Дело № 2-2636/10г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата обезличена
Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:
Председательствующего : Кожевниковой Л.П.
При секретаре: Сковородиной И.А.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Ферсуниной Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось с иском к Ферсуниной Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что Дата обезличена между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по которому ответчице был предоставлен кредит в сумме 220 704 руб. с целью приобретения автомобиля "МАРКА", сроком возврата до 10.07.12 г. под 13,5 % годовых.
Ответчик принял на себя обязательство ежемесячно возвращать кредит и проценты за пользование, однако, нарушает свои обязанности.
Просит взыскать с ответчицы сумму задолженности по кредиту в размере 237 563,55 руб., начислять проценты за пользование непогашенной частью кредита с 27.08.10г. в размере 13,5 % годовых по день фактического возврата кредита, а также взыскать судебные расходы.
Представитель истца – Халилов Д.Р., действующий на основании доверенности от Дата обезличена л.д.8) в судебном заседании просит исковые требования удовлетворить.
Ответчик Ферсунина Е.П. в судебном заседании признала исковые требования в части взыскания с нее основного долга, процентов за пользование кредитом. Просит снизить размер неустойки, так как просроченная задолженность возникла в связи с тем, что снизились доходы, также просит учесть тяжелые жизненные обстоятельства- пожар в доме, где она проживала и смерть мужа.
Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования банка подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Ферсуниной Е.П. заключен кредитный договор Номер обезличен в соответствии с которым ответчику был выдан кредит в размере 220 704 руб. на срок до 10 июля 2012 года под 13,5 % годовых для приобретения транспортного средства "МАРКА" в ООО "И" по счету Номер обезличен от Дата обезличена л.д.24-29).
Кредит ответчику был предоставлен в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером от Дата обезличена Номер обезличен л.д. 35).
В соответствии с пунктом 3.1., 3.2.2. указанного договора погашение кредита производится ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей в размере 5080 рублей л.д.30).
За предоставление кредита заемщик уплачивает банку комиссию за открытие ссудного счета в размере 4 500 руб.
Согласно п. 6.3. договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик оплачивает банку неустойку в размере 0,5 % от общей суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
На основании п. 3.4. договора погашение задолженности по договору определено в следующем порядке: издержки банка по получению исполнения обязательств заемщика; издержки банка связанных с взысканием задолженности по данному договору и расходов, связанных с реализацией залога; комиссия за открытие и ведение ссудного счета, срочные и просроченные проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные договором, основной долг.
При этом банк вправе самостоятельно, без согласования с заемщиком, изменить указанный порядок.
Пунктом 6.1. договора установлено, что исполнение обязательств заемщика по настоящему договору обеспечивается договором залога транспортного средства.
Также условиями п. 5.4. кредитного договора предусмотрено право заемщика - потребовать досрочного возврата суммы кредита, в случае, если заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору по уплате кредита или процентов.
С условиями кредитного договора, графиком платежей ответчик был согласен, что подтверждается наличием ее подписи в указанных документах и Ферсуниной Е.П. не оспаривается.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Из представленной банком выписки из лицевого счета, пояснений ответчика следует, что Ферсунина Е.П.. неоднократно нарушала свои обязательства по кредитному договору, так не были просрочки в оплате в феврале, марте, июне, июле, августе, сентябре, октябре 2009 года, в январе, феврале 2010 года, после 21.04.10г. платежи не производились л.д.12-13, 22-23).
Суд считает правильным представленный расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на Дата обезличена в части взыскания с ответчика суммы текущего долга по кредиту в размере 147 442,46 руб., долга по неуплаченным в срок процентам на сумму текущего долга в размере 13 227,96 руб. за период с Дата обезличена по Дата обезличена. л.д.10-11).
Однако, условие об оплате комиссии за открытие ссудного счета суд считает недействительным исходя из следующего.
Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита являются открытие и ведение ссудного
счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.02г. № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, а не перед потребителем-заемщиком.
Суд считает, что условие договора, обязывающее потребителя оплатить открытие и ведение ссудного счета, ущемляет права потребителя, в силу ст.16 закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей, признаются недействительными.
Суд приходит к выводу о том, что 4 500 руб., оплаченных ответчиком за открытие ссудного счета, следует засчитать в погашение основного долга.
Таким образом, сумма основного долга, подлежащая взысканию с ответчика, составит 147 442,46 руб. – 4 500 руб.= 142 942,46 руб.
Также подлежат удовлетворению требования истца о начислении ответчику суммы процентов за пользование заемными средствами по ставке 13,5% годовых, начисляемых на сумму 142 942, 46 руб. за период с Дата обезличена по дату фактического возврата денежных средств.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
Суд считает правильным представленный расчет задолженности по взысканию неустойки, начисленной на просроченный основной долг в сумме
59 817, 41 руб., а также размер неустойки, начисленной на просроченные проценты 17 075,72 руб. л.д. 13-15).
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает, что подлежащая уплате неустойка в общей сумме 76 893,13 руб. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (основной долг – 142 942,46 руб.), суд считает возможным снизить размер неустойки, начисленной на просроченный основной долг с суммы 59 817, 41 руб. до 5 000 руб., а также размер неустойки, начисленной на просроченные проценты с суммы 17 075, 72 руб. до суммы 2 000 рублей. При этом суд также учитывает стечение тяжелых жизненных обстоятельств ответчика, что подтверждается представленными ответчиком доказательствами.
Таким образом, исковые требования банка подлежат удовлетворению частично в сумме 163 170,42 руб., а также в части взыскания процентов за пользование кредитом до дня фактического возврата кредита, в удовлетворении остальной части иска следует отказать.
В соответствии со ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Поэтому с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 575, 64 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Ферсуниной Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Ферсуниной Е.П. в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по договору Номер обезличен от Дата обезличена в сумме 163 170,42 руб., в том числе 142 942,46 руб. - основной долг, 13 227,96 руб.- проценты за пользование кредитом за период с Дата обезличена по Дата обезличена 5 000 руб. – неустойка на просроченный долг, 2 000 руб.- неустойка на просроченные проценты за период с Дата обезличена по Дата обезличена
Начислять Ферсуниной Е.П. проценты за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых на сумму основного долга, начиная с 27.08.10г. по день фактической уплаты кредита.
Взыскать Ферсуниной Е.П. в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в возмещение расходов на оплату государственной пошлины 5 575, 64 руб.
В удовлетворении остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска с момента изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий: