РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

"дата"       г.Магнитогорск

Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области, в составе:

председательствующего     Хибаковой Л.В.

при секретаре                      Патрикеевой А.Л.

с участием представителя ответчика Гавриленко Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Коммерческий банк «Росинтербанк» к Одину Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

Закрытое акционерное общество Коммерческий банк «Росинтербанк» ( далее по тексту ЗАО КБ «Росинтербанк») обратилось в суд с иском к Одину Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование иска ссылаясь на то, что "дата" между Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (ЗАО) и заемщиком Одиным Е.Н. был заключен кредитный договор № № от "дата" о предоставлении целевого кредита для приобретения квартиры. В соответствии с условиями кредитного договора Кредитор предоставляет Заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев для приобретения квартиры находящейся по адресу : <адрес> общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью <данные изъяты> кв.м. Установлена ипотека в силу закона, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Первоначальным залогодержателем Предмета ипотеки и займодавцем по договору займа являлся Коммерческий банк «***», право которого были подтверждены закладной, оформленной в соответствии с законом. "дата" Решением *** от "дата" АКБ «***» (ЗАО) признан банкротом. В отношении АКБ «***» (ЗАО ) введена процедура банкротства. "дата" состоялись торги имуществом АКБ «***» (ЗАО), по результатам которых реализован кредитный портфель, включавший права требования АКБ «***» (ЗАО) к должникам - заемщикам физическим лицам, в том числе право требования по заключенному с Одиным Е.Н. кредитному договору. Договор купли-продажи заключен с победителем торгов - Обществом с ограниченной ответственностью «***». "дата" ООО «***» реализован кредитный портфель, включающий права требования ООО «***» к должникам, в том числе право требования по заключенному с ответчиками кредитному договору, путем заключения договора купли-продажи имущества № с ЗАО Коммерческий Банк « Росинтербанк». Законным обладателем прав требования по кредитному договору, заключенному между КБ «***» (ЗАО) и Одиным Е.Н. является ЗАО КБ «Росинтербанк». В настоящее время в результате ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком Одиным Е.Н., график платежей нарушен. Требование о досрочном возврате займа не исполнено. Задолженность по договору займа по состоянию на "дата" за ответчиком - заемщиком Одиным Е.Н. числится <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из них <данные изъяты> рублей сумма основного долга (займа), <данные изъяты> рублей сумма просроченного долга, <данные изъяты> рублей сумма процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей сумма пени за нарушение сроков кредита, <данные изъяты> рублей сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов.

Обращаясь в суд, истец просит взыскать с ответчика -Одина Е.Н. задолженность по состоянию на "дата" по кредитному договору от "дата" в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 3.1 договора взыскать с Одина Е.Н. проценты по кредитному договору в размере <данные изъяты> годовых от суммы, начисляемых на сумму <данные изъяты> рублей (сумму основного долга по кредитному договору) за период с "дата" по дату фактического исполнения решения суда.

Взыскать с Одина Е.Н. пени по кредитному договору в размере <данные изъяты>2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и пени по кредитному договору в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый день просрочки, начиная с "дата" по день фактического исполнения решения суда.

Обратить взыскание на заложенную квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость недвижимого имущества в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание представитель истца ЗАО КБ «Росинтербанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела по существу был извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть без его участия, исковые требования поддержал.

Ответчик Один Е.Н. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела по существу был извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика - Гавриленко Н.В., действующий на основании доверенности от "дата" года в судебном заседании исковые требования признал частично, не оспаривая условий выдачи кредита, расчета задолженности по кредиту, указывал, что его доверитель не согласен с суммой пени за нарушение сроков возврата кредита, и с суммой пени за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту, просил применить положение ст. 333 ГК РФ, и снизить неустойку (пени). С требованиями об обращении имущества не согласны, просил не обращать взыскания на квартиру, возражений по стоимости имущества не имеет.

Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования подлежат удовлетворению в части, по следующим основаниям:

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с кредитным договором № № от "дата" Коммерческий банк «***» (ЗАО) предоставил Одину Е.Н. кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, а заемщик Один Е.Н. в свою очередь обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленным договором. (л.д. 12-23)

Свои обязательства Коммерческий банк «***» (ЗАО) выполнил в полном объеме, перечислив "дата" сумму по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей на счет Одина Е.Н..

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым главы 42 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение от заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенном договором.

Пунктом 1.1 и 3.1 кредитного договора за № № от "дата", предусмотрено, что кредит выдается сроком на <данные изъяты> месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита; за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере <данные изъяты> %. (л.д. 12-13)

Согласно графику возврата кредита (информационному расчету ежемесячных платежей) заемщик Один Е.Н. должен был производить ежемесячные платежи на период действия договора ежемесячно (не позднее последнего дня месяца) с "дата" по "дата", в размере <данные изъяты> рублей с последующим снижением до <данные изъяты> рублей.(л.д. 24-27)

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека (залог) в силу закона <адрес>.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита представлена закладная на указанный объект недвижимости.

Передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном статьями 48 и 49 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п.3 ст. 48 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. Он не считается законным владельцем закладной, если доказано, что закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, помимо их воли в результате хищения или иным преступным путем, о чем новый владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать.

В силу положений ст. 16 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" любой законный владелец закладной вправе потребовать от органа, осуществляющего государственную регистрацию прав, зарегистрировать его в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним в качестве залогодержателя с указанием его имени и документа, удостоверяющего личность, а если владельцем закладной является юридическое лицо - его наименования и места нахождения.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, были удостоверены закладной, согласно которой первоначальным залогодержателем являлся Коммерческий банк «***» (ЗАО), впоследствии ООО «***», ООО «***», ООО «***», Акционерный коммерческий банк» ***» (ЗАО), ООО «***», а с "дата" права по закладной переданы Закрытому акционерному обществу Коммерческий банк «Росинтербанк»        (л.д. 66-78)

О передаче прав по закладной заемщик (залогодатель) Один Е.Н. был извещен, что подтверждается уведомлением от "дата" (л.д. 28,29 )

Согласно ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Таким образом, кредитором заемщика и залогодержателем предмета ипотеки в настоящее время является истец.

Требованием - извещением за № от "дата", № от "дата" владелец Закладной, извещал заемщика Одина Е.Н. о допущенной просрочке ежемесячного платежа в погашение основного долга и процентов по договору займа, и уведомлял о том, что залогодержатель вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств, а также обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств имущество. (л.д. 30 )

В судебном заседании установлено, что заемщик - ответчик Один Е.Н. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату займа и уплате процентов, а именно ежемесячные платежи с "дата" по настоящее время не вносились, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 44-49).

В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из расчета суммы просроченного долга заемщика Одина Е.Н. по кредитному договору за № № от "дата" видно, что задолженность по состоянию на "дата", составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из них :

<данные изъяты> рублей сумма основного долга,

<данные изъяты> рублей задолженность по просроченному долгу

<данные изъяты> рублей сумма процентов за пользование кредитом,

<данные изъяты> рублей задолженность по пени за нарушение сроков возврата кредита

<данные изъяты> рублей задолженность по пени за нарушение сроков уплаты процентов.

Расчет задолженности произведен в соответствии с обязательствами заемщика Одина Е.Н. предусмотренными кредитным договором за № № от "дата".

Пунктами 5.2, 5.3 кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита или сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, заемщик платит кредитору неустойку в размере <данные изъяты> от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Начисление пени предусмотрено п. 5.2, 5.3 и 5.4 кредитного договора за № № от "дата", очередность погашения установлена п. "дата" договора, что не противоречит действующему законодательству. Начисление пени произведено за период с "дата" по "дата", когда заемщик производил гашение кредита позже установленных сроков гашения, нарушений очередности списания поступающих платежей не имеется.

В силу ст. 330 п.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ответчик Один Е.Н. условия кредитного договора не выполняет, своевременно и в полном объеме не возвращает полученные по кредитному договору денежные средства и проценты, в связи с чем истец вправе требовать досрочного взыскания денежных средств, предоставленных по кредитному договору.

Ответчик не оспаривает сумму основного долга и просроченного основного долга, а также начисленных процентов по договору. Однако считает, что размер неустойки явно завышен, представитель ответчика в судебном заседании просит ее уменьшить, ссылаясь на то, что задолженность образовалось в том числе и по той причине, что заемщик опасаясь мошенничества, получая требования от различных лиц о возврате кредита, без каких либо подтверждений полномочий, не был убежден в том, что это надлежащий кредитор.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая характер и степень вины ответчика в нарушении обязательств по кредитному договору, степень исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд считает, возможным уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов с <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> руб. Данный размер неустойки в наибольшей степени отвечает требованиям разумности и справедливости.

Таким образом, с ответчика Одина Е.Н. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № № от "дата" по состоянию на "дата" состоящая из суммы основного долга в размере <данные изъяты> рублей, суммы основного просроченного долга <данные изъяты> рублей, процентов за пользование кредитом <данные изъяты> рублей, пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб.

Что касается требований истца о взыскании с ответчицы процентов по кредитному договору исходя из ставки <данные изъяты> % годовых, начиная с "дата" по день фактического исполнения решения суда, а также пени исходя из ставки <данные изъяты> % за каждый день просрочки, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты по договору займа являются элементом главного обязательства по договору займа. По окончании срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

В силу п. 3.2 кредитного договора за № <данные изъяты> от "дата", п. 2 ст. 809 ГК РФ, предусмотрено, что на сумму основного долга после составления расчета задолженности, до полного возврата займа включительно продолжают начисляться проценты в размере <данные изъяты> % годовых, установленные п. 3.1 договора.

Поскольку сумма процентов за пользование заемными денежными средствами рассчитана истцом по состоянию на "дата", то истец вправе требовать начисления процентов на сумму невыплаченного основного долга, начиная с "дата" по день фактической уплаты суммы долга.

Досрочный возврат оставшейся суммы займа, предусмотренный п.2 ст.811 ГК РФ, является последствием нарушения заемщиком договора займа, и, следовательно, мерой ответственности за ненадлежащее (несвоевременное) исполнение обязательств по возвращению займа по частям. Начисление на эту сумму пени, которую согласно ст.330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения, не предусмотрено ни ГК РФ, ни другими законами, ни договором.

Учитывая, что имеются основания для досрочного взыскания суммы основного долга вместе с причитающимися процентами по договору, а также неустойки за просрочку исполнения обязательств, а в соответствии с правилами, установленными ст. 330 ГК РФ, неустойка представляет собой один из способов обеспечения обязательства и вид гражданско-правовой ответственности за его неисполнение либо ненадлежащее исполнение, при прекращении самого обязательства (взыскании суммы долга по решению суда) договорная неустойка взысканию не подлежит, и истцу в этой части иска следует отказать.

В соответствии с условиями кредитного договора (п. 4.4.3), ст. 50,51 Закона об ипотеке, ст. 348 ГК РФ) - просрочка уплаты ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней и неисполнение в течении 30 календарных дней требования о досрочном исполнении обязательств, нарушение сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз подряд в течении <данные изъяты> месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, предоставляет Владельцу закладной право обратить взыскание на предмет ипотеки.

Частью 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ
"Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

На основании ч. 1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 2 ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Частью 3 ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

При оформлении закладной сторонами было принято согласованное решение о стоимости предмета ипотеки - квартиры по адресу <адрес>, в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается п. 5 Закладной

Ответчик в судебное заседание возражений по рыночной стоимости квартиры не представил, доказательств, что рыночная стоимость с момента оформления ипотеки и передачи квартиры в залог, изменилась, суду не представлено.

Суд считает возможным принять за основу при установлении начальной продажной цены заложенного имущества с которой начинаются торги в размере <данные изъяты> рублей.

В силу ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;

С учетом исследованных в судебном заседании доказательств, условий кредитного договора от "дата" и закладной, требований закона, суд считает возможным удовлетворить заявленные истцом требования.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - жилое помещение 3-комнатную квартиру <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость недвижимого имущества в размере <данные изъяты> рублей.

определить размер суммы, подлежащей уплате заемщиком Одиным Е.Н. истцу из стоимости заложенного имущества в размере: задолженности по состоянию на "дата" по кредитному договору от "дата" состоящую из суммы основного долга в размере <данные изъяты> рублей, суммы основного просроченного долга <данные изъяты> рублей, процентов за пользование кредитом <данные изъяты> рублей, пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рубля

взыскивать с Одина Е.Н. в пользу ЗАО Коммерческий Банк «Росинтербанк» проценты по кредитному договору № № от "дата" в размере <данные изъяты> % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей, начиная с "дата" по день фактической уплаты суммы основного долга.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Одина Е.Н. в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей, пропорционально размеру удовлетворенной части иска по требованиям имущественного характера и требованиям неимущественного характера (обращения взыскания на недвижимое имущество).

Руководствуясь ст.ст. 12, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

            РЕШИЛ:

Взыскать с Одина Е.Н. в пользу ЗАО Коммерческий Банк «Росинтербанк» задолженность по кредитному договору № № от "дата" по состоянию на "дата" состоящую из суммы основного долга в размере <данные изъяты> рублей, суммы основного просроченного долга <данные изъяты> рублей, процентов за пользование кредитом <данные изъяты> рублей, пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб.

Взыскивать с Одина Е.Н. в пользу ЗАО Коммерческий Банк «Росинтербанк» проценты по кредитному договору № № от "дата" в размере <данные изъяты> % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей, начиная с "дата" по день фактической уплаты суммы основного долга.

Обратить взыскание на заложенное имущество - жилое помещение 3-комнатную квартиру <адрес>, принадлежащую Одину Е.Н. на праве собственности, посредством продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в сумме <данные изъяты> руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Одина Е.Н. в пользу ЗАО КБ «Росинтербанк» расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

На решение может быть подана кассационная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме, через Правобережный районный суд гор. Магнитогорска.

Председательствующий: