Дело № 2 - 152/11 РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
дата Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области, в составе:
председательствующего Грачевой Е.Н.
при секретаре Крыловой О.П.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" к Чекуровой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору;
по встречному иску Чекуровой О.А. к обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" от признании незаконными и недействительными (ничтожными) графика платежей и положений кредитного договора, применении последствий недействительности сделки,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Чекуровой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований указано, что 07 мая 2009 года на основании заявления Чекуровой О.А., содержащего предложение о предоставлении кредита, между Банком и Чекуровой О.А. заключен кредитный договор номер о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды в размере 80 000 рублей, неотъемлемой частью которого являются "Условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета" (далее – Условия).
Чекурова О.А. принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет.
Указывает, что по состоянию на 26 августа 2010 года задолженность Чекуровой О.А. по возврату кредита составляет 87 705 рублей 72 копейки.
Просит взыскать с Чекуровой О.А. сумму указанной задолженности, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 831 рублей 17 копеек ( л.д. 2-4).
Чекурова О.А. обратилась в суд с встречным иском к Банку о признании недействительными положений кредитного договора и графика платежей, предусматривающими уплату комиссии за ведение ссудного счета.
В обоснование требований указала, что ссудный счет не является банковским счетом, а относится к счетам бухгалтерского учета, в связи с чем его открытие и ведение нельзя отнести к банковским услугам. Взимание комиссии за осуществление этой деятельности не соответствует закону ( л.д. 48-49, 69).
Представитель Банка в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Просит рассмотреть дело в его отсутствие. На своем иске настаивает, к требованиям Чекуровой О.А. просит применить срок исковой давности и в иске ей отказать (л.д. 74 -76).
Дело рассмотрено в отсутствие не явившегося лица.
Ответчик Чекурова О.А. в судебном заседании исковые требования признала в части задолженности по основному долгу и процентов, но просит зачесть уплаченную комиссию в основной долг.
Полагает, что срок исковой давности не пропустила, т.к. с начала уплаты комиссии не истек трехгодичный срок исковой давности.
Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела, полагает, что исковые требования Банка следует удовлетворить частично, встречные исковые требования Чекуровой О.А. подлежат удовлетворению в полном объеме.
В силу п.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Установлено, что 07 мая 2009 года Чекурова О.А. обратилась в Банк с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении ей кредита в размере 80 000 рублей на срок 24 месяца под 18, 9335 % годовых с ежемесячной комиссией за введение ссудного счета в размере 1 360 рублей путем оформления банковской карты на ее имя (л.д. 13-14).
Банк обязательства перед истцом исполнил надлежащим образом, перечислив сумму кредита в размере 80 000 рублей на банковскую карту, выданную Чекуровой О.А., что подтверждается платежным поручением номер от 08 мая 2009 года, а также не оспаривается ответчиком Чекуровой О.А. (л.д. 22).
Из пункта 2 заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды следует, что Чекурова О.А. ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы Банка.
Обязалась в соответствии с Условиями погашать предоставленный ему кредит в соответствии с заявлением-офертой, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (л.д. 13-14).
Статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при нарушении срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Из расчета ссудной задолженности усматривается, что общая сумма задолженности по состоянию на 26 августа 2010 года составляет 87 705 рублей 72 копейки, состоящая из суммы основного долга – 33 673 рубля 39 копеек, долга по уплате комиссии – 14 853 рубля, срочных процентов – 2 747 рублей 33 копейки, просроченного кредита – 29 286 рублей 31 копейки, просроченных процентов – 7 145 рублей 69 копеек (л.д. 10-12).
Согласно п. 2.2.1. Условий за пользование кредита в течение срока, определенного договором, заемщик обязан уплатить кредитору проценты из расчета 18, 93 % годовых.
Проценты начисляются на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу (кредиту) из расчета процентной ставки, установленной договором.
В соответствии с п. 3.4. Условий Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального платежа в размере 5 408 рублей на счете не позднее даты, указанной в графике платежа (л.д. 15, 19).
Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов, сумму частичного погашения основного долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, которая составляет 1 360 рублей ежемесячно.
Согласно п. 6.1 Условий в случае просрочки исполнения заемщиком платежных обязательств на срок свыше 5 календарных дней заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10 процентов от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и не погашенного в срок.
Расчет задолженности проверен судом, ответчик признает сумму основного долга и процентов, просит зачесть выплаченную комиссию в сумму просроченного долга.
Суд полагает, что Банком установлена двойная мера ответственности за просрочку платежей. Поэтому в силу ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумму штрафа в размере 5408 рублей следует зачесть в сумму просроченных процентов (7 145, 69 – 5 408).
Таким образом, размер просроченных процентов составит 1737, 69 рублей.
Согласно истории всех погашений клиента, расчета (л.д.10-12) Чекурова О.А. уплатила Банку комиссию в размере 17 787 рублей.
В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Исходя из содержания Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" открытие и ведение ссудного счета является условием предоставления и погашения кредита. При этом ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой.
В то же время установление комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, законодательства о защите прав потребителей, иными федеральными законами не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, поэтому взимание платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляет права потребителя.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что условие кредитного договора номер_номер от 07 мая 2009 года, заключенного с Чекуровой О.А., об уплате комиссии в размере 1 360 рублей ежемесячно, является ничтожным, поскольку противоречит требованиям действующего законодательства.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу п.1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку условие кредитного договора о выплате комиссии является ничтожным, то правовых оснований для получения Банком указанных денежных средств (комиссии) не возникло.
Следует засчитать в счет погашения возникшей у ответчика задолженности перед Банком сумму уплаченной комиссии в указанном выше размере.
По мотивам, указанным выше, не подлежит взысканию с Чекуровой О.А. долг по уплате комиссии в размере 14 853 рублей.
Таким образом, размер задолженности Чекуровой О.В, перед Банком составит 49657,72 рублей, в том числе:
-текущий долг – 33673,39 рублей;
-просроченный кредит – 11499,31 рублей (29286,31 – 17787);
-срочные проценты на сумму текущего кредита – 2747,33 рублей;
-просроченные проценты 1737,69 рублей (7145,69 – 5408).
Банком заявлено о пропуске исковой давности Чекуровой О.А. при подаче искового заявления.
В соответствии с п.1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Как указано выше, условие кредитования, устанавливающее уплату комиссии за ведение ссудного счета, является ничтожным. Соответственно, к требованию Чекуровой О.А. должен быть применен трехгодичный срок исковой давности, который не истек на момент предъявления ею иска.
Доводы представителя Банка о том, что к возникшим правоотношениям должен применяться срок исковой давности один год, основаны на неправильном толковании норм материального права.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Суд считает, что с Чекуровой О.А. в пользу Банка следует взыскать государственную пошлину в размере 1 689 рублей 73 копейки.
Руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Иск общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" удовлетворить частично.
Взыскать с Чекуровой О.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" задолженность по кредитному договору номер_5612723 от 07 мая 2009 года в размере 49 657 (сорок девять тысяч шестьсот пятьдесят семь) рублей 72 копеек, в том числе:
текущий долг – 33 673 рублей 39 копеек;
долг по погашению кредита – 11 499 рублей 31 копейка;
срочные проценты на сумму текущего долга – 2 747 рублей 33 копейки;
просроченные проценты - 1 737 рублей 69 копеек, госпошлину в размере 1 689 рублей 73 копеек, а всего взыскать 51 347 (пятьдесят одна тысяча триста сорок семь) рублей 45 копеек.
В остальной части иска обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» отказать.
Встречный иск Чекуровой О.А. следует удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора, график платежей, предусматривающие уплату комиссии за ведение ссудного счета.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска.
Председательствующий: