Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе:

Председательствующего судьи – Куадже Т. А.,

при секретаре Кваш А. А.,

с участием представителя истца – Шашевой О. Т. (по доверенности),

представителя ответчика – Черненко Р. В. (по доверенности),

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Кушу ФИО6 к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

Кушу Е. Г. обратился в Майкопский городской суд с исковым заявлением к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании денежных средств.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен смешанный кредитный договор № о предоставлении 558 236 руб. на неотложные нужды сроком на 60 месяцев по<адрес>% годовых. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размер 4980 руб., а также ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание ссудного счета на сумму 71845 руб. Истец считает условия договора о взимании с него комиссий незаконными, в связи с чем просит суд взыскать с ответчика в его пользу оплаченные суммы комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента – 4980 руб. руб., за расчетное обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 71845,02 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 3784,47 руб. Также истец просит взыскать в его пользу с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы в размере 21 000 руб.

В судебном заседании представитель истца изменила заявленные Кушу Е. Г. требования, просила суд взыскать с ответчика в пользу истца уплаченные комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 76825,02 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3784,37 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., судебные расходы по оплате нотариально оформленной доверенности 1000 руб. и услуг представителя 12000 руб.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против заявленных исковых требований, просил суд в их удовлетворении отказать.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Как усматривается из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, Кушу Е. Г. просит НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы: 1) договора об открытии банковского счета; 2) договора об открытии спецкартсчета (СКС) и предоставление в пользование банковской карты; 3) кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, указанных в настоящем заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, 4) договора организации страхования клиента, содержащий поручение на взимание платы за участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды. Клиент - Кушу Е. Г. понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета и СКС. Кушу Е. Г. ознакомлен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые понимает и с которыми полностью согласен: в настоящем заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (Версия 2.3-03.11); в условиях участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка; в условиях предоставления и обслуживания международных и расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта; в Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды; в Тарифах по операциям с использованием банковских карт; в Тарифах по программам добровольного коллективного страхования заемщиков банка; в Тарифах по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта. Также Кушу Е. Г. понимает и согласен, что Тарифы, Тарифы по карте, Тарифы страхования, Условия, Условия страхования и График платежей являются неотъемлемой частью настоящего заявления и договора. Делая указанную в настоящем заявлении оферту, Кушу Е. Г. понимает и соглашается с тем, что кредит должен быть возвращен в оговоренные договором сроки, за пользование кредитом кредитору он уплачивает проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные условиями и/или тарифами, тарифами по карте.

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды в разделе «информация о кредите» указано: договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита – 558 236 руб., срок пользования кредитом – 60 месяцев, процентная ставка по кредиту (в % годовых) – 14 %, комиссия за расчетное обслуживание (ежемесячно) – 0,99%, сумма ежемесячного платежа (после окончания срока действия кредитных каникул) – 18515,72 руб., сумма последнего платежа – 19046,10 руб., дата платежей по кредиту – согласно графика платежей по кредиту, сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) – 4980 руб.

Согласно графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ:

клиент – Кушу Е. Г.,

договор № от ДД.ММ.ГГГГ,

счет клиента №,

кредитный продукт – <данные изъяты>

сумма кредита 558 236 руб.,

срок кредита – 60 месяцев;

полная стоимость кредита составляет 36,76%;

полная сумма, подлежащая выплате клиентом – 1116453,58 руб.;

в расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга 558 236 руб., проценты по кредиту 221645,18 руб., комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента 4 980 руб., комиссия за расчетное обслуживание 331592,40 руб.

На основании п.1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.

Таким образом, предоставление Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) денежных средств по смешанному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В Постановлении Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. На основании ст. 30 данного Федерального закона открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Пунктом 1.7 Положения Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено, что Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).

На основании Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного Центральным банком РФ ДД.ММ.ГГГГ № П, действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение ссудного счета.

Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Действующим гражданским законодательством при выполнении банком таких банковских операций как размещение денежных средств на основании кредитных договоров, расчетное обслуживание, взимание комиссии не предусмотрено.

Следовательно, суд не может квалифицировать действия Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, а также за расчетное обслуживание по кредитному договору как самостоятельные услуги банка.

Поскольку условия смешанного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание незаконны, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца необоснованно уплаченную денежную сумму 76825,02 руб. (4 980 руб. + (5526,54 руб. х 13 мес.)).

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процента не установлен законом или договором.

Принимая во внимание, что иной размер процентов за пользование чужими денежными средствами договором № от ДД.ММ.ГГГГ не установлен, суд считает, что на необоснованно удержанную ответчиком денежную сумму 76825,02 руб. подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по учетной ставке банковского рефинансирования равной 8 %.

Как следует из рассматриваемых правоотношений, период необоснованно удержанных НБ «ТРАСТ» (ОАО) денежных средств - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 13 месяцев. Ежемесячная сумма комиссии за расчетное обслуживание по графику платежей составляет 5526,54 руб. Соответственно, проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 3784,37 руб. (5526,54 руб. : 12 месяцев х 13 месяцев х 8%) + (5526,54 руб. : 12 месяцев х 12 месяцев х 8%) + (5526,54 руб. : 12 месяцев х 11 месяцев х 8%) + (5526,54 руб. : 12 месяцев х 10 месяцев х 8%) + (5526,54 руб. : 12 месяцев х 9 месяцев х 8%) + (5526,54 руб. : 12 месяцев х 8 месяцев х 8%) + (5526,54 руб. : 12 месяцев х 7 месяцев х 8%) + (5526,54 руб. : 12 месяцев х 6 месяцев х 8%) + (5526,54 руб. : 12 месяцев х 5 месяцев х 8%) + (5526,54 руб. : 12 месяцев х 4 месяца х 8%) + (5526,54 руб. : 12 месяцев х 3 месяца х 8%) + (5526,54 руб. : 12 месяцев х 2 месяца х 8%) + (5526,54 руб. : 12 месяцев х 1 месяц х 8%) + (4980 руб. : 12 месяцев х 13 месяцев х 8%)

В отношении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, суд считает возможным удовлетворить их частично.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причин моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Судом учитывается степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно п. 2 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» суду в целях обеспечения правильного и своевременного разрешения возникшего спора необходимо по каждому делу выяснять характер взаимоотношений сторон, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены.

На основании ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Принимая во внимание факт включения в кредитный договор условий, ущемляющих права истца, свидетельствующих о нарушении его прав как потребителя, суд с учетом требований разумности и справедливости считает необходимым взыскать с НБ «ТРАСТ» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

Руководствуясь ст. 88 ГПК судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

На основании ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей, а также признанные судом необходимыми расходы.

В силу п. 1. ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Учитывая, что определением Майкопского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ Кушу Е. Г. от уплаты государственной пошлины был освобожден, с учетом удовлетворенных исковых требований, суд считает необходимым взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в доход государства государственную пошлину 2818,28 руб. (за требование имущественного характера - 2618,28 руб., за неимущественное требование - 200 руб.).

Также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате нотариальной доверенности в размере 1000 руб. и с учетом требований разумности расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Кушу ФИО9 к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании денежных средств, удовлетворить частично.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Кушу ФИО7 по смешанному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ необоснованно уплаченные комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание с процентами за пользование чужими денежными средствами 80 609 (восемьдесят тысяч шестьсот девять) руб. 39 коп.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Кушу ФИО8 компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) руб.

В удовлетворении остальной части компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Кушу ФИО10 судебные расходы в размере 11 000 (одиннадцать тысяч) руб.

В удовлетворении остальной части судебных расходов отказать.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в доход государства государственную пошлину в размере 2 818 (две тысячи восемьсот восемнадцать) руб. 28 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Т. А. Куадже