Дело № 2-1586/10
ДАТА Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области, в составе:
председательствующего Грачевой Е.Н.
при секретаре Крыловой О.П.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка "АК БАРС" (открытое акционерное общество) к Габор Л.Н. о взыскании долга, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк "АК БАРС" (открытое акционерное общество) (далее банк) обратился в суд с иском к Габор Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование требований указал, что заемщик Габор Л.Н. получила кредит 23 ноября 2007 года в размере 1 150 000 рублей по кредитному договору НОМЕР с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 13, 5 % годовых.
Кредит предоставлен для приобретения в собственность квартиры, общей площадью 33, 60 кв.м., расположенной по адресу: АДРЕС.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона указанной квартиры. Между банком и Габор Л.Н. составлена закладная, согласно которой квартира находится в залоге у банка.
В нарушение условий договора Габор Л.Н. несвоевременно уплачивает банку проценты за пользование кредитом, не возвращает кредит, ввиду чего у нее образовалась задолженность по возврату кредита в размере 1 109 254, 81 рубля, задолженность по уплате процентов в размере 170 209, 22 рублей.
Кроме того, указывает, что договором предусмотрено начисление штрафа за нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов в размере 1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Так, считает, что у ответчика образовалась задолженность по уплате штрафа по просроченному кредиту в размере 35 922, 65 рубля, задолженность по уплате штрафа по просроченным процентам в размере 415 766, 94 рублей.
Просит взыскать сумму задолженности в сумме 1 731 153, 62 рубля, обратить взыскание на предмет залога – квартиру по адресу: АДРЕС путем продажи с публичных торгов, определив ее начальную продажную стоимость в размере 880 000 рублей.
Также просит взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 855, 77 рублей, расходы по определению рыночной стоимости квартиры в размере 1 000 рублей л.д. 3-4).
Представитель истца АКБ "АК БАРС" Руди О.Л., действующая по доверенности от 15 июля 2010 года л.д. 124) в судебном заседании на удовлетворении требований настаивает. Доводы, изложенные в иске, поддержала л.д. 145).
Ответчик Габор Л.Н. в судебное заседание не явилась. О времени и месте рассмотрения дела извещена. Просит рассмотреть дело в ее отсутствие л.д. 123). Просит отсрочить реализацию имущества сроком на шесть месяцев л.д. 113).
Представитель ответчика Максимов Е.Ю., действующий по доверенности от 22 июня 2010 года л.д. 114), исковые требования признает частично. Не признает требования в части взыскания неустойки в виде пени по неуплаченным в срок процентам. Просит отсрочить реализацию имущества сроком на 6 месяцев л.д. 146).
Дело рассмотрено в отсутствие ответчика, извещенного о рассмотрении дела.
Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ч. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Установлено, что 23 ноября 2007 года между банком и Габор Л.Н. заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому банк предоставляет Габор Л.Н. кредит в размере 1 150 000 рублей сроком на 180 месяцев для приобретения квартиры, находящейся по адресу: АДРЕС, состоящей из одной комнаты, общей площадью 33, 60 кв.м. л.д. 12-15).
Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном Договором.
За пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору 13, 5 % годовых от даты, следующей за датой предоставления кредита до даты окончания срока исполнения денежного обязательства (п. 3 договора).
Проценты начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату.
Сумма первого платежа рассчитывается в соответствии с п. 3.3.4. договора. В последующие 178 платежей Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в размере 14 983 рубля.
Договором установлено право Кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором; при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев (п. 4.4.1 договора).
Пунктом 4.4.3. предусмотрено право банка на обращение взыскания на заложенное имущество в случаях просрочки ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев; при неудовлетворении заемщиком требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных ней.
При нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки (п. 5.2. договора).
Также предусмотрено начисление пени при нарушении сроков оплаты начисленных по кредиту процентов в размере 1 % от суммы просроченного процента за календарный день просрочки (п. 5.3 договора).
Ответчик Габор Л.Н. не исполняет надлежащим образом условия кредитного договора.
Суду представлен расчет задолженности ответчика по состоянию на 31 мая 2010 года л.д. 7). Сумма кредита составляет 1 150 000 рублей. В счет погашения суммы займа внесено 40 745, 19 рублей, остаток суммы основного долга составил 1 109 254, 81 рубля (1 150 000 – 40 745, 19).
Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составила 170 209, 22 рублей. Всего начислено процентов на сумму 382 317, 10 рублей, погашено 212 107, 88 рублей (382 317, 10 - 212 107, 88).
Задолженность по уплате пени за неисполнение обязательств по возврату суммы кредита составила 35 922, 65 рубля. Всего начислено пени в размере 65 922, 65 рубля, уплачено 30 000 рублей.
Задолженность по уплате пени за неисполнение обязательств по уплате суммы процентов за пользование кредитом составила 415 766, 94 рублей. Всего начислено 418 078, 04 рублей, погашено 2 311, 10 рублей (начисления произведены исходя из расчета (сумма основного долга * 1 % * количество дней просрочки).
Расчет проверен судом, произведен правильно и обоснованно, ответчиком не оспорен.
Однако следует отметить, что в силу ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая компенсационную природу неустойки, размер процентов – 1% просроченной суммы за каждый день просрочки, отсутствие доказательств наличия у кредитора соразмерных начисленной неустойке убытков, вызванных нарушением должником условий договора, период возникшей задолженности, суд считает, что предъявленная к взысканию истцом неустойка в виде пени по исполнению обязательств по возврату кредита и уплате суммы процентов в размере 415 766, 94 рублей явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем имеются основания для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ.
Суд считает возможным уменьшить размер неустойки в виде пени за неисполнение обязательств по уплате суммы процентов до 50 000 рублей.
При этом также учтено материальное положение ответчика л.д. 122).
С учетом изложенного при наличии подтверждения ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору. При этом исковые требования в части взыскании неустойки по неисполнению обязательств подлежат частичному удовлетворению.
Так, с ответчика следует взыскать задолженность по уплате основного долга в размере 1 109 254, 81 рубля, задолженность по уплате процентов в размере 170 209, 22 рублей, задолженность по уплате пени за неисполнение обязательств по возврату суммы кредита в размере 35 922, 65 рубля, задолженность по уплате пени за неисполнение обязательств по уплате суммы процентов за пользование кредитом в размере 50 000 рублей.
В силу п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно договору купли-продажи квартиры, заключенному 23 ноября 2007 года между Ж.С.А. и Габор Л.Н., последняя приобрела квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС по цене 1 280 000 рублей. При этом квартира приобретена за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых ОАО "АК БАРС" согласно кредитному договору НОМЕР от ДАТА л.д. 16-18).
Владельцем закладной является АКБ "АК БАРС" л.д. 20-22).
В материалах дела имеется отчет об оценке рыночной стоимости квартиры НОМЕР, согласно которому стоимость квартиры составляет 1 300 000 рублей л.д. 125 - 144).
Судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество должника – квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, определить начальную продажную цену указанного имущества 1 300 000 рублей.
Габор Л.Н. обратилась с заявлением отсрочить реализацию заложенного имущества сроком на шесть месяцев л.д. 113).
Часть 3 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда:
залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.
Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает, в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.
Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.
Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.
Согласно пункту 4 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" отсрочка реализации заложенного имущества не допускается, если она может повлечь существенное ухудшение финансового положения залогодержателя.
Суд принимает во внимание наличие у Габор Л.Н. несовершеннолетних детей, находящихся у нее на иждивении л.д. 33-34).
Суд считает, что залог недвижимости является формой обеспечения обязательства по возврату ответчиком займа, по смыслу ст. 348 Гражданского кодекса РФ является ответственностью за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств.
Суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Право истца обратить взыскание на заложенное имущество должно, по мнению суда, быть обоснованным размером причиненного ему ущерба.
Суд не усматривает наступления тяжелых последствий для истца в виду предоставления ответчику отсрочки реализации заложенного имущества сроком на шесть месяцев, поскольку стоимость заложенного имущества позволяет защитить интересы истца-залогодержателя, в случае ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей.
При определении срока отсрочки, суд учитывает, что за время такой отсрочки, права и обязанности сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой, не затрагиваются, отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки. Суд считает, что положение кредитора предоставлением отсрочки не ухудшается.
Учитывая изложенное, суд считает возможным предоставить Габор Л.Н. отсрочку по обращению взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС сроком на шесть месяцев.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ следует взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 026 рублей пропорционально удовлетворенной части иска.
Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оценке рыночной стоимости квартиры в размере 1 000 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Акционерного коммерческого банка "АК БАРС" (открытое акционерное общество) к Габор Л.Н. о взыскании долга, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Взыскать с Габор Л.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка "АК БАРС" (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору НОМЕР от 23 ноября 2007 года в размере 1 365 386 (один миллион триста шестьдесят пять тысяч триста восемьдесят шесть) рублей 68 копеек, в том числе:
задолженность по основному долгу в размере 1 109 254 рубля 81 копейка;
задолженность по процентам в размере 170 209 рублей 2 копейки,
задолженность за неисполнение обязательств по возврату суммы кредита 35 922 рубля 65 копеек;
задолженность по уплате пени за неисполнение обязательств по уплате суммы процентов за пользование кредитом 50 000 рублей,
в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 15 026 рублей, расходы по оценке недвижимого имущества в размере 1 000 рублей, а всего взыскать 1 381 412 (один миллион триста восемьдесят одна тысяча четыреста двенадцать) рублей 68 копеек.
Обратить взыскание на жилое помещение - квартиру по адресу: АДРЕС путем продажи с публичных торгов, определив ее начальную продажную цену в размере 1 300 000 рублей.
Отсрочить взыскание на шесть месяцев.
В остальной части исковых требований Акционерного коммерческого банка "АК БАРС" (открытое акционерное общество) к Габор Л.Н. о взыскании неустойки отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска.
Председательствующий: