Дело № 2-2371/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДАТА Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:
Председательствующего судьи Гохкаленко М.Г.
При секретаре Гибадулиной О.А.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Ковба Р.А., Комшину М. М., Масловой М. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Ковба Р.А., Комшину М. М., Масловой М. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований сослался на то, что по условиям кредитного договора от ДАТА заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ковба Р.А. на основании заявления заемщика, являющегося офертой, Банк, акцептовав предложение заемщика, предоставил Ковба Р.А. кредит на неотложные нужды в размере 300000 рублей на срок до ДАТА а заемщик взял на себя обязательства возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 17% годовых. Договором предусмотрено возвращение суммы кредита частями, согласно графику платежей. В обеспечение исполнения обязательств по договору принято поручительство Комшину М. М., Масловой М. А., условиями договора определена солидарная ответственность поручителей.
В нарушение условий договора Ковба Р.А. не исполняет принятых на себя обязательств. По состоянию на ДАТА задолженность Ковба Р.А. по договору составила 396653,45 рублей, из которых, 293546,01 рублей – сумма основного долга, 97827,27 рублей – сумма процентов, 5280,30 рублей – сумма комиссии.
Просит взыскать с Ковба Р.А., Комшину М. М., Масловой М. А. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» солидарно сумму задолженности по договору и расходы по уплате госпошлины.
В судебное заседание представитель истца не явился. Просит дело рассмотреть в отсутствие представителя.
Ответчики Комшину М. М., Масловой М. А., Ковба Р.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.
В судебном заседании ДАТА ответчики Комшину М. М. и Масловой М. А., исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» признали в полном объеме.
Суд, исследовав письменные материалы дела в судебном заседании, находит заявленные требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Из материалов дела и показаний участвующих в деле лиц следует, что Ковба Р.А. обратилась к ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением об открытии банковского счета и предоставлении кредита на потребительские нужды в размере 300000 рублей л.д. 20).
В п. 2 заявления указано, что она понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать являющиеся составной частью заключаемого договора банковского счета Условия, Стандартные Тарифы и Тарифы Банка, с которыми ознакомлена до момента подписания заявления л.д. 19, 21, 46-47).
Условия и Тарифы банка выданы заемщику при подписании заявления.
Заявление Ковба Р.А. подписано, его подлинность не оспаривается.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Суд находит, что заявление Ковба Р.А. следует считать офертой, поскольку предложение Ковба Р.А. достаточно определенно, выражает намерение считать себя заключившим договор займа с истцом, содержит существенные условия договора.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Как установлено и не оспаривается в судебном заседании, ДАТА между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ковба Р.А. на основании ее заявления заключен кредитный договор НОМЕР о предоставлении кредита на неотложные нужды.
Банком открыт специальный банковский счет НОМЕР и перечислены денежные средства в размере 300000 рублей.
Договор заключен в форме обмена документами между сторонами, после того как письменное предложение ответчицы заключить договор принято банком в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора).
Факт его заключения, как и предоставления Банком заемщику денежных средств в судебном заседании не оспаривается.
Согласно условиям заключенного договора, сумма данного кредита составила 30000 рублей, процентная ставка по кредиту – 17% годовых, срок полного погашения кредита – ДАТА л.д. 19-20).
Условиями договора определен порядок погашения кредита – ежемесячно, не позднее 17 числа каждого месяца, величина ежемесячной платы в погашение кредита, уплаты процентов и комиссий составляет 8355,15 рублей л.д. 14).
П. 4.1.1. Условий определены обязательства заемщика своевременно и правильно осуществлять предусмотренные платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов л.д. 47).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
ДАТА между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ковба Р.А. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору в связи с реструктуризацией задолженности л.д. 22).
По условиям соглашения, стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед Банком по обязательствам, вытекающим из кредитного договора, составила: по основному долгу – 293546,01 рубль, в том числе просроченная задолженность – 20567,85 рублей, по процентам, начисленным за пользование кредитом за период с ДАТА. по ДАТА. – 25014,53 рубля, в том числе, просроченная задолженность по уплате процентов – 24163,05 рублей, по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 5280 рублей, в том числе комиссия за ведение судного счета за период с ДАТА. по ДАТА. – 30 рублей.
Соглашением определен срок просроченной задолженности – 152 дня с даты просрочки перового ежемесячного платежа.
П.3 соглашения заемщику предоставлена отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором на срок 3 месяца с момента заключения Соглашения.
Заемщику предоставлено право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей, являющимся приложением к соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре не изменяется (п. 4.1 соглашения).
Условиями соглашения определена дата уплаты первого после вступления в силу соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности – ДАТА., отменена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, процентная ставка за пользование кредитом изменяется до 22,41% годовых.
Соглашение сторонами подписано, не оспорено, имеет юридическую силу.
Как указал истец, Ковба Р.А. не исполняет обязательства по договору.
Указанные обстоятельства подтверждены расчетом задолженности л.д. 15).
Таким образом, в силу ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, нарушением срока, установленного для возврата очередной части займа, суд приходит к выводу о законности требований истца о досрочном возврате ответчиком оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
По состоянию на ДАТА. задолженность Ковба Р.А. по основному долгу составила 293546,01 рублей, по процентам – 97827,27 рублей, в том числе на срочную задолженность – 34516,27 рублей, просроченные проценты – 59785,11 рублей, проценты на просроченную задолженность – 3525,76 рублей.
Суд соглашается с расчетами, произведенными Банком, поскольку они подтверждены материалами дела. Математическая точность представленных суду расчетов проверена.
Ответчиками расчеты банка не оспаривались.
Таким образом, суд находит, что указанная сумма задолженности в размере 391373,15 рублей должна быть взыскана с ответчика в пользу Банка.
В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за неисполнение последним его обязательств полностью или в части.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, ели иное не предусмотрено договором поручительства (ст. 363 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.
Как было указано ранее, в обеспечение обязательств Ковба Р.А. по кредитному договору Банком принято поручительство Комшину М. М. и Масловой М. А.
В соответствии с условиями договора поручительства физического лица НОМЕР к договору НОМЕР, Комшину М. М., являясь поручителем по данному договору, взял на себя обязательства солидарно отвечать перед Банком за неисполнение клиентом своих обязательств по договору в том же объеме, как и клиент, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением в полном объеме перед Банком Клиентом своих обязанностей по договору (п.1.3 договора поручительства) л.д. 44-45).
Указанные обязательства приняты поручителем Масловой М. А., по условиям заключенного между ней и ОАО АКБ «РОСБАНК» договору поручительства физического лица НОМЕР к договору НОМЕР л.д. 42-43).
Ответчики Комшину М. М. и Масловой М. А. согласны с требованиями Банка л.д. 65).
Суд находит, что ответственность Масловой М. А. и Комшину М. М. за неисполнение обязательств Ковба Р.А. по кредитному договору является солидарной.
С учетом изложенного суд находит, что сумма задолженности по кредитному договору в размере 391373,15 рублей подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.
Относительно требований Банка о взыскании с ответчиков суммы комиссии в размере 5280,30 рублей, то суд находит, что указанные требования удовлетворению не подлежат.
Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от ДАТАг. НОМЕРП.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, а не перед потребителем-заемщиком.
Суд считает, что условие договора, обязывающее потребителя оплатить открытие и ведение ссудного счета, ущемляет права потребителя, в силу ст.16 закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
С ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 7113,73 рубля, по 2371,24 рубля с каждого.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Ковба Р.А. Комшину М. М., Масловой М. А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере 391373 (триста девяносто одну тысячу триста семьдесят три) рубля 28 копеек.
Взыскать с Ковба Р.А. Комшину М. М., Масловой М. А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате госпошлины в размере 7113,73 руб. ( по 2371/ две тысячи триста семьдесят один/ рубль 24 копейки с каждого).
В остальной части заявленных исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска.
Председательствующий: