Дело №2- 350/11
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
<дата обезличена>
Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе председательствующего: Кожевниковой Л.П.
при секретаре Сковородиной И.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Шакировой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору
У С Т А Н О В И Л :
ООО «Русфинанс Банк» обратился с иском к Шакировой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что на основании договора от <дата обезличена> ответчику был предоставлен потребительский кредит на сумму 71 100 рублей. Ответчик условий договора не выполняет, неоднократно нарушала свои обязательства по своевременной оплате ежемесячных платежей.
Просит досрочно взыскать с ответчика общую сумму задолженности по кредитному договору 101 137,55 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины.
Истец о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражает рассмотреть дело в порядке заочного производства ( л.д. 35, 40).
Ответчик о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд не явился, причинах неявки суд не уведомил (л.д.39)
Дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что при нарушении срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Ст.ст. 420, 422 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Ст. 160 ГК РФ устанавливает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.
Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 ГК (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами и не указано в оферте).
В судебном заседании установлено, что <дата обезличена> Шакирова Е.В. обратилась в банк с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита в размере 71 100 руб., в котором указала, что ознакомлена и понимает, обязуется соблюдать Порядок обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов ООО «Русфинанс Банк», Тарифы банка, Условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифы по выпуску и обслуживанию кредитных карт (л.д.8).
Также в заявлении указано, что его следует рассматривать как предложение Шакировой на заключение с банком кредитного договора, договора банковского счета, договора о выпуске и обслуживании кредитной карты.
Из заявления усматривается, что ответчица просила предоставить кредит на сумму 71 100 руб., с условием о выплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 0,8 % от суммы кредита ежемесячно, под 26 % годовых с условием о возврате до <дата обезличена>
Также ответчицей были подписана калькуляция, из которой усматриваются условия предоставления кредита, и в которой указана сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 568,8 руб. (л.д.15), был подписан график платежей, в котором указан ежемесячный платеж по кредиту в сумме 4 399,8 руб., указано какая сумма засчитывается в счет основного долга, какая в счет процентов за пользование кредитом (л.д.12).
Ответчица была ознакомлена с инструкцией о том, как следует оплачивать кредит, что подтверждается ее подписью (л.д.18).
Из искового заявления и представленного расчета следует, что банк принял предложение ответчицы и открыл ей банковский счет, зачислил на него сумму кредита, то есть заключил кредитный договор и присвоил ему номер <номер обезличен>
Суд считает, что вышеперечисленные нормы ГК РФ, закона «О банках и банковской деятельности» не устанавливают обязательность заключения кредитного договора в форме единого документа. Суд считает, что кредитный договор, являющийся двусторонней сделкой, может быть заключен путем обмена письменными документами с соблюдением требований ст.434 ГК РФ.
Суд приходит к выводу о том, что между банком и ответчицей был заключен кредитный договор на условиях, указанных в заявлении о предоставлении кредита и в Порядке обслуживания банковского счета, предоставление и обслуживание потребительских кредитов.
В соответствии с п.3.2.1. Порядка обслуживания банковского счета, предоставление и обслуживание потребительских кредитов банка задолженность по кредитному договору подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых, указываются в Графике платежей (с Порядком Шакирова была ознакомлена).
П. 3.2.4 упомянутого Порядка устанавливает, что банк направляет денежные средства полученные в погашение кредита в первую очередь на издержки банка, связанные с погашением обязательств клиента по кредитному договору, затем на суммы штрафных санкций, потом на просроченные комиссии, просроченные проценты, просроченный долг, текущие комиссии, срочные проценты, срочный основной долг.
В силу п. 3.3.2 Порядка … банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по кредитному договору в случае нарушения клиентом сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком, нарушение клиентом существенных условий договора.
Как следует из представленных истцом документов- расчета исковых требований, ответчица произвела в погашение кредита только один платеж 27.11.09г. в сумме 4 399,8 руб., который был распределен банком следующим образом – 568,8 руб. в счет погашения текущих комиссий, 1 570.04 руб. в счет погашения процентов по договору, 2 260,96 руб.- в счет погашения текущего долга.
Судом проверен представленный банком расчет. Из суммы основного долга в размере 71 100 руб. вычитаем 2 260,96 руб., получаем 68 839,04 руб.- сумма основного долга ответчицы.
Банк просит взыскать с ответчицы в качестве просроченного кредита – 25 853,58 руб., в качестве текущего долга по кредиту 42 985,46 руб. (всего 68 839,04 руб.).
Сумма просроченных процентов по состоянию на <дата обезличена>. составила 12 456,42 руб., сумма срочных процентов на сумму текущего долга - 6 759, 69 руб.
Банк просит взыскать с ответчицы комиссию за ведение ссудного счета в размере 13 082,4 руб. Суд считает, что оснований для удовлетворения данного требования не имеется.
Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.02г. № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, а не перед потребителем-заемщиком.
Суд считает, что условие договора, обязывающее потребителя оплатить комиссию за ведение ссудного счета, ущемляет права потребителя, в силу ст.16 закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей, признаются недействительными.
В удовлетворении требований банка о взыскании задолженности по комиссии в размере 13 082,4 руб. следует отказать.
Учитывая изложенное, суд считает, что оплаченную ответчицей комиссию в размере 568, 8 руб. следует засчитать в погашение задолженности ответчицы перед банком.
Суд считает, что при установленных обстоятельствах, учитывая количество просрочек платежей, истец имеет право досрочно потребовать уплаты всей суммы задолженности по основному долгу и процентам за пользование.
При этом суд принимает во внимание, что доказательств своевременного возврата кредита, доказательств меньшей суммы долга ответчик в судебное заседание не представил.
Суд считает, что следует удовлетворить исковые требования банка и взыскать с ответчика сумму задолженности по указанному договору в размере 87 486,35 руб., которая складывается из суммы текущего долга по кредиту – 42 985,46 руб., просроченного кредита – 25 853, 58 руб., просроченных процентов - 12 456,42 руб., срочных процентов на сумму текущего долга- 6 759,69 руб. за вычетом суммы незаконно оплаченной комиссии за ведение ссудного счета в 568, 8 руб.
В соответствии со ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Поэтому с ответчика пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 679,92 руб.
Н а основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Шакировой Е.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму долга по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере 87 486,35 руб., в том числе, текущий долг по кредиту – 42 985,46 руб., просроченный кредит – 25 853, 58 руб., просроченные проценты - 12 456,42 руб., срочные проценты - 6 759,69 руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с Шакировой Е.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины – 2 824,59 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Челябинский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий :