Дело № 2-310/11 Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
<дата обезличена>
Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе председательствующего: Кожевниковой Л.П.
при секретаре Сковородиной И.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Иглинову Д.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору
У С Т А Н О В И Л :
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось с иском к Иглинову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что <дата обезличена> банк заключил с ответчиком кредитный договор <номер обезличен> о предоставлении нецелевого кредита на сумму 65 000 руб. под 12 % годовых, со сроком возврата до <дата обезличена>
Банк свои обязательства выполнил, кредит ответчику предоставил.
В нарушение условий договора, ответчик не исполняет свои обязанности.
Сумма задолженности ответчика по договору составляет 88 109, 38 руб.
Просит взыскать с ответчика указанную сумму, а также взыскать судебные расходы.
Истец о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 40).
Ответчик в судебном заседании исковые требования не признает в части взыскания с него комиссии за обслуживание счета. Пояснил, что несвоевременное погашение кредита вызвано снижением дохода.
Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования ОАО «РОСБАНК» подлежат удовлетворению частично.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что при нарушении срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что <дата обезличена>. Иглинов Д.Л. обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. В заявлении указал, что понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемого договора Условия и Тарифы Банка, с которыми ознакомлена до момента подписания заявления. В заявлении указана сумма кредита - 65 000 руб., указана единовременная комиссия за открытие счета 1 950 руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета- 350 руб., величина ежемесячного взноса -2835 руб., процентная ставка 22 % (л.д.5).
В этот же день <дата обезличена> Иглинов Д.Л. обратился к банку с заявлением об открытии банковского специального счета, где указал, что просит банк открыть ему банковский специальный счет для перечисления на этот счет вышеуказанной суммы кредита (л.д.6).
Банком представлены Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, Условия открытия и ведения банковских специальных счетов, Тарифный план, на которых имеется подпись ответчика, подтверждающая, что он был с ними ознакомлен (л.д. 9- 13).
Также истцом представлен информационный график платежей по указанному кредитному договору от <дата обезличена>., из которого следует, что ответчик знал о своей обязанности по выплате ежемесячного платежа, в который входит платеж по возврату основной суммы долга, платеж по уплате процентов, комиссия за ведение ссудного счета (л.д.14).
Банк свои обязательства выполнил, открыл счет Иглинову, зачислил на счет 65 000 руб., таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <номер обезличен>.
Ответчиком не оспаривается получение по упомянутому договору кредита в сумме 65 000 руб.
Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 ГК (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами и не указано в оферте).
Суд считает, что между сторонами был заключен кредитный договор в соответствии с требованиями вышеуказанной нормы, Условия предоставления нецелевых кредитов и Тарифы содержат все существенные условия кредитного договора.
Ответчик не оспаривает заключение кредитного договора.
В соответствии с п.3.1. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды возврат предоставленного кредита производится путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых устанавливаются в разделе «Параметры кредита».
П.1.4 указанных Условий устанавливает, что для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссии в размерах, указанных в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 3 Условий.
П.2.1 предусматривается, что проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.
П.3.4. Условий предусмотрена очередность списания денежных средств со счета заемщика, в случае недостаточности платежа для полного исполнения обязательств.
Из представленной выписки из лицевого счета (л.д. 17-18), следует, что ответчик произвел всего четыре платежа в счет погашения кредита в следующих суммах -
16.10.08г. - 2 900 руб.,
18.11.08г. - 2 810 руб.,
25.02.09г. - 5 700 руб.
13.05.09г. - 3 500 руб.
А всего 14 910 руб., из которых в счет погашения основного долга банком засчитано 7 501,13 руб., в погашение процентов за пользование засчитано 5 946,99 руб., в счет комиссии за ведение ссудного счета- 1430 руб. (л.д.15).
Также Иглинов Д.Л. оплатил 1 950 руб. в качестве комиссии за открытие счета.
Судом проверен представленный расчет, из суммы основного долга в 65 000 руб. вычитаем сумму, оплаченную ответчиков в счет погашения основного долга — 7 501,13 руб., получаем 57 498,87 руб. - сумма, которую просит взыскать банк в качестве основного долга.
Из представленного расчета следует, что задолженность по процентам за пользование в графе «итого» составляет 16 036,63 руб. (л.д.15), расчет выполнен с использованием компьютерной программы.
Суду не представлено расчета на сумму 22 940,51 руб., указанную в качестве задолженности по процентам за пользование кредитом.
Суд считает, что в качестве задолженности по процентам за пользование кредитом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма 16 036, 63 руб. за период с <дата обезличена>. по <дата обезличена>
Из представленных документов и пояснений ответчика следует, что с июня 2009 года он перестал возвращать кредит.
Ответчик представленный расчет задолженности не оспаривал, за исключением суммы процентов за пользование и уплаты комиссии.
Как предусмотрено ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса РФ», п.2 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.02г. № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, а не перед заемщиком.
Действия истца по открытию и ведению счета не являются самостоятельной банковской услугой. Также суд считает, что банковский счет был открыт только для перечисления суммы кредита и учета возврата кредита, то есть, по сути, является ссудным счетом.
Согласно ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
Ст.168 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Суд считает, что условие об оплате комиссии за выдачу кредита является ничтожным, противоречит закону «О защите прав потребителей».
Ответчик просит засчитать указанную сумму в счет погашения основного долга. Представитель банка своего расчета суммы задолженности при исключении уплаты комиссии не представил, суд считает возможным уменьшить сумму основного долга ответчика по кредитному договору на сумму уплаченной комиссии. Суд считает, что такой зачет соответствует интересам ответчика и требованиям закона «О защите прав потребителей».
Суд приходит к выводу о том, что условие о ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 350 руб. и за открытие ссудного счета — 1 950 руб. ничтожно, уплаченные суммы комиссии следует засчитать в погашение основного долга.
Таким образом, из суммы 57 498,87 руб.- 1 950 руб. - 1 430 руб.= 54 118,87 руб.- сумма основного долга, подлежащая взысканию с ответчика, 16 036, 63 руб.- проценты за пользование кредитом по договору
В удовлетворении требований о взыскании долга по комиссии в размере 7 670 руб. в силу вышеуказанных норм права следует отказать.
В соответствии со ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Поэтому с ответчиков пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 304,66 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» к Иглинову Д.Л. удовлетворить частично
Взыскать с Иглинова Д.Л. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» досрочно задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 16 <дата обезличена> в размере 70 155,5 руб., в том числе 54 118, 87 руб.- сумму основного долга, проценты за пользование кредитом в сумме 16 036, 63 руб. за период с <дата обезличена> по <дата обезличена>.
Взыскать с Иглинова Д.Л. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 2 304,66 руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней с момента составления мотивированного решения суда через Орджоникидзевский районный суд.
Председательствующий :