Дата 1 г. Магнитогорск

Правобережный районный суд города Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего Лукьянец Н.А,

при секретаре Полубабкиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) к Тришкину Р.В. о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

АКБ «МБРР» (ОАО) просит взыскать с Тришкина Р.В. по договору банковского счета с условием кредитования 116738,49 руб., в том числе: 87452,04 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 14907,62 руб. – сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, 13028,83 руб. – сумма штрафных санкций за просрочку платежа, 1350 руб. – комиссия за обслуживание банковского счета. Также просит взыскать расходы по оплате госпошлины.

В обоснование заявленных требований указало, что Дата 5 Тришкин Р.В. обратился в АКБ «МБРР» (ОАО) с заявлением на выпуск банковской карты с условием кредитования счета, просил открыть банковский счет, выдать карту и предоставить кредит по счету в размере 100000 руб. В качестве неотъемлемой части заявления были приняты «Общие условия получения и использования банковских карт АКБ «МБРР» (ОАО) с условиями кредитования счета», Тарифы АКБ «МБРР» (ОАО) за осуществление расчетов по операциям с использованием расчетных карт с разрешенным овердрафтом. Решением кредитного комитета утверждено Тришкину Р.В. предоставить банковскую карту с разрешенным овердрафтом типа Visa Classic, лимитом 100000 руб. со ставкой 24 % годовых. Согласно п. 5.11 Условий, держатель карты обязан ежемесячно в течение платежного периода уплачивать Банку минимальную сумму платежа по кредиту, включающую сумму погашения и сумму процентов за пользование кредитом, начисленных за прошедший расчетный период. Платежным периодом устанавливается период с 1 по 25 число календарного месяца, следующего за расчетным. Согласно п. 5.4 Условий в случае нарушения ответчиком обязательств по кредиту истец вправе требовать досрочное погашение всей существующей задолженности или части задолженности по кредиту. Дата 6 ответчику выставлено требование о досрочном возврате кредита.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Тришкин Р.В. в судебном заседании исковые требования не признал, указал, что свои обязательства по оплате кредита исполняет, допускал просрочки по возврату кредита, однако всего за весь период пользования заемными денежными средствами оплачено около 200000 руб. Считает, что оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела в судебном заседании, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований по следующим основаниям.

В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. ст. 819, 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что Дата 5 Тришкин Р.В. обратился к истцу с заявлением с просьбой открыть банковский счет, выдать банковскую карту и предоставить кредит по счету в размере 100000 руб.

Из протокола заседания Кредитного комитета от Дата 3 следует, что истец решил предоставить ответчику банковскую карту с разрешенным овердрафтом типа Visa Classic на сумму 100000 руб. по ставке 24 % годовых на условиях, определенных в Программе выпуска и обслуживания карт с разрешенным овердрафтом для филиалов АКБ «МБРР» (ОАО).

Неотъемлемой частью предоставленного кредита являлись Общие условия получения и использования банковских карт, Тарифы АКБ «МБРР» (ОАО) за осуществление расчетов, с которыми ответчик был ознакомлен.

Распиской от Дата 4 подтверждается факт получения ответчиком карты Visa Classic. Ответчиком также не оспаривается факт получения денежных средств в размере 100000 руб. и подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

Истец указывает, что ответчику выставлялось требование о досрочном возврате кредита в связи с нарушением условий договора. Просит взыскать задолженность в размере 116738,49 руб., в том числе: 87452,04 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 14907,62 руб. – сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, 13028,83 руб. – сумма штрафных санкций за просрочку платежа, 1350 руб. – комиссия за обслуживание банковского счета.

Из пункта 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 5.11 Условий получения кредита, держатель карты обязан ежемесячно в течение платежного периода уплачивать Банку минимальную сумму платежа по кредиту. Платежным периодом, в соответствии с п. 5.9 является период с 1 по 25 число (включительно) календарного месяца, следующего за расчетным периодом. При этом минимальная сумма погашения по кредиту определяется тарифами и исчисляется исходя из суммы задолженности держателя карты по кредиту в пределах лимита кредита, образовавшейся на последний календарный день расчетного периода включительно. Минимальная сумма погашения по кредиту (от суммы основного долга), согласно утвержденным Тарифам для карты Visa Classic составляет 5 %.

Из Выписки из лицевого счета заемщика за период с Дата 3 по Дата 1 квитанций по зачислению денежных средств на счет, следует, что ответчик в период с Дата 3 по Дата 1 выплатил истцу денежные средства в размере 202500 руб.

Выпиской со счета заемщика подтверждается, что истец в первую очередь производил списание денежных средств, внесенные в погашение кредита, в счет погашения штрафных санкций, затем процентов, основного долга. Данное списание денежных средств противоречит ст. 319 ГК РФ, в соответствии с которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ и Пленум ВАС РФ в Постановлении №... от Дата 2 в пункте 11 при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Зачет сумм, оплачиваемых ответчиком при просрочке платежа и погашение неустойки при наличии просроченных обязательств по процентам и основному долгу, противоречит ст.ст. 319, 320, 330 ГК РФ, лишая неустойку ее обеспечительного характера, препятствует исполнению основных обязательств погашению долга и процентов) и искусственно увеличивает как задолженность заемщика, так и ответственность по договору.

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

Суд не может согласиться с представленным истцом расчетом задолженности по договору, поскольку он противоречит представленной выписки из лицевого счета заемщика.

Так, в расчете задолженности не отражены суммы в размере 98277,89 руб. внесенные ответчиком и списанные Банком в частичное погашение кредита.

Истцом в погашение процентов за пользование кредита списаны денежные средства в размере 50147,32 руб. С учетом имеющейся задолженности по уплате процентов 14907,62 руб., общая сумма процентов за пользование кредита составляет 65054,94 руб. (50147,32 руб. + 14907,62 руб.).

С учетом очередности списания денежных средств, установленных ст. 319 ГК РФ, из оплаченной истцом суммы 202500 руб., подлежат списанию проценты за пользование кредитом в размере 65054,94 руб., сумма 137445,06 руб. (202 500 руб. – 65054,94 руб.), должна быть списана истцом в погашение основного долга в размере 100000 руб.

Оставшаяся сумма в размере 37445,06 руб. (137445,06 руб. – 100000 руб.) достаточна для погашения штрафных санкций, предусмотренных договором и комиссии за обслуживание банковского счета.

Поскольку оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется, то не подлежат взысканию с ответчика и судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12,14, 167,194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) к Тришкину Р.В. о взыскании задолженности по кредиту, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней через Правобережный районный суд г.Магнитогорска.

Председательствующий: