Именем Российской Федерации

<дата обезличена>

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе председательствующего: Кожевниковой Л.П.

при секретаре Сычевой К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Банк» к Сычеву О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Банк обратилось с иском к Сычеву О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что <дата обезличена> ответчик обратился в ООО «Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере ***. На имя ответчика был открыт банковский счет <номер обезличен> и перечислена сумма кредита.

В соответствии с условиями предоставления потребительских кредитов ответчик обязался ежемесячно уплачивать платежи, которые должны быть получены не позднее 15 числа каждого месяца

В нарушение обязательств, ответчик не исполняет свои обязанности.

Сумма задолженности ответчика по договору составляет ***

Просит взыскать с ответчика указанную сумму, а также взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***.

Истец о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд представитель не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Сычев О.В. в судебном заседании исковые требования признал в части. Считает, что уплаченную комиссию следует зачесть в счет основного долга, так как условие о взыскании комиссии ничтожно, в удовлетворении требований о взыскании задолженности по комиссии просит отказать.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования ООО «Банк» подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

В силу п.1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сдавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ст. 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при нарушении срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела усматривается, что <дата обезличена> Сычев О.В. обратился в ООО «Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в рамках которого просил предоставить ему кредит для использование его в соответствии с целевым назначением путем перечисления суммы кредита на счет открытый в банке на его имя с дальнейшим перечислением суммы кредита в соответствии с целевым назначением, а так же выпустить на его имя кредитную карту. Также в заявлении указано, что он ознакомлен и согласен с условиями предоставления займа и его размером, указанными в заявлении и установленными Порядком обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, применяемого ООО «Банк». Согласен с тем, что указанное заявление следует рассматривать как оферту (л.д. 11).

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Ст.ст. 420, 422 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Ст. 160 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 Гражданского кодекса РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами и не указано в оферте).

Суд приходит к выводу, что договор займа от <дата обезличена> между ООО «Банк» и Сычевым О.В. был заключен в форме обмена документами между сторонами, после того, как письменное предложение ответчицы заключить договор принято банком в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 ГК (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора)

При этом соблюдение письменной формы договора подтверждается заполненным и подписанным Сычевым О.В. заявлением, передачей этого заявления, содержащего предложение о заключении договора в Банк (оферта), а также действиями банка, который, получив оферту, по результатам ее рассмотрения принял предложение о заключении договора (акцепт) и совершил действия по открытию счета, зачислению денежных средств на данный счет в требуемой клиентом сумме, перечислению их в соответствии с целевым назначением.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Установлено, что свои обязательства истец выполнил в полном объеме, перечислил сумму кредита в соответствии с целевым назначением в торговую точку в размере ***, что подтверждается актом состояния расчетов, платежным поручением (л.д.10, 14). Ответчиком не оспаривалось получение денег по договору.

Порядок обслуживания банковского счета, предоставление и обслуживание потребительских кредитов банка содержит все существенные условия кредитного договора.

П.1.7. Порядка… устанавливает, что кредитом являются денежные средства, предоставляемые банком клиенту по исполнение кредитного договора на условиях возвратности, платности и срочности для приобретения клиентом товара у фирмы или иных целей, изложенных в заявлении.

П.1.6. Порядка…предусматривает, что комиссия за ведение ссудного счета подлежит уплате начиная с первого ежемесячного платежа до даты возврата кредита.

Согласно п.п. 3.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов задолженность по кредитному договору подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых, устанавливаются графиком платежей.

П.3.2.4 устанавливает очередность списания денежных средств в счет погашения задолженности, из указанного пункта следует, что в первую очередь списываются издержки банка, связанные с погашением обязательства, суммы штрафных санкций, просроченные комиссии, а только потом просроченные проценты и просроченный долг.

Из графика платежей следует, что ответчик должен был возвращать кредит путем ежемесячных выплат равными платежами в сумме ***

Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основанного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце, комиссию.

В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа (л.д. 15- 17).

Сычев О.В. неоднократно нарушал свои обязательства по договору займа, допуская просрочки платежей по текущей задолженности, что подтверждается расчетом задолженности, а после <дата обезличена> платежей вообще не производил (л.д. 27-28).

Учитывая изложенное, суд считает, что истец имеет право потребовать уплаты всей суммы задолженности досрочно.

Представленным расчетом подтверждается, что за ответчиком числится задолженность в сумме ***, в том числе комиссии – ***, текущий долг по кредиту – ***, срочные проценты на сумму текущего долга – ***, просроченный кредит – ***, просроченные проценты – *** (л.д. 27-30).

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что ответчик не производил платежей после 16.11. 2010 года.

Всего ответчиком было оплачено банку ***, из них в счет погашения основного долга ***., в счет процентов за пользование – ***., в счет комиссии за ведение ссудного счета рублей – *** счет уплаты штрафных санкций – ***

Из суммы основного долга в ***. вычитаем ***. получаем *** – сумма основного долга (банк просит взыскать текущий долг по кредиту *** руб. + *** руб.- просроченный кредит = ***

Как предусмотрено ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса РФ», п.2 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.02г. № 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, а не перед заемщиком.

Действия истца по открытию и ведению счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Согласно ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Ст. 168 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Суд считает, что условие договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным, противоречит закону «О защите прав потребителей».

Ответчик просит засчитать выплаченную им сумму в размере *** в счет погашения основного долга. Представитель банка своего расчета суммы задолженности при исключении уплаты комиссии не представил, суд считает возможным уменьшить сумму долга ответчика по кредитному договору на сумму уплаченной комиссии. Суд считает, что такой зачет соответствует интересам ответчика и требованиям закона «О защите прав потребителей».

Следовательно, из суммы основного долга ***. вычитаем ***. получаем *** - сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца в качестве основного долга.

В силу вышеуказанных норм в удовлетворении требований о взыскании с ответчика долга по уплате комиссии в сумме *** следует отказать.

В соответствии с позицией, изложенной в п.11 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.98н. № 13/14 при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной сумме долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой кредита.

В силу ст.319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Соглашением сторон в договоре можно установить иную очередность против очередности установленной ст.319 Гражданского кодекса РФ, но только в части погашения долга, процентов и иных платежей, но не неустойки, которая в силу ст.329 Гражданского кодекса РФ является обеспечительным обязательством исполнения основного обязательства по договору.

Зачет сумм, оплачиваемых ответчиком при недостаточности платежа в соответствии с графиком платежей, в погашение неустойки, противоречит ст.319,320 и 330 Гражданского кодекса РФ, лишая неустойку ее обеспечительного характера, препятствует исполнению основных обязательств (погашению долга и процентов за пользование) и искусственно увеличивает как задолженность заемщика, так и его ответственность по кредитному договору.

Суд приходит к выводу о том, что зачет суммы – ***. в счет штрафа при недостаточности платежа ответчика для погашения текущей задолженности противоречит ст.319 ГК РФ, нарушает права потребителя.

Следует засчитать указанную сумму в счет процентов за пользование. Из суммы задолженности по срочным процентам и просроченным процентам ***. ( *** + *** вычитаем ***., получаем ***

Таким образом, задолженность ответчика по указанному кредитному договору составит ***. (*** руб.+ *** руб.), указанную сумму долга следует взыскать с ответчика в пользу истца в качестве задолженности по кредитному договору.

Суд приходит к выводу о том, что исковые требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично, следует взыскать с Сычева О.В. в пользу банка ***

В удовлетворении остальной части иска следует отказать.

В соответствии со ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Поэтому с ответчика пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО Банк» к Сычеву Олегу Владимировичу удовлетворить частично.

Взыскать с Сычева О.В. пользу ООО «Банк досрочно задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере ***., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины ***

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней с момента составления решения суда в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска.

Председательствующий: