Дело № 2- 2679/2010
Именем Российской Федерации
Дата обезличена г. г. Магнитогорск
Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:
председательствующего: Кожевниковой Л.П.
при секретаре Фроловой Н.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Досову Р.К. о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Досову Р.К. о взыскании денежных средств, ссылаясь на то, что между истцом и Досовым Р.К. было заключено соглашение о кредитовании Номер обезличен от Дата обезличена года, на основании которого ответчиком был получен кредит на сумму 102 500 руб. под 23% годовых. Досов Р.К. нарушает свои обязательства по кредитному соглашению. Просит взыскать с ответчика в качестве задолженности по кредитному соглашению Номер обезличен от Дата обезличена года 98 739,44 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело без их участия (л.д.44).
Ответчик Досов Р.К. в судебное не явился, отбывает наказание в ГУФСИН России ФБУ Номер обезличен. Обратился с заявлением, в котором просит рассмотреть дело без его участия, с исковыми требованиями не согласен, так как находится в местах лишения свободы и выплачивать задолженность по кредиту не имеет возможности (л.д. 43).
Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что при нарушении срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Досовым Р.К. было заключено кредитное соглашение Номер обезличен от Дата обезличена на основании анкеты-заявления Досова Р.К. от Дата обезличена на получение персонального кредита. В соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 102 500 рублей под 23 % годовых, с комиссией за выдачу кредита в размере 1,5 % от суммы кредита, но не менее 1 500 рублей, на срок до 07.08.2013 года, с выплатой ежемесячного платежа в размере 2 900 рублей в срок до 07 числа каждого месяца. Полная стоимость кредита составляет 26,49% годовых(л.д. 11-14, 16-17, 18).
Из представленных документов следует, что возврат кредита, процентов и комиссии за предоставление кредита осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком погашения, который является приложением к указанному соглашению.
Из графика платежей усматривается, что ежемесячный платеж составляет 2 900 рублей, с графиком ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.
Из п.п. 4.1., 4.2. общих условий предоставления Персонального кредита, являющихся приложением к договору, следует, что в случае нарушения графика погашения в части уплаты основного долга, уплаты процентов Досов Р.К. выплачивает банку неустойку в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы, уплаченной несвоевременно погашенной сумы основного долга, процентов за каждый день просрочки.
Согласно п. 4.4. указанных условий за факт образования просроченной задолженности Досов Р.К. оплачивает банку штраф в размере 600 рублей независимо от суммы и вида просроченной задолженности.
На основании п. 5.3. банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения заемщиком графика погашения в части погашения задолженности по основному долгу и/или уплате начисленных процентов.
В случае досрочного взыскания задолженности по кредиту по основаниям, указанным в п. 5.3. настоящих общих условий, банк направляет клиенту уведомление с требованием досрочного погашения задолженности по кредиту с указанием причин досрочного взыскания задолженности л.д. 19-20).
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии со ст. 450 п.2 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Досов Р.К. нарушал свои обязательства по соглашению, допуская просрочки платежей по текущей кредитной задолженности, что подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что в январе 2009 года, январе, феврале 2010 года ответчик допускал просрочки платежей, а с марта 2010 года перестал оплачивать ежемесячные платежи (л.д. 7-9).
Из сообщения учреждения Номер обезличен следует, что Досов Р.К. находится под стражей с Дата обезличена л.д. 43)
Согласно п. 2.8.6. общих условий предоставления персонального кредита, для полного досрочного погашения кредита клиент обеспечивает наличие на текущем счете суммы достаточной для полного погашения кредита и включающую в себя :
-сумму основного долга по кредиту;
-сумму процентов за пользование кредитом;
-сумму комиссии за обслуживание текущего счета;
-сумму начисленных штрафов и пеней.
Из представленного расчета задолженности по состоянию на 27.08.2010 года следует, что остаток задолженности составил 82 762,07 рубля – основной долг по кредиту, 7 375,41 рублей – проценты за пользование кредитом за период с Дата обезличена по Дата обезличена, следовательно, ответчик внес недостаточное количество денежных средств для полного досрочного погашения кредита.
Из выписки по счету, что Досову Р.К. Дата обезличена перечислено на счет 102 500 рублей, из которых с него взята комиссия за предоставление кредита в размере 1 537,5 рублей, 5 801,89 руб. – страховка в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», оставшуюся сумму денежных средств ответчик снял с карты: Дата обезличена – 85 000 рублей, Дата обезличена – 10 000 рублей (л.д.7).
Учитывая изложенное, суд считает, что истец имеет право досрочно расторгнуть кредитный договор и потребовать уплаты всей суммы задолженности.
Доказательств своевременного возврата кредита, доказательств меньшей суммы долга ответчик в судебное заседание не представил.
Судом проверен представленный расчет задолженности, из которого следует, что Досовым Р.К. в счет погашения суммы основного долга уплачено 19 737,93 руб. ( 08.09.2008 года – 838,8 руб., 07.10.2008 года – 1 047,32 руб., 07.11.2008 года – 939,95 руб., 08.12.2008 года – 958,27 руб., 19.01.2009 года – 789,13 руб., 09.02.2009 года – 1 110,49 руб., 10.03.2009 года – 1 130,79 руб., 07.04.2009 года – 1 211,74 руб., 07.05.2009 года – 1 114,06 руб., 08.06.2009 года – 1 017,47 руб., 07.07.2009 года – 1 212,54 руб., 07.08.2009 года – 1 119,86 руб., 07.09.2009 года – 1 141,73 руб. 07.10.2009 года – 1 220,03 руб., 09.11.2009 года – 1 077, 41 руб., 07.12.2009 года – 1 372,56 руб., 11.01.2010 года – 1 020, 98 руб., 09.02.2010 года – 1 414,8 руб.)
В счет погашения процентов за пользование кредитом за период с Дата обезличена по Дата обезличена ответчиком уплачено 32 592,1 руб. (08.09.2008 года – 2 061,2 руб., 07.10.2008 года – 1 852,68 руб., 07.11.2008 года – 1 960,05 руб., 08.12.2008 года – 1 941,73 руб., 11.01.2009 года – 360,61 руб., 19.01.2009 года – 1 750,26 руб., 09.02.2009 года – 1 789,51 руб., 10.03.2009 года – 1 769,21 руб., 07.04.2009 года – 1 688,26 руб., 07.05.2009 года – 1 785,94 руб., 08.06.2009 года – 1 882,53 руб., 07.07.2009 года – 1 687,46 руб., 07.08.2009 года – 1 780,14 руб., 07.09.2009 года – 1 600,81 руб., 07.09.2009 года – 157,46 руб., 07.10.2009 года – 1 522,51 руб., 157, 46 руб., 09.11.2009 года – 1 822,59 руб., 07.12.2009 года – 1 527, 44 руб., 11.01.2010 года – 1 721,56 руб., 157, 46 руб., 08.02.2010 года – 157,46 руб.. 09.02.2010 года – 1 327,74 руб., 09.03.2010 года – 130,03 руб.)
Суд считает правильным представленный расчет задолженности ответчика по указанному договору, из которого следует, что задолженность Досова Р.К. по соглашению о кредитовании по состоянию на Дата обезличена составляет 82 762,07 рублей (102 500 руб. минус 19 737,93 руб.) – просроченная сумма основного долга, 7 375,41 руб. - проценты за пользование кредитом за период с 07.08.2008 года по 27.08.2010 года ( 39 967,51 руб. – подлежащие уплате проценты за пользование кредитом за период с Дата обезличена по Дата обезличена минус 32 592,1 руб. – уплаченные проценты за указанный период).
Таким образом, суд считает, что исковые требования в части взыскания просроченной суммы основного долга и процентов подлежат удовлетворению.
Также суд считает правомерным начисление ответчику пени за несвоевременную уплату процентов в размере 4 394,57 руб., и пени на основной долг в сумме 4 207,39 руб., поскольку ответственность за ненадлежащее исполнение условий договором предусмотрена, ответчик подписал указанный договор.
Как предусмотрено ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса РФ», п.2 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Из выписки по лицевому счету следует, что с Досова Р.К. взята комиссия за предоставление кредита в размере 1 537,5 руб., также из представленных документов следует, что полная стоимость кредита рассчитана с учетом суммы и срока кредита, процентной ставки за пользование кредитом, комиссии за предоставление кредита, указанных в анкете-заявлении (л.д. 14, 18).
Действия истца по открытию и ведению счета не являются самостоятельной банковской услугой. Согласно ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Ст.168 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Взимаемая истцом с ответчика комиссия за предоставление кредита законом и иными нормативными правовыми актами не предусмотрена, следовательно, включение в кредитный договор условий о данной комиссии является незаконным, нарушает права потребителя.
Суд приходит к выводу о том, что уплаченная заемщиком сумма комиссии в размере 1 537,5 рублей (л.д.7), подлежат зачету в сумму долга по кредиту, следовательно, из суммы основного долга 82 762,07 руб. вычитаем сумму 1 537,5 руб., получаем 81 224,57 руб. – сумма основного долга.
Таким образом, исковые требования банка подлежат удовлетворению частично, с ответчика в пользу истца следует взыскать 81 224,57 руб. в качестве основного долга, 7 375,41 руб. - проценты за пользование кредитом, пени на основной долг — 4 207,39 руб., пени на просроченные проценты — 4 547,87 руб.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
Однако, доказательств, подтверждающих выплату денежных средств по кредитному соглашению Номер обезличен от Дата обезличена года, на момент рассмотрения дела, ответчиком не предоставлено.
В соответствии со ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поэтому с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 162,18 руб. (л.д.4).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Досова Р.К. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» сумму просроченного основного долга по кредитному соглашению Номер обезличен от Дата обезличена в размере 97 201,94 руб., из них 81 224,57 руб. - основной долг, 7 375,41 руб. - проценты за пользование кредитом за период с Дата обезличена по Дата обезличена пени на основной долг — 4 207,39 руб. за период с Дата обезличена по Дата обезличена, пени на просроченные проценты — 4 547,87 руб. за период с Дата обезличена по Дата обезличена.
Взыскать с Досова Р.К. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 3 162,18 руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней с момента составления мотивированного решения суда.
Председательствующий :