Дело № 2- 303/2011 г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата
Правобережный районный суд гор. Магнитогорска Челябинской области в составе:
председательствующего Хибаковой Л.В.
при секретаре Патрикеевой А.Л.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Балтийский Банк» к Юсупову Артуру Фаритовичу о взыскании суммы долга по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Балтийский Банк» обратилось в суд с иском к Юсупову А.Ф. о взыскании суммы долга по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога. В обоснование иска истец ссылается на то, что Дата 9 в соответствии с кредитным договором за №..., заключенным между ОАО «Балтийский Банк» и Юсуповым А.Ф., последнему был предоставлен кредит на сумму 392 700 рублей на срок по Дата 5, с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 12,5 % на приобретение автотранспортного средства. Денежные средства в сумме 392700 рублей. были предоставлены ответчику путем перечисления на текущий счет, что подтверждается выпиской и мемориальным ордером. Согласно условиям заключенного договора ответчик обязался производить погашение кредита за пользование кредитом ежемесячными платежами, в сроки, указанные в срочном обязательстве – поручении, являющемся приложением к Договору. Уплату процентов за пользование кредитом в соответствии с пп. 3.3, 3.5 Кредитного договора ответчик обязался производить 17 числа каждого календарного месяца и в день окончания срока пользования кредитом. Пунктом 3.6 кредитного договора предусмотрено, что в случае несвоевременного возврата кредита ответчик обязан уплатить истцу проценты по ставке 25 % годовых начисляемых ежедневно на сумму фактической просроченной задолженности ответчика по процентам начисляемых пунктом 6.3 кредитного договора установлено, что в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 12,5 % годовых, ответчик уплачивает истцу непи в размере 0,3 % начисляемых ежедневно на сумму фактической просроченной задолженности ответчика по процентам. Ответчик Юсупов А.Ф. начиная с Дата 4 нарушал свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору. Ответчик был неоднократно уведомлен о наличии просроченной задолженности. Также ответчику Юсупову А.Ф. было направлено уведомление от Дата 8 о досудебном расторжении кредитного договора в одностороннем порядке с Дата 7 П. 5.2.8 договора определяет обязанность заемщика по страхованию автотранспорта в пользу кредитора от риска утраты и повреждения на весь срок пользования кредитом на сумму не ниже согласованной стоимости автотранспорта. Срок действия страхового полиса закончился в июле 2010 года. Доказательств внесения страховой премии за следующий период 2010 года ответчиком в банк не представлено, что в силу п.6.1 договора предусматривает штраф в размере 300 долларов США, в рублевом эквиваленте. Задолженность ответчика Юсупова А.Ф. по договору по состоянию на Дата 10 составляет 267131,96 рублей, из них задолженность по просроченному основному долгу 234544,37 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом начисленным по ставке 12.5 % (п.3.1) 5773,79 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным по ставке 25 % (п. 3.6) 7240,74 рублей; пени за несвоевременную уплату процентов, начисленный в соответствии с п.6.3 договора 10438,06 рублей; штраф за непредставление страхового полиса КАСКО – 300 долларов США – 9135 рублей. В целях обеспечения выданного кредита Дата 9 между ответчиком и Банком был заключен договор залога приобретаемого имущества – автомобиль ФОРД «Фокус», 2007 года выпуска, идентификационный номер №..., шасси (рама ) отсутствует, модель №..., цвет черный, кузов №.... Истец, просит взыскать сумму задолженности по кредитному договору в размере 267131,96 рублей, отнести за счет ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины и обратить взыскание на заложенное имущество, автомашину, установив начальную стоимость для реализации на торгах в размере 402000 рублей.
Представитель истца ОАО «Балтийский Банк» в судебное заседание не явился, от него поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.
Ответчик Юсупов А.Ф. в судебном заседании исковые требования признал частично, просил исключить из расчета задолженности начисленный штраф за непредставление страхового полиса, считая указанное условие о страховании навязанным ему как потребителю при заключении кредитного договора, а также просил исключить из расчета проценты начисленные на неоплаченные проценты, как не соответствующие требованиях гражданского законодательства, с установлением начальной продажной стоимости заложенного автомобиля в размере 402 тыс. руб., согласен
Заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования истца ОАО «Балтийский Банк» подлежат удовлетворению в части, по следующим основаниям:
Судом установлено, что Дата 9 ответчиком Юсуповым А.Ф. получен кредит в сумме 392 700 рублей, это подтверждается кредитным договором №... от Дата 9, заключенным между ОАО «Балтийский Банк» и Юсуповым А.Ф. (л.д. 12-15), объяснениями ответчика, выпиской из текущего счета заемщика (л.д. 36)
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1, 3.1 кредитного договора №... от Дата 9, заключенным между ОАО «Балтийский Банк» и Юсуповым А.Ф предусмотрено возвращение кредита в срок по Дата 5 и определена процентная ставка годовых, за пользование кредитом в размере 12,5 %.
Согласно приложению (срочное обязательство поручение) являющемуся неотъемлемой частью договора основной долг должен погашаться заемщиком равными частями по 6655,93 рублей ежемесячно и в соответствии п. 3.1-3.3 кредитного договора уплачивать 17 числа каждого месяца проценты за пользовании е кредитом из расчета 12,5 % годовых (л.д. 16-17)
В соответствии с требованиями ч. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 5.4.1.4 кредитного договора №... от Дата 9, заключенным между ОАО «Балтийский Банк» и Юсуповым А.Ф. предусмотрено, что кредитор вправе в случае неисполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором расторгнуть договор в одностороннем порядке с даты указанной в уведомлении, направив заемщику заказное письмо.
Из искового заявления, выписки из текущего счета заемщика Юсупова А.Ф., следует, что заемщиком систематически, начиная с марта 2008 года допускаются просрочки платежей, что не оспаривается ответчиком Юсуповым А.Ф.
Уведомлениями за №... от Дата 2., и №... от Дата 1. кредитор уведомлял заемщика о наличии просроченной задолженности и требовал оплатить задолженность, и оплатить страховку (л.д. 23-24, 41)
Уведомлением за №... от Дата 3 ОАО «Балтийский Банк» сообщил заемщику Юсупову А.Ф. о принятии в одностороннем порядке в соответствии с пунктом 5.4.1.4 кредитного договора №... от Дата 9., решения о расторжении кредитного договора в досудебном прядке и о взыскании задолженности в судебном порядке, направив его заказной корреспонденцией ( л.д 45-46,47-49)
Из расчета задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту, выданному Юсупову А.Ф. по кредитному договору №... от Дата 9, видно, что задолженность по состоянию на Дата 10 составляет 267131,96 рублей, из них:
задолженность по просроченному основному долгу 234544,37 рублей;
задолженность по процентам за пользование кредитом начисленным по ставке 12.5 % (п.3.1) 5773,79 рублей;
задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным по ставке 25 % (п. 3.6) 7240,74 рублей;
пени за несвоевременную уплату процентов, начисленный в соответствии с п.6.3 договора 10438,06 рублей;
штраф за непредставление страхового полиса КАСКО – 300 долларов США – 9135 рублей (л.д. 33-35)
п. 6.3 кредитного договора №... от Дата 9, предусматривающий, что в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных п 3.1 договора, заемщик уплачивает кредитору пени в размере 0,3 % начисляемых ежедневно на сумму фактической задолженности заемщика по процентам за каждый день просрочки уплаты процентов начиная со дня, следующего за днем окончания очередного срока уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором и по дату окончания срок действия договора, является юридически ничтожным, так как не основан на нормах Гражданского Кодекса РФ. В связи с чем пени за неисполнение обязательств по уплате суммы процентов в размере 10716,13 рублей, указанные в расчете истца, частично удержанные истцом не могут быть взысканы с ответчика
Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Как указано в п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14
"О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами"
при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.
В соответствии с п. 5.2.8 кредитного договора №... от Дата 9, заключенным между ОАО «Балтийский Банк» и Юсуповым А.Ф. на заемщика Юсупова А.Ф. возложена обязанность предоставлять кредитору, документы подтверждающие страхование автотранспорта, приобретенного на средства предоставленные заемщику по настоящему договору, т.е. фактически обязывающие заключить договор страхования имущества.
Согласно ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу ч. 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2 статьи 421 ГК РФ).
Суд с учетом объяснений ответчика, считает согласие ответчика как экономически слабой стороны в договоре, содержит явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора, кроме того обязательным условием заключения кредитного договора не может быть заключение договора страхования.
В соответствии с пунктом 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации присоединившаяся сторона вправе потребовать изменения условий договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (с последующими изменениями) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными
Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусматривают, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Таким образом, п. 5.2.8 кредитного договора №... от Дата 9, заключенного между ОАО «Балтийский Банк» и Юсуповым А.Ф. обязывающий заключить договор страхования имущества, а также п. 6.1 кредитного договора позволяющий кредитору начисление штрафа, является ничтожным.
Следовательно, из предъявленной к взысканию суммы задолженности в размере 267131,96 рублей, суд считает необходимым вычесть необоснованно начисленные пени в размере 10716,13 рублей, и штраф за непредоставление страхового полиса КАСКО в размере 9135 рублей.
Принимая во внимание, что ответчик Юсупов А.Ф. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по погашению кредита и процентов за пользование кредитом, суд считает, что с ответчика Юсупова А.Ф. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 247280,83 рублей (267131,96 рублей - пени за несвоевременную уплату процентов, начисленный в соответствии с п.6.3 договора 10438,06 рублей; и – 278,07 рублей удержанных в нарушение п. 319 ГК РФ пени, - штраф за непредставление страхового полиса КАСКО – 300 долларов США – 9135 рублей = 247280,83)
В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком Юсуповым А.Ф. своих обязательств по кредитному договору, между истцом и ответчиком был Дата 9 заключен договор залога приобретаемого за счет заемных средств имущества - автомобиля модель ФОРД «Фокус», 2007 года выпуска, идентификационный номер №..., шасси (рама ) отсутствует, модель № двигателя №..., цвет черный, кузов №..., (л.д. 18-19 )
В силу п. 4.4.4 указанного выше договора залога, а также требования ч. 1 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обеспеченных залогом обязательств по кредитному договору для удовлетворения требований Залогодержателя заложенное имущество может быть обращено к взысканию.
Согласно ПТС, сведений МРЭО - собственником автомобиля ФОРД «Фокус», 2007 года выпуска, идентификационный номер №..., шасси (рама ) отсутствует, модель № двигателя №..., цвет черный, кузов №..., является Юсупов А.Ф. (л.д. 30-31, 62-63)
В силу ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, проводится путем продажи с публичных торгов.
Частью 3 ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Судом установлено, что заемщиком Юсуповым А.Ф. нарушены обязательства по кредитному договору, что дает право истцу взыскать сумму задолженности и обратить взыскание на предмет залога.
Истцом была проведена независимая оценка стоимости заложенного имущества.
Согласно отчету №... проведенного ООО «***» по состоянию на Дата 6 следует, что рыночная стоимость автомобиля ФОРД «Фокус», 2007 года выпуска, идентификационный номер №..., шасси (рама ) отсутствует, модель № двигателя №..., цвет черный, кузов №... составляет 402000 рублей (л.д. 72-92)
Судом было предложено сторонам принять согласованное решение об определении начальной продажной стоимости недвижимого имущества.
Ответчик Юсупов А.Ф. согласен с определением первоначальной продажной стоимости автомобиля, по отчету представленному истцом
Суд считает возможным принять за основу при установлении начальной продажной цены заложенного имущества с которой начинаются торги, отчет по определению рыночной автомобиля, составленный ООО «Дом оценки и экспертизы».
С учетом исследованных в судебном заседании доказательств, условий кредитного договора, договора залога, требований закона, суд считает возможным удовлетворить заявленные истцом требования об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль ФОРД «Фокус», 2007 года выпуска, идентификационный номер №..., шасси (рама ) отсутствует, модель № двигателя №..., цвет черный, кузов №..., принадлежащий ответчику Юсупову А.Ф. путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость автомобиля в размере 402 000 рублей.
На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Юсупова А.Ф. в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина, пропорционально размеру удовлетворенной части иска, и расходы связанные с оплатой услуг оценщика в размере 3 000 рублей, оплаченные платежными поручениями (л.д. 10-11, 66)
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Юсупова Артура Фаритовича в пользу ОАО «Балтийский Банк» задолженность по кредитному договору №... от Дата 9 в сумме 247280,83 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9672,80 рублей, расходы на оплату услуг оценщика в сумме 3000 рублей, а всего 259953,63 рублей, в остальной части иска отказать.
Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль ФОРД «Фокус», 2007 года выпуска, идентификационный номер №..., шасси (рама ) отсутствует, модель № двигателя №..., цвет черный, кузов №..., путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость автомобиля в размере 402 000 (четыреста две тысячи) рублей.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме, через Правобережный районный суд гор. Магнитогорск.
Председательствующий- Л.В.Хибакова.