К делу № 2-2062/2012

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

26.07.2012 года г. Майкоп

Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе председательствующего судьи Зубкова Г.А.,

при секретаре судебного заседания Бешуковой С.Б.,

с участием представителя истца по доверенности Смагиной М.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Шеуджен ФИО5 к Национальному банку «Траст» (ОАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ :

Истец Шеуджен А.Я. обратился в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды на сумму 141500 рублей сроком на 60 месяцев по<адрес> % годовых.

Согласно условиям договор заемщик обязан уплачивать ежемесячно комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1698 рублей (1, 2 %). Сумма оплаченной им комиссии за расчетное обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по день обращения в суд составляет 101880 руб.

Считает плату за расчетное обслуживание незаконной, поскольку она не предусмотрена ни ГК РФ, ни ФЗ «О банках и банковской деятельности». Согласно ст. 819 ГК РФ он обязан платить лишь проценты за пользование денежными средствами. В постановлении Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № указано, что действия банка по взиманию указанных комиссий применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. В силу ст. 180 ГК РФ положения договора, предусматривающие взимание комиссии за расчетное обслуживание кредита и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в соответствии с тарифами банка являются недействительными как противоречащие ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Просил признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного с ОАО НБ «Траст» в части оплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание; - обязать ответчика осуществить возврат перечисленных им денежных средств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ № путем зачета в счет суммы основного долга и процентов по нему, а также взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и судебные расходы в сумме 12740 руб.

Истец Шеуджен А.Я. в судебное заседание не явился, его представитель по доверенности Смагина М.П. поддержала заявленные истцом требования.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) в судебное заседание не явился, сведений об уважительности причины неявки суду не представил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие. При таких обстоятельствах в соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, дав им надлежащую оценку, суд приходит к выводу, что исковые требования Шеуджен А.Я. подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п.1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен смешанный договор №, содержащий элементы договора об открытии банковского счёта и кредитного договора, в рамках которого истцу предоставлен кредит в сумме 141 500 рублей сроком на 60 месяцев по<адрес> % годовых.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей".

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N395-I "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей5 названного Закона к банковским операциям, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N395-I "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, в связи с чем взимание платы за расчетное обслуживание недопустимо.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем суд приходит к выводу о ничтожности условий договоров, предусматривающего плату за расчетное обслуживание ссудного счета.

Таким образом, условия смешанного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты заемщиком Шеуджен А.Я. ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание ссудного счета в размере 1698 рублей являются недействительной (ничтожной) частью сделки, поскольку нарушают права истца, как потребителя.

Следовательно, условия по тексту кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты истцом комиссии за расчетное обслуживание в размере 1698 рублей следует признать недействительными.

Между тем, как видно из выписки из лицевого счета, за период действия заключенного договора истец уплатил банку по данному обязательству не 101880 руб., а 62310 руб., которые и подлежат взысканию с ответчика

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Судом установлено, что истцом уплачена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание ссудного счета на общую сумму 62310 рублей.

В связи с этим, суд считает необходимым обязать Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) осуществить возврат истцу указанной суммы путем зачета в счет оплаты долга по указанному договору.

Поскольку действиями ответчика нарушены права истца, как потребителя, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Шеуджен А.Я. подлежит взысканию компенсация морального вреда с учетом требований разумности и справедливости в размере 1 000 рублей.

Учитывая, что по настоящему делу удовлетворен иск неимущественного характера (о компенсации морального вреда), с которого подлежит уплате госпошлина в сумме 200 руб., а иск имущественного характера удовлетворен на сумму 62310 рублей, с которой подлежит уплате госпошлина в размере 2069, 30 рублей, а истец в силу Закона РФ «О защите прав потребителей» освобождён от уплаты госпошлины, то в соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход государства следует взыскать госпошлину в размере 2269, 30 рублей.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере 10740 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Шеуджен ФИО6 к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительными (ничтожными) условия смешанного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Шеуджен ФИО7 и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета в размере 1698 рублей (1,20 %).

Обязать Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) осуществить возврат Шеуджен ФИО8 перечисленных им денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в виде комиссии за расчетное обслуживание в размере 62310 рублей путем зачета в счет оплаты суммы основного долга и процентов по указанному кредитному договору.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Шеуджен ФИО9 компенсацию морального вреда, связанного с нарушением прав потребителя, в размере 1000 рублей и судебные расходы в размере 10 740 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в доход государства государственную пошлину в размере 2269, 30 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение одного месяца со дня принятия.

Председательствующий - подпись - Г.А. Зубков

Копия верна:

Судья Г.А. Зубков