Дата Адрес Правобережный районный суд города Магнитогорска Челябинской области в составе: председательствующего Лукьянец Н.А., при секретаре Мелкумян О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Карповой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Карповой Н.В. о взыскании задолженности по Дополнительному соглашению к договору об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты № от Дата в размере <данные изъяты> руб., их них: сумма основного долга <данные изъяты> руб., сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга <данные изъяты> руб., сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга <данные изъяты> руб., сумма задолженности по штрафам <данные изъяты> руб., а также расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты> руб. В обоснование исковых требований указано, что ответчику Карповой Н.В. на основании заключенного с ОАО «***» Договора об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты и Дополнительного соглашения к нему от Дата были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. с условием погашения кредита ежемесячно. Дата ОАО «***» реорганизовано путем присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «***», Дата наименование ОАО «***» изменено на ОАО «МДМ Банк». Ответчик своих обязательств не выполняет надлежащим образом, не возвращает в установленный договором срок заемные денежные средства, а также проценты за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность в размере цены иска. Представитель истца ОАО «МДМ Банк» Якоби М.В., действующая на основании доверенности от Дата, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление с просьбой рассмотреть дело без ее участия. Ответчик Карпова Н.В. в судебном заседании участвовала, исковые требования признала в части, сумму основного долга, задолженность по уплате процентов не оспаривала, просила отказать в удовлетворении требований о взыскании процентов в сумме <данные изъяты> руб., ссылаясь на то, что данные денежные средства были начислены банком после прекращения срока действия кредитного договора. Заслушав ответчика, исследовав материалы дела в судебном заседании, суд находит исковые требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. ст. 819, 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В судебном заседании установлено, что Дата между ОАО «***» и ответчиком Карповой Н.В. заключен кредитный договор путем подписания Договора об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты и дополнительного соглашение к нему на общую сумму <данные изъяты> руб. на срок по Дата включительно, с уплатой 25% процентов за пользование кредитом, с условием погашения кредита и процентов ежемесячно не позднее последнего числа календарного месяца, следующего за расчетным (п. 3.2 Дополнительного соглашения к договору об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты). При этом Карповой Н.В. предоставлена банковская карта и ПИН-код к ней. Дата Карпова Н.В. под роспись ознакомлена с условиями Договора об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты и Дополнительного соглашения к нему, а также с Условиями использования банковской карты, являющимися неотъемлемой частью договора, извещена о размере лимита овердрафта и сроке предоставления овердрафта. Ст. 432 ГК РФ предусматривает основные положения о заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте). С Договором об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты, Дополнительным соглашением к нему, Условиями использования банковской карты Карпова Н.В. согласилась, обязалась выполнять условия указанного договора, что подтверждается ее подписью. Банк выразил согласие на предоставление кредита на вышеуказанных условиях путем выдачи банковской карты. Факт получения денежных средств ответчиком подтверждается выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Первоначальным кредитором по Договору об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты и Дополнительному соглашению к нему являлось ОАО «***». ОАО «***» Дата реорганизовано путем присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «***», Дата наименование ОАО «***» изменено на ОАО «МДМ Банк». Таким образом, кредитором ответчика в настоящее время является истец. Из выписки по лицевому счету следует, что ответчик условия кредитного договора не выполняет, своевременно и в полном объеме не возвращает полученные по договору денежные средства и проценты, в связи с чем истец вправе требовать взыскания денежных средств, предоставленных по кредитному договору. В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Пунктом 6.1 Дополнительного соглашения к Договору об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и/или нарушения срока уплаты начисленных по кредиту процентов, установленного настоящим Соглашением, задолженность Клиента перед Банком по соответствующей сумме считается просроченной и Банк вправе начислить Клиенту штрафные санкции за каждый случай нарушения в отдельности в порядке и размере, указанном в п. 7.6 настоящего Соглашения. П. 7.6 Дополнительного соглашения к Договору об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты предусмотрены следующие штрафные санкции: в размере <данные изъяты> руб. в случае однократного нарушения Клиентом срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов, <данные изъяты> руб. - при повторном нарушении Клиентом срока возврата платежа в случае наличия у Клиента задолженности по оплате предыдущего платежа, <данные изъяты> руб. - в случае третьего нарушения Клиентом срока возврата платежа при наличии у Клиента просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд, <данные изъяты> руб. - за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии у Клиента просроченной задолженности перед Банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд. По расчетам истца сумма долга по кредитному договору по состоянию на Дата составляет <данные изъяты> руб., их них: сумма основного долга <данные изъяты> руб., сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга <данные изъяты> руб., сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга <данные изъяты> руб., сумма задолженности по штрафам <данные изъяты> руб. С указанным размером задолженности суд не может согласиться по следующим основаниям. Пунктом 3.5 Дополнительного соглашения к Договору об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты предусмотрено, что суммы, вносимые наличными в кассу Банка, либо перечисленные Клиентом в счет погашения задолженности по настоящему Соглашению, а также списанные в безакцептном (бесспорном) порядке с банковского счета Клиента направляются Банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) погашение технического овердрафта, платы за возникновение технического овердрафта, 2) погашение штрафных санкций, 3) погашение просроченной платы за получение наличных денежных средств, 4) погашение просроченных процентов, 5) погашение просроченного овердрафта, 6) погашение платы за получение наличных денежных средств, 7) погашение рассчитанных процентов, 8) погашение овердрафта, 9) погашение текущих процентов по овердрафту, 10) погашение расходов по получению исполнения. Выпиской со счета заемщика подтверждается, что истец при недостаточности денежных средств ответчика для исполнения обязательств по договору производил списание денежных средств, внесенных в погашение овердрафта, в счет погашения штрафных санкций. Данное списание денежных средств противоречит ст. 319 ГК РФ, в соответствии с которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Истцом были списаны штрафные санкции в общей сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> + <данные изъяты>), которые должны быть направлены в счет оплаты процентов по договору. Из уточненного расчета истца на Дата следует, что задолженность по основному долгу составляет <данные изъяты> руб., сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга <данные изъяты> руб., сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга <данные изъяты> руб., сумма задолженности по штрафам <данные изъяты> руб. Учитывая, что списанные истцом денежные санкции в размере <данные изъяты> руб. должны быть направлены в погашение процентов по договору, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию основной долг <данные изъяты> руб., задолженность по процентам <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> - <данные изъяты>). Учитывая, что в силу положений п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, с ответчицы также подлежат взысканию проценты за пользование заемными денежными средствами в период с Дата по Дата в размере <данные изъяты> руб. В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Учитывая, что ответчику начислена неустойка в размере <данные изъяты> руб., однако истец уменьшил размер неустойки до <данные изъяты> руб., которые просит взыскать с ответчика, суд полагает, что указанный размер неустойки соразмерен последствиям допущенного нарушения обязательства и считает возможным взыскать штрафные санкции в размере <данные изъяты> руб. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере <данные изъяты> руб., задолженность по процентам <данные изъяты> руб., задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга <данные изъяты> руб., сумма задолженности по штрафам <данные изъяты> руб. В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. С ответчика в пользу истца следует также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 14, 167, 194-198 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Исковые требования ОАО «МДМ Банк» удовлетворить частично. Взыскать с Карповой Н.В. в пользу ОАО «МДМ Банк» сумму задолженности по Дополнительному соглашению к договору об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты № от Дата в размере <данные изъяты> руб., их них: основной долг <данные изъяты> руб., задолженность по процентам <данные изъяты> руб., задолженность по процентам за пользование заемными денежными средствами <данные изъяты> руб., сумма задолженности по штрафам <данные изъяты> руб., расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб. Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Председательствующий: