Дело № 2-174/2011РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата г. Магнитогорск
Правобережный районный суд города Магнитогорска Челябинской области в составе:
председательствующего Никитиной О.В.
при секретаре Михайловой О.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Старкову Анатолию Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л :
ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд к Старкову А.М. с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 210049,82 руб., в том числе долга по уплате комиссии в сумме 5123,88 руб., текущего долга по кредиту в сумме 138180 руб., срочных процентов на сумму текущего долга в сумме 272,58 руб., просроченного долга в сумме 39384,17 руб., просроченных процентов сумме 7318,09 руб., повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту в сумме 16539,89 руб., повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов в сумме 3230,73 руб., обращении взыскания на задолженное имущество – автомашину Cheri A21(SQR7201), мотивируя требования тем, что ответчик имеет задолженность в указанном размере по кредитному договору №... от Дата 4 на приобретение автотранспортного средства. В целях обеспечения выданного кредита между сторонами заключен договор залога приобретаемого имущества.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик Старков А.М. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что действительно заключал данный кредитный договор, производил выплаты по нему, в том числе комиссии. В настоящее время график платежей нарушен в связи с кризисом.
Заслушав ответчика, исследовав материалы дела в судебном заседании, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно договору от Дата 4 №... истец предоставил ответчику Старкову А.М. кредит на сумму 374967,72 руб. сроком до Дата 4 Ответчик обязался вернуть сумму кредита с уплатой процентов за пользование кредитом 9 % годовых. Также пунктом 10 кредитного договора предусмотрена уплата комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 1874,84 руб., которая взимается ежемесячно вплоть до полного погашения долга по кредиту.
В обеспечение возврата займа между сторонами заключен также договор залога имущества №... от Дата 4 – транспортного средства Cheri A 21 (SQR 7201) №...., принадлежащего ответчику.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из представленного расчета задолженности по состоянию на Дата 1 следует, что у ответчика образовалась задолженность в размере 210049,82 руб., в том числе: срочная задолженность по кредиту 0 руб., комиссия за обслуживание 5123,88 руб., текущий долг по кредиту 138180,48 руб., срочные проценты на сумму текущего долга 272,58 руб., долг по погашению кредита (просроченный кредит) 39384,17 руб., долг по неуплаченным в срок срочным процентам 7318,09 руб., повышенные проценты на просроченный кредит 16539,89 руб., повышенные проценты на просроченные проценты в сумме 3230,73 руб.
В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Пунктом 1 Кредитного договора определен размер процентов на сумму кредита (процентная ставка) 9 % годовых.
Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенном п.1 ст. 809 ГК РФ).
Согласно п.1 «г» Кредитного договора от Дата 4 за ведение и обслуживание счета по учету задолженности (ссудный счет), взимается ежемесячная комиссия в размере 1874,84 руб. Согласно п. 10 указанного договора комиссия уплачивается ежемесячно вплоть до полного погашения долга по кредиту.
Между тем, согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", в п. 2 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" указано, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденному Центральным Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П, условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" ущемляет установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, противоречат требованиям гражданского законодательства.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Из выписки из лицевого счета, расчета задолженности следует, что в счет гашения уплаты комиссии ответчиком истцу за период с Дата 2 по Дата 3 были выплачены денежные средства в размере 68619,42 руб.
Ответчик не отрицал в судебном заседании, что допускал просрочку возврата полученных денежных средств и процентов по договору.
В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ и Пленум ВАС РФ в Постановлении № 13\14 от 08.10.1998г. в пункте 11 при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).
Зачет сумм, оплачиваемых ответчиком при просрочке платежа и погашение неустойки в виде повышенных процентов при наличии просроченных обязательств по процентам и основному долгу, противоречит ст.ст. 319, 320, 330 ГК РФ, лишая неустойку ее обеспечительного характера, препятствует исполнению основных обязательств погашению долга и процентов) и искусственно увеличивает как задолженность заемщика, так и ответственность по договору.
Согласно п. 8 Кредитного договора №... от Дата 4, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу (кредиту) из расчета процентной ставки, установленной в п. 1 настоящего договора и количества дней процентного периода, который исчисляется с 1 числа по последнее календарное число каждого месяца.
Учитывая, что сума комиссии, в размере 68619,40 руб. уплаченная ответчиком, должна быть пересчитана в погашения обязательств по уплате процентов и основного долга, согласно расчету истца сумма просроченного кредита составляет 39384,17 руб., долг по неуплаченным в срок процентам 7318,09 руб., т.е. всего 46702,28 руб., следовательно, фактически задолженность по кредитным обязательствам у ответчика перед истцом отсутствует, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.
Учитывая, что истцу в удовлетворении заявленных требований отказано, оснований для взыскания судебных расходов не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 12,14, 167, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
В иске ООО «Русфинанс Банк» к Старкову Анатолию Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней через Правобережный районный суд г.Магнитогорска.
Председательствующий: