Дело № 2- 2275/2010 года
Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации
Дата г. Магнитогорск
Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:
Председательствующего: Елгиной Е.Г.
При секретаре: Панаевой А.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Лукьяновой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору
У С Т А Н О В И Л :
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Лукьяновой Л.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение потребительской карты. В обоснование иска указано, что Дата между сторонами было заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты. Во исполнение обязательств истец осуществил перечисление денежных средств в сумме 57 700 рублей под 19,9 % годовых. Ответчик своих обязательств по возврату кредита не исполняет, ежемесячные платежи не вносит. Сумма задолженности составила 66 252 рубля 49 копеек.
Просит взыскать с ответчика указанную сумму долга и судебные расходы.
Истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие л.д.4 оборот,л.д.42). Дело рассмотрено в отсутствии не явившегося представителя истца.
Ответчик Лукьянова Л.В. в судебное заседание не явилась, извещена по последнему известному месту жительства л.д.43,44). Дело рассмотрено в отсутствие ответчика с участием представителя.
Представитель ответчика – Урываев В.И., назначенный в порядке ст. 50 ГПК РФ, действующий на основании ордера Номер от Дата л.д. 46), в судебном заседании пояснил, что ему не известна позиция его доверителя по заявленным требованиям, исковые требования он не признает.
Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о том, что исковое заявление подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что при нарушении срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено:
Дата Лукьянова Л.В. обращалась в ОАО «АЛЬФА- БАНК» с заявлением-анкетой на получение кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями л.д. 15).
В п. 2 заявлении указано, что она, в том числе, просит банк заключить с ней соглашение о кредитовании на условиях изложенных в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями и предоставить кредит.
Дата между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Лукьяновой Л.В. было заключено Соглашение о кредитовании Номер на основании анкеты-заявления ответчика на получение персонального кредита. В соответствии с условиями указанного соглашения Лукьяновой Л.В. был предоставлен кредит в сумме 57 700 рублей под 19,9 % годовых, с выплатой ежемесячного платежа в размере не менее минимального в срок до 16 числа каждого месяца.
Факт заключения между сторонами указанного Соглашения о кредитовании стороной ответчика не оспаривается, подтверждается представленными истцом документами — справкой по кредитной карте, выписками по счету, на которых указан номер кредитного соглашения Номер, лимит в сумме 57 700 рублей л.д.6,7-13).
Ответчик Лукьянова Л.В. была ознакомлена с Общими условиями и тарифами банка для физических лиц с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, что подтверждается ее подписью в анкете – заявлении л.д. 15).
В соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительской карты, действующими на момент заключения соглашения с банком, кредитное предложение – документ, содержащий предложение Банка клиенту на заключение соглашения о потребительской карте, а также индивидуальные условия кредитования. Соглашение о потребительской карте определено как соглашение, заключенное между Банком и Клиентом путем принятия Банком предложения клиента, содержащего в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты.
Пункты 4.6., 4.8. Общих условий предусматривает, что за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной в Предложении об индивидуальных условиях кредитования, проценты начисляются банком за фактическое количество дней пользования кредитом (л. 18)
Клиент в течение платежного периода обязан погашать минимальные платежи, начисленные на дату начала платежного периода, проценты за пользование кредитом, комиссию за обслуживание счета карты, предусмотренную Тарифами Банка.
Размер минимального платежа и платежный период устанавливаются в соответствии с Соглашением о потребительской карте и указываются в предложении об индивидуальных условиях кредитования либо в кредитном предложении (п. 5.2, 5.3.).
Пунктом 5.10. Общих условий предусматривается очередность погашения задолженности перед Банком л.д. 18-оборот).
Пункт 7 устанавливает ответственность сторон за нарушение условий договора, в частности, пени при нарушении срока возврата минимального платежа в размере 50 % годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки, при нарушении сроков уплаты процентов - пени в 50 % годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки л.д. 19).
В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Статьями 420, 422 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Статья 160 ГК РФ устанавливает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.
Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 ГК (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами и не указано в оферте).
Статья 820 ГК РФ прямо предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В статье 30 закона «О банках и банковской деятельности» указано, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
Суд считает, что вышеперечисленные нормы ГК РФ, закона «О банках и банковской деятельности» не устанавливают обязательность заключения кредитного договора в форме единого документа. Суд считает, что кредитный договор, являющийся двусторонней сделкой, может быть заключен путем обмена письменными документами с соблюдением требований ст.434 ГК РФ.
Суд приходит к выводу, что кредитный договор по карте между ОАО «АЛЬФА - БАНК» и Лукьяновой Л.В. заключен в форме обмена документами между сторонами, после того, как письменное предложение ответчика заключить договор принято банком в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 ГК (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора)
При этом соблюдение письменной формы договора подтверждается направлением Лукьяновой Л.В. предложения о заключении соглашения по потребительской карте, действиями Лукьяновой Л.В., которая активировала карту и пользовалась ей.
Лукьянова Л.В. осуществляла платежи по договору, что подтверждается представленной выпиской с лицевого счета л.д. 7-13).
Из представленного расчета исковых требований следует, что Лукьяновой Л.В. ежемесячно начислялась комиссия за обслуживание счета в сумме 14 717 рублей 78 копеек, из которых 10 368 рублей 14 копеек было ею оплачено л.д. 5).
Также из расчета следует, что всего ответчиком с использованием карты было использовано кредитного лимита 77 675 рублей 53 копейки, из которых выплачено 20 016 рублей 91 копейка, таким образом, размер задолженности составляет 57 658 рублей 62 копейки (77 675 рублей 53 копейки – 20 016 рублей 91 копейка).
Кроме того, ответчику были начислены проценты за пользование кредитом за период с Дата по Дата в сумме 12 270 рублей 50 копеек, из них уплачено 8 782 рубля 99 копеек. Задолженность Лукьяновой Л.В. по процентам за пользование кредитом за указанный период составляет 3 487 рублей 51 копейка (12 270 рублей 50 копеек – 8 782 рубля 99 копеек).
Также были начислены штрафы на комиссию за обслуживание счета в размере 139 рублей 94 копейки, из которых 70 рублей 40 копеек ответчиком оплачено, за возникновение просроченной задолженности в размере 1 120 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов и долга за период с Дата по Дата в размере 362 рубля 25 копеек.
Как предусмотрено ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса РФ», п.2 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными. Согласно тарифам банка, действовавшим на момент предоставления кредита, за получение наличных денежных средств с заемщика взимается комиссия.
Действия истца по открытию и ведению счета не являются самостоятельной банковской услугой. Согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Статья 168 ГК РФ предусматривает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Взимаемые истцом с ответчика комиссии за снятие денежных средств законом и иными нормативными правовыми актами не предусмотрены, следовательно, включение в кредитный договор условий о данных комиссиях является незаконным, нарушает права потребителя.
Суд приходит к выводу, что условие об оплате комиссии за обслуживание счета является ничтожным и с ответчика не подлежит взысканию долг по комиссии за обслуживание счета в сумме 4 349 рублей 64 копейки.
Подлежат взысканию с ответчика Лукьяновой Л.В. штраф за возникновение просроченной задолженности — 480 рублей, неустойки за несвоевременную оплату процентов и долга соответственно 41 рубль 72 копейки и 165 рублей 46 копеек, задолженность по штрафу за возникновение просроченной задолженности — 480 рублей, штраф на комиссию в сумме 69 рублей 54 копейки. Указанные штрафные санкции предусмотрены Общими условиями, являются соразмерными последствиям нарушения ответчиком обязательств, поскольку с Дата Лукьянова Л.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично, с ответчика в пользу банка следует взыскать 61 902 рубля 85 копеек, в том числе сумму основного долга 57 658 рублей 62 копейки, проценты за период с Дата по Дата в размере 3 487 рублей 51 копейка, неустойка за несвоевременную уплату долга – 165 рублей 46 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов – 41 рубль 72 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 480 рублей, штраф на комиссию – 69 рублей 54 копейки.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ в случае удовлетворения исковых требований, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. В силу указанной статьи с ответчицы в пользу банка следует взыскать в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 2 057 рублей 09 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Лукьяновой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Лукьяновой Л.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору от Дата Номер по состоянию на Дата в виде суммы просроченного основного долга 57 658 рублей 62 копейки, начисленных процентов в сумме 3 487 рублей 51 копейки, неустойки 756 рублей 72 копейки, всего в счет возмещения задолженности взыскать 61 902 рубля 85 копеек, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины взыскать 2 057 рублей 09 копеек, итого 63 959 рублей 94 копейки.
В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска с момента изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий: