Дело № 2- 919\2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата
Правобережный районный суд гор. Магнитогорска Челябинской области в составе:
председательствующего Хибаковой Л.В.
при секретаре Патрикеевой А.Л.
рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» к Юмагузину Н.Н., Юмагузиной Т.Б., Федину Ф.А. о взыскании задолженности по кредитному договору
У С Т А Н О В И Л :
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Юмагузину Н.Н., Юмагузиной Т.Б., Федину Ф.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований указывая, что Дата 2 между истцом и Юмагузиным Н.Н. был заключен кредитный договор №... о предоставлении кредита на неотложные нужды. Кредит был предоставлен в размере 230 000 руб., с условием погашения кредита в рассрочку и уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 17 % годовых, сроком полного гашения кредита Дата 3. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, Юмагузин Н.Н. предоставил поручительство Юмагузиной Т.Б., Федина Ф.А., с которыми истец заключил договоры поручительства, по которым поручители обязались отвечать перед Банком солидарно с заемщиком за исполнение последним обязательств по кредитному договору. В нарушение условий кредитного договора заемщик Юмагузин Н.Н. несвоевременно уплачивает проценты за пользование предоставленным кредитом, не возвращает в установленные сроки очередные части кредита, что согласно ст. 811 ГК РФ является основанием для досрочного возврата всей суммы кредита и причитающихся процентов. По состоянию на Дата 4 задолженность заемщика по возврату суммы кредита составляет 298228,64 рублей из которых : основной долг 197362,07 рублей, проценты по договору 80856,57 рублей, сумма комиссии 20010,00 рублей.
Истец просит суд взыскать солидарно с ответчиком сумму долга по кредитному договору и отнести за счет ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6182,29 рублей.
В судебное заседание представитель истца - ОАО АКБ «РОСБАНК» не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, от него поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.
Ответчик Юмагузин Н.Н. в судебном заседании исковые требования признал частично.
Ответчик Федин Ф.А. в судебном заседании исковые требования признал частично.
Ответчик Юмагузина Т.Б. в судебном заседании исковые требования признала частично.
Представитель ответчиков - Шолковая М.Е., допущенная по устному ходатайству по правилам п. 6 ст. 14.8 КоАП РФ предусмотрены штрафные санкции. Таким образом, сумма требований истца должна быть уменьшена в соответствии с вышеперечисленными требованиями законодательства.
Заслушав объяснения ответчиков и их представителей, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования истца ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежат удовлетворению, по следующим основаниям:
Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).
В соответствии с ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно анкете, заявлению Юмагузин Н.Н. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 9, 24-26), и настоящей безотзывной офертой предлагал ОАО АКБ «РОСБАНК» на условиях указанных в настоящей оферте, а также в «Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды» ОАО АКБ «РОСБАНК», в Тарифном плане «кредит на неотложные нужды –Физические лица», которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты заключить договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. (л.д.10-13, 35)
Судом установлено, что Дата 2 ответчиком (заемщиком) Юмагузиным Н.Н. по его заявлению, был получен кредит в сумме 230 000 рублей, под 17 % годовых, предусмотрено возвращение кредита в срок до Дата 3, определен порядок гашения кредита – ежемесячно, не позднее 09 числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса в погашение кредита, уплату начисленных процентов и комиссий составляет 6406,37 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика и графиком платежей. (л.д. 27, 30-32)
В соответствии с ч. 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым главы 42 ГК РФ.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение от заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенном договором.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, в силу ст. 310 ГК РФ.
Судом установлено, что установленные кредитным договором (согласно графику) сроки по оплате кредита и процентов за его пользование - заемщиком – ответчиком Юмагузиным Н.Н. нарушены, последнее учтенное гашение займа от Дата 1., образовавшаяся задолженность не погашена.
В соответствии с требованиями ч. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им заемщик Юмагузин Н.Н. представил Банку поручительство Юмагузиной Т.Б., Федина Ф.А., с которым ОАО АКБ «РОСБАНК» заключил договоры поручительства № №... от Дата 2., №... от Дата 2. соответственно. (л.д. 14-16, 17 -19)
В соответствии с п.1.1 – 1.2 договоров поручительства поручители обязуются отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Юмагузиным Н.Н. именуемый заемщик, его обязательств по Кредитному договору, заключенному на основании заявления Заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды. Поручителям известны все условия кредитного договора, размер кредита 230 000 рублей, срок кредита до Дата 3. в виде ежемесячных платежей в размере 6406,37 рублей до 09 числа каждого месяца, размер процентов за пользование кредитом 17 % годовых, размер ежемесячной комиссии, размер неустойки и др.
На основании п. 1.3- 1.4 договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно в том же объеме, что и Заемщик.
На основании ч.1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Из расчета суммы просроченного долга заемщика по кредитному договору №... от Дата 2, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Юмагузиным Н.Н. видно, что задолженность по состоянию на Дата 4 составляет 654702,94 рублей из которых :
задолженность по основному долгу 197362,07 рублей
по процентам 80856,57 рублей
пени на просроченные проценты 134781,96 рублей,
неустойка на просроченный кредит 166058,65 рублей
комиссии 20010,00 рублей
невзысканные проценты 55633,69 рублей (л.д. 28-29)
Расчет задолженности произведен в соответствии с обязательствами заемщика Юмагузина Н.Н., перед займодавцем (кредитором) ОАО АКБ «РОСБАНК», предусмотренными кредитным договором №... от Дата 2.
Истец ОАО АКБ «РОСБАНК» обращаясь в суд просит взыскать задолженность по кредитному договору №... от Дата 2, по состоянию на Дата 4 в размере 298228,64 (двести девяносто восемь тысяч двести двадцать восемь) рублей 64 коп. (из которых : основной долг 197362,07 рублей, проценты по договору 80856,57 рублей, сумма комиссии 20010,00 рублей).
В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Доводы ответчиков о том, что в расчет платежей необоснованно включена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 690 рублей, а также необоснованно удержано при выдаче кредита комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей, суд считает возможным отклонить по следующим основаниям:
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", в п. 2 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" указано, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденному Центральным Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П, условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" ущемляет установленные законом права потребителей.
Ответчики заявляя требования о необоснованности начисленных сумм за ведение ссудного счета, своего расчета задолженности не представили, каких-либо доказательств, опровергающих заявленную ко взысканию сумму, не предъявили.
Из заявления Юмагузина Н.Н. видно, что он просил открыть ему банковский специальный счет (л.д. 33), т.е. открытый заемщику счет не является ссудным.
Согласно Положению «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ 31.08.1998г. № 54-П осуществление безналичных расчетов физическими лицами осуществляется по текущему счету.
Таким образом, необходимость открытия банковского специального (текущего) счета физического лица для обслуживания кредита обусловлена требованиями законодательства.
Из информационного графика платежей видно, что сумма комиссии подлежит оплате заемщиком ежемесячно в дату осуществления заемщиком ежемесячно платежа в погашение задолженности по кредиту в соответствии с Условиями, Предложением и Графиком платежей (л.д. 27).
Данная единая ежемесячная фиксированная сумма 690 рублей, указанная отдельной графой для полноты информации, предоставляемой потребителю, содержится в графике, условиях предоставления кредита.
С размером указанной фиксированной суммы (комиссии) заемщик Юмагузин Н.Н. как потребитель предоставленных услуг вправе был не согласиться при заключении договора и выбрать иной порядок погашения кредитного договора. При этом данная сумма Банком четко разграничена. В графике платежей отдельно фиксируется: дата погашения, ежемесячный платеж, тело кредита (основной долг), проценты, комиссии и остаток задолженности по кредиту.
Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года N 395-1 определено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, другие существенные условия.
В соответствии с п. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
Учитывая, что действующее законодательство, в том числе ст. 819 ГК РФ не содержит каких-либо запретов на взимание комиссии за ведение счета в рамках кредитного договора, стороны вправе были предусмотреть в кредитном договоре обязанность заемщика выплачивать кредитору комиссию за ведение счета.
В этой связи являются несостоятельными ссылки ответчиков о недействительности условия кредитного договора о взимании комиссии на положения Закона РФ "О защите прав потребителей".
Статья 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает право банка размещать денежные средства от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности, ч.1 ст. 29 указанного закона устанавливает возможность взимания комиссионного вознаграждения по банковским операциям по соглашению сторон.
Согласно п.1 ст. 851 ГК РФ банк имеет право взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.
При заключении кредитного договора заемщик Юмагузин Н.Н. не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.
Учитывая вышеизложенное, суд не находит оснований полагать, что условие кредитного договора о взимании банком комиссии за обслуживание кредита является недействительным и противоречит действующему законодательству.
Учитывая ненадлежащее исполнение своих обязательств заемщиком Юмагузиным Н.Н., удовлетворяя требования истца, суд считает необходимым взыскать в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» с заемщика Юмагузина Н.Н. и его поручителей Юмагузиной Т.Б., Федина Ф.А. задолженность по кредитному договору в размере по состоянию на Дата 4 в размере 298228,64 (двести девяносто восемь тысяч двести двадцать восемь) рублей 64 коп. (из которых : основной долг 197362,07 рублей, проценты по договору 80856,57 рублей, сумма комиссии 20010,00 рублей).
На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков Юмагузина Н.Н., Юмагузиной Т.Б., Федина Ф.А. в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина в размере 6182,29 рублей, уплаченная платежным поручением №... от Дата 6 (л.д. 8)
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» с Юмагузина Н.Н., Юмагузиной Т.Б., Федина Ф.А. задолженность по кредитному договору №... от Дата 2, по состоянию на Дата 5 в размере 298228 (двести девяносто восемь тысяч двести двадцать восемь) рублей 64 коп. (из которых : основной долг 197362,07 рублей, проценты по договору 80856,57 рублей, сумма комиссии 20010,00 рублей).
Взыскать в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» с Юмагузина Н.Н., Юмагузиной Т.Б., Федина Ф.А. судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 6182,29 рублей, в равных долях с каждого из ответчиков, т.е. по 2060 (две тысячи шестьдесят) рублей 76 коп.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме, через Правобережный районный суд гор. Магнитогорска.
Председательствующий