Дело № 2-2175/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<дата обезличена>

Орджоникидзевский районный суд г.Магнитогорска Челябинской области в составе: председательствующего Л.П.Кожевниковой

при секретаре К.А.Сычевой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску *** Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к Дик Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, по иску ОАО «***» к Дик Н.А. о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

*** Финанс Инвестиционный банк (ОАО) обратился к Дик Н.А. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

В обосновании иска указано, что с ответчицей был заключен кредитный договор и были предоставлены денежные средства с целевым назначением – для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес обезличен> *** Обеспечением исполнения договора между ОАО *** и ответчиком является ипотека указанной квартиры.

Права кредитора по данному кредитному договору были удостоверены Закладной от <дата обезличена>.

Ответчица допускала просрочку по уплате ежемесячных платежей более 30 дней.

Просит взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору в размере *** руб.

Обратить взыскание на заложенную по последующей ипотеке квартиру, расположенную по адресу: <адрес обезличен> 84 в <адрес обезличен>, определить начальную продажную цену квартиры – *** рублей. Так же просит взыскать с ответчицы расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца о времени и месте судебного заседания извещен, в суд не явился, просит рассмотреть дело без его участия.

Место жительства ответчика Дик Н.А. неизвестно.

Представитель ответчика – адвокат Нечаев К.В., действующий на основании ордера, назначенный судом в порядке ст.50 ГПК РФ, в судебном заседании считает, что в иске следует отказать, поскольку судом не установлена причина, по которой ответчик не выполняет условий договора.

Представитель третьего лица – ОАО «***» (ОАО ***) о времени и месте судебного заседания извещен, в суд не явился. Просит дело рассмотреть в его отсутствии.

ОАО «*** заявлены самостоятельные исковые требования к Дик Н.А.

В обосновании исковых требований *** указало, что с Дик Н.А. был заключен договор стабилизационного займа <номер обезличен>- СЗ, согласно которого ей предоставлены денежные средства для уплаты ежемесячных платежей (суммы основного долга и процентов) для погашения ответчиком просроченной задолженности по уплате основного долга и начисленных процентов, погашения штрафов и пеней по кредитному договору <номер обезличен> КИ от <дата обезличена>, заключенному между ответчиком и *** Финанс Инвестиционный Банк (ОАО).

В обеспечении исполнения договора стабилизационного займа между ОАО «*** и Дик Н.А. заключен договор ипотеки недвижимого имущества - <номер обезличен> – ПИ от <дата обезличена>, согласно условий которого оформлена последующая ипотека на недвижимое имущество, а именно: квартиру по <адрес обезличен> 84 в <адрес обезличен>. Стоимость определена сторонами в размере *** рублей. Ответчик Дик Н.А. в нарушении условий договора произвела только один платеж в размере ***., допущена просрочка по уплате ежемесячных платежей 16 месяцев.

Просит взыскать с Дик Н.А. в пользу ОАО «***» задолженность по договору стабилизационного займа в размере *** руб., а так же начиная с <дата обезличена> и по день полного погашения обязательств по договору определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 10,00 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга – *** руб.. Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по <адрес обезличен> 84 в <адрес обезличен>. Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере *** рублей, для уплаты из его стоимости указанной задолженности ответчика перед ОАО «***», с соблюдением права преимущественного удовлетворения требований из стоимости заложенного имущества за *** Финанс Инвестиционный Банк (ОАО).

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований истца частично, третьего лица полностью по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что между *** Финанс Инвестиционный банк (Открытое акционерное общество) и Дик Н.А. заключен кредитный договор, согласно условий которого ответчице предоставлен кредит на сумму *** руб. сроком на 360 месяцев на покупку квартиры по <адрес обезличен> 84 в <адрес обезличен>. В целях исполнения условий настоящего договора был заключен договор ипотеки квартиры в силу закона, права кредитора удостоверены закладной от <дата обезличена> (л.д.22-34,50-61)

Залоговая стоимость имущества определена в *** руб.

Кроме того, между ОАО «***» (третьим лицом) и Дик Н.А. был заключен договор стабилизационного займа <номер обезличен>- СЗ от <дата обезличена>, согласно которого ответчице предоставлен кредит для уплаты ежемесячных платежей (суммы основного долга и процентов) и для погашения ответчиками просроченной задолженности по уплате основного долга и начисленных процентов, погашения штрафов и пеней по договору займа <номер обезличен> КИ от <дата обезличена>, заключенному между ответчиком и *** Инвестиционный Банк (л.д. 186-196 ).

<дата обезличена> между ответчицей и ОАО ***» был заключен последующий договор об ипотеке <номер обезличен>-ПИ (л.д.196-201).

Свои обязательства истец выполнил, перечислил денежные средства на общую сумму ***. в безналичной форме на счет ответчика Дик Н.А. (л.д.12).

В соответствии с п.3.3.4 кредитного договора ежемесячные платежи заемщик производит в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер его составляет *** рублей и указывается в графике платежей(л.д.36- 41).

Согласно п.3.3.11 кредитного договора устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора: в первую очередь – издержки кредитора по получению исполнения обязательств заемщика, во вторую очередь – требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов, в третью очередь – требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы денежного обязательства, в четвертую очередь- требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов, в пятую очередь – требование по просроченным выплатам в счет уплаты основного долга, в шестую очередь – требование по выплатам в счет уплаты процентов по денежному обязательству, в седьмую очередь – требования по возврату основного долга (л.д.25).

П.4.4.1 кредитного договора и п.12.1 закладной предусматривают право банка потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочное возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В силу п.4.1.15 кредитного договора заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору.

Дик Н.А. в нарушении условий кредитного договора допускала систематические просрочки платежей более трех раз в течение 12 месяцев: на <дата обезличена> имеется 9 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших <дата обезличена>, <дата обезличена>, <дата обезличена>, <дата обезличена>, <дата обезличена>,20.10.2010, <дата обезличена>, задолженность составляет *** руб., в том числе *** руб. - сумма просроченного основного долга, *** руб. – сумма просроченных процентов по кредиту, ***. – сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, *** руб.- пени за нарушение сроков возврата кредита (л.д.14-21).

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При взыскании неустойки суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Суд считает, что общая сумма пени в размере *** руб. явно несоразмерна последствиям нарушения ответчицей обязательств, сумме основного долга. Суд считает, что следует уменьшить сумму пени до *** руб.

Таким образом, исковые требования *** Финанс Инвестиционный Банк подлежат удовлетворению частично, в сумме *** руб. - основного долга, *** руб. – просроченных процентов по кредиту, *** руб. – пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов и сроков возврата кредита.

Так как, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более 5 % от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеки, подлежат удовлетворению требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполнения обязательства составляет менее 5 % от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет мене трех месяцев.

Вышеуказанные нарушений условий кредитного договора являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество – квартиру по <адрес обезличен> 84 в <адрес обезличен>.

В соответствии с п.3.14 договора стабилизационного займа из суммы платежа, полученного займодавцем, погашается задолженность по настоящему договору в следующей очередности: в первую очередь - требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов, во вторую очередь – требование по выплате просроченных платежей в счет возврат суммы стабилизационного займа, в третью очередь – требование по выплатам начисленных, но неуплаченных процентов (с учетом особенностей, установленных п.3.7 договора), в четвертую очередь – требование по возврату суммы стабилизационного займа, в пятую очередь – требование по пеням за просроченные выплаты в счет в счет уплаты процентов, в шестую очередь- требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы стабилизационного займа, в седьмую очередь- требование по выплате штрафов, в восьмую очередь- требование по досрочному возврату стабилизационного займа.

Согласно п.1.1. договора стабилизационного займа заемщик обязуется в порядке и в сроки, установленные договором возвратить сумму стабилизационного займа и уплатить проценты за пользование им.

П.1.2. указанного договора предусматривает лимит выдачи в *** рублей.

В силу п.1.4 договора стабилизационного займа за пользование стабилизационным займом заемщик уплачивает займодавцу проценты из расчета процентной ставки в размере 10 % годовых.

Согласно п.1.8.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека недвижимого имущества на основании заключаемого между собственником указанного недвижимого имущества и займодавцем договора об ипотеки.

В соответствии с п.2.2. договора стабилизационного займа сумма первого транша направляется на погашение просроченных ежемесячных платежей на погашение просроченных ежемесячных платежей, погашение начисленных, но не уплаченных штрафов и пеней, уплату текущего ежемесячного платежу по договору займа.

В целях обеспечения исполнения условий договора стабилизационного займа стороны заключили последующий договор об ипотеки <номер обезличен> – 00206 – ПИ от <дата обезличена> на квартиру по <адрес обезличен> 84 в <адрес обезличен>. Стоимость квартиры стороны оценили в *** руб. Срок возврата – <дата обезличена> (п.1.6.3. договора).

Согласно п.1.6.4. процентная ставка за пользование стабилизационным займом – 10,0 % годовых, начисляются залогодержателем ежемесячно на остаток фактической задолженности по стабилизационному займу, начиная со дня следующего за днем получения заемщиком денежных средств, составляющих каждый транш, и до дня возврат суммы стабилизационного займа включительно.

В силу п.1.6.5 договора об ипотеки стабилизационный займ предоставляется в целях уплаты ежемесячных платежей (суммы основного долга и процентов) по первоначальному кредиту, погашения просроченной задолженности по уплате основного долга и начисленных процентов (пеней и штрафов) по первоначальному кредиту, уплаты суммы страхового взноса по договору страхования (полису), обеспечивающему исполнение обязательств заемщика по первоначальному кредиту.

Всего ответчику по договору стабилизационного займа было перечислено ***. (л.д.202).

Из расчета задолженности по договору стабилизационного займа следует, что общая задолженность составляет– *** руб., в том числе *** руб. - основной долг, *** руб. - просроченный основной долг, *** руб. – начисленные проценты на дату расчета, *** руб. – просроченные проценты, *** руб. - начисленные пени.

В нарушении условий договора ответчиком произведен только один платеж – *** руб. – <дата обезличена>, допущена просрочка по уплате ежемесячных платежей -16 месяцев

Согласно п.3.1 договора стабилизационного займа проценты за пользование стабилизационным займом начисляются ежемесячно на остаток фактической задолженности по стабилизационному займу, начиная со дня, следующего за днем получения заемщиком денежных средств, составляющих каждый транш и до дня возврата суммы стабилизационного займа включительно.

Ответчику Дик Н.А. направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств согласно п.4.4.1 договора стабилизационного займа

Займ ответчице был предоставлен в полном объеме, что подтверждается материалами дела.

С условиями договора стабилизационного займа ответчик был согласен, что подтверждается наличием подписи ответчицы в договоре.

В соответствии со ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Суд считает, что начисленная ответчице неустойка соразмерна последствиям нарушения ею обязательств по договору стабилизационного займа, оснований для уменьшения неустойки, суд не усматривает.

В силу п.3.ст.46 ФЗ «об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, допускается одновременное обращение взыскания на это имущество и по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил.

Согласно п.4 ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьей 46 настоящего закона, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования – обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Так как судом было установлено нарушение ответчиком условий договора, у истца имеется право требовать взыскания всей задолженности досрочно.

Суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «*** (третьего лица) также подлежат удовлетворению, следует взыскать с ответчицы в пользу *** задолженность по договору стабилизационного займа в сумме *** руб., в том числе остаток основного долга - *** руб., проценты за пользование заемными денежными средствами ***., штрафных санкций (пени) по договору *** руб.

Суд считает начисленные пени соразмерной последствиям нарушения обязательств, оснований для уменьшения пеней суд не усматривает.

Исковые требования *** Финанс Инвестиционный Банк (ОАО) следует удовлетворить частично, с ответчицы подлежит взысканию задолженность в размере *** руб., в том числе *** руб. - сумма просроченного основного долга, *** руб. – сумма просроченных процентов по кредиту, *** руб. - сумма пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, *** руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.

В силу положений ст.809 ГК РФ подлежат удовлетворению исковые требования третьего лица - ОАО «*** о взыскании с ответчика процентов за пользование заемными средствами, начиная с <дата обезличена> и по день полного погашения обязательств по договору по ставке 10,00 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по договору – *** руб.

Ч. 1 ст. 349 ГК РФ предусматривает, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Ч. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке» устанавливает, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем - способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при ее реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Так как судом было установлено неисполнение обязательств ответчиком условий кредитного договора и условий договора стабилизационного займа, подлежат удовлетворению и требования истца и третьего лица об обращении взыскания на заложенное имущество.

Суд приходит к выводу о том, что при определении начальной продажной цены квартиры следует установить стоимость квартиры в *** рублей, определенной по отчету об оценке квартиры, представленному истцом составленному по состоянию на <дата обезличена> (л.д.157- 176).

Доказательств, подтверждающих иной размер рыночной стоимости спорной квартиры, суду не представлено.

Суд приходит к выводу о том, что исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов подлежат удовлетворению, начальную продажную цену квартиры следует определить в сумме *** руб.

В силу п.3ст.46 закона «Об ипотеке» в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, допускается одновременное обращение взыскания на это имущество и по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил.

Таким образом, учитывая, что ипотека в пользу третьего лица является последующей, то требования третьего лица из стоимости заложенного имущества удовлетворяются после удовлетворения требований истца – *** Финанс Инвестиционный банк (ОАО).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд взыскивает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

С ответчика Дик Н.А. в пользу истца - *** Финанс Инвестиционный банк (ОАО) - следует взыскать госпошлину в размере *** рублей, в пользу третьего лица- ОАО «***» - *** рублей

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194- 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования *** Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к Дик Н.А. удовлетворить частично.

Взыскать с Дик Н.А. в пользу *** Финанс Инвестиционный Банк (ОАО) задолженность по кредитному договору от <дата обезличена> <номер обезличен> КИ в размере *** руб. по состоянию на <дата обезличена>, в том числе : *** руб. – основной долг, *** руб. – просроченные проценты за пользование кредитом, *** руб. – пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, *** руб. - пени за нарушение сроков возврата кредита.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес обезличен> *** путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену квартиры в размере *** рублей.

В удовлетворении остальной части иска *** Финанс Инвестиционный Банк (ОАО) отказать.

Исковые требования ОАО «***» к Дик Н.А. о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Дик Н.А. в пользу ОАО «*** задолженность по договору стабилизационного займа <номер обезличен>-СЗ по состоянию на <дата обезличена> в размере *** рублей, в том числе : остаток основного долга – *** руб., проценты за пользование заемными денежными средствами *** руб., пени – *** руб.

Взыскать с Дик Н.А. в пользу ОАО «***», начиная с <дата обезличена> и по день полного погашения обязательств по договору, проценты за пользование займом в размере 10,00 % годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга в размере *** руб.

Требования ОАО «***» из стоимости заложенного имущества удовлетворяются после удовлетворения требований *** Финанс Инвестиционный Банк (ОАО).

Взыскать с Дик Н.А. в пользу ОАО «***» судебные расходы по уплате госпошлины в размере *** рублей, в пользу *** Финанс Инвестиционный Банк (ОАО) – *** руб.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г.Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий: