Дело № 2-2734/10
ДАТА Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области, в составе:
председательствующего Грачевой Е.Н.
при секретаре Крыловой О.П.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка "АК БАРС" к Новак О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк "АК БАРС" (открытое акционерное общество) (далее - банк) обратился в суд с иском к Новак О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование требований банк указал, что с Новак О.В. 15 апреля 2008 года заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому ей предоставлен кредит в размере 1 200 000 рулей на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 16, 9 % годовых и сроком на 120 месяцев.
Кредит предоставлен для целевого использования для приобретения нежилого помещения № 1, общей площадью 48, 7 кв.м., кадастровый НОМЕР, расположенного по адресу: АДРЕС, в подвале пятиэтажного жилого дома.
Между сторонами заключен договор об ипотеке и составлена закладная, согласно чему нежилое помещение находится у банка в залоге.
Указывает, что в нарушение условий кредитного договора Новак О.В. несвоевременно уплачивает проценты за пользование кредитом, что считает основанием для досрочного взыскания суммы кредита.
Согласно кредитному договору при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов, Новак О.В. должна уплатить пени в размере 1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Задолженность Новак О.В. по кредиту составляет 1 161 058, 75 рублей, по процентам - 293 014, 66 рублей, по пени - 735 095, 47 рублей, по процентам за пользование чужими денежными средствами – 43 778, 91 рублей.
Просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 2 470 324, 11рубля, обратить взыскание на нежилое помещение № 1, общей площадью 48, 7 кв.м., кадастровый НОМЕР, расположенного по адресу: АДРЕС, в подвале пятиэтажного жилого дома, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 551, 62 рубль, расходы на проведение независимой оценки заложенного имущества в размере 1000 рублей л.д. 2-3).
Представитель истца Руди О.Л., действующая по доверенности от 22 сентября 2010 года л.д. 134), на удовлетворении требований настаивала. Доводы, изложенные в иске, поддержала. Просит установить начальную продажную стоимость указанного помещения в размере 1 140 000 рублей л.д. 171-172).
Ответчик Новак О.В. в судебное заседание не явилась, извещена. Просит рассмотреть дело в ее отсутствие л.д. 135).
Представитель ответчика Сызько О.Д., действующая по доверенности от 04 октября 2010 года л.д. 124), в судебном заседании настаивала на установлении начальной продажной цены объекта в размере 1 950 000 рублей л.д. 172). Представила письменный отзыв, согласно которому ответчик не согласна с размером взыскиваемой неустойки. Считает размер неустойки явно несоразмерным последствиям нарушенного обязательства. Считает, что одновременное взыскание неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами несоразмерно последствиям нарушения обязательства по возврату кредита. Просит уменьшить задолженность по пени по просроченному долгу до 10 500 рублей, по пени за неуплату процентов до 16 000 рублей л.д. 132-133).
Допрошенный в судебном заседании эксперт И.В.Н. пояснил, что не согласен с оценкой ответчика, так как за аналоги взяты помещения, которые расположены в цокольных этажах и первых этажах строений. В данном же случае оценивается подвал
Подтвердил, что осматривал объект только 25 марта 2008 года. Последнюю оценку объекта сделал без осмотра.
Дело рассмотрено в отсутствие не явившегося ответчика.
Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Установлено, что 15 апреля 2008 года между Банком и Новак О.В. заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в размере 1 200 000 рублей сроком на 120 месяцев для приобретения нежилого помещения № 1, общей площадью 48, 7 кв.м., кадастровый НОМЕР, расположенного по адресу: АДРЕС, в подвале пятиэтажного жилого дома л.д. 8-13).
Новак О.В. за пользование кредитом уплачивает банку проценты из расчета 16, 9 % годовых, начисляемые ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату по день окончательного срока возврата кредита включительно.
Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 20 915, 94 рублей.
Договором установлено право Кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором; при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев (п. 4.4.1 договора).
Пункт 5.3. договора устанавливает ответственность заемщика при нарушении сроков возврата кредита и/или уплаты процентов в виде уплаты банку неустойки в виде штрафа в размере 1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Пунктом 4.4.. предусмотрено право банка на обращение взыскания на предмет ипотеки в случае неисполнения Новак О.В. требования о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 30 календарных дней, считая от даты предъявления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
Установлено, что 04 мая 2008 года стороны заключили договор об ипотеке недвижимости НОМЕР, согласно которому Новак О.В. передала в обеспечение своих обязательств по кредитному договору НОМЕР от 15 апреля 2008 года банку нежилое помещение № 1, общей площадью 48, 7 кв.м., кадастровый НОМЕР, расположенного по адресу: АДРЕС, в подвале пятиэтажного жилого дома л.д. 23-25).
Пункт 3 договора устанавливает право залогодержателя обратить взыскание на заложенное имущество в случае просрочки заемщиком ежемесячного платежа по исполнению денежного обязательства и (или) уплате процентов более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек заемщиком по внесению ежемесячных платежей по исполнению денежного обязательства и (или) уплате начисленных процентов более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; в случае, если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой денежного обязательства и (или) уплате процентов за пользование им не будет удовлетворено заемщиком в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.
Права залогодержателя удостоверены закладной л.д. 27-32).
Свои обязательства по предоставлению кредита истец исполнил л.д. 69).
Суду представлен расчет задолженности ответчика по состоянию на 31 августа 2010 года л.д. 73-78). Сумма кредита составляет 1 200 000 рублей. В счет погашения суммы займа внесено 38 941, 25 рубль, остаток суммы основного долга составил 1 161 058, 75 рублей (1 200 000 – 38 941, 25).
Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составила 293 014, 66 рублей. Всего начислено процентов в размере 453 864, 67 рубля, погашено 160 850, 01 рублей (453 864, 67 – 160 850, 01).
За неисполнение обязательства по возврату суммы кредита начислена пеня. Задолженность по уплате пени за неисполнение обязательств по возврату суммы кредита (основного долга) составила 219 376, 32 рублей. Начислено пени – 219 504, 53 рубля, погашено 128, 21 рублей (сумма основного долга * 1 % * количество дней просрочки).
Также начислена пеня за несвоевременное выполнение обязательств по выплате процентов по кредиту. Задолженность по уплате пени за неисполнение обязательств по возврату процентов составила 735 095, 47 рублей. Начислено пени – 735 153, 94 рубля, погашено 58, 47 рублей (сумма основного долга * 1 % * количество дней просрочки).
За пользование чужими денежными средствами начислены проценты в размере 43 778, 91 рублей. Задолженность ответчиком не погашена.
Расчет проверен судом, произведен в соответствии с условиями кредитного договора.
Представитель ответчика Сызько О.Д. расчет не оспаривает. Вместе с тем считает, что неустойка должна быть снижена на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ.
В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает, что размер неустойки в виде пени по исполнению обязательств по возврату кредита и уплате процентов в размере 954 471, 79 рубль (735 095, 47 рублей + 219 376, 32 рублей) явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства - сумме задолженности по выплате кредита в размере 1 161 058, 75 рублей и выплате процентов в размере 293 014, 66 рублей.
С учетом степени выполнения должником обязательств, суд считает, что следует уменьшить размер начисленной истцом неустойки до 100 000 рублей, то есть уменьшить неустойку по неуплате основного долга до 50 000 рублей и уменьшить неустойку по неуплате процентов за пользование кредитом до 50 000 рублей.
С учетом изложенного при наличии подтверждения ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору. При этом исковые требования в части взыскания неустойки по неисполнению обязательств подлежат частичному удовлетворению.
Так, с ответчика следует взыскать задолженность по уплате основного долга в размере 1 161 058, 75 рублей, задолженность по уплате процентов в размере 293 014, 66 рублей, задолженность по уплате неустойки в виде пени за нарушение сроков уплаты кредита – 50 000 рублей, задолженность по уплате неустойки в виде пени за нарушение сроков уплаты процентов – 50 000 рублей, задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами – 43 778, 91 рублей, а всего взыскать 1597 852, 32 рубля.
В силу п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно договору купли-продажи недвижимости от 15 апреля 2008 года, заключенному между Новак О.В. и В.К.Г.,, действующим за У.О.Н.,, первая приобрела нежилое помещение № 1, общей площадью 48, 7 кв.м., кадастровый НОМЕР, расположенного по адресу: АДРЕС, в подвале пятиэтажного жилого дома по цене 2 300 000 рублей. При этом недвижимость приобретена за счет собственных средств в размере 1 100 000 рублей и кредитных средств в размере 1 200 000 рублей, предоставляемых ОАО АК "АК БАРС" л.д. 20-21).
В материалах дела имеется отчет № 344/2010 об оценке рыночной стоимости встроенного помещения, представленный истцом, согласно которому стоимость заложенного нежилого помещения составляет 1 140 000 рублей л.д. 33-43).
Из отчета № Н-1210/10 Г по определению рыночной стоимости нежилого помещения представленного ответчиком следует, что величина рыночной стоимости объекта оценки составляет 1 950 000 рублей л.д. 137-169).
Истец просит установить начальную продажную цену заложенной квартиры в сумме 1 140 000 рублей согласно отчету И.В.Н. № 344/2010.
Представитель ответчика настаивает на начальной продажной стоимости в размере 1 950 000 рублей с учетом произведенного ремонта помещения.
В силу п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращено взыскание осуществляется в порядке, установленном Законом "Об ипотеке". Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – самим судом.
Судом установлено, что оценщиком И.В.Н. при составлении отчета № 344/2010 от 27 августа 210 года о рыночной стоимости недвижимого имущества, объект оценки не осматривался.
Из отчета № Н-1210/10 Г от 12 октября 2010 года по определению рыночной стоимости нежилого помещения следует, что оценщиком Х.Е.П. был произведен выезд на место, фотосъемка и осмотр объекта оценки и его окрестностей.
Оценивая в совокупности отчеты, учитывая, что оценщик Х.Е.П. сам осматривал помещение на момент оценки, суд считает, что отчет об оценке рыночной стоимости нежилого помещения в сумме 1 950 000 рублей более реально отражает рыночную стоимость спорного имущества.
Суд считает, что начальную продажную цену спорной квартиры следует установить в размере 1 950 000 рублей.
Судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество должника – нежилое помещение № 1, общей площадью 48, 7 кв.м., кадастровый номер 74:33:01 22 11:21:001316:1001, расположенного по адресу: АДРЕС, в подвале пятиэтажного жилого дома, определить начальную продажную цену указанного имущества в 1 950 000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ следует взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 16 189 рублей и расходы по оценке объекта недвижимости в размере 1 000 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск акционерного коммерческого банка "АК БАРС" удовлетворить частично.
Взыскать с Новак О.В. в пользу акционерного коммерческого банка "АК БАРС" задолженность по кредитному договору НОМЕР от 15 апреля 2008 года в размере 1 597 852 рубля 32 копейки, в том числе:
- задолженность по основному долгу – 1 161 058 рублей 75 копеек;
- проценты за пользование кредитом – 293 014 рублей 66 копеек;
- пени за нарушение сроков оплаты кредита – 50 000 рублей;
- пени за нарушение сроков оплаты процентов – 50 000 рублей;
- задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами – 43 778 рублей 91 копейка,
а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 189 рублей, расходы по оценке в размере 1 000 рублей, а всего взыскать 1 615 041 (один миллион шестьсот пятнадцать тысяч сорок один) рубль 32 копейки.
Обратить взыскание на заложенное имущество – нежилое помещение № 1, общей площадью 48, 7 кв.м., кадастровый НОМЕР, расположенного по адресу: АДРЕС, в подвале пятиэтажного жилого дома путем продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную цену 1 950 000 рублей.
В остальной части исковых требований акционерного коммерческого банка "АК БАРС" к Новак О.В. о взыскании пени по просроченному кредиту, о взыскании пени по просроченным процентам отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска.
Председательствующий: