Дело № 2- 2391/10
Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации
Дата
Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:
председательствующего Кожевниковой Л.П.
при секретаре Барминой Н.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Роговой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился с иском к Роговой М.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение потребительской карты. В обоснование иска указано, что Дата. между сторонами было заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты. Во исполнение обязательств истец осуществил перечисление денежных средств в сумме 46 800 руб., под 19,9 % годовых. Ответчик своих обязательств по возврату кредита не исполняет, ежемесячные платежи не вносит. Сумма задолженности составила 54 102,15 руб.
Просит взыскать с ответчика указанную сумму долга, а также судебные расходы.
Истец о времени и месте судебного заседания извещен, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя л.д.4,37).
Ответчик Рогова М.В. в судебном заседании исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» не признала, указывая, что у нее не имеется денег оплачивать кредит. Также пояснила, что действительно получала от истца по почте кредитную карту с предложением о заключении кредитного договора, снимала денежные средства, однако, считает, что в сумме 40 000 руб. Вносила ежемесячные платежи по 2 500 руб., всех квитанций, подтверждающих внесение ежемесячных платежей и их размера представить не может в связи с их утратой.
Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковое заявление подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что при нарушении срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела усматривается, что Дата. Рогова М.В. обращалась в ОАО «АЛЬФА- БАНК» с заявлением на получение кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями л.д. 14).
В заявлении в п. 2 указано, что она, в том числе, просит банк заключить с ним соглашение о кредитовании на условиях изложенных в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями и предоставить кредит.
Из пояснений истицы по делу следует, что после погашения указанного кредита ей по почте Альфа-Банк прислал кредитную карту, она воспользовалась картой, снимала с нее денежные средства, вносила в погашение кредита ежемесячные платежи.
Доводы иска о заключении с истицей Дата Соглашения о кредитовании номер Номер не оспариваются ответчиком, подтверждаются представленными ею документами — выпиской по кредиту, досудебным требованием, досудебным уведомлением, чеками платежей, на которых указан именно упомянутый номер кредитного соглашения, лимит в сумме 46 800 руб. л.д.38-42).
Из досудебного уведомления, полученного ответчицей, следует, что по состоянию на Дата. сумма ее долга по кредитному соглашению составляет 53 972,25 руб. л.д.40).
Ответчица в судебном заседании не отрицала, что была ознакомлена с Общими условиями и тарифами банка для физических лиц с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями.
В соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительской карты, действующими на момент заключения соглашения с банком, кредитное предложение –документ, содержащий предложение Банка клиенту на заключение соглашения о потребительской карте, а также индивидуальные условия кредитования. Соглашение о потребительской карте определено как соглашение, заключенное между Банком и Клиентом путем принятия Банком предложения клиента, содержащего в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты.
П. 4.6 Общих условий предусматривает, что за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной в Предложении об индивидуальных условиях кредитования, проценты начисляются банком за фактическое количество дней пользования кредитом (л.4.8.)
П.5.2. предусматривает, что клиент в течение платежного периода обязан погашать минимальные платежи, начисленные на дату начала платежного периода, проценты за пользование кредитом, комиссию за обслуживание счета карты, предусмотренную Тарифами Банка.
Размер минимального платежа и платежный период устанавливаются в соответствии с Соглашением о потребительской карте и указываются в предложении об индивидуальных условиях кредитования либо в кредитном предложении.
П.5.10.Общих условий предусматривает очередность погашения задолженности перед Банком.
П.7 устанавливает ответственность сторон за нарушение условий договора, в частности, пени при нарушении срока возврата минимального платежа в размере 50 % годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки, при нарушении сроков уплаты процентов- пени в 50 % годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки.
В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Ст.ст. 420, 422 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Ст. 160 ГК РФ устанавливает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.
Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 ГК (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами и не указано в оферте).
Ст.820 ГК РФ прямо предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В статье 30 закона «О банках и банковской деятельности» указано, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
Суд считает, что вышеперечисленные нормы ГК РФ, закона «О банках и банковской деятельности» не устанавливают обязательность заключения кредитного договора в форме единого документа. Суд считает, что кредитный договор, являющийся двусторонней сделкой, может быть заключен путем обмена письменными документами с соблюдением требований ст.434 ГК РФ.
Суд приходит к выводу, что кредитный договор по карте между ОАО «АЛЬфА - БАНК» и Роговой М.В. заключен в форме обмена документами между сторонами, после того, как письменное предложение ответчика заключить договор принято банком в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 ГК (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора)
При этом соблюдение письменной формы договора подтверждается направлением Роговой М.В. предложения о заключении соглашения по потребительской карте, действиями Роговой М.В., которая активировала карту и пользовалась ей.
Рогова М.В. осуществляла платежи по договору, что подтверждается как пояснениями Роговой М.В. в судебном заседании, так и письменными документами (л.д.38-42), представленной выпиской с лицевого счета.
Из представленного расчета исковых требований следует, что ответчице ежемесячно начислялась комиссия за обслуживание счета в сумме 22 811,78 руб., из которых 19 308 руб.. было ответчицей оплачено.
Также из расчета следует, что всего ответчиком с использованием карты было использовано кредитного лимита 93 246,81 руб., из которых выплачено 47 201,05 руб., долг 46 045,76 руб. л.д.5).
Также ответчику были начислены проценты за пользование за период с Дата. по Дата. в сумме 18 785 руб., из них уплачено 15 909,77 руб., долг- 2 875,23 руб.
Кроме того, были начислены штрафы на комиссию за обслуживание счета, за возникновение просроченной задолженности, неустойка за несвоевременную уплату процентов и долга.
Как предусмотрено ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса РФ», п.2 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными. Согласно тарифам банка, действовавшим на момент предоставления кредита, за получение наличных денежных средств с заемщика взимается комиссия л.д. 36-59).
Действия истца по открытию и ведению счета не являются самостоятельной банковской услугой. Согласно ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Ст.168 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Взимаемые истцом с ответчика комиссии за снятие денежных средств законом и иными нормативными правовыми актами не предусмотрены, следовательно, включение в кредитный договор условий о данных комиссиях является незаконным, нарушает права потребителя.
Суд приходит к выводу, что условие об оплате комиссии за обслуживание счета является ничтожным, сумма, выплаченная ответчицей в качестве комиссии за обслуживание счета подлежит зачислению в с счет основного долга, то есть из суммы задолженности 46 045,76 руб. вычитаем сумму 19 308 руб. получаем 26 737,76 руб.- сумма основного долга, подлежащая взысканию с ответчицы в пользу банка.
В силу вышеуказанных норм не подлежит взысканию с ответчицы долг по комиссии за обслуживание счета в сумме 3 503,78 руб.
Учитывая, что суд пришел к выводу о ничтожности условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета, сумма выплаченная ответчицей в качестве штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 5,82 руб. подлежит зачету в сумму основного долга, который с учетом уменьшения на указанную сумму составит 26 731,94 руб. ( 26 737,76 руб.- 5,82 руб.).
В удовлетворении требований о взыскании долга по штрафу на комиссию в сумме 110,35 руб. следует отказать.
Подлежат взысканию с ответчицы штраф за возникновение просроченной задолженности — 800 руб., неустойки за несвоевременную оплату процентоы и долга соответственно 50,96 руб. и 209,10 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности — 800 руб., несанкционированный перерасход — 506,97 руб. Указанные штрафные санкции предусмотрены Общими условиями, являются соразмерными последствиям нарушения ответчицей обязательств, поскольку с июня 2009 года ответчица принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично, с ответчицы в пользу банка следует взыскать - 31 180,02 руб., в том числе сумму основного долга 26 737,76 руб., проценты за период с Дата по Дата – 2 875,23 руб., неустойка за несвоевременную уплату долга 209,1 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 50,96 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 800 руб., несанкционированный перерасход – 506,97 руб.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ в случае удовлетворения исковых требований, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные п делу судебные расходы. В силу указанной статьи с ответчицы в пользу банка следует взыскать в возмещение расходов по оплате государственной пошлины сумму 1 135,4 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Роговой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Роговой М.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму задолженности по кредитному договору по потребительской карте от Дата. в размере 31 180,02 руб., в том числе сумму основного долга 26 737,76 руб., проценты за период с Дата. по Дата – 2 875,23 руб., неустойка за несвоевременную уплату долга 209,1 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 50,96 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 800 руб., несанкционированный перерасход – 506,97 руб.
Взыскать с Роговой М.В. в пользу ОАО «Альфа - Банк» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 1 135,4 руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска.
Председательствующий: