Дело № 2-2768/10
ДАТА Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области, в составе:
председательствующего Грачевой Е.Н.
при секретаре Крыловой О.П.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка "АК БАРС" к Петровой Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк "АК БАРС" (открытое акционерное общество) (далее - банк) обратился в суд с иском к Петровой Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование требований банк указал, что с Петровой Д.В. 25 августа 2008 года заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому ей предоставлен кредит в размере 279 450 рублей на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 9, 9 % годовых сроком до 25 августа 2013 года и уплатой ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0, 4 %.
Кредит предоставлен для целевого использования для приобретения транспортного средства марки Chevrolet Lanos, 2008 года выпуска, номер двигателя НОМЕР, идентификационный НОМЕР, номер кузова НОМЕР, цвет серебристый, государственный номер НОМЕР.
Обеспечением исполнения обязательств Петровой Д.В. по кредитному договору служит залог указанного транспортного средства.
В нарушение условий кредитного договора Петрова Д.В. несвоевременно уплачивает проценты за пользование кредитом, не возвращает в установленные сроки очередные части кредита. Требование о досрочном возврате кредита не исполнила.
Просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 301 936, 37 рублей, обратить взыскание на транспортное средство Chevrolet Lanos, 2008 года выпуска, установить его начальную продажную стоимость 233 000 рублей, а также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 219, 37 рублей, расход на проведение независимой оценки в размере 1 000 рублей л.д. 2-3).
Представитель истца Руди О.Л., действующая по доверенности от 22 сентября 2010 года л.д. 94), на удовлетворении требований настаивала. Доводы, изложенные в иске, поддержала л.д. 128). Пояснила, что по состоянию на 27 октября 2010 года задолженность по основному долгу составляет 213 496, 77 рублей и задолженность по процентам составляет 28 944, 57 рубля л.д. 149).
Ответчик Петрова Д.В. в судебном заседании исковые требования признала частично. Просит не обращать взыскание на автомобиль л.д. 128).
Представитель ответчика Абдульманова Е.В., допущенная к участию в деле на основании устного заявления ответчика Петровой Д.В. л.д. 127), в судебном заседании просила уменьшить сумму основного долга на сумму комиссии за выдачу денежных средств в размере 9 000 рублей, и сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 5 589 рублей, пояснила, что ответчик признает сумму задолженности по основному долгу в размере 199 800, 91 рублей. Просит отказать в обращении взыскания на имущество, поскольку просрочка незначительна и составляет менее трех месяцев л.д. 128-129).
Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Установлено, что 25 августа 2008 года между Банком и Петровой Д.В. заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 279 450 рублей сроком до 25 августа 2013 года включительно на приобретение транспортного средства.
За пользование кредитом заемщик обязалась уплачивать банку проценты в размере 9, 9 % годовых и комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0, 4 % ежемесячно.
Заемщик в обеспечение исполнения в полном объеме своих обязательств по предоставленному кредиту передала банку в залог приобретаемое транспортное средство Chevrolet Lanos, 2008 года выпуска, номер двигателя НОМЕР, идентификационный НОМЕР, номер кузова НОМЕР, цвет серебристый.
Стоимость предмета залога определена сторонами по взаимному согласию в размере 279 000 рублей.
Заемщик единовременно, до фактической выдачи кредита, уплачивает банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита в размере 9 000 рублей.
Банк имеет право при возникновении просроченной задолженности по кредиту обратить взыскание на транспортное средство, являющееся предметом залога.
Также банк вправе предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по кредитному договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, предусмотренные договором, в случае наступления одного из следующих событий: неисполнения обязательств предусмотренных пп. 2.2.1. – 2.2.12.. договора (в том числе своевременно уплачивать банку денежные средства для возврата кредита, уплаты банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных договором в соответствии с графиком платежей).
Кроме того, пунктом 4 договора предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору банк вправе обратить взыскание на предмет залога в соответствии с действующим законодательством.
Договором предусмотрен порядок расчетов, в соответствии с которым погашение кредита, уплата процентов и иных платежей производится заемщиком в соответствии с графиком платежей в виде ежемесячного аннуитетного платежа в размере 7 041, 55 рубль, включая комиссию в размере 1 117, 8 рублей (п. 5.1.,л.д. 104-105).
В соответствии с п. 5.7. поступающие (взыскиваемые) по договору денежные средства направляются банком на погашение задолженности заемщика в следующей последовательности:
издержки банка по получению исполнения обязательств заемщика,
штрафы,
проценты за пользование чужими денежными средствами,
комиссии,
проценты за пользование кредитом,
сумма предоставленного кредита.
Согласно п. 6 кредитного договора, в случае если срок возврата кредита наступил, а сумма кредита заемщиком не возвращена, заемщик обязуется уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере двукратной ставки указанных в п. 1.4. договора процентов (9, 9 % годовых), на сумму невозвращенного кредита за каждый день просрочки.
При каждом факте нарушения заемщиком установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия договора, заемщик уплачивает банку штраф в размере 250 рублей.
Свои обязательства по предоставлению кредита истец исполнил. Петрова Д.В. данное обстоятельство не оспаривает.
Ответчик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом.
Суду представлен расчет задолженности ответчика по состоянию на 30 сентября 2010 года л.д. 43-47).
Сумма кредита составляет 279 450 рублей. В счет погашения внесено 34 055, 17 рублей, остаток суммы основного долга составил 245 394, 83 рубля (279 450 - 34 055, 17).
Задолженность по процентам за пользование кредитом составила 33 046, 51 рублей. Всего начислено процентов на сумму 75 974, 62 рубля, из них погашено 42 928, 11 рублей (75 974, 62 – 42 928, 11).
Задолженность по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание составляет 22 356 рублей. Начислено – 27 945 рублей, погашено 5 589 рублей.
Задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами 1 139, 03 рублей. Начислено процентов на сумму 8 850, 26 рублей, погашено – 7 711, 23 рублей.
Согласно выписке по лицевому счету вклада за период с 25 августа 2008 года по 27 октября 2010 года Петрова Д.В. в счет погашения кредита внесла 3 000 рублей 23 сентября 2010 года, из которых 2 106, 86 рублей отнесены на погашение просроченных процентов, 893, 14 рублей – на погашение задолженности по основному долгу.
15 октября 2010 года ответчик уплатила 3 000 рублей, из которых 1 995, 08 рублей отнесены банком на погашение просроченных процентов на просроченный основной долг, 1 004, 92 рубля отнесены на погашение просроченной задолженности по основному долгу.
21 октября 2010 года Петрова Д.В. внесла еще 10 000 рублей, которые отнесены на погашение кредита.
25 октября 2010 года ответчиком уплачено еще 20 000 рублей. Данная сумма отнесена на погашение кредита л.д. 116-118, 119).
Таким образом, истец считает, что по состоянию на 27 октября 2010 года задолженность ответчика по уплате основного долга составила 213 496, 77 рублей, задолженность по уплате процентов – 28 944, 57 рублей.
Суд произвел собственный расчет. Как видно из расчета, ответчику начислены проценты за пользование кредитом в размере 28 949, 64 рублей рассчитанные за период с 01 октября 2010 года по 25 августа 2013 года.
Данные проценты начислены за будущий период (период пользования кредитом), при этом банк заявляет требования о досрочном взыскании суммы кредита, следовательно, сумма начисленных процентов на будущий период не может быть взыскана с ответчика.
В период рассмотрения дела Петрова Д.В. погасила проценты на сумму 4 101, 94 рубль (2 106, 86 рублей (платеж 23 сентября 2010 года) + 1 995, 08 рублей (платеж 15 октября 2010 года)).
Так, из остатка суммы процентов за пользование кредитом в размере 33 046, 51 рублей подлежит вычету сумма процентов, начисленная на будущий период в размере 28 949, 64 рублей, а также уплаченные ответчиком 4 101, 94 рубль. Таким образом, Петрова Д.В. уплатила лишние 5, 07 рублей в уплату процентов, которые подлежат зачету в счет уплаты основного долга.
Что касается задолженности ответчика по уплате основного долга, то суд производит расчет следующим образом с учетом положений законодательства о защите прав потребителя.
В соответствии с п. 2.1.2. Положения Банка России от 31 августа 1998 года " О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет.
В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что из суммы основного долга 213 496, 77 рублей следует вычесть комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 14 589 рублей (9 000 рублей (уплачены при получении кредита) + 5 589 рублей (уплачены в период пользования кредитом)), поскольку начисление и взыскание комиссии ущемляет права Петровой Д.В. как потребителя, а условие договора о начислении комиссии является недействительным.
Кроме того, подлежит вычету из суммы основного долга сумма в размере 5, 07 рублей как излишне уплаченная в счет погашения процентов.
Так, размер задолженности Петровой Д.В. по уплате основного долга составляет 198 902, 70 рубля.
С учетом изложенного при наличии подтверждения ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору частично. С Петровой Д.В. следует взыскать сумму основного долга в размере 198 902, 70 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 139, 03 рублей.
В силу п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Истец просит установить начальную продажную стоимость автомобиля в размере 233 000 рублей. Ответчик предложенную цену не оспаривает.
Представитель ответчика Абдульманова Е.В. просит не обращать взыскание на автомобиль, поскольку считает, что просрочка погашения кредита составляет менее 3 месяцев л.д. 129).
В силу п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Как видно из выписки по лицевому счету, Петрова Д.В. нарушала сроки внесения очередных платежей более трех раз, следовательно, требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль Chevrolet Lanos, 2008 года выпуска подлежат удовлетворению.
Суд считает, что начальную продажную цену заложенного имущества следует установить в размере 233 000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ следует взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 9 200 рублей и расходы по оценке объекта недвижимости в размере 1 000 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск акционерного коммерческого банка "АК БАРС" удовлетворить частично.
Взыскать с Петровой Д.В. в пользу акционерного коммерческого банка "АК БАРС" задолженность по кредитному договору НОМЕР от 25 августа 2008 года в размере 200 041 рубль 73 копейки, в том числе:
- задолженность по основному долгу – 198 902 рубля 70 копеек;
- задолженность процентам за пользование чужими денежными средствами – 1 139 рублей03 копейки;
взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 200 рублей, расходы по оценке в размере 1 000 рублей, а всего взыскать 210 241 рубль 73 копейки.
Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль Chevrolet Lanos, 2008 года выпуска, номер двигателя НОМЕР, идентификационный номер НОМЕР, номер кузова НОМЕР, цвет серебристый путем продажи с публичных торгов.
Установить начальную продажную стоимость в размере 233 000 рублей.
В остальной части исковых требований акционерному коммерческому банку "АК БАРС" отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска.
Председательствующий: