Дело № 2-482/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
<дата > Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:
председательствующего Грачевой Е.Н.
при секретаре Крыловой О.П.,
рассмотрев в открытом судебном гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Гавричкова Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) (далее по тексту – Банк) обратился в суд с иском к Гавричковой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований указано, что <дата > на основании заявления Гавричковой Е.А., содержащего предложение о предоставлении кредита, между Банком и Гавричковой Е.А. заключен кредитный договор <номер > о предоставлении кредита в размере 168000 рублейна неотложные нужды под 22 % годовых сроком до <дата >, неотъемлемой частью которого являются "Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды" (далее по тексту - Условия).
В соответствии с Условиями Банк открыл на имя Гавричковой Е.А. счет и перечислил на него сумму кредита.
В результате ненадлежащего исполнения обязательств у Гавричковой Е.А. образовалась задолженность в размере 148 564 руб. 97 коп.
Просит взыскать с Гавричковой Е.А. указанную задолженность, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 171 руб. 30 коп. (л.д. 3-4).
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 66).
Дело рассмотрено в отсутствие не явившегося лица.
Ответчик Гавричкова Е.А. исковые требования признала в части основного долга и процентов, просила зачесть уплаченную комиссию в размер основного долга.
Суд, заслушав ответчика, исследовав в судебном заседании материалы дела и оценив их в совокупности, приходит к выводу о том, что исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу п.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что <дата > между Банком и Гавричковой Е.А. заключен кредитный договор <номер >, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 168 000 рублей под 22 % годовых сроком до <дата >.
Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 4 988 руб.(л.д. 8).
Установлено, что Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил полностью, перечислив Гавричковой Е.А. сумму кредита в размере 168 000 рублей на банковскую карточку, выданную ей, что подтверждается выпиской из лицевого счета ( л.д. 25-29).
Из пункта 2 заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды следует, что Гавричкова Е.А. ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» (далее – Условия) и Тарифы Банка.
Она обязалась в соответствии с Условиями погашать предоставленный ей кредит в соответствии с заявлением-офертой, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (л.д. 8).
Статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при нарушении срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Из расчета задолженности усматривается, что общая сумма задолженности по состоянию на <дата > составила 148 564 руб. 97 коп., в том числе:
- сумма основного долга – 128 306 руб. 09 коп.;
- проценты – 17 808 руб. 88 коп.;
- сумма комиссии – 2 450 руб.(л.д. 21-24).
Ответчик Гавричкова Е.А. представленный расчет задолженности не оспаривает, просит зачесть уплаченную комиссию в сумму основного долга.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что Гавричкова Е.А. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов.
Согласно выписке из лицевого счета Гавричкова Е.А. уплатила Банку ежемесячную комиссию в размере 6 300 руб. (350 х 18 месяцев) и единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 3 000 руб. (л.д. 25-29).
В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Исходя из содержания Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" открытие и ведение ссудного счета является условием предоставления и погашения кредита. При этом ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой.
В то же время установление комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, законодательства о защите прав потребителей, иными федеральными законами не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, поэтому взимание платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляет права потребителя.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что условие кредитного договора <номер > от <дата >, заключенного с Гавричковой Е.А. об уплате комиссии в размере 350 руб. ежемесячно, является ничтожным, поскольку противоречит требованиям действующего законодательства.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу п.1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку условие кредитного договора о выплате комиссии является ничтожным, то правовых оснований для получения Банком указанных денежных средств (комиссии) не возникло.
Следует засчитать в счет погашения возникшей у ответчика задолженности перед Банком сумму уплаченной комиссии в указанном выше размере.
По мотивам, указанным выше, не подлежит взысканию с ответчика долг по уплате комиссии в размере 2 450 руб.
Таким образом, размер задолженности ответчика перед Банком составит 136 814 руб. 97 коп., в том числе:
-основной долг – 119 006 руб. 09 коп.;
- проценты – 17 808 руб. 88 коп.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.
Так с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 936 руб. 29 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Иск акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Гавричковой Е.А. в пользу акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору <номер > от <дата > в размере 136 814 руб. 97 коп., в том числе:
- основной долг – 119 006 руб. 09 коп.;
- проценты – 17 808 руб. 88 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 936 руб. 29 коп., а всего взыскать 140 751 (сто сорок тысяч семьсот пятьдесят один) руб. 26 коп.
В остальной части иска о взыскании комиссии акционерному коммерческому банку "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска.
Председательствующий: