольку иск имущественного характера удовлетворён на сумму 10800 руб., с которой подлежит уплате госпошлина в размере 432 руб., с иска неимущественного характера (о компенсации морального вреда) подлежит уплате госпошлина в размере 200 руб., а истец в силу Закона РФ «О защите прав потребителей» освобождён от уплаты госпошлины, то в соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит уплате госпошлина в размере 632 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98, ч.1 ст.100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в сумме 6000 руб., понесенных, по мнению суда, в разумных пределах, и расходы по оформлению нотариальной доверенности на представителя в сумме 700 руб., а всего 6700 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

1.Иск Еловенко Л.В. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий договора и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

2.Признать недействительным (ничтожным) смешанный договор №, содержащий элементы кредитного договора и договора об открытии банковского счета, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Елисеевой (Еловенко) Л.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), в части уплаты заёмщиком ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счёта в размере 1 %, то есть в размере 900 руб. в месяц.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Еловенко Л.В. сумму неосновательного обогащения за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10800 руб., компенсацию морального вреда в сумме 500 руб. и судебные расходы в сумме 6 700 руб.

В остальной части иска отказать за необоснованностью.

3.Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в доход государства государственную пошлину в размере 632 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий А.Х. Булжатов