Дело № 2-2496/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДАТА Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:
Председательствующего судьи Гохкаленко М.Г.
При секретаре Гибадулиной О.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Банка «Содействие общественным инициативам» (ОАО «Собинбанк») к Дудиной О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Собинбанк» обратился в суд с иском к Дудиной О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование заявленных требований истец указал, что по условиям кредитного договора от ДАТА Банк предоставил ответчику заемные денежные средства – потребительский кредит в размере 1665000 рублей со сроком возврата 180 месяцев с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 17% годовых, а заемщик взял на себя обязательства по возврату кредита частями с уплатой процентов. В обеспечение исполнения обязательств по договору, заключен договор ипотеки дома с земельным участком НОМЕР от ДАТА. В связи с допущенными просрочками платежей Банк неоднократно направлял в адрес Дудиной О.В. претензию с требованием безусловного и своевременного выполнения обязательств по погашению кредита и начисленных процентов по нему, однако просрочка исполнения обязательств по кредитному договору была допущена вновь. По состоянию на ДАТА задолженность заемщика перед Банком составила 2115594,94 рубля, в том силе сумма основного долга – 1617418,41 рубль, проценты за пользование кредитом – 204287,40 рублей, неустойка – 293889,13 рублей.
Просит взыскать указанную задолженность с Дудиной О.В. в пользу Банка, а также обратить взыскание на предмет залога – жилой дом, расположенный по адресу: АДРЕС общей площадью 93,9 кв.м. и земельный участок под ним, площадью 1000 кв.м., кадастровый номер НОМЕР Установить начальную цену торгов заложенного имущества в соответствии с рыночной стоимостью, взыскать с Дудиной О.В. судебные расходы.
В судебное заседание истец не явился. Просит дело рассмотреть в отсутствие своего представителя. Дело рассмотрено в отсутствие истца.
Ответчица в судебное заседание не явилась, место ее жительства неизвестно. Дело рассмотрено в отсутствии ответчицы в порядке ст. 119 ГПК РФ.
Адвокат Крыгин С.Н., назначенный судом в качестве представителя ответчицы в порядке ст. 50 ГПК РФ считает, что имеются правовые основания для обращения в суд с указанными требованиями, нарушений прав ответчика не установлено. Однако ввиду отсутствия соглашения с представляемым лицом не имеет возможности высказать позицию ответчика по иску.
Суд, заслушав представителя ответчицы, исследовав материалы дела в судебном заседании, находит исковые требования ОАО «Собинбанк» обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В силу п. 1 ст. 3 Федерального Закона «Об ипотеке» НОМЕРФЗ от ДАТА года ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещении убытков и (или) в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а также в возмещение судебных издержек.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено:
ДАТА между Коммерческим банком «Русский ипотечный банк» (ООО) и Дудиной О.В. заключен договор НОМЕР о предоставлении кредита на потребительские нужды, по условиям которого Банк взял на себя обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в размере 1665000 рублей на срок 180 календарных месяцев, а заемщик, в свою очередь, обязалась возвратить сумму кредита и уплатить проценты за его пользование л.д. 34-42).
В силу п. 5.4 договора базой для начисления процентов за пользование кредитом служат ежедневные остатки суммы кредита, подлежащей возврату и учитываемой кредитором на ссудном счете на начало операционного дня. Размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 17% годовых.
В силу п.2 ст. 13 Федерального закона НОМЕРФЗ от ДАТА года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является ценной бумагой, удостоверяющей право её законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на имущество, обремененного ипотекой.
Надлежащее исполнение заемщиками всех обязательств по договору обеспечено залогом жилого дома, расположенного по адресу: АДРЕС имеющего один этаж и состоящего из 3 комнат, имеющего общую площадь 93,9 кв. м, в том числе жилую площадь 55,3 кв.м. и земельного участка под ним, расположенного по адресу: АДРЕС площадь 1000 кв. м., кадастровый номер НОМЕР, в соответствии с договором ипотеки НОМЕР от ДАТА, заключенным между «Русский ипотечный банк» (ООО) и Дудиной О.В. (п. 3.1 договора) л.д. 43-49), права кредитора удостоверены закладной, выданной первоначальному залогодержателю - «Русский ипотечный банк» (ООО) л.д. 53-57).
Договор сторонами подписан, не оспаривается, а значит, имеет юридическую силу.
По условиям договора кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет заемщика Дудиной О.В. в ОАО «Кит Финанс Инвестиционный Банк Банк».
Датой фактического предоставления кредита считается дата зачисления денежных средств на счет заемщика (п. 5.2, 5.3 договора).
Выдача кредита Дудиной О.В. в указанном размере подтверждена материалами дела, в частности мемориальным ордером НОМЕР от ДАТА. л.д. 82).
Таким образом, обязательства Банка перед заемщиком выполнены в полном объеме.
В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
Как следует из материалов дела, ДАТА права залогодержателя по закладной переданы ОАО «Собинбанк» на основании договора купли-продажи закладных НОМЕР от ДАТА л.д. 65), в связи с чем права требования по кредитному договору НОМЕР от ДАТА перешли к ОАО «Собинбанк» в полном объеме задолженности, существующей на момент перехода прав (требований).
Таким образом, ОАО «Собинбанк» является надлежащим истцом.
В силу требований ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Исполнение обязательств заемщика в силу п. 5.5.1 договора определено в виде ежемесячного частичного погашения суммы кредита и процентов заемщиком не позднее 27 числа каждого месяца (дата платежа), в соответствии с графиком платежей.
Фиксированный размер аннуитетного платежа составил 25624,42 рубля.
Обязанность обеспечения наличия денежных средств на счете в размере аннуитетного платежа к дате платежа определена п. 5.5.2 кредитного договора.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возмещение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.п. 6.1.1,6.1.2,6.1.3 договора Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств (досрочного возврата суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пени), а также обратить взыскание на заложенное имущество при нарушении сроков внесения заемщиком аннуитетного платежа сроком более 30 дней или более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Как следует из материалов дела, в результате ненадлежащего исполнения обязательств по договору, график платежей заемщиком нарушен.
ДАТА Банком направлена претензия с требованием своевременного выполнения обязательств по договору в срок до ДАТА., однако заемщиком обязательства по договору исполнены не были.
При указанных обстоятельствах суд находит требования Банка о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов обоснованными, и считает правильным их удовлетворить.
По состоянию на ДАТА (Банком приостановлено начисление процентов) задолженность Дудиной О.В. по основным обязательствам составила: 1617418,41 рублей, сумма процентов за пользование кредитом составила 204287,40 рублей.
Математическая точность представленных суду расчетов судом проверена.
Суд находит правильным указанные суммы задолженности взыскать с Дудиной О.В. в пользу ОАО «Собинбанк».
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Исходя из условий договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по уплате аннуитетных платежей, заемщик со дня, следующего за днем истечения соответствующего срока, уплачивает кредитору пени в размере 0,3% от суммы неисполненных денежных обязательств за каждый календарный день просрочки. В этом случае, на соответствующую часть кредита, на которую начисляется пеня, прекращается начисление процентов за пользование кредитом по ставке, предусмотренной договором (п. 8.1 договора).
Общий размер неустойки, начисленной Банком, составил 293889,13 рублей.
Таким образом, с Дудиной О.В. в пользу Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (ОАО) следует взыскать задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР по состоянию на ДАТА в виде суммы основного долга в размере 1617418,41 рублей, суммы процентов за пользование кредитом в размере 204287,40 рублей, неустойки в размере 293889,13 рублей.
Истец просит обратить взыскание в счет погашения задолженности на предмет залога - жилой дом, расположенный по адресу: АДРЕС, общей площадью 93,9 кв. м, в том числе жилой площадью 55,3 кв.м. и земельный участок под ним, расположенный по адресу: АДРЕС, площадью 1000 кв. м., кадастровый номер НОМЕР.
Суд находит указанные требования обоснованными.
Как было указано выше, обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека жилого дома с земельным участком, принадлежащих заемщику.
В соответствии со ст. 50 Федерального Закона «Об ипотеке» НОМЕРФЗ от 16. 07. 1998 года залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона (ст. 54 ФЗ «Об ипотеке).
Так, указанными положениями Закона определено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
- сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Как установлено в судебном заседании, ответчиком полностью прекращены выплаты по кредиту.
До настоящего времени Дудиной О.В. никаких средств в счет погашения кредитных обязательств не вносилось.
При указанных обстоятельствах суд находит, что допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства для кредитора значительно, размер требований соразмерен стоимости заложенного имущества, сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, в связи с чем суд находит возможным удовлетворить требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество в счет погашения задолженности по кредитному договору.
Пунктом 2 ст. 349 ГК РФ предусмотрен судебный порядок обращения взыскания на задолженное движимое имущество, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.
Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок (п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
Суд считает правильным определить начальную продажную стоимость спорного жилого дома и земельного участка в размере 2500000 рублей согласно отчету НОМЕР от ДАТА.
Суд находит правильным принять во внимание указанную оценку жилого помещения, полагая, что она наиболее соответствует рыночной стоимости указанного имущества исходя из реального спроса потенциальных приобретателей на данное помещение на сегодняшний день, возможностей и сроках его реализации.
Суд находит, что установление указанной начальной цены в данной сумме не будет нарушать права сторон, поскольку сумма задолженности будет погашена в полном объеме, а также имеется возможность в случае не реализации имущества на торгах, снижение его цены.
Ответчицей иной оценки недвижимого имущества не представлено.
Таким образом, начальную продажную цену указанного недвижимого имущества, - жилого дома, расположенного по адресу: АДРЕС, имеющего один этаж и состоящего из 3 комнат, имеющего общую площадь 93,9 кв. м, в том числе жилую площадь 55,3 кв.м. и земельного участка под ним, расположенного по адресу: АДРЕС, площадь 1000 кв. м., кадастровый номер НОМЕР следует определить в размере 2500000 рублей.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 2 ст. 88 ГПК РФ).
В силу указанных правовых норм с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 18777,97 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (ОАО) к Дудиной О.В. о взыскании задолженности по договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с Дудиной О.В. в пользу Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (ОАО) задолженность по кредитному договору от ДАТА по состоянию на ДАТА в виде суммы основного долга в размере 1617418 рублей 41 копейку, процентов за пользование кредитом в размере 204287 рублей 40 копеек, неустойки в размере 293889 рублей 13 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 18777 рублей 97 копеек, всего 2134372 рубля 91 копейку.
Обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом, расположенный по адресу: АДРЕС, общей площадью 93,9 кв. м, в том числе жилой площадью 55,3 кв.м. и земельный участок под ним, расположенный по адресу: АДРЕС, площадью 1000 кв. м., кадастровый номер НОМЕР, определить порядок реализации данной квартиры с публичных торгов, начальную продажную стоимость – 2500000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска.
Председательствующий: