РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДАТА г.Магнитогорск
Правобережный районный суд г.Магнитогорска Челябинской области, в составе:
Председательствующего Лукьянец Н.А.
При секретаре З.Л.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «БАНК» к С.Н.Р о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ООО «БАНК» обратилось в суд с иском к С.Н.Р о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 45 191,03 руб., просит обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль ВАЗ-21093, 2004 года выпуска, идентификационный номер НОМЕР, двигатель НОМЕР, кузов НОМЕР цвет графитовый металлик в счет погашения задолженности по кредитному договору, взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 1 555,73 руб.
В обоснование заявленных требований указало, что ДАТА ответчику был предоставлен кредит на сумму 128 000 руб. на срок до ДАТА на приобретение автотранспортного средства ВАЗ-21093, 2004 года выпуска, идентификационный номер НОМЕР, двигатель НОМЕР, кузов НОМЕР цвет графитовый металлик. В целях обеспечения выданного кредита между истцом и ответчиком был заключен договор залога приобретаемого имущества. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа. Однако в нарушение кредитного договора ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства. Общая сумма задолженности составила 45 191,03 руб., в том числе: 7680 руб. – текущий долг по кредиту, 29 269,80 руб. – долг по погашению кредита, 998,49 руб. – долг по неуплаченным в срок процентам, 6850,04 руб. – повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту, 392,70 руб. – повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов.
Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в отсутствие представителя, уточнил исковые требования, просит при обращении взыскания на заложенное имущество установить начальную продажную цену автомобиля равную залоговой – 160 000 руб., также взыскать судебные расходы.
Ответчик в судебном заседании исковые требования признал в части, согласен с суммой основного долга и процентов за пользование кредитом, просит при вынесении решения применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить сумму неустойки. Не признает сумму долга по уплате ежемесячной комиссии. Также не возражает на удовлетворении требований по обращению взыскания на заложенное имущество с установлением начальной продажной стоимости в размере 160 000 руб.
Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. ст. 819, 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В судебном заседании установлено, что ДАТА между истцом и ответчиком заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 128 000 руб. на приобретение автотранспортного средства на срок до ДАТА. Ответчик обязался возвратить истцу сумму займа с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11 % годовых, при этом сумма минимального ежемесячного платежа установлена в размере 5470,56 руб. и должна быть ежемесячно уплачена заемщиком не позднее последнего рабочего дня месяца.
Заявлениями С.Н.Р на перевод денежных средств продавцу автомобиля платежным поручением от ДАТА подтверждается факт перечисления денежных средств истцом на счета ООО «*» в размере 128 000 руб. по договору купли-продажи автомобиля НОМЕР от ДАТА.
Из договора купли-продажи НОМЕР от ДАТА, акта приема-передачи автомобиля, паспорта транспортного средства следует, что владельцем указанного автомобиля является ответчик С.Н.Р
В обеспечение обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком был заключен договор залога от ДАТА, по условиям которого ответчик предоставляет истцу в залог транспортное средство ВАЗ-21093, 2004 года выпуска, идентификационный номер НОМЕР, двигатель НОМЕР, кузов НОМЕР цвет графитовый металлик. Залоговая стоимость имущества определена в размере 160 000 руб.
Из пункта 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из истории погашений клиента по договору за период с ДАТА по ДАТА следует, что ответчик неоднократно нарушал свои обязательства по кредитному договору. С ДАТА перестал вносить платежи в счет оплаты долга и процентов по договору.
Стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами порядке при подписании кредитного договора, что предусмотрено ст.ст.330, 331 ГК РФ.
В силу ст.330 п.1 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Пунктами 18, 19 Кредитного договора предусмотрено в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, а также в случае несвоевременного возврата кредита, суммы начисленных процентов, непогашенной части ссудной задолженности переносятся Кредитором на счета просроченных процентов и просроченных ссуд. При этом размер платы по просроченным процентам составляет 0,50 % от суммы не уплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (повышенные проценты). Размер платы по просроченным ссудам составляет 0,50 % от суммы, не погашенной в срок части ссудной задолженности за каждый день просрочки.
Кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика оплачивать ежемесячно комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 1280 руб.
Из расчета задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту следует, что с ДАТА начисление штрафных процентов остановлено, с ДАТА взимание комиссии прекращено. Сумма задолженности по кредиту составила 45 191,03 руб., в том числе: 7680 руб. – текущий долг по кредиту, 29 269,80 руб. – долг по погашению кредита, 998,49 руб. – долг по неуплаченным в срок процентам, 6850,04 руб. – повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту, 392,70 руб. – повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов.
В судебном заседании ответчик признал сумму основного долга в размере 29 269,80 руб. и процентов за пользование кредитом 998, 49 руб. Расчет суммы долга по погашению кредита и неуплаченным в срок процентам судом проверен, ответчиком не оспорен, в связи с чем суд считает правильным взыскать с ответчика в пользу истца сумму долга в размере 30 268,29 руб. (29 269,80 руб. + 998,49 руб.).
Что касается требований истца о взыскании штрафных санкций в виде повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту в размере 6850,04 руб. и повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов в размере 392,70 руб., суд приходит к следующему.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Ответчиком было заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки, со ссылкой на ухудшение материального положения.
Суд находит основания для применения ст. 333 ГК РФ, поскольку размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательств по договору, штрафные санкции возмещают потери кредитора, вызванные нарушением должником своих обязательств; проценты, взысканные за предоставленную заемщиком денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, также учитывая материальное положение ответчика, суд полагает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки до 1500 руб.
Истец также просит взыскать с ответчика задолженность по уплате комиссии в размере 7680 руб. Суд не может согласиться с требованиями истца в данной части по следующим основаниям.
Банк при заключении кредитного договора с ответчиком С.Н.Р включил в договор условие, что за ведение и обслуживание ссудного счета взимается комиссия в размере 1280 руб.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Что касается требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.
В соответствии со ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором. Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с п.2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В судебном заседании установлено, что ответчиком были допущены просрочки исполнения обязательств по кредитному договору более трех раз в течение 12 месяцев.
Учитывая, что указанные в ст. 348 ГК РФ обстоятельства отсутствуют, суд считает правильным требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
В силу ч.1 ст. 349, ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии со ст. 28.1 Закона РФ от 29.05.1992г. № 2872-1 «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге в остальных случаях.
Стороны в договоре залога имущества определили залоговую стоимость автомобиля в размере 160 000 руб. Истец просит установить начальную продажную цену указанного имущества равную залоговой.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчик согласен с требованиями истца об обращении взыскания на заложенное имущество и с определением его начальной продажной цены в размере равной залоговой, доказательств, подтверждающих иную стоимость заложенного имущества, нежели чем та, которая установлена по соглашению сторон в договоре залога суду не представлено.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате госпошлины по требованиям имущественного характера в размере 1153,05 руб., и в доход местного бюджета по требованиям неимущественного характера подлежит взысканию с ответчика государственная пошлины в размере 4000 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-198, ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Взыскать с С.Н.Р в пользу ООО «БАНК» сумму основного долга по кредитному договору в размере 29 269,80 руб., также проценты по кредиту 998,49 руб., также повышенные проценты в размере 1500 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 1153,05 руб., всего 32 921,34 руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль ВАЗ-21093, 2004 года выпуска, идентификационный номер НОМЕР, двигатель НОМЕР, кузов НОМЕР цвет графитовый металлик владельцем которого является С.Н.Р.
Определить начальную продажную цену автомобиля ВАЗ-21093, 2004 года выпуска, идентификационный номер НОМЕР, двигатель НОМЕР, кузов НОМЕР цвет графитовый металлик в размере 160 000 руб., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.
Взыскать с С.Н.Р государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 4000 руб.
Решение может быть обжаловано сторонами в Челябинский областной суд в течение 10 дней.
Председательствующий: