Дело № 2-1789/10РЕШЕНИЕ
ДАТА Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области, в составе:
председательствующего Грачевой Е.Н.
при секретаре Крыловой О.П.
в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ "Абсолют Банк" (закрытое акционерное общество) к Петренко И.А., Терентьеву А.А., обществу с ограниченной ответственностью "ИМПУЛЬС" о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) (далее - банк) обратился в суд с иском к Петренко И.А., Терентьеву А.А., обществу с ограниченной ответственностью "ИМПУЛЬС" о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование требований указал, что 27 февраля 2008 года заключил с Петренко И.А. кредитный договор НОМЕР о предоставлении суммы кредита 900 000 рублей на срок до 25 февраля 2010 года включительно с уплатой 18 % годовых.
25 февраля 2009 года заключено дополнительное соглашение, согласно которому сумма процентов составила 20 % годовых, установлен график погашения.
С 25 августа 2009 года Петренко И.А. прекратила внесение платежей по кредитному договору, в связи с чем, у нее образовалась задолженность.
В качестве обеспечения возврата кредита и уплаты процентов с ООО "ИМПУЛЬС" заключен договор о залоге НОМЕР, согласно которому в залог истцу предоставлено оборудование общей стоимостью 375 700 рублей, находящееся по адресу: АДРЕС.
Кроме того, указывает, что заключил договоры поручительства с Терентьевым А.А., ООО "ИМПУЛЬС", которые обязались отвечать за исполнение Петренко И.А. обязательств по кредитному договору в том же объеме, нести солидарную ответственность.
Просит взыскать солидарно с Петренко И.А., Терентьева А.А., ООО "ИМПУЛЬС" в его пользу задолженность по кредитному договору в размере 663 844, 49 рубля, обратить взыскание на заложенное оборудование. Также просит взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 838, 44 рублей л.д. 3-6).
Представитель банка Минкин И.И., действующий по доверенности от 29 июля 2010 года л.д. 90), требования, доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал.
Ответчики Петренко И.А., Терентьев А.А., ООО "ИМПУЛЬС" в судебное заседание не явились. О времени и месте рассмотрения дела извещены. л.д. 118-120).
Представитель ответчика Петренко И.А. – Омигова Н.В., действующая по доверенности от 26 января 2010 года л.д. 101), пояснила, что Петренко И.А. исковые требования не признает, поскольку находится в тяжелом материальном положении, в декретном отпуске. Просит снизить размер неустойки, а сумму задолженности уменьшить на размер комиссии, уплаченной банку.
Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц
Суд, заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского процессуального кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Пунктом 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Статьей 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Установлено, что 27 февраля 2008 года между банком и Петренко И.А. заключен кредитный договор НОМЕР на потребительские цели, согласно которому Петренко И.А предоставлены денежные средства в размере 900 000 рублей на срок до 25 февраля 2010 года с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18 % годовых и взиманием платы за ведение ссудного счета в размере 9 000 рублей.
Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается поручительством Терентьева А.А., ООО "ИМПУЛЬС", залогом оборудования.
Кредитный договор предусматривает, что в случае не поступления банку платежей в сроки, установленные договором, заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 0, 3 % от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 5.1. договора).
Согласно разделу 2 кредитного договора ежемесячно в дату платежа (25 числа), начиная с седьмой даты платежа заемщик производит погашение кредита равными долям, размер которых определяется путем деления суммы кредита на количество дат платежа в периоде с седьмой даты платежа по дату указанную в п. 1.3. договора (25 февраля 2010 года).
Платежи по уплате процентов за пользование кредитом заемщик производит ежемесячно в дату платежа, начиная с первой ближайшей даты платежа, следующей за датой предоставления кредита.
Заемщик обязан к каждой дате платежа обеспечить наличие на своем счете суммы денежных средств достаточной для совершения соответствующего платежа по возврату кредита.
При этом ежемесячные платежи по возврату кредит подлежит внесению только в полной сумме.
Сумма поступившего в банк платежа, недостаточная для исполнения обязательств заемщика по договору, погашает, прежде всего, издержки банка связанные с выдачей и получением денежных средств по договору, затем неустойку, затем – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом и задолженность по возврату кредита, далее – и проценты на сумму кредита, а в оставшейся части – суму основного долга по кредиту. Очередность может быть изменена по усмотрению банка.
Сумма платежа считается уплаченной в день ее зачисления на счет банка.
На основании п. 7.1. договора банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренной договором неустойки, а также возмещения убытков, причиненных банку вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком договора, а заемщик обязан возвратить банку оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и неустойку, а также возместить причиненные убытки в том числе в случае просрочки платежа, установленного договором.
Требование о досрочном возврате кредита направляется заемщику в письменном виде и подлежит удовлетворению в полном объеме не позднее следующего рабочего дня после его получения либо в срок, установленный в требовании л.д. 9).
25 февраля 2009 года стороны заключили соглашение № 2 об изменении условий кредитного договора, согласно которому размер процентов за пользование кредитом устанавливается в размере 20 % годовых л.д. 18).
Кроме того, указали, что возврат кредита осуществляется путем совершения платежа в размере и в сроки, предусмотренные графиком.
Стороны предусмотрели, что соглашение вступает в силу с момента его подписания (25 февраля 2009 года).
В силу п. 1 ст. 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
27 февраля 2008 года между банком и Терентьевым А.А., а также между банком и ООО "ИМПУЛЬС" заключены договоры поручительства НОМЕР, НОМЕР соответственно, в соответствии с которыми поручители обязались отвечать перед банком за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору в объеме, порядке и на условиях, предусмотренных договором.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком Петренко И.А. обязательств по кредитному договору поручители и заемщик отвечают перед банком солидарно.
Поручительство по договору прекращается, в том числе с прекращением обязательств заемщика по кредитному договору л.д. 26, 27).
Соглашениями об изменении условий договора поручительства от 25 февраля 2009 года предусмотрено изменение размера процентов за пользование кредитом на 20 % годовых (л.л. 28, 29).
В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В обеспечение исполнения заемщиком Петренко И.А. обязательств по исполнению кредитного договора заключен договор о залоге № МБ-044/004-08/3-1 от 27 февраля 2008 года л.д. 19-20), согласно которому ООО "ИМПУЛЬС" передало в залог банка следующее имущество: форматно-раскроечный станок FL 3200 B (MJ1132B) 2006 года выпуска оценочной стоимостью 115 700 рублей; кромкооблицовочный станок FL 430 № 01295, 27 апреля 2006 года выпуска оценочной стоимостью 260 000 рублей л.д. 21).
В соответствии с п. 1.2. договора о залоге в силу залога по договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.
Порядок обращения взыскания на имущество и его реализация установлены соглашением л.д. 22).
25 февраля 2009 года стороны подписали соглашение об изменении условий договора о залоге оборудования № 2 аналогичное соглашению об изменении условий кредитного договора № 2 л.д. 25).
Суд установил, что банк перед Петренко и.А. обязательство по предоставлению суммы кредита в размере 900 000 рублей исполнил в полном объеме л.д. 30).
Согласно расчету задолженности по состоянию на 08 февраля 2010 года л.д. 31-32) Петренко И.А. в счет возврата сумы кредита внесла 347 865 рублей из полученных ею 900 000рублей, тем самым сумма задолженности по кредиту составила 552 135 рублей.
За весь срок пользование кредитом ответчику начислены проценты в размере 233 156, 53 рублей, а оплачено 199 945, 56 рублей, следовательно, задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 33 210, 96 рублей.
Ввиду неисполнения заемщиком обязательств по своевременному погашению кредита и уплате процентов начислены пени по основному долгу в размере 75 257, 12 рублей, а также пени по неуплате процентов в размере 3 241, 41 рубль из расчета 0, 3 % от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки л.д. 31-32).
Суд представленный расчет проверил, установил правильность произведенных в нем начислений, соответствующих условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела.
Неисполнение надлежащим образом Петренко И.А. обязательств по кредитному договору установлено.
Однако суд должен учесть, что исходя из содержания Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" открытие и ведение ссудного счета является условием предоставления и погашения кредита. При этом ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Кроме того, условие договора, обязывающее потребителя (заемщика) уплатить комиссию за обслуживание кредита (плата за ведение ссудного счета), ущемляет его права, в силу ст. 16 закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой и не подлежит оплате клиентом банка (заемщиком Петренко И.А.).
На основании изложенного сумма задолженности в размере 552 135 рублей подлежит уменьшению на сумму комиссии за обслуживание кредита в размере 18 784, 20 рубля и на сумму платы за ведение ссудного счета в размере 9 000 рублей. Учитывая, что при заключении договора, Петренко И.А. все же главным образом брала на себя обязательства по уплате кредита и процентов, то уплаченная ею сумма в размере 9 000 рублей должна быть зачтена в счет погашения задолженности по основному долгу по кредиту.
Таким образом, сумма задолженности ответчика по основному долгу составляет 543 135 рублей (552 135 рублей - 9 000 рублей).
Суд считает, что в данном случае будет обоснованно применение ст. 333 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой суд может уменьшить размер неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При этом суд учитывает материальное состояние Петренко И.А., которая находится в декретном отпуске и не имеет достаточного материального обеспечения.
Так, суд снижает размер неустойки за неисполнение обязательств по уплате задолженности по кредиту, по процентам за пользование кредитом в установленные кредитным договором сроки срок, с 78 498, 53 рублей до 20 000 рублей.
Учитывая изложенное и наличие подтверждения ненадлежащего исполнения ответчиком Петренко И.А. обязательств по возврату суммы кредита и процентов, уплате начисленных пени, суд находит исковые требования о взыскании задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
Так, следует взыскать солидарно с Петренко И.А. Терентьева А.А., ООО "ИМПУЛЬС" задолженность по кредитному договору в размере 596 345, 96 рублей, состоящую из суммы основного дога – 543 135 рублей; суммы процентов за пользование кредитом – 33 210, 96 рублей; суммы пени за просрочку уплаты суммы кредита и процентов за пользование кредитом – 20 000 рублей
Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение ответчиком Петренко И.А. обязательств по кредитному договору НОМЕР от 27 февраля 2008 года, следует обратить взыскание за заложенное имущество - форматно-раскроечный станок FL 3200 B (MJ1132B) 2006 года выпуска путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 115 700 рублей; кромкооблицовочный станок FL 430 № 01295, 27 апреля 2006 года путем продажи с публичных торгов.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
Поскольку исковые требования удовлетворены на сумму 596 345, 96 рублей, то следует взыскать с ответчиков в пользу истца государственную пошлину в размере 9 163 рубля в равных долях, то есть по 3 054 рубля с каждого.
Руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск АКБ "Абсолют Банк" (закрытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Петренко И.А., Терентьева А.А., общества с ограниченной ответственностью "ИМПУЛЬС" в пользу АКБ "Абсолют Банк" (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору НОМЕР от 27 февраля 2008 года в размере 596 345 (пятьсот девяносто шесть тысяч триста сорок пять) рублей 96 копеек, в том числе:
основной долг – 543 135 рублей;
проценты за пользование кредитом – 33 210 рублей 96 копеек;
пени за просрочку оплаты задолженности по кредитному договору – 20 000 рублей.
Взыскать в равных долях с Петренко И.А., Терентьева А.А., общества с ограниченной ответственностью "ИМПУЛЬС" в пользу АКБ "Абсолют Банк" (закрытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 163 рубля в равных долях, то есть по 3 054 рубля с каждого.
Обратить взыскание на имущество:
- форматно-раскроечный станок FL 3200 B (MJ1132B) 2006 года выпуска путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 115 700 рублей,
- кромкооблицовочный станок FL 430 № 01295, 27 апреля 2006 года выпуска путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 260 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Челябинской областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска.
Председательствующий: