Дело № 2-838/2010
ДАТА г. Магнитогорск
Правобережный районный суд города Магнитогорска Челябинской области в составе:
председательствующего Лукьянец Н.А,
при секретаре Карякиной И.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк «Северная казна» ОАО к Зайцевой Анне Валерьевне, Шульга Валерию Александровичу о расторжении кредитного договора, взыскании досрочно задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Банк «Северная казна» ОАО обратился в суд с иском к Зайцевой А.В., Шульга В.А. о расторжении договора о предоставлении потребительского кредита от ДАТА 1, взыскании досрочно задолженности по кредитному договору в размере 287 083,33 руб., а также расходов по госпошлине в сумме 6070,83 руб.
В обоснование заявленных требований указало, что ответчик Зайцева А.В. ДАТА 1 по договору о предоставлении потребительского кредита получил кредит в размере 250 000 рублей на срок до ДАТА 9 с уплатой процентов за пользование кредитом 16,60 % годовых, с условием погашения кредита ежемесячно, согласно установленного графика.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита при его получении представил поручительство ответчика Шульга В.А. Условия кредитного договора ответчик нарушил, в сроки, установленные данным договором, не вносил платежи, поэтому в соответствии с ГК РФ и договором поручительства все ответчики несут солидарную ответственность перед истцом за выполнение условий договора, и истец вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита, процентов.
В последствии истец уточнил исковые требования, просит взыскать задолженность по состоянию на ДАТА 2 в размере 260 728,19 руб., из них: 199 205,93 руб. – сумма неуплаченного основного долга, 12 411,39 руб. – сумма просроченных и неуплаченных процентов, 1 166,61 руб. – пени на просроченные проценты по просроченному кредиту, 1 120,86 руб. – пени на просроченные проценты, 46 823,40 руб. – пени на основной долг.
Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен, представитель не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает.
Ответчица Зайцева А.В. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что ДАТА 6 ей была перечислена на счет истца сумма долга в размере 219 100 руб., которая складывалась из суммы основного долга по состоянию на ДАТА 3 в размере 199 205,93 руб. и процентов 19 861,23 руб. Сумма в размере 15 000 руб. не была зачислена на счет банка, банкомат выдал чек «невозможно завершить транзакцию», в связи с чем обращалась с претензией в банк. Затем повторно перечислила сумму в размере 15 000 руб. на счет банка. С очередностью списания денежных средств не согласна, считает размере неустойки явно завышенным и несоразмерным последствиям нарушенного обязательства, просит уменьшить сумму пени.
Ответчик Шульга В.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступало.
Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика Шульга В.А.
Заслушав Зайцеву А.В., исследовав материалы дела в судебном заседании, суд находит исковые требования истца обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.
В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. ст. 819, 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что ДАТА 1 между истцом и ответчиком Зайцевой А.В. заключен кредитный договор НОМЕР 1, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 250 000 руб. на срок до ДАТА 9. Ответчик обязался возвратить истцу сумму займа с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16,60 % годовых. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, 26 числа, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита.
Факт получения денежных средств в указанном размере ответчицей не оспаривается, подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.
Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование ей было представлено поручительство Шульга В.А., который взял на себя обязательства отвечать в полном объеме за исполнение всех обязательств Зайцевой А.В. по договору перед Банком солидарно с ответчиком.
В силу ст. 330 п.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с пунктами 8.2, 8.3 Кредитного договора при просрочке или неуплате процентов за пользование кредитом Банк вправе предъявить к взысканию, а заемщик обязуется уплатить штрафные пени в размере 0,5 % от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. По истечении сроков погашений кредита, сумма непогашенной в установленный срок судной задолженности по кредиту считается просроченным, Банк вправе взыскать дополнительно к процентам за пользование кредитом, а заемщик обязуется уплатить штрафные пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Из выписки из лицевого счета следует, что ответчица Зайцева А.В. неоднократно нарушала свои обязательства по кредитному договору, систематически нарушает сроки, установленные договором, кредит выплачивает нерегулярно и не в полном объеме.
В судебном заседании ответчица Зайцева А.В. не оспаривала факт нарушения условий договора займа, подтвердила, что с июля 2009 года прекратила выплачивать сумму долга и проценты по договору.
Из пункта 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. ст. 361, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащим исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Ответчица Зайцева А.В. условия кредитного договора не выполняет, своевременно не возвращает полученные по кредитному договору денежные средства и проценты, в связи с чем истец в соответствии со ст. 811 ГК РФ предложил ответчикам погасить задолженность, а впоследствии правомерно обратился в суд.
Задолженность по кредитному договору в соответствии с его условиями на ДАТА 2, как видно из расчета истца, составляет 260 728,19 руб., из них: 199 205,93 руб. – сумма неуплаченного основного долга, 12 411,39 руб. – проценты за пользование кредитом, 1 166,61 руб. – пени на просроченные проценты по просроченному кредиту, 1 120,86 руб. – пени на просроченные проценты, 46 823,40 руб. – пени на основной долг.
Ответчица в судебном заседании не оспаривала сумму долга, образовавшуюся по состоянию на ДАТА 3 в размере суммы основного долга 199 205,92 руб. и процентов 19 861,23 руб. Пояснила, что указанную сумму долга оплатила ДАТА 6 и ДАТА 4.
Данное обстоятельство также подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, согласно которой ДАТА 6 было произведено зачисление на счет в общей сумме 204 100 руб.; ДАТА 4 было зачислено 15 000 руб.
Согласно п. 4.6. кредитного договора НОМЕР 1 от ДАТА 5 денежные средства заемщика, в том числе при их недостаточности, для погашения всей имеющейся задолженности перед банком, направляются на погашение задолженности заемщика в следующей очередности: штрафные пени за несвоевременную уплату проценты за пользование кредитом; штрафные пени за несвоевременное погашение кредита; проценты за пользование кредитом, непогашенные в срок, установленный п. 3.2.1 договора; суммы ссудной задолженности по кредиту, непогашенные в срок, установленный п. 4.1 кредитного договора, проценты за пользование кредитом, ежемесячный платеж по основному долгу; ссудная задолженность, оставшаяся после погашения ежемесячного платежа по основному долгу.
Оплаченная ответчиком сумма в размере 204 100 руб. была списана в следующем порядке: 11 924,71 руб. – гашение просроченных процентов по просроченной ссудной задолженности по кредитному договору, 16 725,01 руб. – гашение просроченных процентов по текущей ссудной задолженности по кредитному договору, 8645.83 руб. – гашение пени на просроченные проценты по просроченной ссудной задолженности, 20 122,60 руб. – гашение пени на просроченные проценты по текущей ссудной задолженности, 146 681,85 руб. – гашение пени на просроченную ссудную задолженность по кредитному договору.
Денежные средства, поступившие на счет ДАТА 4 были списаны в следующем порядке: 252,12 руб. – гашение пени на просроченные проценты по просроченной ссудной задолженности, 476,21 руб. – гашение пени на просроченные проценты по текущей ссудной задолженности по кредитному договору. 14 271,67 руб. – гашение пени на просроченную ссудную задолженность по кредитному договору.
В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Нормами статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон, а неустойка как средство обеспечения исполнения основного обязательства в этот перечень законодателем не включена.
Соответственно фактически выплаченные денежные средства в размере 219 100 руб. должны быть списаны в порядке очередности погашения требований по денежному обязательству, в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.
В период с ДАТА 4 по ДАТА 6 ответчику должны быть начислены проценты за пользование кредитом в сумме 13 680,26 руб. (199 205,93 руб. – сумма основного долга * 16,60% - процентная ставка по кредиту / 365 дней * 151 день). Всего проценты за пользование кредитом составляют 33 541,49 руб. (19 861, 23 руб. - проценты по состоянию на ДАТА 3 + 13 680,26 руб. – проценты по состоянию на ДАТА 6).
Таким образом, поступившие ДАТА 6 на счет денежные средства в размере 204 100 руб. должны быть списаны в следующем порядке: 33 541,49 руб. – в счет оплаты процентов по договору, 170 558,51 руб. – в счет оплаты основного долга (204 100 руб. – 33 541,49руб.). Остаток основного долга составил 28 647,42 руб.
В период с ДАТА 8 по ДАТА 4 ответчику должны быть начислены проценты за пользование кредитом в сумме 364,80 руб. (28 647,42 руб. – сумма основного долга * 16,60% - процентная ставка по кредиту / 365 дней * 28 дней).
Поступившие ДАТА 4 на счет денежные средства в размере 15 000 руб. должны быть списаны в следующем порядке: 364,80 руб. – в счет оплаты процентов по договору, 14 635,20 руб. – в счет оплаты основного долга (28 647,42 руб. – 14 635,20 руб.). Остаток основного долга составил 14 012,22 руб.
Истец просит взыскать проценты по состоянию на ДАТА 2. Таким образом, проценты на основной долг в период с ДАТА 7 по ДАТА 2 составили 318,63 руб. (14 012,22 руб. - основной долг * 16,60% - процентная ставка по кредиту / 365 * 50 дней).
Итого общая сумма долга по состоянию на ДАТА 2 составила: 14 012,22 руб. – сумма основного долга; 318,63 руб. – проценты за пользование кредитом.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В судебном заседании ответчицей Зайцевой А.В. было заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки, со ссылкой на явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.
Суд находит основания для применения ст. 333 ГК РФ, поскольку размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств по договору, штрафные санкции возмещают потери кредитора, вызванные нарушением должником своих обязательств; проценты, взысканные за предоставленную заемщиком денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, в связи с чем суд полагает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки до 1 500 руб.
Поскольку ответчица Зайцева А.В. не исполнила взятые на себя обязательства по возврату кредита, то она как заемщик и Шульга В.А. как поручитель, обязаны в силу ст.ст. 309, 314, 363, 811, 819 ГК РФ выплатить истцу солидарно 15 830,85 руб. (14 012,22 руб. – сумма основного долга + 318,63 руб. – проценты за пользование кредитом + 1500 руб. – пени).
В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда в случае существенного нарушения договора другой стороной.
Учитывая, что заемщиком по договору о предоставлении потребительского кредита от ДАТА 1 были существенно нарушены условия данного договора, а именно, ответчиком не выполняются обязательства по возврату заемных средств, суд полагает требования истица в части расторжения договора обоснованными, и подлежат удовлетворению.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.
При таких обстоятельствах, суд считает правильным взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 633,23 руб. в равных долях, по 316,62 руб. с каждого.
На основании ст. 309, 314, 363, 811, 819 ГК РФ, руководствуясь ст. ст. 12,14, 167,194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Расторгнуть договор о предоставлении потребительского кредита НОМЕР 1 от ДАТА 1 между Банк «Северная Казна» (ОАО) и Зайцевой Анной Валерьевной.
Взыскать солидарно с Зайцевой Анны Валерьевны, Шульга Валерия Александровича в пользу Банк «Северная Казна» ОАО сумму основного долга по кредитному договору в размере 14 012,22 руб., проценты за пользование кредитом 318,63 руб., пени в размере 1500 руб., всего 15 830,85 руб., в остальной части иска отказать.
Взыскать с Зайцевой Анны Валерьевны, Шульга Валерия Александровича в пользу Банк «Северная Казна» ОАО расходы по оплате госпошлины в сумме 633,23 руб. в равных долях, по 316,62 руб. с каждого.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней через Правобережный районный суд г.Магнитогорска.
Председательствующий: