Дело № 2-2767/10
ДАТА Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области, в составе:
председательствующего Грачевой Е.Н.
при секретаре Крыловой О.П.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка "АК БАРС" к Елгину А.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк "АК БАРС" (открытое акционерное общество) (далее - банк) обратился в суд с иском к Елгину А.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование требований банк указал, что с Елгиным А.Д. 21 марта 2008 года заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому ему предоставлен кредит в размере 2 765 000 рулей на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 17, 5 % годовых и сроком на 180 месяцев.
Кредит предоставлен для целевого использования для приобретения нежилого помещения № 6, общей площадью 66, 5 кв.м., условный номер 74:74:33/093/2007-242, расположенного по адресу: АДРЕС на цокольном этаже девятиэтажного жилого дома.
Между сторонами заключен договор об ипотеке и составлена закладная, согласно чему нежилое помещение находится у банка в залоге.
Указывает, что в нарушение условий кредитного договора Елгин А.Д. несвоевременно уплачивает очередную часть кредита, проценты за пользование кредитом, что считает основанием для досрочного взыскания суммы кредита, процентов.
Согласно кредитному договору при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов, Елгин А.Д. должен уплатить пени в размере 1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Задолженность Елгина А.Д. по кредиту составляет 2 734 401, 50 рубль, по процентам – 833 374, 68 рубля, по пени по просроченному кредиту - 776 705, 58 рублей, по пени по просроченным процентам – 620 435, 66 рублей.
Просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 4 964 917, 42 рублей, обратить взыскание на нежилое помещение № 6, общей площадью 66, 5 кв.м., условный номер 74:74:33/093/2007-242, расположенное по адресу: АДРЕС на цокольном этаже девятиэтажного жилого дома, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 37 024, 59 рубля, расходы на проведение независимой оценки заложенного имущества в размере 1000 рублей л.д. 2-3).
Представитель истца Руди О.Л., действующая по доверенности от 22 сентября 2010 года л.д. 125), на удовлетворении требований настаивала. Доводы, изложенные в иске, поддержала. Просит установить начальную продажную стоимость помещения в размере 1 820 000 рублей л.д. 160-161).
Ответчик Елгин А.Д. в судебное заседание не явился, извещен. Просит рассмотреть дело в его отсутствие л.д. 140).
Представитель ответчика Сызько О.Д., действующая по доверенности от 27 сентября 2010 года л.д. 126), в судебном заседании настаивала на установлении начальной продажной цены объекта в размере 3 000 000 рублей. Просит снизить размер неустойки по просроченному кредиту до 90 000 рублей, по просроченным процентам до 40 000 рублей л.д. 161).
Дело рассмотрено в отсутствие не явившегося ответчика.
Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Установлено, что 21 марта 2008 года между Банком и Елгиным А.Д. заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в размере 2 765 000 рублей сроком на 180 месяцев для приобретения нежилого помещения НОМЕР, общей площадью 66, 5 кв.м., условный номер 74:74:33/093/2007-242, расположенного по адресу: АДРЕС на цокольном этаже девятиэтажного жилого дома л.д. 6-11).
Елгин А.Д. обязался уплачивать банку проценты из расчета 17, 5 % годовых, начисляемые ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату по день окончательного возврата кредита включительно.
Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 43 639 рублей.
Договором установлено право Кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором; при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев (п. 4.4.1 договора).
Пунктом 4.4.2. предусмотрено право банка на обращение взыскания на предмет ипотеки в случае неисполнения Елгиным А.Д. требования о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 30 календарных дней, считая от даты предъявления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
Пункт 5.2. договора устанавливает ответственность заемщика при нарушении установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в виде уплаты заемщиком неустойки (штрафа) в размере 1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Установлено, что 20 мая 2008 года стороны заключили договор об ипотеке недвижимости НОМЕР, согласно которому Елгин А.Д. передал в обеспечение своих обязательств по кредитному договору НОМЕР от 21 марта 2008 года банку нежилое помещение № 6, общей площадью 66, 5 кв.м., условный номер 74:74:33/093/2007-242, расположенное по адресу: АДРЕС на цокольном этаже девятиэтажного жилого дома л.д. 25-28).
Пункт 3 договора устанавливает право залогодержателя обратить взыскание на заложенное имущество в случае просрочки заемщиком ежемесячного платежа по исполнению денежного обязательства и (или) уплате процентов более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек заемщиком по внесению ежемесячных платежей по исполнению денежного обязательства и (или) уплате начисленных процентов более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; в случае, если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой денежного обязательства и (или) уплате процентов за пользование им не будет удовлетворено заемщиком в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.
Права залогодержателя удостоверены закладной л.д. 29-36).
Свои обязательства по предоставлению кредита истец исполнил л.д. 64).
Ответчик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом.
Суду представлен расчет задолженности ответчика по состоянию на 30 сентября 2010 года л.д. 70-75). Сумма кредита составляет 2 765 000 рублей. В счет погашения суммы займа внесено 30 987, 50 рублей, остаток суммы основного долга составил 2 734 012, 50 рублей (2 765 000 – 30 987, 50) л.д. 62-63, 71-72).
Требования о взыскании задолженности по возврату суммы кредита 2 734 401, 50 рублей необоснованно, поскольку из выписки по лицевому счету ответчика и расчету задолженности следует, что размер задолженности составляет 2 734 012, 50 рублей.
Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составила 833 374, 68 рубля. Всего начислено процентов на сумму 1 204 814, 63 рублей, из них погашено 371 439, 95 рублей (1 204 814, 63 – 371 439, 95) л.д. 62-63, 73).
За неисполнение обязательства по возврату суммы кредита начислена пеня. Задолженность по уплате пени за неисполнение обязательств по возврату кредита (основного долга) составила 776 705, 58 рублей. Начислено пени – 777 135 рублей, погашено 429, 42 рублей (сумма основного долга * 1 % * количество дней просрочки).
Также начислена пеня за несвоевременное выполнение обязательств по выплате процентов по кредиту. Задолженность по уплате пени за неисполнение обязательств по возврату процентов составила 620 435, 66 рублей. Начислено пени – 625 510, 25 рублей, погашено 5 074, 59 рубля (сумма основного долга * 1 % * количество дней просрочки).
Расчет проверен судом, произведен в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора.
Представитель ответчика Сызько О.Д. не оспаривает размер задолженности, но просит снизить задолженность по пеням по просроченному кредиту до 90 000 рублей, по процентам до 40 000 рублей в связи с несоразмерностью.
В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает, что размер неустойки в виде пени по исполнению обязательств по возврату кредита и уплате процентов в общей сумме 1 397 141, 24 рубль явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства - сумме задолженности по выплате кредита в размере 2 734 401, 50 рубль и выплате процентов в размере 833 374, 68 рубля.
С учетом степени выполнения должником обязательств, суд считает, что следует уменьшить размер начисленной истцом неустойки ввиду нарушения сроков погашения основного долга до 100 000 рублей, а также уменьшить размер неустойки, начисленной за неуплату процентов за пользование кредитом до 50 000 рублей.
С учетом изложенного при наличии подтверждения ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору. При этом исковые требования в части взыскания неустойки по неисполнению обязательств подлежат частичному удовлетворению.
Так, с ответчика следует взыскать задолженность по уплате основного долга в размере 2 734 401, 50 рубль, задолженность по уплате процентов в размере 833 374, 68 рубля, задолженность по уплате неустойки в виде пени за нарушение сроков уплаты кредита – 100 000 рублей, задолженность по уплате неустойки в виде пени за нарушение сроков уплаты процентов – 50 000 рублей, а всего взыскать 3 717 776, 18 рублей.
В силу п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно договору купли-продажи недвижимости от 21 марта 2008 года заключенному между Х.С.В. и Елгиным А.Д., последний приобрел нежилое помещение № 6, общей площадью 66, 5 кв.м., условный номер 74:74:33/093/2007-242, расположенного по адресу: АДРЕС на цокольном этаже девятиэтажного жилого дома по цене 3 950 000 рублей. При этом недвижимость приобретена за счет собственных средств в размере 1 185 000 рублей и кредитных средств в размере 2 765 000 рублей, предоставляемых ОАО АК "АК БАРС" л.д. 22-23).
В материалах дела имеется отчет № 247/2010 об оценке рыночной стоимости встроенного помещения, представленный истцом, согласно которому стоимость заложенного нежилого помещения по состоянию на 21 мая 2010 года составляет 2 020 000 рублей л.д. 37-49).
Из отчета № П-1110/10 по определению рыночной стоимости нежилого помещения, представленного ответчиком по состоянию на 11 октября 2010 года следует, что рыночная стоимости спорного объекта недвижимости составляет 3 000 000 рублей л.д. 141-159).
Истец просит установить начальную продажную цену заложенной квартиры в сумме 1 820 000 рублей согласно отчету эксперта И.В.Н. № 247/2010.
Представитель ответчика настаивает на установлении начальной продажной стоимости в размере 3 000 000 рублей.
В силу п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке.
Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – самим судом.
Из отчета № П-1110/10 по определению рыночной стоимости нежилого помещения видно, что оценщик В.Е.В. произвела выезд на место, фотосъемку и осмотр объекта оценки и его окрестностей.
Оценивая отчеты в совокупности, учитывая, что оценщик В.Е.В. сама осматривала объект на момент оценки, суд считает, что отчет об оценке рыночной стоимости нежилого помещения в сумме 3 000 000 рублей более реально отражает рыночную стоимость заложенного имущества.
Суд считает, что начальную продажную цену заложенного нежилого помещения следует установить в размере 3 000 000 рублей.
Судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество должника – нежилое помещение № 6, общей площадью 66, 5 кв.м., условный номер 74:74:33/093/2007-242, расположенного по адресу: АДРЕС на цокольном этаже девятиэтажного жилого дома, определить начальную продажную цену указанного имущества в 3 000 000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ следует взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 26 788 рублей и расходы по оценке объекта недвижимости в размере 1 000 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск акционерного коммерческого банка "АК БАРС" удовлетворить частично.
Взыскать с Елгина А.Д. в пользу акционерного коммерческого банка "АК БАРС" задолженность по кредитному договору НОМЕР от 21 марта 2008 года в размере 3 717 776 рублей 18 копеек, в том числе:
- задолженность по основному долгу – 2 734 401 рубль 50 копеек;
- проценты за пользование кредитом – 833 374 рубля 68 копеек;
- пени за нарушение сроков уплаты кредита – 100 000 рублей;
- пени за нарушение сроков уплаты процентов – 50 000 рублей;
взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 788 рублей, расходы по оценке в размере 1 000 рублей, а всего взыскать 3 745 564 (три миллиона семьсот сорок пять тысяч пятьсот шестьдесят четыре) рубля 18 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество – нежилое помещение № 6, общей площадью 66, 5 кв.м., условный номер 74:74:33/093/2007-242, расположенного по адресу: АДРЕС на цокольном этаже девятиэтажного жилого дома путем продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную цену 3 000 000 рублей.
В остальной части исковых требований акционерному коммерческому банку "АК БАРС" к Елгину А.Д. о взыскании пени по просроченному кредиту, о взыскании пени по просроченным процентам отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска.
Председательствующий: