Дело № 2-2032/2010РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Магнитогорск
Правобережный районный суд города Магнитогорска Челябинской области в составе:
председательствующего Лукьянец Н.А.
при секретаре Николенко Ю.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тарабарова Максима Игоревича к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительным условий кредитного договора в части, применении последствий недействительности части сделки, уменьшении размера неустойки,
У С Т А Н О В И Л :
Тарабаров М.И. просит признать недействительными условия кредитного договора от ДАТА-1, заключенного между Тарабаровым М.И. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), согласно которым: на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за присоединение к программе страхования клиента; на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2 % в месяц. Также просит признать внесенными в счет погашения суммы основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом по договору денежные средства в сумме 22636.80 руб., неосновательно списанных в счет комиссии за присоединение к программе страхования клиентов, комиссий за обслуживание счета. Просит обязать ответчика производить списание денежных средств с текущего банковского счета в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору от ДАТА-1 без учета комиссии за ведение ссудного счета, а также уменьшить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ и взыскать расходы по оплате юридической помощи 10000 руб.
В обоснование иска указал, что между истцом и ответчиком заключен договор НОМЕР-1 от ДАТА-1, согласно которому ответчик предоставил ему кредит в размере 100000 руб. на 36 месяцев со сроком возврата ДАТА-1. В соответствии с п. 2.9 Предложения ООО «Ренессанс Капитал» от ДАТА-1 на заемщика возлагается обязанность оплачивать комиссию за обслуживание кредита в размере 1.2 % в месяц. За период с ДАТА-2 по ДАТА-3 истцом было уплачено в виде комиссии за обслуживание кредита в размере 15436.80 руб. Кроме того, при выдаче кредита ответчиком за присоединение истца к программе страхования клиента была удержана комиссия в размере 7200 руб. считает, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом его права потребителя услуг. Полагает, что условия кредитного договора в части взимания комиссии являются недействительными. Более того, установленная пунктом 4.3 Условий предоставления кредита, очередность списания средств со счета, противоречит положениями ст. 333 ГК РФ.
Истец в судебном заседании на исковых требованиях настаивает, доводы, изложенные в исковом заявлении поддержал.
Представитель истца – Кондрашов М.Ю., действующий по устному ходатайству, дал пояснения аналогичные изложенным в иске. Указал, что по состоянию на октябрь 2010 года истцу была начислена неустойка в размере 359504,65 руб., при этом остаток просроченной задолженности по основному долгу составляет 62636,27 руб. Неустойка явно несоразмерна основному обязательству. Более того, поступающие на счет денежные средства для оплаты долга по кредиту, в соответствии с условиями кредитного договора погашают в первую очередь комиссии и штрафные санкции, что противоречит требованиям действующего законодательства. Условия кредитного договора, ущемляющие права истца как потребителя должны быть признаны недействительными.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменных возражениях ответчик указал, что истец по своей воле, действуя в своих интересах, направил в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предложение о заключении договора о предоставлении кредита и договора банковского счета, в рамках которого просил о предоставлении кредита в размере, указанном в п. 2.2 части 2 Предложения; открытии текущего счета, номер которого указывается в п. 2.10 части 2 Предложения, а также о заключении с ним договора о выпуске и обслуживании кредитной карты. В Предложении истец указал, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Общих условий предоставления кредита, Тарифов комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Правила добровольного страхования, являющихся неотъемлемой частью договора. Таким образом оферта истца о заключении договора состоит из указанных документов, которые дополняют друг друга, содержат все существенные условия заключенного договора. Согласно п. 3.2 Условий моментом акцепта банком предложения клиента о заключении договора являются действия банка по открытию клиенту счета и зачислению суммы кредита на счет. Оферты истца были акцептованы банком, а именно истцу ДАТА-1 был открыт счет и зачислена сумма в размере 107200 руб. В соответствии с условиями кредитного договора плата за открытие и ведение текущего счета банком не взималась и истцом не оплачивалась. Что касается комиссии за обслуживание кредита, то при предоставлении кредита кредитная организация осуществляет определенные действия для создания условий для предоставления и погашения кредита, осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующие платы. Истец, при заключении кредитного договора выразил свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенное банком. Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования, не подписывая соответствующее заявление, или самостоятельно выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, отказаться от услуги в любое время после заключения договора. Услуга по подключению к Программе страхования состоит в сборе, обработке и технической передаче информации о клиенте в страховую компанию в связи с заключением договора страхования жизни и здоровья (п.8.1 Общих условий предоставления кредита). В соответствии с п. 8.3 Условий, комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово, сумма комиссии включается в общую сумму кредита. Также указывает, что стороны достигли соглашения о иной очередности погашения денежного обязательства, воспользовавшись правом, предоставленным ст. 319 ГК РФ. Условие о неустойки согласовано сторонами и отражено в п. 2.8 Предложения, п. 2.1 Тарифов. Заявление истца о несоразмерности неустойки не соответствует действительности, так как в рамках договора истец неоднократно допускал нарушения обязательств по оплате задолженности, а с июня 2009г. перестал осуществлять оплату кредита. Истец осуществил платежи на общую сумму 74933,36 руб., из них: основной долг 42563,73 руб., проценты 9759,15 руб., комиссии 15436,80 руб.. неустойка 4240,32 руб. Кредитный договор, условия которого оспорены истцом относится к категории оспоримых сделок, которые могут быть признаны недействительными только на основании судебного решения по иску заинтересованной стороны, тогда как ничтожные сделки являются таковыми с момента их совершения и не требуют такого признания судом. Срок давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной 1 год. Считает, что истцом пропущен срок давности обращения в суд за защитой своего права, просит в иске отказать.
Дело рассмотрено в отсутствие ответчика.
Заслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела в судебном заседании, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (с последующими изменениями) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусматривают, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В судебном заседании установлено, что ДАТА-1 истец направил ответчику Предложение о заключении договора о предоставлении кредита. В части 2 указанного Предложения указаны основные условия кредита: № договора ДАТА-4, общая сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключение к Программе страхования 107200 руб., срок кредита 24 месяца, размер месячной процентной ставки – 1,00, размер эффективной процентной ставки – 42 % в год, неустойка – 0,5% в день, размер комиссии за обслуживание кредита 1,20 % в месяц.
В Предложении о заключении договора истец просил предоставить ему кредит на условиях указанных в настоящем Предложении, а также на Общих условиях предоставления кредита, являющихся неотъемлемой частью договора.
Оферта истца о заключении договора была акцептована Банком ДАТА-1 путем совершения действий по открытию текущего счета НОМЕР-2 и зачислил на указанный счет денежные средства в размере 107200 руб.
Данные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами: предложением о заключении договора от ДАТА-1, общими условиями предоставления кредита анкетой заемщика, заявлением о переводе денежных средств, выпиской по счету, а также следует из объяснений сторон.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, что истец неоднократно нарушал свои обязательства по кредитному договору, допускал просрочку по оплате суммы основного долга, процентов, а с июня 2009 года перестал осуществлять оплату кредита.
Из письменного отзыва ответчика, выписки из лицевого счета заемщика и не оспаривается истцом, следует, что истцом в счет погашения суммы долга по кредитному договору были произведены платежи на сумму 74933,36 руб., из них: 42563,73 руб. – сумма основного долга; 9759,15 руб. – проценты по договору; 15436,8 руб. – комиссии; 4240,32 руб. – неустойка.
По расчету ответчика, по состоянию на ДАТА-5 у истца образовалась задолженность по кредиту в размере 422140,92 руб., из них: 62636,27 руб. – сумму основного долга; 359504,65 руб. – задолженность по штрафным процентам.
Истец просит признать положения кредитного договора, согласно которым, на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента 7200 руб., а также по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 1,2 %, недействительными и зачесть данные суммы в счет погашения суммы основного долга и процентов по кредиту.
В Предложении о заключении кредитного договора от ДАТА-1 истец просит банк заключить договор страхования в отношении жизни и здоровья, намерен уплатить комиссию за подключение к программе страхования, которая составляет 7200 руб. и включатся в общую сумму кредита. При этом, как указано в Предложении, правила страхования являются неотъемлемой частью кредитного договора.
В рамках Программы страхования банк, в соответствии с п. 1.9 Общих условий заключил договор личного страхования со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья истца.
Договором присоединения, в силу ст. 428 ГК РФ признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В силу п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно выписки из списка застрахованных лиц, копии договора от ДАТА-6, Тарабаров М.И. был застрахован от несчастных случаев и болезней по кредитному договору от ДАТА-1 в форме присоединения к договору страхования от ДАТА-6 между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Страховой взнос по договору составил 339,61 руб.
Ответчик указывает, что услуга по подключению к Программе страхования состоит в сборе, обработке, и технической передаче информации о клиенте в страховую компанию.
Нормативные правовые акты Центрального Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание банком комиссии за присоединение к договору страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" нарушает установленные законом права потребителей.
Что касается комиссии за обслуживание кредита, то согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утверждено Центральным Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию присоединение в программе страхования, комиссию за обслуживание счета, противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Ответчик заявил об истечении срока исковой давности для предъявления ответчиком требований о применении последствий недействительности части сделки, считает, что данная сделка оспорима, срок давности обращения в суд составляет 1 год.
С доводами ответчика в данной части согласиться нельзя, поскольку как указано выше, часть данной сделки является ничтожной как не соответствующей требованиям закона.
Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Учитывая, что исполнение сделки началось ДАТА-1, истец обратился в суд ДАТА-7, срок давности по данным требования истцом не пропущен.
Кроме того, договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец, как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав в суд.
Применяя последствия недействительности ничтожной сделки, истец просит обязать банк признать внесенными в счет погашения суммы основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом по договору денежные средства в размере 22636,80 руб.
В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно п.4.3 Условий о предоставлении кредита, стороны достигли соглашения о следующем порядке погашения задолженности:
- в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление кредита;
- во вторую очередь погашается сумма ежемесячной комиссии за обслуживание кредита;
- в третью очередь погашается сумма повышенных процентов за пользование кредитом;
- в четвертую очередь просроченные суммы процентов за пользование кредитом;
- в пятую очередь погашаются просроченные суммы в погашение кредита;
- в шестую очередь погашается сумма начисленных процентов;
- в седьмую очередь погашается сумма, равная размеру очередного ежемесячного аннуитентного платежа заемщика в погашение кредита;
- в последнюю очередь – расходы банка, связанные со взысканием с заемщика полной задолженности.
Нормами статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон, а неустойка как средство обеспечения исполнения основного обязательства в этот перечень законодателем не включена.
Таким образом, необходимо зачесть в счет погашения процентов, а также суммы основного долга по кредиту денежные средства в размере 22636.80 руб. неосновательно списанных в счет комиссии за присоединение к программе страхования клиентов и комиссии за обслуживание счета.
Что касается требований истца в части уменьшения размера неустойки, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Пунктом 2.8 части 2 Предложения о заключении договора предусмотрена неустойка в размере 0,5% в день.
По состоянию на ДАТА-5, как следует из расчета ответчика, у истца образовалась задолженность по штрафным процентам 359504,65 руб.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд находит основания для применения ст. 333 ГК РФ, поскольку размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств по договору, штрафные санкции возмещают потери кредитора, вызванные нарушением должником своих обязательств; проценты, взысканные за предоставленную заемщиком денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, в связи с чем суд полагает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, образовавшейся по состоянию на ДАТА-5 до 10 000 руб.
В силу ст.ст. 98,100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истцом не представлено суду доказательств, подтверждающих оплату услуг представителя, оснований для взыскания указанных расходов у суда не имеется.
Учитывая, что при подаче иска в сфере защиты прав потребителей истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, то с ответчика, в силу ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 4000 руб.
Руководствуясь ст. ст. 12,14, 167, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Признать недействительными условия кредитного договора НОМЕР-1 от ДАТА-1, заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Тарабаровым Максимом Игоревичем, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за присоединение к программе страхования клиента; комиссия за обслуживание кредита.
Применить последствия недействительности части сделки, признав внесенными в счет погашения процентов за пользование кредитом и суммы основного долга по кредиту денежные средства в размере 22636,80 руб.
Обязать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) производить списание денежных средств с текущего банковского счета НОМЕР-2 в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору НОМЕР-1 от ДАТА-1 без учета комиссии за обслуживание кредита.
Уменьшить размер неустойки, образовавшейся у Тарабарова Максима Игоревича перед КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по состоянию на ДАТА-5 до 10000 руб.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 4000 руб.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней через Правобережный районный суд г.Магнитогорска.
Председательствующий подпись.
Копия верна.
Судья Н.А. Лукьянец.
Решение не вступило в законную силу.
Судья Н.А. Лукьянец.