Дело № 2-2671/10 Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата обезличена
Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе председательствующего: Кожевниковой Л.П.
при секретаре Фроловой Н.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Албутовой Н.Н., Купчакову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору
У С Т А Н О В И Л :
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось с иском к Албутовой Н.Н., Купчакову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что Дата обезличена банк заключил с ответчиком Албутовой Н.Н. кредитный договор Номер обезличен на сумму 230 000 руб. под 17 % годовых, со сроком возврата до 26 февраля 2013 г. Поручителем за исполнение Алубутовой Н.Н. обязательств выступил Купчаков С.Н.
Банк свои обязательства выполнил, кредит ответчику предоставил. В нарушение условий договора, ответчик не исполняет свои обязанности.
Сумма задолженности ответчика по договору составляет 283 836,66 руб.
Просит взыскать с ответчиков солидарно указанную сумму, а также взыскать судебные расходы.
Истец о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие л.д. 54).
Ответчик Купчаков С.Н. о времени и месте судебного заседания извещен, в суд не явился л.д.55).
Ответчик Албутова Н.Н. в судебном заседании исковые требования не признает в части взыскания с нее комиссии за обслуживание счета. Пояснила, что несвоевременное погашение кредита вызвано снижением дохода.
Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования ОАО «РОСБАНК» подлежат удовлетворению частично.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что при нарушении срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена Албутова Н.Н. обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. В заявлении указала, что понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемого договора Условия и Тарифы Банка, с которыми ознакомлена до момента подписания заявления, которые выданы ей. Также подтвердила, что ознакомлена с информационным графиком платежей. В заявлении указана сумма кредита -230 000 руб., указана единовременная комиссия за открытие счета 3 000 руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета- 690 руб., величина ежемесячного взноса = 6 403,16 руб. л.д.5).
В этот же день Дата обезличена Албутова Н.Н. обратилась к банку с заявлением об открытии банковского специального счета, где указала, что просит банк открыть ей банковский специальный счет л.д.20).
Банком представлены Условия предоставления кредитов на неотложные нужды, Тарифный план, на которых имеется подпись ответчика, подтверждающая, что она была с ними ознакомлена Дата обезличена. л.д.6-7,19).
Также истцом представлен информационный график платежей по указанному кредитному договору от Дата обезличена, из которого следует, что ответчик знала о своей обязанности по выплате ежемесячного платежа, в который входит платеж по возврату основной суммы долга, платеж по уплате процентов, комиссия за ведение ссудного счета л.д.12).
Банк свои обязательства выполнил, открыл счет Албутовой, зачислил на счет 230 000 руб., таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор Номер обезличен.
Ответчиком не оспаривается получение по упомянутому договору кредита суммы 230 000 руб.
Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 ГК (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами и не указано в оферте).
Суд считает, что между сторонами был заключен кредитный договор в соответствии с требованиями вышеуказанной нормы. Общие Условия и Тарифы содержат все существенные условия кредитного договора.
Ответчик не оспаривает заключение кредитного договора.
В соответствии с п.4.1. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды возврат предоставленного кредита производится путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых устанавливаются в разделе «Параметры кредита».
П.2.4 указанных Условий устанавливает, что для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссии в размерах, указанных в разделе «Параметры кредита».
П.3.2. предусматривается, что проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.
П.4.4. Условий предусмотрена очередность списания денежных средств со счета заемщика, в случае недостаточности платежа для полного исполнения обязательств.
Также Дата обезличена между Купчаковым С.Н. и банком заключен договор поручительства. Из условий договора следует, что поручителю известны все условия кредитного договора, заключенного с Албутовой.
П.1.3 договора предусматривает, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручительство дается на срок до 26.02.15 года включительно л.д.8-9).
Из пояснений ответчика и представленных Албутовой Н.Н. квитанций по оплате кредита л.д. ), следует, что ответчица произвела следующие выплаты банку :
24.03.08г. -6 404 руб.,
25.04.08г. - 6 410 руб.,
25.05.08г. - 6 410 руб.
25.06.08г. - 6410 руб..
26.07.08г. -6 410 руб.,
27.08.08г. - 6 410 руб.
24.09.08г. - 6 410 руб.
10.10.08г. - 300 руб.,
27.10.08г. - 6 000 руб.
10.11.08г.- 1 100 руб.,
10.11.08г. - 800 руб.
14.02.09г.- 2 000 руб.
05.05.09г. - 2 000 руб.,
Также Албутова Н.Н. оплатила 3 000 руб. в качестве комиссии за открытие счета.
Таким образом, ответчица допускала просрочки платежей с ноября 2009 года, а с мая 2009 года перестала возвращать кредит.
Всего Албутовой Н.Н. выплачено банку 57 064 руб., из которых в счет основного долга банком зачтено -23 461,65 руб., оставшаяся сумма в счет процентов за пользование и комиссий, что следует из представленного расчета л.д.17).
Из представленного расчета усматривается, что сумма основного долга составляет — 206 538,35 руб., проценты по договору — 62 118,31 руб., долг по комиссии за ведение ссудного счета- 15 180 руб. Указанные суммы банк просит взыскать с ответчика.
Ответчик представленный расчет задолженности не оспаривал, за исключением уплаты комиссии.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона представляет суду доказательства в обоснование своих требований и возражений.
Банком не представлена выписка из лицевого счета ответчицы, из расчета не следует - как распределялись банком ежемесячные платежи.
Суд в соответствии с представленными доказательствами — условиями договора и квитанциями об оплате, производит следующий расчет.
По условиям договора, заключенного между Албутовой и банком, она ежемесячно выплачивает комиссию за ведение ссудного счета в сумме 690 руб., таким образом, ответчицей банку в качестве комиссии за ведение счета было выплачено — 6 210 руб. (по 690 руб. с каждого из 9 платежей, произведенных до ноября 2008 года), 3 000 руб.- за открытие ссудного счета, а всего 9 210 руб. выплачено в счет комиссий.
Доказательств, подтверждающих иное, суду не представлено.
Суд считает, что оснований для взыскания с ответчиков задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, не имеется.
Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.02г. № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, а не перед потребителем-заемщиком.
Суд считает, что условие договора, обязывающее потребителя оплатить открытие и ведение ссудного счета, ущемляет права потребителя, в силу ст.16 закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей, признаются недействительными.
Суд принимает во внимание, что банковский счет был открыт Албутовой Н.Н. только для перечисления на него суммы кредита, в других целях счет не использовался, доказательств, подтверждающих иное, суду не представлено.
В силу вышеуказанных норм условие кредитного договора о ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 690 руб. и за открытие ссудного счета — 3 000 руб. ничтожно, уплаченные суммы комиссии следует засчитать в погашение основного долга.
Таким образом, из суммы 206 538,35 руб.- 9 210 руб.= 197 328,35 руб.- сумма основного долга, подлежащая взысканию с ответчиков.
Размер задолженности по процентам за пользование кредитом по договору составил 62 118,31 руб. за период с Дата обезличена по Дата обезличена Указанная сумма ответчиками не оспаривалась.
В удовлетворении требований о взыскании долга по комиссии в размере 15 180 руб. следует отказать.
Таким образом, с ответчиков солидарно в пользу истца следует взыскать сумму задолженности 259 446,66 руб., в том числе основного долга по кредиту — 197 328,35 руб., проценты за пользование- 62 118,31 руб.
В соответствии со ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Поэтому с ответчиков пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 038,37 руб. по 3 019,18 руб. с каждого ответчика.
Н а основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» к Албутовой Н.Н., Купчакову С.Н. удовлетворить частично
Взыскать с Албутовой Н.Н., Купчакова С.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» досрочно солидарно задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена. в размере 259 446,66 руб., в том числе 197 328,35 руб.- сумму основного долга, проценты за пользование кредитом в сумме 62 118,31 руб. за период с Дата обезличена по Дата обезличена
Взыскать с Албутовой Н.Н., Купчакова С.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 6 038,37 руб. по 3 019,18 руб. с каждого.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней с момента составления мотивированного решения суда через Орджоникидзевский районный суд.
Председательствующий: