Дело № 2-2374/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации Дата г. Магнитогорск Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе: председательствующего судьи Керопян Л.Д. при секретаре Сергиенко Н.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) к Окользиной Н.П., Пламадяла С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л: АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) обратилось в суд с иском к Окользиной Н.П., Пламадяла С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что Дата 3 между ОАО Банком конверсии «Снежинский» и ответчиками был заключен кредитный договор №... на сумму ххх руб.сроком на 240 месяцев, начиная с даты фактического предоставления кредита. Ответчики обязались осуществить возврат кредита и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом в размере 18% годовых до даты выдачи закладной первоначальному залогодержателю, 15 % годовых с даты выдачи закладной первоначальному залогодержателю до даты полного исполнения обязательства. Кредит предоставлялся для целевого использования на приобретение в собственность ответчиком Окользиной Н.П. квартиры, расположенной по адресу: г.Магнитогорск, Адрес стоимостью ххх рублей. Ответчик использовал кредит по назначению. В соответствии со ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Окользина Н.П. в удостоверение прав по обеспеченному ипотекой обязательству Окользиной Н.П., Пламадяла С.В. по кредитному договору составила закладную. Дата 2 между Банком «Снежинский» и АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) был заключен договор купли-продажи закладных, согласно которому Банк «Снежинский» передал закладные АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО); истец является законным залогодержателем квартиры. Условия кредитного договора ответчиками нарушены в течение более шести месяцев. Истец просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору №... от Дата 3 в размере ххх руб. ххх коп., из них: сумма задолженности по кредиту - ххх руб. ххх коп., проценты - ххх руб. ххх коп., пени - ххх руб. ххх коп.; обратить взыскание на заложенное имущество: двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: 2 г.Магнитогорск, Адрес, установив начальную продажную цену для реализации - ххх руб.; способ реализации - публичные торги; взыскать с ответчиков судебные издержки в виде оплаты госпошлины в размере ххх руб. ххх коп. Представитель истца АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) о дне слушания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в отсутствии представителя банка; исковые требования поддерживает в полном объеме. Ответчик Пламадяла С.В. в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснил, что действительно Дата 3 в Банке «Снежинский» был получен кредит в размере ххх рублей на приобретение квартиры. С сентября 2009 года прекратилась возможность внесения своевременных платежей в необходимом размере, поскольку жена была уволена. С размером задолженности по кредиту и процентов согласен; стоимость залогового имущества не оспаривает. Просит суд предоставить отсрочку в реализации залогового имущества, поскольку спорная квартира является единственным жильем; Окользина Н.П. является его супругой, они имеют двоих несовершеннолетних детей в возрасте <данные изъяты> и <данные изъяты>; супруга не работает; размер его средней заработной платы составляет ххх (ххх) рублей. Они намерены самостоятельно продать квартиру и приобрести жилое помещение меньшей площади. С учетом материального положения семьи просит уменьшить размер пени. Ответчик Окользина Н.П. о слушании дела извещена надлежащим образом, о чем имеется расписка, в судебное заседание не явилась. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика Окользиной Н.П. Будучи ранее допрошенной в судебном заседании ответчик Окользина Н.П. исковые требования признала частично; поддержала доводы, изложенные Пламадяла С.В. Заслушав в судебном заседании ответчика Пламадяла С.В., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 3 В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда условиями кредитного договора предусмотрено возвращение кредита по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной суммы кредита дает право кредитору потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита и установленных процентов. Материалами дела установлено, что Дата 3 между ОАО Банком конверсии «Снежинский» и ответчиками был заключен кредитный договор №... на сумму ххх руб.сроком на 240 месяцев, начиная с даты фактического предоставления кредита. Ответчики обязались осуществить возврат кредита и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом в размере 18% годовых до даты выдачи закладной первоначальному залогодержателю, 15 % годовых с даты выдачи закладной первоначальному залогодержателю до даты полного исполнения обязательства. Кредит предоставлялся для целевого использования на приобретение в собственность ответчиком Окользиной Н.П. квартиры, расположенной по адресу: г.Магнитогорск, Адрес стоимостью ххх рублей (л.д.8-22). В соответствии с п.3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере: 18% годовых - от даты, следующей за датой предоставления кредита до последнего числа месяца, в котором закладная выдана первоначальному залогодержателю; 15% годовых - с первого числа месяца, следующего за месяцем выдачи закладной первоначальному залогодержателю, до даты окончания срока исполнения денежного обязательства. В силу п.4.1.1, п.4.1.2 кредитного договора заемщики обязались возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем ежемесячных платежей в сумме и порядке, указанном в разделе 3 настоящего Договора. В соответствии с п.5.1, 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0.20% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки; при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0.20% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. 4 С условиями договора Окользина Н.П. и Пламадяла С.В. были ознакомлены, что подтверждается содержанием кредитного договора. Банк «Снежинский» надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства (л.д.38). Дата 2 между Банком «Снежинский» и АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) был заключен договор купли-продажи закладных №..., согласно которому Банк «Снежинский» передал закладные АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО); истец является законным залогодержателем квартиры (л.д.30). График платежей ответчиками был нарушен, что подтверждается предоставленными банком выписками движения по счету Окользиной Н.П. (л.д.52-63). Ответчик условия кредитного договора не выполнял, своевременно по графику платежей не возвращал деньги, полученные по кредитному договору, поэтому истцом в соответствии со ст. 811 ГК РФ ответчику было предложено погасить задолженность в течение 30 календарных дней. При этом истец указал, что в случае неисполнения обязательств в течение вышеуказанного срока банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество (л.д.64,65). Впоследствии истец правомерно обратился в суд. Задолженность по договору в соответствии с его условиями по состоянию на Дата 1 составляет ххх руб. ххх коп., из них: сумма задолженности по кредиту - ххх руб. ххх коп., проценты - ххх руб. ххх коп., пени - ххх руб. ххх коп.; В силу п.3.3.17 кредитного договора в случае недостаточности денежных средств заемщиков для исполнения им обязательств по настоящему договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требования кредитора: - в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения обязательств заемщиков; - во вторую - требование по выплатам процентов; - в третью - требование по возврату суммы кредита; - в четвертую - требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов; - в пятую - требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы кредита; - в шестую - требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов; 5 - в седьмую - требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита; - в седьмую - требование по выплате штрафов; Указанная очередность погашения требований по денежному обязательству соответствует положениям ст.319 ГК РФ. Ответчиками доказательств того, что условия кредитного договора были изменены, суду не представлено. Оснований для проведения расчета задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом по иным, кроме как, предусмотренным кредитным договором условиям, у суда не имеется. В силу ст. 330 п.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В связи с тем, что в ходатайстве, адресованном суду ответчиками, указано на несогласие с начисленными пени, в связи с их несоразмерностью неисполнения обязательства, суд полагает, возможным применить положения ст. 333 ГК РФ. Поскольку размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств по договору, штрафные санкции возмещают потери кредитора, вызванные нарушением должником своих обязательств; проценты, взысканные за предоставленную заемщиком денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, в связи с чем, суд полагает необходимым уменьшить размер подлежащих взысканию пени до ххх (ххх) рублей. Поскольку ответчиками не исполнены взятые обязательства по возврату кредита, суд считает возможным в силу ст. ст. 309, 314, 811, 819 ГК РФ взыскать с них в пользу истца АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) солидарно ххх руб. ххх коп. (ххх руб. ххх коп. + ххх руб. ххх коп. + ххх руб. = ххх руб. ххх коп.) 6 Согласно п.1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является ипотека в силу закона вышеуказанной квартиры. В силу п.4.4.3 кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей согласно п.п. а) и б) настоящего договора; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев; при неудовлетворении требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней. Ответчики не возражали против установления начальной продажной стоимости квартиры в ххх рублей. В силу ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого крайне несоразмерен стоимости заложенного имущества. В силу ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; 7 С учетом исследованных в судебном заседании доказательств, условий договора займа №... от Дата 3 и закладной, требований закона, суд считает возможным удовлетворить заявленные истцом требования в части обращения взыскания на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: Челябинская область, г.Магнитогорск, Адрес. При этом определить способ реализации указанной квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры в ххх рублей. Разрешая ходатайство ответчиков о предоставлении отсрочки в части обращения взыскания на имущество сроком на шесть месяцев, суд исходит из следующего. В соответствии со ст.54 Закона «Об ипотеке» по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда залогодателем является гражданин, при условии, что залог не связан с осуществлением предпринимательской деятельности. Ответчиками было заявлено о предоставлении отсрочки в части обращения взыскания на квартиру на срок 6 месяцев, при этом ответчики указали в качестве уважительных причин наличие на иждивении двоих малолетних детей, отсутствие работы у Окользиной; просили учесть, что спорная квартира является единственным жильем для их семьи; ответчики высказали намерение о самостоятельной продаже квартиры в указанный срок. Из копии трудовой книжки Окользиной №... следует, что она действительно в настоящее время не работает; из копий свидетельств о рождении детей усматривается, что ответчики имеют сына П.П., <данные изъяты>, ответчик Окользина имеет также дочь О.В., <данные изъяты>. Суд считает, что залог недвижимого имущества является формой обеспечения обязательства по возврату ответчиками займа, но по смыслу ст.348 ГК РФ является ответственностью за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств. Суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. 8 Право истца обратить взыскание на заложенное имущество должно, по мнению суда, быть обоснованным размером причиненного ему ущерба. Суд считает указанные ответчиками причины для предоставления отсрочки реализации заложенного имущества уважительными. Суд не усматривает наступления тяжелых последствий для истца в виду предоставления ответчикам отсрочки реализации заложенного имущества сроком на шесть месяцев, поскольку стоимость заложенного имущества позволяет защитить интересы истца-залогодержателя в случае ненадлежащего исполнения ответчиками своих обязанностей. В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям в виде оплаченной при подаче иска госпошлины в размере ххх руб. ххх коп. (ххх руб. ххх коп. от взысканной суммы ххх руб. ххх коп.); с ответчиков подлежит взысканию госпошлина в размере ххх руб. от требований неимущественного характера (обращение взыскания на заложенное имущество). Требования неимущественного характера истцом при подаче иска оплачены не были. Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Окользиной Н.П., Пламадяла С.В. в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) задолженность по кредиту в сумме ххх руб. ххх коп., проценты за пользование кредитом - ххх руб. ххх коп., пени - ххх руб., всего ххх руб. ххх коп. (ххх рублей ххх коп.). Взыскать с Окользиной Н.П. в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) в возмещение расходов по оплате госпошлины - ххх руб. ххх коп. (ххх рублей ххх коп.). Взыскать с Пламадяла С.В. в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) в возмещение расходов по оплате госпошлины - ххх руб. ххх коп. (ххх рублей ххх коп.). 9 Взыскать с Окользиной Н.П. госпошлину в доход местного бюджета в размере ххх (ххх) рублей. Взыскать с Пламадяла С.В. госпошлину в доход местного бюджета в размере ххх (ххх) рублей. Обратить взыскание на двухкомнатную квартиру, общей площадью 73.1 кв.м., расположенную по адресу: Челябинская область, г.Магнитогорск, Адрес, в виде продажи с публичных торгов, установив начальную цену квартиры в размере ххх (ххх) рубля. Отсрочить реализацию квартиры, расположенной по адресу: Челябинская область, г.Магнитогорск, Адрес, сроком на шесть месяцев с момента вступления решения суда в законную силу. В остальной части исковых требований АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) отказать. Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Правобережный районный суд г.Магнитогорска. Председательствующий: