Дело № 2-1526/10
ДАТА Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области, в составе:
председательствующего Грачевой Е.Н.
при секретаре Крыловой О.П.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка "АК БАРС" (открытое акционерное общество) к Елгину А.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк "АК БАРС" (открытое акционерное общество) (далее Банк) обратился в суд с иском к Елгину А.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование требований указал, что Елгин А.Д. 28 июня 2007 года получил кредит в размере 1 068 840 рублей под 13,5 % годовых.
Кредит предоставлен для целевого использования, для приобретения в собственность Елгина А.Д. квартиры, находящейся по адресу: АДРЕС, состоящей из одной комнаты, общей площадью без учета лоджий, балконов и других помещений 34 кв.м., в том числе жилой площадью 21,5 кв.м.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона указанной квартиры.
Также указал, что в нарушение условий кредитного договора, заемщик несвоевременно уплачивал проценты за пользование предоставленным кредитом, не возвращал в установленные сроки очередные части кредита, в связи с чем возникла просроченная задолженность.
Просит взыскать сумму основного долга в размере 913 575, 61 рублей, проценты за пользование кредитом в сумме 137 439, 24 рубля, задолженность по пеням по просроченному кредиту в размере 109 880, 49 рублей, задолженность по пеням за неуплаченные проценты за пользование кредитом в сумме 277 105,89 рублей. Просит обратить взыскание на предмет залога – квартиру, находящуюся по адресу: АДРЕС, состоящую из одной комнаты, общей площадью без учета лоджий, балконов и других помещений 34 кв.м, в том числе жилой площадью 21,5 кв.м., определить ее начальную продажную стоимость в размере 1 380 000 рублей. Сумму, вырученную от реализации заложенного недвижимого имущества, просит направить в пользу ОАО «АК БАРС» БАНК в счет погашения задолженности Елгина А.Д. по кредитному договору НОМЕР от 28 июня 2007 года.
Также просит взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 390 рублей и расходы за определение рыночной стоимости квартиры в размере 1 500 рублей л.д. 3-4).
Представитель истца ОАО «АК БАРС» БАНК Руди О.Л., действующая на основании доверенности от 15.07.2010 года л.д. 115) в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в иске.
Ответчик Елгин А.Д. в судебном заседании исковые требования в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование, признал, просил суд снизить размер неустойки. Не признал исковые требования об обращении взыскания на заложенную квартиру, размер начальной продажной стоимости заложенного имущества оспаривал, считал стоимость заниженной, просил установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 700 000 рублей согласно отчету об оценке рыночной стоимости квартиры №К1-2307/10. Пояснил, что указанная оценка отражает реальную рыночную стоимость квартиры, поскольку сделана объективно и оценщик лично производил осмотр квартиры.
Представитель ответчика Соловьев В.В., допущенный к участию в деле на основании устного заявления ответчика л.д. 140), в судебном заседании поддержал позицию своего доверителя, исковые требования в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование, признал, просил суд снизить размер неустойки. Возражал против обращения взыскания на заложенное имущество, поясняя, что Елгин А.Д. намерен погасить задолженность перед Банком другим имуществом.
Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Установлено, что 28 июня 2007 года между Банком (Кредитор) и Елгиным А.Д. (Заемщик) заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в размере 1 068 840 рублей сроком на 180 месяцев для приобретения квартиры, находящейся по адресу: АДРЕС, состоящей из одной комнаты, общей площадью без учета лоджий, балконов и других помещений 34 кв.м., в том числе жилой площадью 21,5 кв.м., стоимостью 1 368 840 рублей л.д. 7-12).
Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном Договором.
За пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору 13,50 % годовых от даты, следующей за датой предоставления кредита до даты окончания срока исполнения денежного обязательства.
Проценты начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату.
Сумма первого платежа рассчитывается в соответствии с п. 3.3.5. договора. В последующие 178 платежей Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в размере 13 925 рублей, что подтверждается расчетом ежемесячных платежей, подписанным заемщиком л.д. 13-14).
Договором установлено право Кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев (п. 4.4.1 договора).
Пунктом 4.4.3. предусмотрено право Банка на обращение взыскания на заложенное имущество в случаях просрочки ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев; при неудовлетворении заемщиком требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней.
При нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки (п. 5.2. договора).
Также предусмотрено начисление пени при нарушении сроков оплаты начисленных по кредиту процентов в размере 1 % от суммы просроченного процента за календарный день просрочки (п. 5.3 договора).
Свои обязательства по предоставлению кредита истец исполнил л.д. 47).
Суду представлен расчет задолженности ответчика по состоянию на 31 мая 2010 года л.д. 51). Сумма кредита составляет 1 068 840 рублей. В счет погашения суммы займа внесено 155 264, 39 рублей, остаток суммы основного долга составил 913 575, 61 рублей (1 068 840 – 155 264, 39) л.д. 51, 52).
Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составила 137 439,24 рублей. Всего начислено процентов в размере 376 362,09 рублей, погашено 238 922,85 рублей (155 264, 39 – 238 922,85) л.д. 51, 54).
За неисполнение обязательства по возврату основного долга начислена пеня. Задолженность по уплате пени за неисполнение обязательств по возврату суммы кредита (основного долга) составила 109 880,49 рублей (сумма основного долга * 1 % * количество дней просрочки) л.д. 51, 55).
Также начислена пеня за несвоевременное выполнение обязательств по выплате процентов по кредиту. Задолженность по уплате пени за неисполнение обязательств по возврату процентов составила 277 105,89 рублей (сумма основного долга * 1 % * количество дней просрочки) л.д. 51, 56).
Расчет проверен судом, произведен правильно и обоснованно.
В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает, что размер неустойки в виде пени по исполнению обязательств по возврату кредита и уплате процентов в размере 386 986, 38 рублей явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства - сумме задолженности по выплате кредита в размере 913 575, 61 рублей и выплате процентов в размере 137 439,24 рублей.
С учетом степени выполнения должником обязательств, имущественного положения, суд считает, что следует уменьшить размер начисленной истцом неустойки до 50 000 рублей.
С учетом изложенного при наличии подтверждения ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору. При этом исковые требования в части взыскании неустойки по неисполнению обязательств подлежат частичному удовлетворению.
Так, с ответчика следует взыскать задолженность по уплате основного долга в размере 913 575, 61 рублей, задолженность по уплате процентов в размере 137 439,24 рублей, задолженность по уплате неустойки в виде пени по неисполнению обязательств по возврату кредита и по уплате процентов в размере 50 000 рублей, а всего взыскать 1 101 014, 85 рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодека РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В силу п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно договору купли-продажи квартиры, заключенному 28 июня 2007 года между ООО «Уралспецстрой» и Елгиным А.Д., последний приобрел квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС по цене 1 368 840 рублей. При этом квартира приобретена за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых ОАО АК "АК БАРС" согласно кредитному договору НОМЕР от 28 июня 2007 года л.д. 19-20).
Владельцем закладной является ОАО "АК БАРС" БАНК л.д. 22-24).
В материалах дела имеется отчет об оценке рыночной стоимости квартиры НОМЕР л.д. 25-43), согласно которому, рыночная стоимость квартиры составляет 1 380 000 рублей, ликвидационная стоимость – 1 242 000 рублей.
Истец просит установить начальную продажную цену в сумме 1 700 000 рублей, указанная сумма была определена на основании отчета ООО «Независимая оценка» НОМЕР по состоянию на 19 апреля 2010 года л.д. 123 - 139).
Из отчета об оценке рыночной стоимости квартиры НОМЕР рыночная стоимость спорной квартиры составляет 1 700 000 рублей л.д. 129).
В силу ст. 350 Гражданского кодекса РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.
Судом установлено, что оценщиком Ч.С.И. при составлении отчета № К1 – 1305/102 о рыночной стоимости недвижимого имущества, спорная квартира не осматривалась, состояние квартиры оценивалось как хорошее, в отчете оценщик указывает, что в квартире предположительно произведена чистовая отделка.
Из отчета № К1 – 2307/10 об оценке рыночной стоимости квартиры следует, что оценщиком Расторгуевым В.Д. был произведен выезд на место и осмотр объекта оценки и его окрестностей, указано, что отделка квартиры повышенная, квартира по состоянию на дату оценки находится в отличном состоянии.
Оценивая в совокупности отчеты, учитывая, что оценщик Р.В.Д. сам осматривал квартиру на момент оценки, суд считает, что отчет об оценке рыночной стоимости квартиры № К1-2307/10 в сумме 1 700 000 руб. более реально отражает рыночную стоимость квартиры.
Суд считает, что начальную продажную цену спорной квартиры следует установить в размере 1 700 000 рублей.
Судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество должника – квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, определить начальную продажную цену указанного имущества 1 700 000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ следует взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 13 715 рублей и расходы по оценке объекта недвижимости в размере 1 500 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Акционерного коммерческого банка "АК БАРС" (открытое акционерное общество) к Елгину А.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Взыскать с Елгина А.Д. в пользу Акционерного коммерческого банка "АК БАРС" (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору НОМЕР от 28 июня 2007 года в размере 1 101 014 рублей 85 копеек, в том числе:
913 575 рублей 61 копейка – основной долг;
137 439 рублей 25 копейки – проценты за пользование кредитом;
50 000 рублей – задолженность по пеням по просроченному кредиту и
процентам, госпошлину в размере 13 715 рублей, расходы по оценке имущества 1 500 рублей, а всего взыскать 1 116 229 (один миллион сто шестнадцать тысяч двести двадцать девять) рублей.
Обратить взыскание на жилое помещение – квартиру по адресу: АДРЕС путем продажи с публичных торгов, определив его начальную продажную цену в размере 1 700 000 (один миллион семьсот тысяч) рублей.
В остальной части исковых требований Акционерного коммерческого банка "АК БАРС" (открытое акционерное общество) к Елгину А.Д. о взыскании неустойки отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска.
Председательствующий: