Дело № 2-2757/10 РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДАТА Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области, в составе:
председательствующего Грачевой Е.Н.
при секретаре Крыловой О.П.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" к Кириченко М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" (далее банк) обратилось в суд с иском к Кириченко М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Обосновывает требования тем, что у ответчика Кириченко М.А. образовалась задолженность в размере 71 216, 48 рублей вследствие ненадлежащего исполнения условий кредитного договора НОМЕР от 03 апреля 2006 года по возврату кредита и процентов.
Заемщик обязался исполнять условия договора надлежащим образом, однако неоднократно не исполнял обязательства по возврату кредита, ввиду чего образовалась задолженность в указанном выше размере, из которой:
долг по уплате комиссии – 4 250 рублей,
текущий долг по кредиту – 39221, 54 рубль,
срочные проценты на сумму текущего долга – 64, 47 рубля,
долг по погашению кредита – 21 165, 32 рублей,
долг по неуплаченным в срок процентам – 1 896, 23 рублей,
повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту – 4 240, 87 рублей,
повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов – 378, 05 рублей.
Просит взыскать с Кириченко М.А. задолженность по кредитному договору в размере 71 216, 48 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 336, 49 рублей л.д. 2-4).
Представитель банка в судебное заседание не явился. О времени и месте проведения судебного заседания извещен.
Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 52 216, 48 рублей, из которой
текущий долг по кредиту – 28 131, 01 рубль,
долг по погашению кредита (просроченный кредит) - 24 085, 47 рублей, в связи с тем, что 05 октября 2010 года Кириченко М.А. уплатил 15 000 рублей, а 01 ноября 2010 года уплатил еще 4 000 рублей.
Просит рассмотреть дело в его отсутствие л.д. 107).
Ответчик Кириченко М.А. в судебном заседании пояснил, что расчет задолженности, представленный истцом не оспаривает за исключением размера начисленной комиссии. Просит исключить платежи по комиссии из суммы начисленной и выплаченной задолженности л.д. 130).
Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела, не находит оснований для удовлетворения иска по следующим основаниям.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ч. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Установлено, что 03 апреля 2006 года между ООО "Русфинанс Банк" (Кредитор) и Кириченко М.А. (Заемщик) заключен кредитный договор НОМЕР л.д. 6-7).
Согласно условиям договора от 03 апреля 2006 года Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредит), в размере 212 500 рублей на срок до 03 апреля 2011 года на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в соответствии с действующими тарифами банка.
Согласно п. 6 договора за пользование кредитом в течение срока, определенного п. 1 договора заемщик обязан уплатить кредитору проценты из расчета 10 % годовых.
Проценты начисляются на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу (кредиту) из расчета процентной ставки, установленной п. 6 договора.
В соответствии с п. 10 договора Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального платежа 6 640, 00 рублей на счете, в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи л.д. 6).
Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов, сумму частичного погашения основного долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, которая составляет 2 125, 00 рублей ежемесячно.
Кроме того, пунктом 17 кредитного договора предусмотрено, что в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом в последний рабочий день месяца сумма начисленных процентов переносится кредитором на счет просроченных процентов. Размер платы по просроченным процентам составляет 0, 5 % от суммы не уплаченных в срок процентов, за каждый день просрочки (повышенные проценты).
В силу п. 18 договора в случае несвоевременного возврата части кредита в последний рабочий день месяца сумма непогашенной части ссудной задолженности переносится кредитором на счет просроченных ссуд. Размер платы по просроченным ссудам составляет 0, 5 % от суммы непогашенной в срок части ссудной задолженности, за каждый день просрочки (повышенные проценты).
Согласно п. 25 договора кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссии в случае, если заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору по погашению части кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом.
Истец свои обязательства перед ответчиком по представлению кредита исполнил в полном объеме л.д. 14). Кириченко М.А. данное обстоятельство, факт заключения кредитного договора не оспаривает.
Согласно расчету задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту по состоянию на 08 сентября 2010 года общая просроченная задолженность ответчика по кредиту составила – 71 216, 48 рублей л.д. 36-59).
Согласно заявлению истца, банк уменьшает исковые требования с учетом уплаченных ответчиком в октябре-ноябре 2010 года 19 000 рублей. Так, просит взыскать с Кириченко М.А. в пользу банка 52 216, 48 рублей, из которых текущий долг по кредиту – 28 131, 01 рубль,
долг по погашению кредита (просроченный кредит) - 24 085, 47 рублей л.д. 107).
Размер задолженности ответчик не оспаривает, но просит исключить платежи по комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета из суммы задолженности начисленной и выплаченной.
Суд расчет проверил, пришел к правильности произведенных начислений за исключением суммы начисленной комиссии по следующим основаниям.
Как следует из текста договора в размер ежемесячного платежа включен размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, которая составляет 2 125, 00 рублей.
Согласно истории всех погашений клиента л.д. 60-73), по договору Кириченко М.А. уплатил комиссию в размере 110 500 рублей.
В октябре-ноябре 2010 года ответчик уплатил еще 4 250 рублей в счет погашения начисленной комиссии.
Таким образом, ответчиком уплачена комиссия в размере 114 750 рублей (110 500 рублей + 4 250 рублей).
В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Исходя из содержания Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" открытие и ведение ссудного счета является условием предоставления и погашения кредита. При этом ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой.
В то же время установление комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, законодательства о защите прав потребителей, иными федеральными законами не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ, поэтому взимание платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляет права потребителя.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что условие кредитного договора НОМЕР от 03 апреля 2006 года, заключенного с Кириченко М.А. об уплате комиссии в размере 2 125 рублей ежемесячно, является ничтожным, поскольку противоречит требованиям действующего законодательства.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу п.1 ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Как следует из представленных суду документов Банком от Кириченко М.А. в качестве платежа по комиссии, начиная с 30 мая 2006 года получено 114 750 рублей л.д. 60-73).
Поскольку условие кредитного договора о выплате комиссии является ничтожным, то правовых оснований для получения Банком указанных денежных средств (комиссии) не возникло.
Следует засчитать в счет погашения возникшей у ответчика задолженности перед банком сумму уплаченной им комиссии в указанном выше размере.
Поскольку сумма задолженности составляет 52 216, 48 рублей, а сумма уплаченной комиссии 114 750 рублей, то оснований для удовлетворения требований банка у суда нет.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
В иске к Кириченко М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от 03 апреля 2006 года обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинской областной суд в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска.
Председательствующий: